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2018-03-27

你拿到合同条款时请先找到“保险责任”这一条(多数情况在合同比较靠前的位置)。这是因为保险产品的核心就是保险责任,对消费者而言“保险责任”是最重要的内容,而尤为要紧的是“等待期”、“重大疾病”、“保险金”的约定。

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今天来和大家聊天保险“等待期”。

“等待期”是指保险公司承保以后的一段时间内不承担保险责任。

以《平安福重疾》为例,条款约定在合同生效之日起90天内,被保险人首次发病保险公司不承担保险责任。

举例:小王投保了《平安福重疾》,条款约定等待期90天。投保后一个月,小王被医院确诊患上了肝癌。肝癌属于该险种承保的重大疾病,但是医院确诊时间在”等待期”内,故保险公司不给付重大疾病保险金。

现今市场上各种“重疾险”产品对“等待期”有不同的约定,那么这对客户有什么影响呢?

保险业内大多数产品约定的“等待期”时间为合同生效后的180天(《平安福重疾》为90天),也有个别产品“等待期”时间较长,为1年。

除此之外,有些产品虽然没有约定等待期,但通过其他约定变相减轻等待期内的保险责任,以此达到同样的效果。

举例:某保险公司约定“在保险合同生效一年内,被保险人被确诊合同所指重大疾病的,本公司按照550元与份数二者的乘积给付重大疾病保险金,本合同终止”。

虽然该产品并未约定等待期,但实际在这一年内,如果客户罹患重大疾病,获赔保险金微乎其微,肯定无法达到投保时预期的金额。

由此可见,“等待期”的长短直接决定了在保险事故发生后,消费者能否获得投保时所期待的保障。

“等待期”设置的初衷是出于道德风险的考虑,防止“带病投保”的情况出现,但若“等待期”时间过长却可能损害善意消费者的利益。常见的重大疾病中,如恶性肿瘤一类,病发前征兆不明显,病发后恶化速度很快。如设置一年甚至更长时间的等待期会导致消费者投保后很长一段时间内仍然无法得到保险保障,疾病的风险依旧处于“裸奔”的状态。

· 什么是等待期,不同保险有何异同?

· 重疾险等待期出险,有哪些处理方式?

一、不同保险,等待期有什么差异?

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得保险金的行为。目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的,并且对等待期出险的定义不同,我们分别来看:

1、重疾险

重疾险都设置有90天-180天的等待期,由于国家没有明确的规定,所以不同公司对等待期出险的态度不同,甚至可以说差异很大。

有的保险等待期出险合同会直接终止,而有的合同仍然有效,今天我们也会通过案例分析,把不同公司的产品进行汇总,让大家看个明白,了解得清清楚楚。

2、医疗险

一般医疗险都设置有30天的等待期,如果这几天不舒服,想买完保险再去治疗基本是不行的,因为有30天的等待期。

医疗险如果等待期出险是免责的,就是保险公司不赔付,但是合同仍然有效。只要等待期确诊就不能获得补偿,那怕等待期结束后再治疗也不行。另外以尊享e生等为代表的百万医疗险,只是第一年有等待期,续保是没有等待期的

3、定期寿险

对于定期寿险目前有90天-180天的等待期,如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的,由于意外导致的身故是不受限制

4、意外险

意外险没有等待期,但是要注意一下生效日期,绝大多数意外险都是次日零点生效,不过小管家也见过几天后生效的意外险,大家在挑选的时候可以注意一下。

二、重疾险等待期,各家标准分析:

在之前的文章中,我们通过各个角度为大家讲解如何去挑选重疾险,比如从豁免条款、绿色就医通道、保障等去对比。我们希望大家能简单快速地了解保险,选到适合自己的产品。

不同保险公司对重疾险等待期出险,处理方式差异很大,主要可以分为如下三类:

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情况1:等待期内出险,合同结束,返还保费

这种情况是比较容易理解的,毕竟买了重疾险还没有熬过等待期,如果发生重疾或轻症,保险公司会解除合同,退钱给我们也是合情合理的。

这里要说下如果解除合同绝大部分产品是退还保费,但目前平安福2017、平安安鑫保等产品,在等待期内出险是返还现金价值。我们知道保险的现金价值同所交的保费要少很多,这点虽然能够尽比较大可能地去规避逆选择的风险,但是对于投保人来讲还是很不友好,希望后续能够加以改进。

情况2:罹患轻症合同继续,罹患重疾合同结束

除了上面的情况,还有保险公司规定,如果罹患轻症虽然不赔钱但是合同还是会继续有效。但如果等待期得了重疾,那么返还所交的保费,合同结束。

这种处理方式相对于情况1的好一点,毕竟罹患轻症后重疾的保障还在,如果这个时候解除合同,那么后续的重疾基本很难买到保险,所以情况2是不错的情况。

情况3:等待期内出险,不承担责任,合同继续有效

目前有的公司产品条款中,没有对等待期内发生重疾的情况进行明确的说明,小管家找了如下的例子:

重大疾病保险金若被保险人于本合同生效(或最后一次复效,以较迟者为准)日起九十天后或因意外伤害事故首次发病,并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同 约定的重大疾病,则我们按基本保险金额给付“重大疾病保险金”(若被保险人同 时符合一项以上重大疾病时,该给付以一项为限)予被保险人,本合同效力终止。

这类产品只有等待期后明确的说明,但是合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束。根据保险法的第十三条,如果合同条款存在争议,应当按照通常理解予以解释,一般司法仲裁会做出有利于消费者的结论。

针对这种情况,目前小管家遇到的案例是合同继续有效,但已患的轻症/重疾不承担赔付责任,其余的病种和保障不变。我们可以看到,这种情况是对投保人最有利的,毕竟保障还在。

上面就是小管家针对等待期出险情况的汇总,我们可以看到各家的条款定义还是存在一定差异的。

对于消费者而言,肯定是等待期越短越好。大部分人顺利度过等待期并不是太大的问题,但是不排除有人会因为等待期出险,而导致无法顺利获得理赔。

通过保险公司的理赔数据来看,还是有很多理赔是发生在投保后的1年内,所以只有趁身体健康的时候及时投保,才能有效避免等待期出险的问题

今天给大家推荐一款性价比极高的重疾险:

康健一生(多倍保)终身重大疾病保险  特点如下:

等待期只有90天

· 重疾、轻症均多次赔付

· 80种重疾+28种轻症

· 投保人豁免保障全

· 免费健康管理服务

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2018-03-26

当今社会,大家都对理财很感兴趣,例如:基金、股票、p2p、理财保险产品等,许多人也不会做产品分析,听销售人员说利息高就买买买。最后买完了发现自己后悔了,觉得自己被骗了,买错产品了,重要的是利息并不高,去医院也没有报销,也没有一点的保障功能。

那么理财保险真的值得购买吗?

今天小管家给大家从以下几个方面详细介绍一下

1.购买理财保险的前提

2.理财保险的作用于用途

3.保险理财不会告诉你的那几点

一、购买理财保险的前提

保障型的保险:本质是一种消费

通过每年的保费支出,获得了高杠杆的保额,保障型产品转移了我们由于身故、高额医疗费用产生的家庭财务风险,对于任何一个理性的人来讲,保障型的保险都是我们首先要购买的。

理财型的保险:本质是一种投资

理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异,都是一种投资工具。但是由于保险的稳健的属性,所以和其他方式相比,又有一些比较显著的特点。

如果保障型的保险都已经配置齐全(意外险、重疾险、定期寿险、医疗保险),是可以购买理财保险的,而购买理财保险主要是用于以下几个方面:子女教育金、养老金、资产保全、资产传承等。

二、理财保险的作用于用途

1、强制储蓄:合理的财务规划

小管家一直都觉得,理财保险的热卖,虽然坑了不少人,但是也变相普及了财务规划的重要性 。中国人一直都没有财务规划的习惯,但是我们看到国外已经形成了较为稳定的生活方式和水平,很多年轻人已经从父辈了解到了理财保险的作用,所以接受程度会比较高,通过年金险来应对子女教育和退休养老是很稳健的选择。

