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2017-12-20

案例·情景重现

刘女士目前正在经营一家服装店,主要做的是一些中低端的女士服装,近两年由于线下服装生意不太景气,刘女士近几个月已经出现了亏损,她觉得不能再继续这样子下去,必须要寻找新出路。

因为刘女士自己平时有美容养生的习惯,对这方面比较了解,打算转行开养生馆。但由于手头资金不够,并且急需用钱,只能向银行贷款。不过刘女士的信用卡之前存在一次逾期情况,银行风控系统要求特别严格,流程较复杂,就算可以贷到款,也需要花费较长时间。

在这种情况下,刘女士一下子不知道该怎么办了,后来听人介绍说可以去好贷网VIP服务中心问问,于是便拿起手机拨打了好贷的客服热线,经过一番初步咨询,了解到自己的情况有可能贷到款后,刘女士在第二天亲自到服务中心与信贷经理小杨进行详细沟通。

通过和刘女士的交谈,小杨了解到刘女士希望能尽快贷到这笔款,因为现在的服装店基本已经停止经营,并且刚好又找到了一家急需转让的美容养生馆,不过必须在一个星期内一次性结清一年的租金、设备等一共需要14万元。

刘女士现有银行存款40000元,原门店转让应收账款是30000元,要两个月后才能到账;现有服装存货321件,合计金额45000元,预期三个月后才能彻底变现。至于信用卡的1次逾期,则是因为之前有段时间妈妈做手术需要一笔大额支出所导致的,之后已经结清。同时,小杨还了解到刘女士的配偶,是外资企业的在职员工,每月工资9000元,工资收入较为稳定,也有较好的收入预期。

了解到这些情况后,小杨告诉刘女士,因为她刚转行到一个新的行业,一般的贷款机构会要求客户从事该经营项目半年以上才能贷款。但鉴她爱人每月有固定且较高的收入,是可以办理信用贷款的并且在一个星期内能拿到10万元的贷款,只需要提供必要的证件即可办理。

接下来,刘女士在小杨的配合下,顺利贷到了款。在美容养生馆开张那天,刘女士还专门请小杨过去参加了开业仪式。

深度·有事说事

好贷信贷经理小杨:首先我来给大家普及一下银行贷款的几种方式:

1.抵押贷款。即指借款人向银行提供一定的财产作为信贷抵押的贷款方式。

2.信用贷款。即银行仅凭对借款人资信而发放的贷款,借款人无须向银行提供抵押物。

3.担保贷款。即以担保人的信用为担保而发放的贷款。

4.贴现贷款。即指借款人在急需资金时,以未到期的票据向银行申请贴现而融通资金的一种贷款方式。

刘小姐这样的情况,不论采用上述四种贷款方式的哪一种,都不太容易贷到款。一方面,刘小姐没有房屋等固定资产和足额的应收票据,借贷风险过大,很难办理贷款。另一方面,由于刘小姐刚进入一个新兴行业,正处于转行关键期,目前并没有固定的收入来源,银行一般会要求贷款人最少在该行业有半年以上资金流水和稳定收入后才可以办理贷款。同时,从未来行业发展看,美容业也是一个风险偏高的行业,由于对刘小姐的收入情况没有一个稳定的良好预期,也就很难向银行申请到贷款。

相对来说,以借贷人配偶的工薪收入作为贷款条件,申请贷款就会更容易些,每月有固定收入,且收入较高,符合信用贷款申请的各种条件,反而是一种更加可行的办法。

好贷网公众号:haodaikuan

2017-12-19

案例·情景重现

201662日的早上,好贷网VIP大客户部的小丁正准备下班,突然,一位衣着光鲜靓丽的女性走了进来。

“我听说你们能帮人找到贷款。”女士一进门就问道。

“是。”小丁赶忙站了起来“您要寻找什么样的贷款?能说说您的具体情况吗?”

这位女士姓吴。她是一家外资企业的白领,单身,北京本地人,在北京昌平有一套房产。最近,吴小姐的闺蜜总是撺掇她一起出国旅行,费用大概需要5万元。吴小姐虽然很想去,可是苦于自己刚买完房,存款空空如也,只能找各种理由拒绝闺蜜。

上礼拜出去约饭时,闺蜜再一次向吴小姐提起一起出国旅行的事,吴小姐当场头脑一热就答应了下来。过后虽然有点后悔,可是已经答应了闺蜜,总不能再说不去。没有钱怎么办?吴小姐想到了借钱。

她再三考虑,这钱肯定不能向朋友们借,闺蜜的大嘴巴早就把她们要出国旅游的事情传得满城风雨,现在朋友们还有哪个不知道?要是豁出面子向她们借钱,肯定会被她们嘲笑死。再说,5万块钱也并不是小数目,换任何一个人,要拿出来借给朋友出去旅游,都得考虑考虑,何况是吴小姐这样的月光族朋友?思前想后,她放弃了向朋友借钱。

既然朋友那里借不到钱,能不能透支信用卡呢?吴小姐想试试。可是在了解了信用卡透支信息之后,吴小姐的心凉了半截。原来信用卡的透支期限最长为60天,过了期限就要缴纳透支利息。这么短的时间内还款5万元,吴小姐根本做不到,强行透支信用卡的话,无异于饮鸩止渴。

信用卡透支也不行,吴小姐转而把目光投向了父母。吴小姐回了父母家,把情况给父母一说,把吴爸爸气的火冒三丈。吴小姐的父母本来就对吴小姐的单身情况不满,这次居然还要借5万块钱出去挥霍?一气之下,吴爸爸抄起扫把就把她赶出了家门。

