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2018-06-05

大学时期一度很无聊的时候,偶尔会看看韩剧里的漂亮的小姐姐们,幻想着和小姐姐们共进晚餐花前月下。然而镜头一转,扫向那些一米八大长腿的欧巴,保宝顿时对自己的柯基小短腿无可留恋,只能眼睁睁看着美貌的小姐姐弃我而去。

说道长腿欧巴,保宝首先就想到了《继承者们》里面又暖又酷的金宇彬。但是这个以腿长著称的欧巴近日却被爆出不幸罹患鼻咽癌。想想89年出生的他还不到30岁啊,不过幸好是在早期发现,痊愈的可能性很高。

近几年患癌的人不断增多,不论是早些年的死于肝癌的傅彪老师,还是因患淋巴癌逝世的央视主持人罗京,越来越多的癌症患者出现在生活中,癌症已经不再是稀有病种,甚至有机构预测,到2030年,癌症将会成为威胁人类健康的头号杀手。

由于癌细胞无法被肉眼识别,很多人确诊以后就已经进入了疾病的中晚期。如果无法有效的防治,那么癌症治疗就必须要受到保障。鉴于这一市场需求,市面上多家保险公司都推出了防癌保险。听名字就知道是针对癌症这一特殊疾病而推出的险种,但是它与重疾险有何区别?购买时又有哪些需要注意的呢?保宝来给大家解惑啦!

重大疾病保险简称重疾险,按照保监会的要求重疾险至少应包括规定的25种重大疾病里的前6种。这6种分别为:恶性肿瘤(也就是我们常说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期****病。也就是说重疾险是赔付条件覆盖了恶性肿瘤的保险,可以理解为重大疾病=癌症+其他重疾。

而防癌险是以“指定癌症”为给付条件的保险。癌症因为严重程度,可以分为原位癌和肿瘤。重大疾病保障25种,而防癌险只能保障1种癌症风险。例如多家机构针对女性用户推出主打预防乳腺癌的女性关爱保险。

既然重疾险的给付条件已经包括了恶性肿瘤,为什么还要加购防癌险呢?其实,这主要是受到保额的影响。与重疾险相比,防癌险的价格比较便宜,往往用很少的保费就可以获得较高的保额。而如果需要同样保额,购买重疾险则需要花费更昂贵的价格。

现在癌症患者越来越多,如果有条件的话,建议在购买重疾险的基础上加购防癌险,为自己的健康加多一份保障。特别是以下人群更应为自己选购防癌险:经常接触致癌物品(化学材料等)的人员;有癌症家族史的人员;50岁以上的中老年人;已购买重大疾病保险,但希望提高癌症保障的人群。

宝宝也要提醒大家,如果经济实力比较有限,建议还是优先购买重疾险。能够让自己最大化的享受保障,才是我们购买保险的初衷。“让保险回归保障本质”,应该是我们普通人购买保险的基本原则。

2018-06-04

一、最近国家出了个好政策

今年7月1号起,商业健康保险个人所得税试点政策将会在全国范围内实施推广。

到那个时候,对于个人购买符合规定的商业健康保险产品的支出,根据这个政策,将允许在当年(月)计算应纳税所得额时予以税前扣除。

二、谁可以从中受益,怎么受益

金牌顾问认为:基本上城市里有职业、有饭碗的都能囊括进去,农村里也有不少符合要求。

当然前提是你得买商业人寿保险才能受益。

1.直接受益人

政策列明的受益人如下:

(1)取得工资薪金所得或连续性劳务报酬所得的个人

(2)取得个体工商户生产经营所得、对企事业单位的承包承租经营所得的个体工商户业主

(3)个人独资企业投资者

(4)合伙企业合伙人

(5)承包承租经营者。

基本上城市里除了打零工以外的其它有收入来源的都算上了,农村里只要符合其中之一条件的也算在里面。

2.受益方式

政策对受益的方式也进行了规定:

(1)个人购买情况

对个人购买符合要求的商业健康保险的支出允许在当年/月计算应纳税所得额时予以税前扣除,扣除最高额度为2400元/年或200元/月。

(2)单位统一购买情况

单位统一为员工购买符合要求的商业健康保险,该项支出应分别计入员工个人工资薪金,即视同个人购买,予以扣除,扣除最高额度一样为2400元/年或200元/月。

三、收益结果

金牌顾问认为:这个结果对于多数人来讲只是少缴几十元,但是少数人可以少交千元个人所得税。所以在此建议各位好好算一算自己能省多少钱。

1.对多数人而言

考虑到全国人均月收入的现实情况,以下案例比较有代表性:

小明月工资为6000元,工作地点是广东省广州市(该市三险一金标准是养老保险8%、医疗保险2%、失业保险1%、住房公积金8%)。

那么在过去的计算是这样的:应纳税额=6000 - 6000 x (8% + 2% + 1% + 8%) - 3500 = 1360(元)。

说明一下,这里面的3500是个税起征点,低于这个点的没有个税。该应纳税额对应税率和速算扣除数分别为3%和0,因此:个税=1360 x 3% - 0 = 40.8(元)。

但是现在就不是了,还是这个例子,应纳税额就会成为1160元,就是少交6元钱个人所得税。

2.对少数人而言

也许有人说:这几块钱也算钱啊,影响太小了!

是的,多数国人的税前月薪都在1万人民币以下,但你是否考虑了少数达到几万的情况呢?

这里金牌顾问举个栗子,小红薪水很高,要按照过去的算法,应纳税额达到55100元左右,你可以看看恰好要比(35000~55000)的上限要多100多,那么速算扣除数会高出两千多,税率会高出5%!(当然现实中有一些公司会主动为员工避税,避免该案例出现)

但要是7月以后呢?先按过去算法得出的应纳税额达到55100元后,再扣掉200元商业保险抵扣,那就成了54900元,一下子就少了5%税率,扣除数也少了两千多!哎,有时候,这钱少两百就完全不一样了。

对于部分高产阶级来说,这个政策恰好能减税。

四、具体如何操作

在这里,金牌顾问认为:这个事情操作起来还是挺容易的。照章办事即可。

1.你应该购买什么产品

金牌顾问在这里直接附上规定的产品截图。

2.购买商业健康保险怎么申请抵税

(1)购买时要获得“税优识别码”

对自行购买的个人,保险公司要给你开发票和保单凭证,并在凭证上注明“税优识别码”。 在此金牌顾问特别强调:个人购买未获税优识别码的,不得税前扣除其支出金额。

(2)购买后单位要发工资之前

个人应及时向代扣代缴单位提供保单凭证,扣缴单位自个人提交保单凭证的次月起按月扣除。金牌顾问需要说明的是:个人从中国境内两处或者两处以上取得工资薪金所得,只能选择在其中一处扣除。

(3)退保时

个人自行退保时需要及时告知扣缴单位。

综上所述,金牌顾问认为,想买商业健康保险的,下月可以买了哦!

2018-06-01

问:最近有网友问金牌顾问,我们夫妻刚有了孩子,该怎么给孩子上保险?

答:金牌顾问在这里要告诉你的是:给刚出生的孩子买保险,要看孩子的需要和家庭的收入条件而定。在这里金牌顾问把孩子暂且定义为0到20岁之间的人,通常这个年龄段的人还没参加工作。

一、过去一些家庭给孩子买保险的误区

很多家庭是孩子出生后担心孩子的生命健康才考虑购买保险的,但由于掺杂着对孩子的感情,这些家长在选择保险的时候经常会做一些不理智的决策。

从会计角度上来讲,孩子是家长的负债而非资产,抚养一个孩子占据了我们极大的时间精力和费用开销,更何况有些家庭不止一个孩子。20岁以前的孩子基本是花钱的,无法通过工作产生收入,所以在这个阶段花大量的钱为子女购买保险,对于多数家庭来讲并不明智。