以养老保险为例,养老保险和寿险的作用是相反的,我们购买定期寿险是担心提前离世而造成的收入损失。而养老保险是担心我们活的太久,钱不够花….  所以需要在有能力的情况下,可以未雨绸缪。真正的养老金是与生命等长的,稳定安全有一定收益的源源不断的现金流。只有这样才能确保无论后续经济环境如何动荡与变化,我们都可以不断的从保险公司领钱,用来支付我们老年的生活开支和医疗负担。

所以如果我们有教育金、养老金的需求,是可以在年轻的时候通过理财保险来解决的,有记账习惯的人就会知道,我们大多数人消费都是非常随意不合理的,那么这种情况下,理财保险是一种可以考虑的选择。

2、分散风险:合理配置家庭资产

对于高净值人群来讲,资产配置的核心就是分散风险,而不是追求高收益。我们更多的是想让财富稳健的增值,那么这种情况下,理财保险也是一种好的选择。

我们之前分析过标准普尔家庭资产象限图,虽然这张图过多的被金融销售人员用来产品的销售,但是不能否认这个思路的合理性,理财型保险主要属于第四象限。

对于家庭理财来讲,最重要的就是稳健。2015年,小管家身边就遇到了几个过于激进的案例,所有的财富全部投入股市,得到的是一个令整个家庭无法承受的苦果。所以想让我们的资产稳健增值,除了配置高风险高收益的产品,还需要配置具有保底收益、低风险稳健的产品,这就是保险理财的强项了。

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上图我们可以看到,世界主流经济体一年期存款利率对比,而国内利率下行几乎是确定的。这种情况下,市场上有的年金保险做的特别好,万能账户保底收益可达3.5%,这是写进保险合同的,不论未来经济繁荣或者衰退,进入万能账户的金额都要按合同每年最低按3.5%复利增值。

除了保底收益,还有很多产品目前实际结算利率可以做到6%-7%,是不是很有吸引力?只有你有多余的现金,就可以投入到万能账户里面获得无风险的保底收益。而这也就是保险理财稳健、安全的体现。

3、理财保险的特殊作用

保额在千万以上的保单,早已经不是什么新鲜事,小管家就遇到过几个身边的例子。这些每年拿出几十万的现金购买保险的企业家不仅不傻,而且相反比大多数人都要精明。那么他们购买理财保险的动机是什么呢?

答案就是:借助保险来实现财富传承,将财富最终转给指定的受益人,除了实现财富保值增值外,在一定条件下,还可以解决债务和税赋等问题。

总结下来主要是以下几点:

财富分配的确定性:对于经历多次婚姻的朋友来讲,可以通过指定保险受益人的设计,将财富按照个人意愿,分配给想继承的人,从确定性这点来讲,是保险比较大的优势。

财富传承长期稳定:巨额的财富可以由保险公司分期、分批给付受益人,保证了财富的长期安全,也避免了下一代由于一夜暴富造滋生的不良心态。

资产隔离、避债:目前很多企业主因为债务,导致个人和家庭债台高筑 ,这里面核心的问题就是公司资产与个人资产的混淆不分造成的。按照保险法的相关解释:保险金不算作遗产,更不被列入偿债资产。所以在某些特定的情况下,保险还存在资产隔离的作用。

税费成本较低:虽然我们国家目前没有开征遗产税,但是目前继承的过程中各种费用也很高,比如律师费用、公正费用等。目前继承权公正费用为总资产的2%,其实还是挺高的。通过科学的保险设计,不仅没有上述的繁琐,而且成本几乎为零。

其实我们看理财保险的优点还是很多的,小管家不喜欢理财保险的原因是:这类产品过于复杂,而且适合的人群极少。在没有了解理财保险的本质和解决问题前,就盲目购买理财保险,后续退保会发生较大的损失。

所以建议购买理财保险时,一定要多多分析和比较,切勿由于保险公司开门红或者业务员热情推销,就仓促投保。目前国内的现状是一群对产品并不熟悉的人,把产品卖给了一群并不适合的人。

另外我们建议购买保险就纯粹一些,不要妄想兼顾保障和理财。目前国内还没有比较好的兼顾保障和理财的产品,我们之前也分析过为什么万能险+重疾,并不是好的解决方案。

三、保险理财不会告诉你的那几点:

相信很多人看了上面的例子都会心动,尤其是那些对当下对未来都没有安全感的人,似乎通过这份保险就能解决很多未来的问题,轻松养老不是梦。下面我们就来看看,这款产品商家不会告诉你的真相:

真相1:收益不高

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上图是销售页面展示的收益情况,满屏都是数字,令人摸不到头脑。

不仅仅是保险,很多金融衍生品会设计得特别复杂,由于消费者没有专业的知识,很难辨别一款产品的实际收益率,所以很多时候就算买到了一款收益很低的产品,可能还会对设计产品的精算人员感恩戴德。

建议大家购买比较复杂的理财型保险前,都计算一下 IRR,理财型保险常用 IRR 来计算收益情况:

内部收益率(Internal Rate of Return 简称:IRR),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

小管家根据图表中给出的数据,计算了60岁如果退保时每年的收益率,仅为每年3.5%左右,这个收益同(国债、基金定投、P2P)等其他的理财手段来讲,一定是不高的,唯一的优势就是安全稳健100%的确定性。

真相2:投资时间长

年金险如果想获得比较高的收益,一定是要投资时间比较长,通过牺牲流动性来换取稳定的收益。

还记得上面的卖点吗,这些钱的确是任何人都取不走的资产,除非自己身故或者退保。根据图表中的示例,40岁时候退保能得到累计收益14.7万,小于所交的保费16万,所以在40岁之前退保不仅没挣到钱,还会亏钱。

无论自己买房、结婚、生子,甚至身患重病都是没办法把本金取出来,只有退保一条路。100%资产锁定谁也取不出,甚至自己着急用钱也是没办法灵活地使用。

真相3:养老保险只适合一小部分人

就像我们开头说的,买保险一定是要适合自己的,关于理财型的保险,小管家总结过适合的人群有如下的特点:

保障型的保险已经配置足够;

有其他高收益的投资渠道(房产、股票、基金、国债等);

有一笔闲置资金,期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益。

对于处在人生爬坡阶段的年轻人来讲,购买理财型的保险是不适合的。如果我们购买了不适合的产品,就没有多余的预算购买保障型的产品。试想一下,如果发生了重疾住院手术急需一笔钱,这份保险能给你什么帮助呢?

除此之外,年轻人最大的特点就是变化比较大,每月900元看起来不多,实际上每年也有1万多元的保费支出,这也是不小的负担。

对于年轻人来讲,花钱是需要精打细算的,仅有的预算用来缴保费,可能就没有更多的钱来提升自己,害怕收入中断而不敢跳槽,也不敢尝试其他有风险但收益更大的职业机会。

温馨提示:

买保险一定要适合自己才好,而不要被公司品牌响、产品销量大、销售人员承诺等因素所影响,即便适合别人,也未必适合自己。

老实说国人的保险观是存在一定的问题的,很多人每年为车子购买了很贵的保险,而自己却还没有保障。而且很多人买保险都是偏好理财和返本,这也倒逼保险公司不得不开发类似的产品。

小管家一直倡导科学的保险观,买保险一定要牢记科学投保五大原则:

先大人,后小孩

先规划,后产品

先保额,后保费

先保障,后理财

先人身,后财产

【每日精选产品推荐】

百年康惠保重大疾病保险 ,特点如下:

· 100种重疾+30种轻症

· 轻症豁免保费

· 保障全面,价格亲民

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2018-03-25

最近市面上又出现一款比较火的重大疾病保险,许多人都争先恐后的去投保。那么让小管家带大家看看百年康惠保重大疾病为什么如此火爆,给大家做了个测评,从以下这几个方面来看看这类产品。

1.百年康惠保重大疾病的特点是什么?

2.百年康惠保重大疾病的优势是什么?

3.常见问题

一、百年康惠保重大疾病的特点是什么?