吴小姐狼狈地从家里出来,突然想起了之前买房子的时候,有人曾向她推荐有一家叫好贷网的平台,专门寻找合适的贷款。只是她当时钱款充足,并不需要贷款,所以没有考虑。这次急等着用钱,倒是可以去好贷网试试看。

听了吴小姐的情况,小丁大概明白了事情经过。她微笑着告诉吴小姐:“您放心,像您这种情况,想找到心仪的贷款并不难。您在北京有一套房产,作为白领来说还有稳定的收入,对于银行和贷款公司来,您属于优质客户。”吴小姐听着小丁的话,终于安心了下来。

于是她按照小丁的指导,初步选择了几个好贷定制的贷款方案,并表示回家研究一下再说。回家后,吴小姐又仔细分析了哪一款产品最适合自己,最终选择了一家利率较低还款期限又较长的无抵押旅游贷款方案。

第二天,在小丁的协助下,吴小姐带着房产证、身份证、工作收入等证明申请了无抵押旅游贷款。

第三天,吴小姐就顺利拿到了一笔5/24期的贷款。

吴小姐拿到这笔钱,和闺蜜畅游了英国和法国。在曼彻斯特、在诺丁汉、在伦敦、在伯明翰、在考文垂、在加迪夫、在巴黎、在里昂、在马赛、在尼斯、在波尔多,一路上都留下了吴小姐和闺蜜的欢声笑语。在埃菲尔铁塔下,吴小姐还不忘给小丁发来了感谢的微信。

小丁回复她:“不用谢,为每一位客户寻找最合适的贷款,是我们好贷网的责任。”

深度·有事说事

好贷客户经理小丁:千里之行,始于足下,但足下始于金钱。想要去旅游,就需要有足够的经费,很多人说“有时间的时候没有钱,有钱的时候又没有时间”。

对于许多人人来说,一下拿出几万元的旅游资金确实比较吃力,为了打破这一僵局,旅游贷款应运而生。不少消费者选择旅游贷款去实行自己的旅游计划,在旅行结束后通过每月的收入来偿还贷款,确实是个一举多得的好方法。

旅游贷款的门槛并不高。通常情况下,只要是年龄在20~65岁之间的自然人,具有稳定经济收入或具有偿还贷款本息的能力,且无不良记录的,都可以申请旅游贷款。

您如果能够在贷款前思考清楚贷款的目的,根据自身情况确保还款,制定出一个贷款计划,借助旅游贷款就能实现很多愿望,为个人生活添彩,为人生积累经验。当然,我也必须提醒大家:一定要保持警觉,谨慎选择适合自己的借款平台,理性消费,正确消费。

如果您没有按时还清旅游贷款,就会出现很严重的后果。首先,贷款还不上,会产生罚息。

其次,会影响个人信用记录。旅游贷款还不上就会出现逾期还款行为,那么就会直接被记录到央行征信系统,会影响您以后的贷款。

再者,旅游贷款经银行多次催缴不还,银行很有可能直接把您起诉,到时您就要吃官司。

最后,提醒大家,大家在申请旅游贷款后,一定要按时还款,当然,如果您是因为出现经济危机而导致还款推迟,可以和贷款机构商量申请展期。通常情况下,贷款机构考察完后,发现您确实有这种情况,会为您推迟还款日期,这样可以避免出现逾期行为。

(实习编辑 袁洋)

好贷公众号:haodaikuan

2017-12-18

案例·情景重现

整个事情的起因还得追溯到20155月的一天,那天中午将近12点了,小刘刚刚整理完上午的工作准备去吃午餐,办公室突然冲进来一位女士。

这位女士姓陈,小刘看到陈女士神色慌张,马上给她到了一杯茶,并安抚陈女士让她有什么事慢慢道来,只要能帮上忙自己肯定会尽力。在小刘耐心地劝导下,陈女士情绪才平静下来,向他说出了自己此行的目的。

原来,上午的时候,陈女士接到了在外地经商的丈夫打来的电话,说他看中了一个很好的项目,特别想拿下它,但资金又不够,明天招标就要终止,希望陈女士能尽快给帮他到银行贷一笔钱打过去。陈女士接完电话就去了银行,但银行工作人员告诉她办理贷款需要几个工作日,没法这么快办理完成。

就在她准备放弃的时候,一位朋友建议到去口碑好的好贷看一下,也许能帮她解决这个问题。因此,陈女士才赶了过来,而且她下午还得回学校去上班。了解到具体情况后,小刘判断出陈女士的条件符合公司房产类贷款客户的要求,按照正常审批肯定没有问题,不过要想在明天就办理好有些困难了。但既然是客户的需求,既然客户特地找到了公司,小刘觉得不能让陈女士空手而归。他请陈女士先回去上班,别耽误工作,告诉她自己会尽力办理。

陈女士走后,他迅速整理出陈女士的详细资料和相关证明,然后和好贷后台主管进行了沟通,并快速设计出符合陈女士的贷款方案,然后他亲自到相关机构联系和沟通,说明陈女士的贷款条件、贷款去向以及还款能力,证明她属于优质客户,只是急需贷款,希望务必在明天上午之前可以将贷款发放到位。一直忙到下午五点多,才把所有事情办完,并得到了机构肯定的承诺。

一天的忙碌让他觉得筋疲力尽,但他心里却并不抱怨,因为他觉得如果能帮助客户度过难关,自己累点又有什么关系呢。

时间倏忽而逝,一转眼,已经到了2016年的3月。北京的天气开始逐渐转暖,柔和的春风吹佛在每一位忙绿的都市人脸上,使人们一瞬间忘记了刚刚经历的冬季的严寒。

这天小刘像往常一样在办公室帮客户办理业务,突然桌上的电话响起。

“您好!我是好贷VIP部的刘xx,请问您需要办理什么业务?”

“刘经理吗,你好,我是去年5月份在你这办理过业务的客户,现在想再办理一笔贷款业务,可以约个时间面谈吗?”

第二天上午,小刘来到约定好的地址——东城区X咖啡厅,才发现原来这个和他约定的人就是去年办理过贷款业务的陈女士。

一番寒暄之后,陈女士告诉他,去年因为小刘的帮助及时办理到了贷款,他的丈夫成功拿到了那个项目,之后一切顺利赚了不少钱,在两个月前他们还清了已经所有的贷款。现在又计划着在北京买一套房子,需要再贷一笔钱,想到上次小刘的热心帮助,没有考虑其他贷款机构,陈女士就直接打了电话给小刘,约他面谈商量贷款事务。

小刘听了陈女士的讲述之后不禁心头一暖,心想真的是像同事们经常说的那样:只要用心服务客户,就能得到客户的认可。

之后,小刘再次负责任地审核了陈女士的资料,了解到他们上一笔贷款确实已经还清了。于是便向她推荐了好贷几款合适的贷款方案,由于双方的相互信任与了解,陈女士的第二笔贷款也很快得以放行。

深度·有事说事

好贷客户经理小刘:随着互联网金融的发展,我们可以通过多种渠道了解到形形色色的借贷平台。然而我们必须承认的是,一方面是借贷平台的蓬勃发展,另一方面是整个行业良莠不齐的事实。在这里,小刘提醒您,在您需要办理贷款业务的时候,一定要选择正规的借贷机构。

我们的主管一直对我们这样说,随着行业的发展,客户的需求也变得多样化起来。有些客户甚至会提出一些“看似不合理”的需求,这时候我们应该怎么办呢?越是这种时候越能考验一个业务员的素质,你是不是真的想把事情做好,是不是真的把客户需求放在第一位,这时候就完全体现出来了。只要用心服务客户,才能得到客户的认可。

而且在贷款这样的大决策上,客户会把服务放在选择的首要位置,只要一次让客户满意,当他再有贷款需求时,甚至他的朋友想要贷款时,一定会第一个想起你!

实习编辑 彭锦谱

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2017-12-17

案例·情景重现

中午时分,好贷网VIP大客户部的老刘还在处理客户信息。由于每天到好贷网来办理业务的客户非常多,如果不用心处理,还真有可能出现纰漏。

正在这时,门外走进来两个人。一位老人和一个腼腆害羞的青年。看着他们相似的样貌,老刘猜测他们是父子。

两个人进来以后,一言不发,老刘赶忙给两人倒了水,请他们坐下,开口问道:“两位需要办理什么业务?”

小伙子仍然不说话,只是不断向老人使着眼色,老人喃喃开口道:“俺们想来找个贷款。”

“什么样的贷款?您能说说您的具体情况和要求吗?”

“俺姓赵,你管俺叫老赵就行。俺儿子结婚要买房,这不差了十万块钱,俺们这情况能给整个贷款吗?”老赵赶忙问了出来。

听了老赵的话,老刘笑着说“没问题,像您这样的情况我们接待过很多。您可以看看我们这几个贷款方案,这是我们好贷精心设计的,我觉得它们比较适合您的情况,咱们可以逐个了解一下。”

老赵一边听着老刘耐心地讲解,一边不停地问着问题。不一会儿,他就指着一个方案说:“就要这个,这个便宜,好,就要这个。”

老刘确认了一下,也觉得这个方案比较合适,于是和好贷后台进行了确认并请他们向方案中的相关银行提交了申请和基本资料。接下来,老刘请老赵回家准备好相关资料,第二天直接去相应银行办理贷款手续。

但就在第二天,还在等待老赵过来的老刘却接到了银行的电话,否决了老赵的贷款申请。

原来银行查询了老赵的征信记录,发现存在不良记录,这种情况他们是不会通过申请的。

老刘赶忙给老赵打去电话,经过仔细问询后才知道了事情的真相。

原来老赵在九十年代末下岗后,靠做点小买卖养家糊口。他有个邻居王某,开了一家小服装厂,在当地镇上买了一个破旧厂房,无土地证,靠接外贸单子,跟单生产服装、玩具等。据自己说生意还不错,但就是经常资金周转不灵。

由于企业规模不大,又不能提供有效担保措施,向银行融资比较困难,于是几年来,王某夫妇靠向亲戚朋友借钱周转资金。老赵经常被王某要求给其在信用社的借款中作为一般保证人签字。老赵碍于情面,不好意思拒绝,于是就签了。当然,王某还算有信用,到期都能按时偿还。

后来,王某向银行贷款10万元,要求老赵夫妇为其担保,并要求作为连带保证人。老赵夫妇拒绝签字,王某就以曾经在帮老赵儿子找工作时他提供过帮助为由威胁,如不签字,就要到老赵儿子单位去闹事,叫他难堪。百般无奈之下,老赵只能签了字。

过了半年,由于王某的厂子经营不善,无力继续偿还欠款。王某带着妻子逃之夭夭。银行无法追回欠款,于是把作为连带担保人的老赵夫妇告上了法庭。老赵夫妇作为担保人,在个人征信上就产生了不良的征信记录。

老赵在电话里声泪俱下地说:“早知道这样,死活也不给他担保了。”

深度·有事说事

好贷VIP顾问刘经理:互联网时代,被称为经济身份证的个人信用报告及消费信用档案已经越来越重要,不良信用记录对我们生活的影响也越来越大,尤其是信贷方面。不良信用记录会造成哪些影响呢?