康惠保的产品形态跟目前市场的重疾险基本相同,包括:

· 主险(康惠保重大疾病保险)

· 附加险(康惠保特定疾病保险)

· 主险(必选)包含重症责任,附加险(可选)包括轻症及轻症保费豁免责任。

该产品是一款典型的消费型重疾险:

· 保费较低,杠杆率较高

· 无返还功能,身故责任保障较弱(仅给付现金价值)

康惠保通过保险期间和保障责任的不同有多种选择方式,如下:

· 纯重疾保障,至70周岁

· 纯重疾保障,至终身

· 重疾+轻症保障,至70周岁

· 重疾+轻症保障,至终身

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二、百年康惠保重大疾病的优势是什么?

不限职业:这款产品是承保1-6类职业的,除了投保告知里面不能投保的职业,其余都是可以的,这算一个比较明显的优势。其余的大部分产品是是承保1-4类职业,这款产品的适合的人群会广一些。

保费便宜:可以看到这款产品价格是有一些优势的,毕竟后上市的产品,为了竞争的需要,价格也会稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比,这款产品同样也有30年缴费,这样可以大大地降低每年的缴费压力,比较适合预算有限的朋友。

销售区域广:可投保区域涵盖了以下省市:大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆。

说完优势再来说劣势:

轻症保额低:轻症赔付比例为25%,相比弘康健康一生A赔付比例稍低一些。

轻症赔付1次:轻症赔付1次,而弘康健康一生是赔付2次的。

关于轻症病种也是比较全面,涵盖了比较高发的病种,比如不典型心机梗塞、冠状动脉介入手术、脑中风后遗症等。我们也对比了不同病种定义,由于轻症行业还没有统一的标准,所以对比下来这款产品和其他相比没有明显劣势,如果大家过分关注的话,可以重点看一下条款。

除此之外这款产品身故是返还现金价值的,不过消费型的重疾险现金价值本来就不是很高,满期现金价值变为0,只是保障期间内身故能返还一点的。

三、常见问题

1.犹豫期多少天?

10天

2.被保险人需要体检吗?

不需要,只需如实提交健康告知,符合健康告知的要求即可投保。

3.最高可以投保到多少保额?

出生满28天-40周岁最高可投保50万;41-50周岁最高30万;51-55周岁最高10万

4.已经投保过其他重疾险,是否影响本次投保?

不影响投保,但有最高保额限制。被保险人在百年人寿持有保单重疾风险保额, 出生满28天-40周岁不超过50万,41-50周岁不超过30万,51-55周岁不超过10万

5.如果在保险期间内身故,能否获得赔偿?

若被保险人因合同约定的重大疾病以外的原因导致身故, 将退还本合同当时的现金价值,然后保单效力终止。

6.轻症赔付后,重疾保额会减少吗?

轻症赔付后,轻症责任终止,重大疾病保险保额不变。

7.这个产品对职业有要求吗?

1-6类职业都能购买,对未成年人及学龄前儿童,按保险公司规定职业请选择: 专业技术人员—教学人员—其他教学人员—一般学生/学龄前儿童

8.什么是轻症豁免?

轻症豁免指的是:确诊为轻症、并获得理赔后,免交之后的所有年度的续期保费。

9.投保有居住地限制吗?

如果购买的时候居住地符合要求,后来去了不属于购买区域的地区,出险了是否可以理赔?

常住地在大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、四川、福建、陕西、 内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆这些地区方可投保。不影响理赔。 迁入地有分支公司的支持保单迁移的保全操作,到柜面申请即可。如果没有迁移,理赔的时候会安排就近的分支公司提供服务。

10.如果已经有社保,那还有必要买重疾险吗?

与社保报销医疗费的方式不同,重疾险是一个专门重疾的保障,一旦确诊,立即赔付,无需提供任何发票。 本着诚信的原则,本计划不需要做事前的健康检查,但在投保前需要如实回答健康问题。 同时虽然社保覆盖率在逐渐提高,但仅提供基础治疗,不少治疗重疾的药物都不在医保范围内, 且价格十分昂贵,所以准备一份重疾保险,可以有效减轻经济压力。

11.买多少保额合适?

由于重疾险是一次性给付型险种,即一旦确诊,就按保额全额给付被保险人,跟已经花费的治疗费用无关。 一次性给付的这笔保险赔偿金,可用作后续的治疗费用和保健保养费用,所以保额一定是越高越好。 建议至少投保30万保额,因为30万保额基本足够用来治疗一般的重大疾病,同时您也可根据自己的经济能力选择保额。

12.如何投保?

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13.有问题如何咨询?

如果您有什么问题想咨询小管家,或发现性价比更高的产品,欢迎您和小管家联系,我们会尽快进行测评分析,保证推荐给大家的都是保障靠谱,且性价比非常高的产品。(电话:010-53345121微信:bxdaren)。

2018-03-24

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前两天小管家带着爸爸去医院检查胃口,连检查加上药物的费用,一共花了近2000元,还是一个礼拜的费用。

中国的医疗制度太贵了,没有医保,商业保险真的去不起医院。今天小管家不是吐槽中国的医疗制度,而是谈谈为父母购买保险的问题,主要从以下几个内容如说起:

· 想给爸妈买保险,为什么这么难?

· 为父母选择保险,需要注意什么?

· 目前性价比最高的产品,有哪些?

· 老年人购买保险的注意事项

一、想给父母买保险,为何这么难?

大部分身边朋友的父母,都已经退休了,这就意味着他们的选择极为有限,或者根本没有选择。因为绝大部分保险产品会对投保年龄进行限制,55岁、60岁或者65岁是常见的几道门槛。即便看似幸运的年龄达标了,还得仔细看下健康告知,也许就会发现原来爸妈早就没有购买资格了,因为像高血压、心脏病、糖尿病、痛风、风湿、白内障等等人老了经常会得的疾病,保险公司都不保。

原来这世界上除了房子会限购、车牌靠摇号之外,保险也不是有钱就能买到的。第一次知道这个真相时,我的内心也是懵圈的。

为什么?因为保险公司不爱做高风险人群的生意。一般人天然地想买保险时,都是意识到风险的时刻,而保险公司为了业务的可持续性(或者说别亏到破产,必须有钱赚,也是对已买保险的用户的负责),都会把潜在的高危直接排除。这里就生出了一个矛盾,所以我时常觉得,保险是个好东西,但它有些反人性。所以保险规划一定要趁早,不仅便宜,而且选择方案还特别多。

二、现在能给父母买到什么保险?

熟悉小管家的朋友都知道,我们一直倡导保险姓保的理念,所以推荐的产品也都是保障型的产品。以年金险为代表的理财型保险适合人群太小,所以暂不考虑,综合下来,如果对普通的中年人来讲,保险配置我们有如下的推荐顺序。

· 意外险

· 重疾险

· 定期寿险

· 医疗保险

如果给父母买保险,直接套用上面的结构,还受如下4个条件制约:

· 购买年龄限制:很多保险都有购买年龄限制,比如医疗保险、定期寿险65岁以后基本买不到了,为父母买保险,年龄限制是一个比较大的门槛。

· 产品保额限制:随着年龄增长,重疾风险加大,所以保险公司也会更加严格的核保,购买重疾险所交保费和保额相当,杠杆极低,已经失去了购买保险的意义。很多防癌险也都有保额的限制,虽然卖给你,但是保额很低。

· 健康告知要求:老年人或多或少都是有一些疾病的,高血压、高血脂、高血糖也是非常常见的,所以为父母购买保险还受健康告知的制约。

· 保费价格:对于我们普通人来讲,可能很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全,给老年人配置保险更要考虑预算的问题,可以说要精打细算。

所以综上所述,小管家直接说结论:为父母买保险,一般来讲主要就是意外险防癌险医疗保险

三、具体推荐的产品有哪些?

我们分别来看意外险、防癌险、医疗保险有哪些产品可以选择?