首先,不良信用记录将严重影响我们以后的房贷和车贷及其他贷款,因为个人信用记录有污点会被银行认为你还款意愿不强,贷款给你有一定的风险,为了防止信贷风险保证贷款的顺利回收,银行一般不会放款给个人信用记录有污点的人。个人信用记录严重者贷款将会到处碰壁。

其次,个人不良记录将会影响信用卡的申请,信用卡本来就是提前花银行的钱,所以个人信用是银行在审核信用卡时重要的参考依据,如果半年内连续逾期超过三次,5年内将很难申请到信用卡,因为在银行看来批卡给你会给银行贷款更多坏账。

最后,不良信用记录还会影响就业、子女教育、出行等日常生活。现在生活和信贷的关键越来越紧密,包括水电费都能关联到个人信用记录,一些用人单位在招人时也会考虑到此人的个人信用,个人信用不良还将会影响下一代的教育问题。

这一切都在证明,人们越来越多的日常生活都会受到个人信用记录的影响。

为了避免遇到像案例中老赵的情况,我们建议您不要轻易为他人担保。作为贷款的担保人,如果借款人在贷款期间有贷款逾期不还的情况,担保人需要承担连带责任,担保人的个人信用记录也将受到影响。

如果您一定需要为人担保的话,也尽量选择一般保证而不是连带保证。

如果是一般保证的话,保证人仅在债务人的财产不足以完全消偿债权的情况下,才负保证责任。也就是说,就算债务人跑了,债权人也会先用债务人的资产来抵债,不够的话才会追究保证人的责任。这种情况的担保风险较小。

而如果是连带保证,责任就重了。在债务履行期届满债务人没有履行债务时,债权人既可以要求债务人履行债务,也可以要求保证人在其保证范围内履行债务。这种情况下,意味着保证人与主债务人对主合同债务均负有全部清偿的责任。如果您是连带担保人,遇到案例中老赵的情况,则往往会陷入漩涡,身不由己。

实习编辑:袁洋

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2017-12-16

案例·情景重现

6月的一个早上,好贷网VIP大客户部的客户经理小马迎来了一位看起来火急火燎的客户,自称白小姐。小马给她倒了水,让她不急,坐下慢慢说,白小姐却表示自己继续一笔贷款,愁的寝食难安,哪有坐下喝水的兴致。

白小姐说,自己跟朋友合伙开了一家美容院,主营业务是美容和减肥,现在正在试营业期间,生意特别好。但问题也就随之而来:白小姐和朋友凑到的钱在交完商铺租金和购买设备后已经所剩不多,后续购买美容用品、用于其他项目周转的钱捉襟见肘。

她也曾想到过去银行申请贷款,但由于没有可以用来抵押的固定资产,银行流水也不稳定,而且还处于试营业期间的小本买卖,所以贷款申请交给银行后便如石沉大海一般,没有任何回应。

在一筹莫展之际,白女士想到了曾经见过的好贷网的广告,于是就找上门来。

听了白小姐的描述后,小马表示虽然这种情况比较难取得贷款,但如果通过现场调查确认美容院的盈利能力较高,也有可能取得小额贷款的。白小姐听了之后忙说:那今天就来考察吧!

小马心里暗暗吃惊,还是头一次见客户这么积极地要求当天就去考察。不过既然客户开了口,也就不好拒绝,于是就跟信贷经理一起去了白小姐的美容院。考察证明,美容院确实在营业,而且人确实不少。查阅了美容院的记账本,发现一天下来收入确实不低。

事情发展的这么顺利,小马心里却犯了嘀咕。在白小姐跟信贷经理聊天的时候,他与一位美容院的客人攀谈了起来,结果却让小马大吃一惊。原来,这位客人是附近小区的居民,今天是被店里的员工硬拉进来“免费体验”的。

听到这,小马连忙与白小姐核实情况。白小姐在证据面前也十分尴尬,承认自己为了顺利取得贷款,邀请附近的居民进店营造一种“生意很好”的假象。

最终,白小姐的这单贷款申请被拒绝,小马在电话回访中语重心长地劝慰白小姐,急于取得贷款的心情可以理解,但一定要通过正当手段才能顺利申请到贷款。

深度·有事说事

好贷客户经理小马:贷款用于正常的生产经营本来是一件很正常的事情,但为了更顺利取得贷款而伪造资料则要另当别论。

最高人民检察院曾颁布规定称:凡以欺骗手段取得贷款等数额在一百万元以上的,或者以欺骗手段取得贷款等给银行或其他金融机构造成直接经济损失数额在二十万元以上的,或者虽未达到上述数额标准,但多次以欺骗手段取得贷款的,以及其他给金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的情形,应予立案追诉。

好在白小姐这种情况被信贷经理及时识破,属于伪造材料贷款未遂,不会被追究法律责任,但还是值得被每一个借款人引以为戒。

说到这,小马想起来了几年前的“东莞地产大亨骗贷案”,不妨与诸位分享:

东莞沙田镇知名大型楼盘“利澳花园”因资金链断裂,2012年成为“烂尾”楼盘,数百户业主无法收楼,千余业主无法办房产证。201466日该楼盘老板崔志光受审,被控骗取贷款罪。法庭上崔志光表示对不起业主,他称并不知其行为犯法,“如果知道,我会降价卖楼也不会去做(骗贷)。”现年56岁的崔志光说当年资金链断裂时,有人劝他卖掉公司可以拿到几个亿,他不甘心所以没卖。

公诉机关指控,2004年至2006年期间,崔志光7次借用他人名义,虚假购买利澳花园自己开发的楼盘,从银行骗取千万元贷款,供公司资金周转使用。

2013年崔志光被抓,放贷的两家银行都收不回贷款余额。公诉机关认为,“利澳公司”的行为涉嫌单位犯罪,崔志光是公司法人代表,公司和崔志光个人都应当以“骗取贷款罪”追究刑事责任。

这位地产大亨在走投无路时如果选择卖掉公司,至少可以衣食无忧安享晚年,但铤而走险的骗贷行为,让他面临着法律的制裁,不仅毁了自己的事业和人生,也给银行带来了巨大的损失。

实习编辑 汪秋含

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2017-12-15

浅析·有事说事

经历过上半年的种种动荡之后,在年中这个节骨眼上,百度又遭受了来自内部人员的一发暴击。

这下可好,站在风口浪尖的不仅仅是百度的UE总监刘超了,连其身后的百度员工们也成为了网友调侃的对象,并在内网引出了一场史上最强的大讨论。

总而言之,言而总之,在各种口诛笔伐之下,百度管理层决定将刘超从管理团队除名……

说到这,您可能要问,这到底干好贷君“神马”事,你就好好讲你的贷款故事不行么,又来掺和这趟浑水?

好贷君只能说:Too young too simple

假如刘超在入职百度后,曾经按揭贷款买过一套价值上千万的房子呢,假如刘超先生此刻正面临着巨大的还款压力呢?别笑,这极有可能是目前成千上万个高净值的“超总们”未来可能遇到的实际问题。

俗话说得好,三十年河东,三十年河西。此刻的春风得意马蹄疾,极有可能下一秒就是问君能有几多愁?所以,不妨听一听好贷君给你的热心建议。

一般来说,一位年薪150万的企业高管,月薪应该在12万左右,假设月消费支出为2万,月可支配收入应为10万元,月供至少可以做到7万,按照20年分期来计算,一般能贷到800万以上的按揭贷款。按照北京中心城区目前动辄上千万的高房价来看,虽然能够借到足额的贷款,但如果遇到像刘超这样被免职等突发状况,想要如期还清这笔贷款,似乎就有些困难了。

不是我不明白,这世界变化快。

所以,问题来了。像刘超这样的高净值人群,在事业高峰期贷款买了房,但如果突然遭遇职业变故或其他意外情况,造成无法保证稳定收入,究竟应该怎么办?

今天就让好贷VIP经理老王给咱们分析分析吧!

点睛·故事背后

好贷VIP经理老王:天有不测风云,人有旦夕祸福。

如果你在升职加薪,当上总经理,出任CEO,迎娶白富美,走上人生巅峰的道路上一路狂奔之时,却遇到了以上那样类似的尴尬状况,不用慌张,好贷君教你逢山开路,遇水搭桥的讨巧之法。

首先,我要提醒大家的是,在申请贷款额度时一定要量力而行。比如,申请个人住房贷款,特别是申请大额住房按揭贷款时,贷款人应该对自己目前的经济实力、未来还款能力做出正确判断,避免“冲动消费”,还要对自己未来的收入及支出做出正确、客观的预测,选择适合自己的贷款产品和还款方式,因为一旦办理贷款后,也就意味着开始承担还款义务,等到还不起的时候再后悔就来不及了。

但是,就如刘超的遭遇一样,有些事情是无法预料的,如果借贷人因为某些特殊原因暂时还不起房贷的话,可以通过以下方式来解决:

1.如果借款人只是暂时还不起房贷的话,可以先向身边资金雄厚的亲朋好友筹借,作为临时资金的周转,等到手里宽裕或有稳定的工资及收入来源后,再逐一偿还。

2.申请增加还款期限或变更还款方式。比如原本是按月等额本息还款,如果客户有还款压力,可申请为不规则还款。不规则还款的意思是可以申请某几个月仅支付利息,在另几个月多支付本金等,但一般仅适用于一年以内的短期贷款,对于中长期贷款这样的变更会比较难申请。

3.向银行如实上报信息,及时终止放贷。在这种情况下,银行会走正常程序,将房子收回拍卖,在偿还银行本息后将剩余部分归还贷款人。相对来说,这也是对贷款人影响较小的一种方式,因为贷款如果是有逾期,不仅会有罚息,同时个人信用还会受到比较严重的影响。

另外,我再给大家两个温馨的小提示:

1.网上流传的关于向银行提出延期还贷的说法并不确实可信。网上有一种说法是:如果借款人由于一些原因不能按期还贷,借款人可以要求延期还贷,但必须在还款日前15天提出申请,经贷款人同意后,办理延期还贷手续,虽然办理的是延期还款,但也需要相应支付利息。在这里需要作出特别说明的是,以上的贷款展期做法,主要是针对本金到期的贷款,对于按月还款的贷款一般只能申请增加还款期限或变更还款方式。

2.千万不要因为想要保住房子而以贷还贷,除了不符合行业风控要求外,也会给自己背上沉重的负担,至于通过高利贷的方法办理贷款更不可取,无异于火中取栗,饮鸩止渴。

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2017-12-14

再现·热点直击

近期,中国南方多地降下了严重暴雨。雷暴袭击了湖北、安徽、江苏、湖南、江西、贵州和广西壮族自治区。截止77日,全国因灾死亡186人、失踪45人。已有26个省的1192个县遭受洪涝灾害。据报道,超过56000间房屋倒塌,整体损失约为506亿元。

仅武汉一市,暴雨灾害就造成了75.7万人受灾。暴雨同时造成农作物受损97404公顷。倒塌房屋23575848间。直接经济损失22.65亿元。

暴雨的肆虐下,洪水铺天盖地而来;

交通道路堵塞,接近瘫痪;

多处道路被淹,地铁被水倒灌;

无数轿车浸泡,接近报废;

房屋被淹,苦不堪言;

各种家畜也因为难于转移,主人挥泪诀别……

浅析·有事说事

面对无情的自然灾害,人们只能望着倒塌的废墟无奈叹息。

在此次暴雨洪涝灾害中,不少房屋被洪水摧毁。中国人对家和房子一直有种根深蒂固的感情,房子就这么轰然倒塌,无论对谁来说都是很难承受的打击。

值得一提的是,这些流离失所的人中有许多人的房屋是贷款购买的,他们可能会有一个问题,那就是像这种被天灾毁灭的房子,在灾后还需要继续还房贷吗?