1、意外险:

意外险是普世性需求,和我们的健康没有关系,80岁也是还能购买意外险的,所以老年人最起码可以购买一份意外险。对于老年人来讲,由于没有收入和家庭责任,而且腿脚不灵活、骨质疏松等问题,发生骨折等着意外情况更加常见,所以为老年人购买保险,保额到不是特别重要,倒是可以着重考虑意外医疗报社保外用药的问题。

举个例子:

如果父母由于意外摔跤导致骨折,想用好的进口钢板,那么就存在几千到上万的自费费用(不同地方社保报销规定不同),如果有买了能报销社保外用药的意外险,相信这时候就会很有底气和信心。

具体推荐产品如下:

2、防癌险:

50岁之后在购买重疾险已经并不划算,经常会出现自己交的保费和保额一样高的情况,另外高血压、糖尿病、冠心病、脑血管疾病、慢性呼吸道疾病、关节炎等是老年人常见的慢性疾病。

在上面两种情况影响下,老年人购买重疾险已经不现实,所以为老人购买保障明确的防癌险就好。当我们确定要买防癌险后,就有2个选择,到底是选择消费型的还是终身的?这个就要结合自己的预算来考虑了,目前我们推荐的产品如下:

消费型防癌险:

· 产品特点:只保障一段时间,比如到70岁或者85岁。如果满期后没有出险,那么这份保险就消费掉了,我们可以理解为花钱买平安,消费掉的保费用来赔偿已经出险的家庭了。

· 适合人群:由于只保障一段时间,而且属于消费型的产品,所以这类防癌险价格比较便宜,比较适合预算有限的工薪家庭。中国人的平均寿命为76岁,所以如果选择保障到85岁已经足够了。

· 具体产品:健康随e保(长青版)、德华安顾孝心宝

终身型防癌险:

· 产品特点:和消费型产品相比,终身型的防癌险最大的特点就是保障时间为终身,所以理赔的概率就大大增加了。之前小管家和癌症领域的从业人士交流过,实际上很多老年人都会罹患癌症,只是由于生理机能下降,癌细胞扩散较慢,自己不知道而已。

· 适合人群:预算足够,想获得终身保障的朋友。不过很多终身型的重疾险需要线下投保,肯需要老人签字,可能有的老人会觉得晦气,有些抵触,这可能是要注意的一个问题。

· 推荐产品:目前推荐恒安标准老年恶性肿瘤险

3、医疗保险

谈到医疗保险,首先小管家建议大家:如果老人不是国家退休职工,一定要为老人缴纳国家医保(城居保、新农合),国家医保是基础保障,一定是要有的。而且今年两会的时候,总理也特别提到要在这两年内解决异地就医的问题。小管家了解到,广东这边已经基本实现了省内异地就医,广东省人民医院(位于广州)是属深圳社保异地指定医院,社保里包含的医保是可以异地报销的。

知道了这一点,我们就可以聊聊老年人医疗保险的那些事了。就像我们上面提到的,老年人购买医疗险受到如下2个因素制约:

· 承保年龄:一般65岁后很就难买到医疗保险,保险公司对承保年龄有严格的要求,目前市场上65岁以后能买到的,可以持续续保到80岁的,产品非常少。

· 健康告知严格:上文我们有提到,老年人一般身体都会存在很多问题,所以保险公司为了降低自己的风险,也会有比较严格的健康告知。要么不能投保,要么就是把既往症进行责任免除处理。

老年人医疗保险,目前可以选择的产品类型如下:

选择1:高保额,高免赔

· 点评特点:这类就是市场上流行的百万住院医疗保险,以尊享e生为例,保额可达300万,癌症保额可以达600万。但是存在1万元的免赔额,所以很难用的到,但是用到了就能帮到大忙。56-60岁老人每年价格为1426,遗憾的是60岁以后无法购买,但是之前买了可以续保至80岁。

· 典型产品:尊享e生2017、平安e生保2017

选择2:中等保额,低免赔:

· 产品点评:这类产品可以理解成一个缩小版的尊享e生,年度住院医疗保额可达20万,同样不限社保用药,但是一些医疗项目存在限额,比如癌症治疗等年度限额为10万。这类产品最大的优势是0免赔,55-59岁的价格为1773,65岁前的老年人都可以购买的,最高可以续保到85岁。

· 典型产品:永安乐健一生

这里要说一下:就是这些医疗保险都不是保证续保的,之前我们关于永安乐健一生的续保也有一些过于乐观了。其实很多保险公司都是会满怀诚意的推出一款医疗保险,然后就面临较高的赔付压力和逆选择,继而不得不提高核保的门槛,比如目前55岁之后购买永安乐健一生就需要提交体检报告了。所以大家也应该能感受到国内保险公司对医疗保险的无奈。

选择3:高端医疗

对于高净值人群,其实财务压力是不大的,选择余地也会特别多。土豪一点的可以选择泰康的养老社区,医疗和养老结合,条件绝对一级棒,按个门铃护士随时到位那种。不过每年的费用也会比较高,而且购买资格也比较有限。

针对老年人的高端医疗,并不是小管家的兴趣所在,毕竟研究了也没有几个人用到,而且每年动辄数万的费用,没出险就消费掉了,老人家也未必会能接受。还有一些医疗险限会制购买资格,比如一定要投保重疾险或者年金险才能购买到,我是不建议大家为了购买而购买的,一定要仔细分析自己的需求,否则造成买椟还珠的现象就不好了。

就像我们之前说过的,养老问题本质上是财务规划的问题,需要我们在年轻的时候提早动手解决。另外小管家需要提醒大家,我们购买保险是为了转移风险发生后的损失,其实风险预防也同样重要。具体来讲为父母定期体检,是非常必要的。

四、老年人购买保险的注意事项

1.确认保险销售人员的销售资格

当想购买销售人员推销的保险产品时,要求其出示保险营销员资格证、展业证,尤其是在银行网点,更要检查相关证件。

2.多征求家人意见

老年人在推销保险产品现场最好不要立即购买,建议回家后与子女商议或者在子女陪同下购买。

3.优先投保意外险、医疗险

据很多资料显示,老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体,建议首选购买意外伤害保险;如果是没有任何医疗保障的,建议在购买意外伤害保险时购买一款医疗险。

4.购买保险需量力而行

根据保监会相关规定,年期缴保费不能超过投保人家庭年收入的20%、月期缴保费不能超过投保人家庭月收入的20%、趸交保费不能超过投保人年均收入的4倍。老年人收入相对较低,在购买保险时更应综合考虑自身经济承受能力,合理选择缴费期限和缴费方式。

5.要遵守最大诚信原则

业内专家提醒,老年人往往易患各类疾病,有个别老年人为获得保险金,故意隐瞒病史,这种情况往往在后期理赔时引发纠纷,若查明确属隐瞒病史情况,则保险公司不予赔偿。

6.详读条款后谨慎签字

保监会一直以来重点打击营销员代签名情况,老年人在购买保险时,一定不能让他人代替签名和代抄录风险提示语句。

7.重视“犹豫期”和回访

目前,一年期以上的保单有10个自然日、银保渠道销售的保险产品有15个自然日的犹豫期,在这期间若有任何疑问,可以致电保险公司咨询,选择继续持有或无条件全额退保。保险公司在购买保险产品后会有电话回访,回访会对投保人的权益、所要关注的重要事项进行再询问并录音保存,回访时一定要如实回答相关问题,后期出现纠纷时可据此维护自身利益。

所以给父母买保险,一定要趁早,越早买保险越好。不仅是给父母一份保障,也是给自己的未来减少压力。

2018-03-23

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天气渐渐凉爽,正是出去旅游的好时节。很多人在旅游时候首先考虑一些机票、酒店攻略等,常常忽略最终要的旅游险。

小管家在后台做了一项调查,出国旅游前,你会买保险吗?下面来看看大家的回答。

简单:不会买,每次都是和旅游团出去,他们就给买了,没有必要买了。

默默:基本上每次都买,除非那种安全度极高的地方,比如台湾,日本可能不会吗。别的地方都会买。也许自己比较惜命的原因吧。

恬恬:偶尔买一两次,就是当自己玩那种危险性极高的项目,例如:蹦极、跳伞、滑翔之类的。

奈何:一定要买的,也许是受家里人影响比较大,家里人是做保险的,保险意识比较强。

还有很多的留言没有放出来,80%的结果都是不会买保险的,他们都认为旅游公司给我买了意外险,我没有必要在买了。看来很多人对旅游保险都有一定的误区,下面小管家根据大家的几个问题给大家详细介绍一下

1.旅行保险有哪些?