点睛·事件背后

虽然从感情上无法接受,但答案却是还需要继续还贷款。

在贷款买房中存在着两个法律关系。一是买房者与卖房者之间的买卖关系。买方支付金额,卖方交付房屋。二是买房者与银行之间的借贷关系。买房者用房产作抵押并承诺支付利息,银行答应一次性借给其一定金额的款项。这两个关系共同组成了一个整体。

所以房屋的毁损和银行没有什么任何关系,甚至和卖房者也没有关系。因为他们的义务早已经履行完毕,不论房子变成什么样,对他们来讲都是无关紧要的。

由于购房者与银行之间是借贷关系,维系他们之间的纽带就是钱。银行借出钱,购房者按期还本金和利息。这里面唯一跟房子有关的是债务人,也就是购房者不能按约偿还债务,银行就有权对抵押物(房子)进行拍卖,并将拍卖所得用于偿还债务。

但是也有一些人会认为,违约不继续还贷,最大的恶果就是房子被收回拿去拍卖。反正房子已经被摧毁了,收回就收回吧,我不在乎。

事情其实没有他们想的那么简单。房子没了以后,银行虽然无权要求购房者提供一个等额的抵押物,但银行可以从赔偿范围内要求新的担保。

例如:如果购房者拒绝继续还款,银行还可以通过主张执行借款人的其他财产来偿还贷款。所以,如果购房者执意违约不还贷款,他的其他财产就会被银行强制执行,对已经失去房屋的人来说,这样反而得不偿失。

当然,虽然在法理上受灾的贷款购房者需要继续还贷,但事实上当出现大规模严重自然灾害时,国家往往会出于维护社会稳定和秩序的目的,对这些受灾事宜采取一些特别措施。

例如2008年汶川地震,由于地震对建筑的破坏性更大更直接,造成的损失更加难以估计。当时央行和银监会紧急下发《关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》,要求各银行应充分考虑到受灾地区群众和企业的实际困难,对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人,不催收催缴、不罚息、不作不良记录。接着,523日,中国银监会下发了《关于做好四川汶川地震造成的银行业呆账贷款核销工作的紧急通知》。

由此可见在面对灾情特别严重、涉及范围特别广的自然灾害时,对于未清偿的房贷,国家都会给予一定政策支持,尽力帮助灾民重建信心、稳定情绪。

此外,如果您贷款购买的房屋处在天灾频发区,好贷君建议您可以购买房贷险来规避风险(现在向银行申请房贷,银行一般都会强制要求贷款者申请房贷险)。

如果您购买了房贷险,而您的房屋又是由于以下三个原因发生损坏的话,保险公司都会按照约定进行赔偿:

一是火灾和爆炸;

二是空中运行物体坠落、外界物体倒塌;

三是台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷等。

但请您注意,如果房屋因为地震而毁坏的话,房贷险是不会赔付的。

总而言之,从法理上来讲房屋毁损灭失后,仍然需要按照合同约定偿还贷款。但是,国家会考虑到灾区的民生,从而酌情给予帮助和补贴,请灾区的群众们放心!

(实习编辑袁洋)

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找贷款,用好贷,

好贷网,好贷款!

2017-12-13

问:好贷网信贷顾问,你好!我是一名在校的大学生,最近想换一部电脑,但是我的钱不够,也不想问父母要钱,所以我想找一些校园贷款平台,我平时虽然兼职,但是赚的也不多。我想问问您:校园贷款平台利息高不高啊?校园贷款平台安全不安全啊? (林小姐)

好贷网信贷顾问李经理:林小姐您好!互联网的普及,让高校这块净土,变成了一座蕴含巨大商机的金库。

近几年,小额网络贷款也在校园悄然滋生,学生们只需要填写一些基本资料,拍几张照片,就能拿到不等数额的贷款,而这些网贷平台,多是打着“多分期,低利息”甚至“0利息”的幌子来吸引大学生贷款,其实这样看似优惠多多的小额贷款平台,处处是陷阱。

您问的问题和很多大学生的生活息息相关,下面我就来解答您的问题。

一、校园贷款平台的利率高不高?

我很遗憾地告诉您,校园贷款平台利率是非常高的。

大多数大学生贷款网站月利率是0.99%-2.38%之间,以0.99%居多。网站会通过各种手段,让你相信0.99%利息不高,并且这个“低利息”是通过大学生们的某种努力才得来的,来之不易,甚至是贷款平台某客服卖了好大人情才申请下来的,要不然的话利息会比这个高很多之类。可这个0.99的利息真的不高么?

我们来简单算一下:

以贷款1万元,分12期还款为例,大学生贷款网站是这么计算利率的:

932.33*12个月-10000=1187.92

1187.92/12个月=98.99

98.88/10000=0.99%

1万块钱,一年还完,每个月支付98.88元利息,所以利率是0.99%,其实说0.99%都高了,应该是0.988%,表面上看起来似乎没有问题,绝大多数大学生也觉得没有问题,但其中的奥妙我继续告诉你。

利息计算是个挺复杂的事情,我们还在利用一下贷款计算器。

可以看到,每月还款931块钱的情况下,等额本息还款的年利率是21%,并没有宣传说的那么低。

二、相当不实在的平台服务费

大学生贷款平台在放贷的时候还会扣除10%-20%不等的咨询费,网站和学生的解释是,这个钱只是押金,如果不逾期还款,这些钱最后是会还回到贷款人账户。听起来似乎没吃亏,只是钱晚点到手而已,所以很多大学生虽然不高兴,但并不影响他们贷款。

实际上这是一个很大的坑:

一方面,拿到手8000元,却要按10000元本金支付利息,如果按实际到手的8000块钱计算还款年利率高达67%

另一方面,如果逾期,押金是不退的,相当于不仅要为这根本没拿到手的2000块钱支付利息,还要支付本金。

再说一些大平台,为了吸引大学生,大的校园信贷平台一般主打“分期零利息”的概念,但会按月收取分期服务费,月费率一般在0.75%-1%之间,年化18%-24%左右。看上去也不夸张嘛,比小平台合理多了,不过,还没完呢,还有一项重要的费用没说。

除了分期费率外,平台还会收取高额的逾期费率。大学生分期平台中,超过55%的分期平台逾期日费率为1%,最高的日费率达到了3%

逾期100天,对不起,您的欠款就要翻倍了。这种情况下,借款学生一旦逾期,要么尽快还清,否则就会滚雪球般背负沉重债务压力,想不开的,甚至会走上不归路。害死河南大学生以及这次的“裸条”事件的直接导火线就是高额的滞纳金。

三、 校园贷款平台安全吗?

校园贷款平台安全吗?这是包括您在内许多大学生都迫切想要知道的问题。

像一些比较大的校园贷款平台,比如分期乐和趣分期,在您没有逾期或是违约的情况下,还是比较安全的。

但是一些小的不正规的校园贷款平台,就非常不安全了。最近,网贷史上最低俗、恶俗、媚俗的手段曝光——“裸条”借贷。

裸条借贷实质是什么?很明显,以裸条为借条这种催逼手段,本质上是属于风控的贷后催收环节。我只想说,能使出这种手段的平台,不仅说明平台催收野蛮、催收无力,而且更加折射出整个风控系统的病态。

首先,一个能出卖肉体跟你借钱的人,恐怕已经是上天无路下地无门,以这样的借款人为资产端的平台,债权质量极差,坏账风险极高。如果真是为了创业,即使你干的是非法买卖,挣的钱也不一定够还利息的,这种投入产出严重不成比例的事情,相信会有人去做,但基本会是个案,而不会是个普遍现象。所以能接受裸贷的女大学生,基本不太可能还得上钱。

我认为,通过这种形式放贷的人心里也明白,能接受这么高利息且还要出卖自己隐私的女大学生,十有八九是没有偿还能力的,一个连自己隐私都能出卖的年轻女性,你会相信她的信誉么?所以放贷人图的,肯定是金钱以外的东西。

有专家甚至认为,裸贷的本质不是钱,更不是利息,就是一种筛选手段,筛选那种为了钱什么事情都能做的女大学生。

校园贷引发的案列层出不穷,然而这样的平台所瞄准的就是学生群体,您作为大学生,一定要时刻保持清醒的头脑,不要因为贪图今天的利益而毁掉自己的明天!

(实习编辑 袁洋)

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找贷款,用好贷,

好贷网,好贷款!

2017-12-12

案例·情景重现

这是一笔非常浪漫的贷款,发生在去年夏天。

那天好贷网VIP大客户部的小刘在公司上班,突然进来一个年轻人。男士,姓李,黑框眼镜,长相也是斯斯文文的,一看就是个白领。小刘上前接待了他。

“你好,我听说你们这能帮我找到合适的贷款。”他一上来就单刀直入。

“是的,我们好贷网是一家专门提供优质贷款的平台,您说您要寻找贷款,那么能请您能说说您的具体情况吗?

李先生说他是他公司同事介绍过来的,来之前还上网查询和向朋友打听了一下好贷网,他有一个朋友恰好也曾经在好贷网找到过心仪的贷款,向他也力荐了好贷网。他正好有贷款需求,就过来看看了。

原来,李先生近期马上要办婚礼了。结婚证在年初就已经领过了,现在想给爱人补办一个浪漫的仪式。办完婚礼还想趁着十一顺便请个婚假,连着出国度过蜜月。

“咱不像明星,说结就结,说离就离的。我是计划好这辈子只结一次婚,所以我想给她一个最浪漫完美的回忆。”

“噗!”小刘被他的话逗乐了。话虽糙,但理是这个理,小刘也是结了婚的人,他理解。

“可是你也懂的,婚礼办下来就得费不少钱。我们还有间小套房在装修,出国得花不少钱。我们俩都只是工薪阶层,一时半会儿还真拿不出钱来。可是时间不等人,机会就这一次,往后延就不知道要到什么时候了。”

小刘看出了李先生的焦急。“嗯,像你急需用钱这样的情况在我们这里很常见。您把具体的要求告诉我,我来为您定制最合适您的贷款。”在了解并记录下他的具体情况后,小刘已经开始思考如何帮着定制这笔贷款了。

小刘请李先生明天再来,他会和好贷的资深经理一起来设计最好的贷款方案。

第二天,李先生如约而至,小刘把精心准备的多个贷款方案拿出来一一详细介绍了一番,通过仔细地比对后,李先生最终选择了一个最适合他的方案。接下来,在小刘的积极配合与帮助下,他顺利拿到了一笔5/12期的贷款。

放款那天李先生给小刘打来电话,电话那头竟忍不住“哈哈”笑出声来。

等小刘再见到李先生时,已经是几个月后了,他和爱人已经出国归来,还将他们的巴厘岛之行制作成电子相册,给小刘也发了一份。看着相片上他们的笑脸,小刘第一次觉得贷款也可以这么浪漫!