最早国内开始大范围知晓旅行保险源于2002年申根国家的签证政策约定——凡是申请前往申根国家的申请人,需要持有一份医疗保障不低于3万欧元的旅行保险。后来,这类产品,在行业中俗称“申根保险“。

当然,不仅仅是去申根国家需要保险,去香港、去日本、去美国、去南极,甚至在国内,旅行都要有个保险,于是,“亚太旅行险”、“美洲旅行险”、“国内旅行险“等等按地域命名的产品,很快相继面世。

2.我有保险,不重复么?

通常大家没有主动买保险的原因也很简单——我自己有保险,不用重复买。通常大家有的保险对境外的费用都是不能报销的,而且,境内的部分也只能报销一部分。因此,旅行险不是重复,而是一件出行必备品。

旅行保险的作用也不仅仅是对游客损失的补偿,旅行险通常都含有救援服务。这些服务保证境外就医费用直接由救援公司支付,游客不用垫付。且还提供咨询、在线翻译、使馆沟通等免费服务项目。所以,旅行保险的服务范围比字面上看到的内容更丰富和贴心。

3.有保险之后,可以随心探险么?

旅行保险和普通保险也有共性——有免责内容,约定一些不赔偿的情况。不同的公司约定的内容不尽相同。因此,如果您的行程中有些特别的安排,请提前确认是否符合责任范围。当然,如果您是专业的领队或者探险爱好者,也有专业探险保险。

在旅行中参加一些体验活动时,您一定注意参加正规的组织商组织的活动,交通也要选择有运营执照的交通工具,否则,参加一些无照的活动项目/使用无照的交通工具造成的损失,保险公司也都会拒绝赔偿。

4.旅行保险有什么特别?

旅行保险在主要保障责任上和短期意外险内容接近。但是,各公司又有不同附加保障。比较实用的附加保障有:旅行取消、旅行延误、家居保障等。这些保障可以在被保险人无法按计划出行时,酒店、机票、团费等损失由保险公司赔偿;或者航班延误达到赔付要求,获得延误的赔偿;如果旅行期间,自己的住所遭遇意外,也可以获得一定程度的补偿。

5.想买的话怎么买?

市面的旅行险方案众多,您可以根据需要选择适合自己出行具体要求的产品。

6.如果需要理赔服务,怎么申请?

发生意外事故或者罹患突发性疾病时,请在第一时间就近治疗,同时请拨打保险公司的服务热线进行报案。

如果在境外出险,客户进行报案、旅行及医疗的咨询还可以联系救援服务公司通常在核对信息时,您能需要提供:保单信息、被保险人姓名、联系方式、出险时间、出险地点、出险原因及目前的身体状态等信息。

旅行,是一件快乐的事情,出发前,做好“安全“功课,放心享受快乐旅游,”安行天下“!

下面给大家介绍一下大家对旅行保险的几大误区

误区一:旅行社投保就行

许多跟团出游的市民往往以为,只要旅行社投保了旅游责任险,不管什么问题都能找保险公司。其实不然,在旅行途中遇到意外情况时,旅行社只负部分责任。

旅游险包括旅游责任险和旅游意外险。旅游责任险是规定旅行社一定要承保的保险,但是,只为旅行社因疏忽或过失所需承担的经济责任埋单,如果游客本人发生了意外事故则不在承保范围内。而旅游意外险则承保游客在旅游过程中,由于意外事故造成游客人身伤害。

所以,出门旅游前,除了确认旅行社的旅游责任险,自己也要买一份旅游意外险来增加保障。

误区二:获赠旅游险一包到底

有些旅行社在推销旅游产品时会以旅游送保险招揽客户。这种情况下,作为消费者还需要再自己购买旅游险吗?

这个问题分两步来看。首先,务必看清楚旅行社送的究竟是责任险还是意外险。不排除有些旅行社以送旅游险这个笼统的概念为幌子,实际上只是购买了国家规定旅行社必须购买的责任险。另一种情况,旅行社确实帮助顾客购买了旅游意外险,那么,顾客应该去旅行社详细了解这份意外险的具体信息。这些信息都有助于游客在旅游期间遇到问题时合理、合法保护自身的利益。

误区三:旅游险越贵越好

决定了要买旅游险,究竟要买哪一家保险公司的产品,购买多少金额的保险成了要考虑的问题。在传统观念中,购买保险,当然是保额越高越好。尤其是去国外,考虑到国外的消费水平,保险公司往往会劝说客户投保高保额。其实,境外旅游险的保额不一定以高为好。选择保额时,要参考旅游天数、旅行地区的消费水平等。

误区四:意外险什么都赔

时下,很多年轻人喜欢前卫的旅游方式,而前卫往往伴随着刺激,也就是高风险。购买旅游意外险后,就可以放心大胆地玩这些刺激项目吗?答案是否定的。目前,很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。随着对这些旅游项目的需求增加,有保险公司已经推出了可以承保以上项目的旅游意外险。如果有计划从事这些活动,要先确认购买的意外险是否有对高风险项目的免责条款。

误区五:出了险全额赔偿

出险以后并不是都能得到全额赔偿。一般情况下,人身意外保险所约定的保险金额只是保险公司承担给付的最高保险金限额,而非实际给付金额,除航空事故能得到最高赔付金额外,其他人身意外保险都是按比例赔付。市民在选择旅游险时,要留意保险公司推出的境外旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

误区六:买保险能获签证

去欧洲旅行,面临着必须购买旅游意外险才能获得签证的问题。根据申根协议,签证申请者在申办签证时出示的境外旅游医疗保险,保险责任必须包括由于生病可能送返回国的费用及急救和紧急住院费用,保险金额不得低于3万欧元,且保险期限不能少于在旅游国家的停留期限。但是,对不同公司的境外旅游险,不同的签证国认可程度存在差异,所以一定要选择相应的保险公司。

2018-03-22

许多人买保险最关心的是保险理赔和保险服务,那么怎么才能体现一个公司的保险服务好呢?

保监会相关负责人表示,保险服务评价工作会坚持消费者导向,以消费者体验与感受为重要参数,引导保险公司树立客户至上的经营理念;坚持全流程覆盖,对保险服务的各个环节和流程,全方位、多角度评价保险公司服务水平。

财产保险公司服务评价体系

包括8个指标,涉及销售、承保、咨询、理赔、投诉五大环节。

其中,在销售、承保与咨询环节分别设置了电话呼入接通率、客服代表满意率、承保理赔查询异议处理率3项指标;在理赔环节设置了立案结案率、案均报案支付周期、理赔获赔率3项指标;在投诉环节设置了投诉率、投诉件办理及时率2项指标。

人身保险公司服务评价体系

也包括8个指标:涉及销售、咨询、回访、理赔、保全、投诉六大服务环节。设置保单送达率、电话呼入接通率、电话回访成功率、理赔服务时效、理赔获赔率、保全时效、投诉率和投诉件办理及时率等8项指标。

虽然保监会并不会对分公司进行明确评级,但是对于消费者来说,看评分的高低依然可以对保险公司的服务一目了然,进行合适的选择。

其实,这些只是最常规的服务体系,现在主要的问题是看病难,一号难挂,好的专家有的一号300元,被炒到4000的也是经常的事情,基于此现状,保险公司为了迎合市场需求,推出了绿色就医通道服务。今天小管家就和大家聊一聊绿色就医通道的事,具体内容如下:

· 什么是就医绿色通道,有什么用?

· 常见的就医绿色通道有哪些,实用吗?

· 我买的重疾险没有这个服务,怎么办?

什么是就医绿色通道,有什么用?

无论在国内还是国外,我们都能看到商业社会对富有人群的特殊服务,比如商务的头等舱、旅游景点的免排队等。在医疗领域,有较多社会资源的人同样可以获得区别对待。

基于国内的就医供需矛盾的问题,保险公司凭借资深的综合实力,可以为自己的用户提供就医协助服务,也就是我们说的绿色医疗通道服务。

这是小管家在网上随便找了某产品宣传,是这样进行宣传的:

当客户经二级以上医院初步诊断罹患保险合同中约定的大病时,经医生建议需进行二次诊断、住院或手术时,保险公司将安排国内几百家知名三甲医院的专家为符合条件的客户提供全面详尽的诊断和治疗意见。包括安排指定的专家为客户进行门诊诊治服务、安排客户入住专家的病房、安排专家为客户进行手术。

在温馨体贴的背后,无不透漏着尊贵与特权,这也中国发达的商业社会一个缩影。

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这个绿通是不是很好,这样就解决了大家挂号难,床位难等看病难的问题。那么问题来了是买份保险就能有绿通卡吗?还是有什么要求呢?

二、常见的就医绿色通道有哪些?

为了大家更好的了解不同保险公司的绿通服务,小管家选择了3家保险公司进行对比分析,这样我们就能更好的看出各家保险公司的差异。

这里小管家需要提醒一下,我们想尽可能的保证内容的及时性与准确性,不过受制于如下因素:

时效性:绿通标准在不同的时间点,保险公司政策会变;

渠道差异:代理人渠道和经纪代理渠道,政策会存在一定差异;

内容获取:官网获得的资料可能保险公司更新不及时。

所以在了解了上面信息之后,我们通过3家保险公司的对比,看看绿通服务到底含金量多大,水分多大。

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通过上图我们可以了解到,购买年金险、重疾险,只要年缴保费达到一定的规模,就能获得医疗绿色通道服务。

不过小管家在对比过程中,也发现了一些差异:

门槛差异:不同保险公司年缴保费的门槛是不同的;

险种差异:有的保险公司不论重疾险、年金险都是可以获得绿色医疗通道服务,而有的公司只有重疾险才能获得,年金险是无法获得绿通服务的。

使用范围差异:有的绿通只能被保险人使用,有的还把范围放大到投保人、被保险人,有的甚至连直系亲属都可以使用(父母、子女、配偶)

所以不同的公司标准是不同的,上图中选取的也仅仅是3家保险公司的绿通门槛对比,有些传统保险公司虽然品牌曝光度比较高,但是重疾险还没有提供绿通服务,大家在选择产品的时候可以关注一下。

三、不同保险公司绿通内容对比:

首先我们要知道绿色医疗通道,是没有国家统一标准的,这也就造成了市场产品鱼龙混杂。小管家遇到了某保险公司仅仅提供了挂号服务,其销售人员就开始宣传产品有绿色医疗通道功能的情况….

所以为了更好的方便大家理解,基于小管家个人对医疗的认识,我会进行如何如下分类:

增值服务:大多数是看起来很好,但是未必实用的小功能,比如电话健康咨询等。类似的服务目前互联网医疗已经有很多替代服务了,比如春雨医生等等都能提供很好的及时服务,所以个人会觉得形式大于内容。

核心功能:我们对核心功能的理解是具有一定稀缺性和不可替代性,比如罹患重疾后需要到指定医院治疗,如果可以帮忙安排住院、专家手术,将会大大缓解患者在治疗过程中的焦虑,提供切实方便的服务。

根据公开资料,为了方便大家了解,我们选择了部分产品公司进行对比分析:

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我们可以看到不同保险公司的还是存在一定差异的,年缴6000以上保费,都是可以获得不错的服务的。深蓝君比较看重如下三个功能:

专家门诊:安排专家进行门诊诊治

专家病房:安排客户入住专家病房

专家手术:安排专家为客户进行手术

如果这样的话,患病后钱不是问题,治疗也不是问题,相信一定能给患者不少的安慰,更加能够体现保险的温度。

以海外就医协助为例,这个功能有的人在乎有的人不在乎,而且不同保险公司的侧重点不同,有的可以免费提供,而有的可以协助处理,但是费用需要自付。

另外而且大部分保险公司会提供异地交通费用的省内2000、省外5000的报销额度,这也是比较不错的功能。

正如小管家开头所说,绿通服务是没有国家标准的,不同公司的内容和标准都存在一定的差异,建议大家如果在意这块的话,需要自己的对比研究一下。

我买的重疾险没有这个服务,怎么办?

也许你买的保险比较早,当时并没有绿通这个服务。你可以问一下你买保险的保险公司,现在公司有绿通服务吗?我想要这个服务需要什么要求呢?是要在买份重疾险吗?需要买多少保费呢?都问清楚了,若自己的生活水平可以达到一定要尽早弄到。倘若你买的那家公司没有绿通服务,那就去问问有绿通服务的公司,如何才能达到他们的要求。

不管有用没用,小管家建议大家多去了解了解也是很有必要和帮助的。

2018-03-21

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案例·情景重现

2017年9月18日,北京好贷VIP服务中心来了位帅气的“白衣天使”,因为这位客户的身份是救死扶伤的医生。

“白衣天使”小赵研究生一毕业就进了医院,两年多过去了刚刚晋升为主治医师,现在月薪能拿到近7000元。

工作算是踏踏实实了,小赵就有了新想法了——买车!

北京户口的他并不着急赶着加入买房军团,万一找个愿意和父母一起生活的就省大事了。因为小孟算是一个比较传统的孩子,很希望以后的结婚对象愿意和老人一起生活。

不过眼下小赵还是打算先买辆车,这样平时上班也不用再和北京汹涌的上班人潮“做斗争”了,周末和节假日休息出门玩更方便了,而且以后去相亲的时候,面对女方抛出来的资产问题,再也不用不好意思地承认自己是“三无产品”了,还能骄傲地说“我有车”了!想想这么多好处小赵就下定决心要买车!

“很多人都以为在大北京医院工作的医生肯定收入特别高,我只能说也对也不对吧!但是千万不要以为医生真的像外面传的那样,工资和奖金恨天高,患者家属给的红包拿到手软,像我现在是在北京一家比较有名的医院做外科主治医师,月薪就是7K。让我去买套房子我还真买不起!你看我现在买车都要来贷款了!”

“不过这个也不是我过来要说的事儿,早些时候我就关注好贷这公司了,经常看到不同的贷款实例,今儿过来咱们公司是想让您帮忙选一个贷款,好让我把车子赶紧买了开起来,小本本都到手好久了一直在家搁着。”

小赵说明来意以后,好贷VIP客户经理小常也免去了客套话,双方直接开始沟通贷款的相关问题。

小常照例问了一些个人情况,基本上没什么问题,因为小赵的职业属于优质客户,收入稳定又不算低,平时的资信状况也很优秀;又问了小赵对于贷款的要求,“不能押房子,因为房子是我爸妈的,所以只要不抵押房子就可以!”

综合小赵的条件和要求,小常给小孟选择了一款针对性较强且不需要抵押房产的贷款产品,而且这款产品的面向对象还专门包含有医生哦!

小赵听了小常的介绍之后,竖起了大拇指:“果然做贷款你们是专业的!这一回生二回熟,说不准过两年要是相亲成功能结婚的话,买婚房装修这些事儿就又要过来麻烦您了!”

“好嘞,祝您早日找到合适的结婚对象,买房装修这事儿就包给我了!”

银行放款以后,小赵高高兴兴地开着新车奔向下一个相亲地点去了……

深度·有事说事

好贷VIP客户经理小常:贷款的事例实在太多,我还清楚地记得这位客户不是因为时间过去没多久,而是我在等着他相亲成功后做我们的“回头客”呢!

哈哈!现在还没有过来,想必还在相亲的道路上“奔驰”着……

边等这位回头客,小常边给大家分享一下事例中的贷款产品和相关注意事项。

目前各家银行是越来越为客户考虑,针对不同职业不同需求的客户推出高匹配度的产品,有的产品简直就是专属口味,独家定制!

像小赵的优势就体现在职业上。

医生嘛,人间救死扶伤的白衣天使,最伟大的职业之一,这可是大众眼中令人羡慕的群体,收入稳定待遇好。

但医生虽然是天使可也属于人间,偶尔也会有需要用钱的时候,这时候就可以考虑一下银行的贷款了。

在申办贷款的时候,银行对于该职业也是另眼相看滴~

而且现在银行针对医生这样的优质职业也推出了对口的贷款产品,比如我给小赵建议的——浦发银行的优质贷。

看着这个产品的名字就知道对于借款人的资质要求不低,申请人需是事业机关单位、上市公司、国企、学校和医院类正式员工,由于小赵表明拒绝抵押类贷款,所以就从信用入手,这款产品不要求申请人拿房产或其他资产做抵押,而且也不要求很高的收入水平,再加上医生这个行业讲究医德,一般医生的信用问题也是相当不错的,所以申请信用类贷款相对容易一些。尤其是医生在银行等贷款机构留下了深深的优良标签,贷款机构承担的风险小了自然申请成功的概率就大了,所以医生申办贷款可以说是门槛低、易审批利率还不高。

该款产品的贷款额度在20~30万之间,贷款期限如果是3年,年息5%;如果是5年的,年息是4.3%,申请人审批成功之后就可以用于房屋装修和购买家具、婚庆旅游、进修学习,当然还可以购车!