深度·有事说事

好贷客户经理小刘:当下,结婚的压力越来越大。没房没车,就过不了丈母娘那一关。

于是不想成为孤家寡人的男人们拼了命地为房车去奋斗。等你用所有积蓄买了房买了车,终于可以抱得美人归了,却尴尬发现没有钱给爱人买上一颗璀璨的钻石,也没有钱带着心爱的她去最远的地方度一次最甜蜜的蜜月。

这个时候怎么办呢?是暂时压下这些事?可是等你过了几年有了钱,却不能保证夫妻俩还保留着当年新婚时的甜蜜和如胶似漆了。

所以这个时候结婚贷款就派上了用场,银行或金融机构可以为准备结婚的借款人提供方便快捷的个人信用贷款。

结婚贷款贷多少全看你的个人收入。通常情况下,月收入2500元即可申请。你可以把这笔钱用于和结婚相关的一切支出,包括旅游、装修、美容、购置钻石珠宝、婚纱摄影等等。而好贷网还能够针对个人的不同情况定制出更好的结婚贷款方案。

很多人会认为,结婚一场申请贷款,还要支付贷款利息,会不会有点太奢侈?

其实,大家想一想,贷款是救急不救穷,结婚贷款期限不会很长,利息并不多。退一步说,结婚当天收的份子钱可能就足够用来偿还贷款了,既给了双方一份难忘的回忆,又让面子上能过得去,为何不能说贷款结婚是物超所值呢?

对于有头脑的朋友来说,还会考虑到贷款和其他投资的收益比较,选择划算的一种也不失为一种好的理财方式。

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找贷款,用好贷,

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2017-12-11

案例·情景重现

20162月份的一天,北京的春寒依旧料峭,好贷网VIP大客户部的经理小张接到了一个来电,电话中的人自称刘先生,声音和蔼,给人的感觉像是一个温和的人。

他告诉小张自己想咨询并办理合适的贷款业务,希望小张能给他提供一些帮助。小张详细地为刘先生介绍了一些重要的贷款途径与方式。并且约定好当天下午面谈。

下午三点,刘先生果然如约而至。不出小张预想,刘先生是那种让人感觉很稳重的人。在整个面谈过程中,小张了解到:刘先生今年38岁,家庭和睦,在市区有一套房产,目前在一家国有企业工作,固定年薪十万左右。

刘先生的稳定收入和良好形象无形中让小张在心里给他打了很高的分数,经过证件手续办理与更加深入的交流之后,小张更加确认,刘先生是一个资质很好的客户,贷款给他应该是没有问题的。

但是,现实并没有想象中的顺利,就在面谈接近尾声的时候,事情却发生了意想不到转折。

原来,在最后需要刘先生填写贷款用途这一项时,刘先生却显得有些难以下笔,字迹较之以前的也变得潦草起来,似乎显得有些不知所措。小张敏锐地捕捉到刘先生这一变化,马上要求刘先生先停下来,并与他进行交流,在他耐心地与刘先生沟通之下,刘先生这才道出了事实的原委:

原来,在去年股市大热之时,刘先生身边的很多朋友都赚得盆满钵满,不禁让他看得眼红。

此后,他就开始学习炒股知识,一开始想着赚点就收手,谁知道欲望就像个无底洞,赚得越多,****加码就越多。

终于,在20161月熔断机制启动,股市再次开始暴跌。仅14日,上证综指的跌幅就达到6.86%。创业板、中小板、主板共有1800多只股票跌停。

与此同时,刘先生自己的二十多万资金也已经所剩无几了。但是他还是心有不甘,想要通过贷款将赔进去的钱“炒”回来。

直到这时,小张才恍然大悟,责备自己之前不应该凭感觉办事,差点由于自己的疏忽给双方带来危害。

最后,因为贷款用途不当,刘先生的贷款申请被搁置。小李主动联系了刘先生,向他讲述“贷款炒股”的危害与风险。并劝他贷款炒股风险高,危害大,属于违规的投资方式,刘先生也表示自己以后会谨慎投资,再也不会做类似“贷款炒股”的这种蠢事。

深度·有事说事

好贷客户经理小张:随着股市行业的发展,越来越多人按捺不住内心的冲动,不结合自身的实际情况就纵身股海,甚至贷款炒股,其实这些做法都是盲目而错误的。

小张告诉您:目前,我国《贷款通则》第二十一条规定:不得用贷款从事股本权益性投资,不得用贷款炒买炒卖有价证券、期货和房地产。所以,如果是贷款炒股,无论什么条件都贷不出来。

所以贷款炒股属于违规操作,一经发现,银行不仅会及时收回贷款,还会使得您的个人信用降低;另一方面,贷款炒股风险高危害大,由于贷款是有固定期限的,如果归还贷款的时候,正值股市低谷,那么投资者也只有低点抛售,这样一来既没有得到额外收益还容易造成贷款逾期,反而增添了个人信用记录的污点。

像案例中的刘先生,幸亏在我们的帮助下悬崖勒马,否则,最后的结局,相必大家也不难想到。

因此,普通投资者贷款炒股是非常不理智的行为,没有人能保证在牛市中炒股就一定能稳赚钱。特别是贷款炒股已经明确列入银行贷款禁止名单,一旦被银行发现将贷款挪作他用,极可能因此被抹上信用污点。

而且以我之前经历过的案例发现,用贷款的钱和用自己的钱炒股的心态是不可能一样的。一旦短期不能盈利甚至被套,当没有收入的现金流,却必须要支付贷款的利息,你能保持淡定与从容吗?还能冷静地判断吗?即使大牛市背景下,也别忘了人的贪心是没有底线。

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