不过这个贷款可不是那么轻易就能申请成功的,只有上述提到的优质工作才可以申请,所以其实限制性还是不小的。如果申请人是其他职业,不太符合的就需要绕道贷款了,不过小常依然会针对每一位客户尽力寻求一个合适的贷款产品!

(信贷分析师:薛梦静)

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2018-03-20

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案例·情景重现

“趁着年轻就应该四处走走,祖国那么大我也想去看看!”和好贷VIP客户经理小姜说话的小孔依然像刚毕业那样,言语间充满了年轻人的热情和激情。

要说小孔这样阳光朝气的少年本不该有什么烦恼,可是今天小孔来到好贷VIP服务中心,确确实实是来找小姜谈谈“少年小孔之烦恼”的。

“都说‘父母在,不远游,游必有方’,所以我一直到大学毕业后才开始‘远游’。

我从小就梦想着能去我喜欢的城市工作,但是父母实在舍不得,于是一直在家乡近处上学。

终于等到大学毕业了,我说服父母来到了我从小就想来的地方”,小孔说到这些脸上满满的自豪。

“很多像我一样的年轻人都觉得北漂生活太辛苦,漂了几年不仅没有混到房子、车子,更别提自己每月的票子了,十有八九都是月光族。但是我喜欢这样充实又具有挑战性的生活!”

谈话中小姜知道小孔是山西人,一名真正的满怀热血的大学生,刚毕业就扛着行李坐火车来到了北京。现在已经在一家计算机公司工作1年了。

这一年小孔的父母很是想念,更多地是不放心,自己的宝贝儿子从小到大没有去过远地方,这一下子就去了首都,父母内心总是不安。于是小孔想了一个好办法。

“父母最担心的就是子女在外吃不好睡不暖,只要他们看到我的生活正常,就不会天天在家胡思乱想了。”原本计划只是让父母过来看一下心里踏实就好,可是准备给父母买车票的时候,小孔犹豫了:父母已是中年往上数的岁数了,到了60岁更是不愿意折腾了,自己长这么大从来没看到父母出过远门“他们应该也很想看看外面的世界吧,可是为了我顺利成长、完成学业一次都没出去过”。

为何不在父母身体健康还可以远游的时候出去看看呢?!

于是小孔心里有了计划:让父母先来北京,自己请3天假陪着二老逛逛北京,让他们体验一下自己现在生活、工作的地方,尤其是父亲想瞻仰毛主席,都听说毛主席遗体将要归葬故土韶山,父亲以前一提起北京就想去毛主席纪念堂,这次过来正好带着二老四处转转。

陪着二老在北京转几天,接下来就安排二老来个云南十日游!

小孔说母亲很喜欢民族风格的东西,以前看《玉观音》时更是喜欢上了云南。想到这些,小孔对自己的计划感到骄傲,难得自己这么贴心!

想法有了行动上却出现了拦路虎。工作一年的小孔虽不是月光族,但是北京寸土寸金的房价、高高在上的消费物价让小孔每个月生活得并不小康,虽然不至于捉襟见肘,但是也没有存下来什么款子。

和同事闲聊时说起去银行贷个几万元,同事纷纷摇头,“去银行办贷款是真难,磨磨唧唧浪费时间就算了,各种要求也多,太麻烦还不好办理。”其中一位老同事拉过来小孔问了下情况,“我还以为你碰上什么事了呢想要贷款,原来是这么回事,这样,我今天回家给你找找那个名片,是我老婆之前开店贷款找的公司,服务相当不错!”

得知老同事有好方法,小孔更是高兴,当天回家就给二老挂了电话要带他们去旅游,爸妈在电话那头都高兴地合不拢嘴“孩子长大了,出息了!”听着父母的感慨,小孔觉得这贷款值!

后来小孔就带着名片找到了小姜,顺顺利利办到了贷款。

看着父亲传过来的照片,母亲穿着少数民族的服装一脸笑容,小孔的脸上也是满足的微笑。

深度·有事说事

好贷VIP客户经理小姜:今年走红的句子“世界那么大,我想去看看”真是红遍了大江南北,本来我以为小孔是想自己去看看世界呢,毕竟年轻人刚毕业就在社会上拼搏一年,旅游放松一下很有必要。没想到小孔是孝心在怀,是为父母远游而来。请收下我的掌声!

都说现在老百姓生活好了,以前的人别说旅游,就是走个远房亲戚都要提前多久做准备,现在交通发达了,网上订张票就可以走天下了!小孔的想法很值得年轻人学习,父母辛苦养育自己不容易,现在趁着父母身体尚好,自己也自食其力有经济来源,给父母一次看看世界的机会!

由于小孔是高校本科毕业生,现在在北京的收入税前能拿到4500,也没有什么不良信用,对于贷款额度的需求也不大,所以比较好办理。

我给小孔推荐了南京银行的诚易贷,这个贷款是无抵押、无担保的个人消费类贷款产品,不要求户籍,只要申请人就职于北京就可以,而且小孔满足在本单位工作3个月以上的规定,税前月收入也在3000以上,这里小姜要提醒部分刚入职不久的申请人要另谋出路哟!

这个产品对于白户也敞开大门,这让很多信用小白放宽了心,而且如果申请人是本科及以上学历或有房贷、公积金贷款的记录的可以享受银行贷款的最低利息!最快1个工作日就可以放款!

申请时需要提供单位开具的有效收入证明或银行代发工资流水税单、社保卡、住房公积金卡,也可以提供学历加大证明力度~该产品的额度是1-50万,月息0.56%-1%,贷款期限选择多,可以采取12个月、18月、24、36或48个月,还款方式也相当灵活,申请人可以选择等额本息、等额本金或者一次性还本。

看着现在贷款越来越便捷,针对性越来越强,广大老百姓也可以享受贷款带来的便利,小姜不由得想感慨现在的生活真的是太好了,几乎可以达到“只有想得到没有做不到”的境界了!

Tip:如果申请人是特定十三行正式在职在编员工(包括教育、卫生、新闻、广电、出版、银行、证券、保险、电信、航空、烟草、电力、石化行业)可以享受特定客户优惠价格。

(实习编辑:薛梦静)

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2018-03-19

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案例·情景重现

“哎哟老李,您又过来了,下班喝茶去?”

2017年11月8日,老客户李先生来到了北京好贷VIP服务中心。

“喝啥茶啊,我现在可没空叫你去喝茶,先帮我把手头这事儿处理完了,请你喝酒去!”老李接完小韩的话就坐在了沙发上。

“怎么的,公司有事还是?”看到老李双手不停地捻着佛珠手串,小韩立刻端正了态度。

“唉,家里有点事儿刚解决,公司就又遇到问题了!你李大爷前几天高血压上去中风进了医院,也是小孩子调皮惹怒了他。现在这还在医院养着,幸好还不用做手术,要不你瞅这么大岁数可不是受罪嘛!”

小韩听了直点头,“老李这就你的不对了,李大爷生病也不吱应一声!明儿我就过去医院瞧瞧李大爷。”

“别介,我不是看你最近也挺忙么,这下月国庆肯定业务不少,再说我这会不正好有事儿过来了嘛!”

老李一向是谨慎稳重的人,医院的事情都安排好了,只需要按时交钱就行了。公司的事儿也紧赶着冒出来,从医院刚回公司秘书就说需要再采购几台印染机器。

原来由于G20峰会的到来,环保部门最近一段时间都加大对不达标、高排污企业的治理力度,很多企业都被关停、整顿。所以无法按照服装厂和布厂的要求按时按量交货,于是只能快速采购印染机尽量弥补货物。

这消息老李一听内心很是激动:一下子匀到了一大批进货商,可是一听说要采购几台机器,老李愣住了,一台普通的印染机要大概5万左右,这采购3台就要15万。前段时间刚采购了棉纺布,款项交接还没结束,现在只有8万多,而且老父亲还在医院躺着,这还不能把钱都拿去了!

一下子碰上两档棘手的事儿,老李果断来好贷公司找小韩来了。

“父亲有病做子女的义不容辞得治,公司要接业务做老板的不会浪费这个机会,所以就等小韩你给我找个快捷方便的贷款啦!”

想到老李一直在招行购买理财产品还开办了一卡通,小韩就近原则思考了一下,想到了一个便捷的产品——闪电贷。

问了下老李的相关情况之后,小韩就让老李打开手机客户端了,“不用一块儿上银行啊?这就搁手机就能整好啊?”老李这一着急拿走手机,“哎呀,你倒是先别急,我还能忽悠你不成,这贷款就是这么操作的,估计你以前就收到了申请资格的短信的,你听我的吧!”

在手机上查看信息之后确定老李具备申请“闪电贷”的贷款申请资格,于是就提交了贷款申请,很快老李就获得了贷款。

深度·有事说事

好贷VIP客户经理小陈:“闪电贷”,顾名思义,这贷款产品能像闪电那样迅速实现放款,真的能实现60秒自助放款。

这款产品是招行推出的一款移动端快速贷款,客户可以通过手机银行APP或网银自助办理贷款,不需要多张纸质资料和各项手续,只需要下载招行APP并登陆;点击“贷款管理”再点击“我的闪电贷”;根据提示申请贷款。

3步操作即可,方便快速,告别贷款资料繁杂的苦恼!

“闪电贷”贷款不像一般电商的信用支付,申请人短期内获得授信额度时可以提现至其他账户,用于小微企业经营周转或者旅游、留学、装修、娱乐消费等。

贷款的最高额度可以达到50万,在贷款利息方面,招行闪电贷按照日息0.042%计息,换算成年息大概在15.12%左右,贷款期限是1~24个月不同期限。

不过这样便利快捷的产品可不是谁都可以随意申请的喔!能申办该产品的申请人首先得是招行一卡通客户,因为该产品是招行面向银行内部客户开设的,申请人需要在招行办理过存款、理财、代发工资等业务并且达到一定期限,而且开通了招行一卡通,这样的客户是可以申请的;还有一个要求是申请人的资信情况,申请人必须资信良好,贷款或信用卡都没有逾期,如果2年内有逾期的现象,那就无法申请“闪电贷”了。

如果申请人是招行的客户并且想申办贷款,可以先登录手机APP客户端查询一下是否获得“闪电贷”贷款申请资格,如果没有获得资格,就需要申请人继续在招行办理各项零售业务并且继续保持良好的信用记录。

还需要大家注意的是,“闪电贷”的服务是一次性的,一旦借款人提前还款,就视为当次“闪电贷”服务结束,如果以后想再次申请,只能等候银再次发送“闪电贷”邀约信息才行。

(实习编辑:薛梦静)

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2018-03-18

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案例·情景重现

一年前,阿雅的海鲜店开张了,开业那天亲朋好友、街坊邻居都过来庆祝,看着这么多人阿雅感受到了自己的一腔热血,同时也意识到自己未来的路还很长,路上的荆棘肯定也不会少!

出生在天津的阿雅是个性格开朗的姑娘,不愧是“海的女儿”,阿雅是个心大胆大的姑娘,当初自己要开店的时候很多朋友都阻止“女孩子家家的,念完书随便找个工作什么的就可以了,做海鲜生意多麻烦啊!”可是阿雅仍然坚持自己的想法,从小就在海边生活,对海有着深深的依恋,长大以后一定要在海边开一家海鲜店,做正宗的海的姑娘!

海鲜店开业以后,由于地理位置好,来往的游客多,再加上阿雅年轻鬼点子多,变着花样搞促销手段吸引顾客,生意相当不错。看着小店也算步入正轨,阿雅很是欣慰,不过内心也早就做好了面对挑战和困难的准备。

果不其然,由于阿雅开店的前期投入资金较多,所以最近货款的流动资金比较吃紧,再想想开店初期办理营业执照、租赁店面、缴税和进货等都是一笔不小的支出,所以现在需要卖出去更多的海鲜产品才能回笼资金。再加上现在是夏季,属于海鲜市场的旺季,客户需求也大,阿雅觉得无论如何要抓住这次机会!

店铺开张这一年,有六七次大批量进货,加上刚开张时做促销活动的经费,阿雅面对多张账单陷入思考中……看看周围玩的朋友,不是炒股就是投资房地产,前几天阿斌才说股市被套,折进去好多钱,想想人人都有本难念的经,谁也不可能自个儿备着十多万等着阿雅开口借啊!

贷款阿雅也的确考虑过,知道自己不能找朋友借钱时她马上就想到了这一出,但是她深知银行的申请手续太麻烦,时间也不确定,而且自己需要的资金不是很多,就是需要偶尔用一次,如果申请晚了就赶不上用钱的档口,申请早了可能放贷的时候还不需要,那就白白支付额外利息了。想到这么繁琐,阿雅顿时泄了气。

好在皇天不负阿雅啊,6月底去和供货商老李结账时,知道阿雅困境的老李给了阿雅一张名片,“这是上半年我儿子资金周转时找的经理,你把难题告诉他,他会给你想办法的,而且推荐的贷款很便利的!”阿雅半信半疑,但是回到店里还是果断拨通了电话,说了几句之后,阿雅就决心第二天到公司谈!

2017年7月5日,阿雅出现在天津好贷VIP服务中心,电话联系好的好贷VIP客户经理小陈接待了阿雅,了解了阿雅的困难和需求之后,小陈推荐给阿雅一款叫做“卡捷贷”的贷款产品,“这款产品不仅适合您对贷款各方面的需要,而且非常方便,一卡在手,要钱不愁!”

阿雅6日早上就带着各项资料去银行办理去了。

7月末小陈收到了一个快递,正想着自己这几天没网购,准备签收时看到是阿雅发来的,一箱海鲜产品,还细心地放了冰袋,小陈心里很是高兴,客户的认可是小陈收到的最高奖赏!

深度·有事说事

好贷VIP客户经理小陈:阿雅是我沟通过的印象比较深的一位客户,现在想到的还是说话时眼睛里透着亮亮的光芒,这是她对自己小时候梦想的坚持,我特别欣赏这样有追求有目标有理想的大好青年!

沟通过程中不难发现阿雅需要的贷款主要在于能循环使用,而且办理流程要便捷。正像她说的那样,万一贷款下来不需要钱进货,那还要支付额外利息,要是急需用钱贷款没下来,那也失去贷款的意义了。

现在的年轻人习惯了刷卡消费,省事又便捷,小到购物大到像阿雅这样的进货,都喜欢带着信用卡刷刷刷。想到这里我就想到了农行的“卡捷贷”,于是和阿雅的情况和需求做了匹配之后推荐给了她。

卡捷贷是指以借记卡作为支付介质,在个人贷款可用额度及额度有效期内,通过商户(不含房地产类商户)POS刷卡用于个人消费或生产经营。如果刷卡的时候卡内活期主账户余额不足,系统就会实时触发贷款,将刷卡差额部分发放至卡内活期主账户,连同自有资金一并支付。在5年的贷款期限内一次授信可以随时取用,当然也可以随借随还。

该产品的利率是6%,贷款期限达5年,额度最高可贷300万!虽然阿雅可能用不了300万,但是一看到这额度心里也相当踏实。而且还可以异地付款,实现了自动贷款功能,更省去客户多次申办、提供用途证明的麻烦。

根据农行对该产品的规定,客户如果已经办理了个人贷款业务,只要签约的借记卡为个人贷款合约指定的放款账户且处于正常状态,且与该签约借记卡关联的所有贷款没有逾期未还的贷款本息的客户,均可申请办理该业务。

像阿雅这样做海鲜生意的客户,用款季节性较强,付款时间和金额也不确定的生意人,卡捷贷无疑是个完美的选择。后来阿雅还把这款产品推荐给一个购物狂朋友,因为该产品还可以用于普通消费。生意人和购物达人不要错过哦!

(实习编辑:薛梦静)

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