二、正确的给孩子买保险的策略

1.预算有限的家庭

这种情况下,请尽量为孩子购买消费型的保险,下面逐一来说下:

意外险:这类产品一定要买,由于小孩活泼好动的天性,发生磕、碰、擦、烫、摔的概率很高,所以因意外引发的费用是家长们要关注的重点,最好选择意外医疗保额比较高的产品。

重疾险:建议为儿童购买消费型的重疾险,比如交一年保一年的产品就不错,等孩子20岁后再去购买终身型的重疾险也不迟。而且随着保险业发展,几十年后保险的产品自然会越来越好,孩子长大后自己也可以承担一部分费用。投保的原则一定是先大人后小孩,不要说这是自私,大人的平安是孩子健康顺利成长的核心。

医疗险:少儿医保是国家的福利,建议优先为孩子购买。如果还有额外预算,也可以考虑购买其他医疗保险。

2.预算足够的家庭

这种情况下,请家长们更多的关注保险可以为孩子解决什么需求,下面逐一来说下:

意外险:这类产品一定要买,原因同上。

重疾险:这类产品一定要买,原因同上。

医疗险:这类产品一定要买,原因同上。

教育年金:这个一定要买,道理再简单不过了,留学需要钱时,可以从教育年金里出。

比如可以使用国寿的英才少儿(2017),0岁开始,交至18岁,首年保费44700元,每年保费大致不变,保障期间到25岁,18岁前身价保障可达120万,从18岁开始分别领取成才、立业、安家三笔保险金合计100万元。

三、一些产品既可做保险也可做理财

这里,金牌顾问要特地说一类产品,也可以给孩子买,就是年金理财产品。

这个和之前的教育年金有很大不同,主要功能就是理财。比如华夏的福临门2014,通过复利计息,能让几十万保费,在几十年后变成几百万的收益(实例如下图)。可以看到最高利率比银行的定期存款和很多理财产品都高。这样的保险产品尤其适合长辈给子女配备。

总之,要先把身体健康的保险做好,比如意外、重疾等,最后做个年金可以把你暂时用不到的钱全都储蓄起来。

2018-05-31

一、名人的婚姻好比热播剧,总是被围观

无论国内还是国外,明星们的感情生活总是会成为大家关注的焦点,尤其是在离婚或者“被离婚”的时候,更是堪比热播剧。离婚大剧在大陆闹得最沸沸扬扬的就是马蓉和宝宝,另外白百何也算的上是明星离婚界的一个后起之秀。普通群众看热闹,而金牌顾问是想和大家探讨一下婚姻破裂之后财产分割的门道。相比其他离婚夫妻而言,马蓉和宝强的离婚财产分割可以算得上是财产分配的经典案例了,马蓉到底用了什么手段使得宝宝落得个鸡飞蛋打的下场?咱们往下看!

二、我国婚姻法怎么规定离婚财产分割

金牌顾问注意到:我国婚姻法更加保障婚前财产和确认个人的财产,但是婚内(共同)财产要分割以保障双方的生活水平。这里金牌顾问就来科普一下婚姻法(含最新解释和最新规定《离婚案件处理财产分割问题的若干具体意见》)关于离婚财产分配的原则和重要内容。

1.均等分割原则

夫妻共同财产,原则上均等分割。根据生产、生活的实际需要和财产的来源等情况,具体处理时也可以有所差别。属于个人专用的物品,一般归个人所有。夫妻分居两地分别管理、使用的婚后所得财产,应认定为夫妻共同财产。在分割财产时,各自分别管理、使用的财产归各自所有。双方所分财产相差悬殊的,差额部分,由多得财产的一方以与差额相当的财产抵偿另一方。

2.照顾子女和女方原则

离婚时,夫妻的共同财产由双方协议处理;协议不成时,由人民法院根据财产的具体情况,本着照顾子女和女方权益的原则判决。

3.夫妻共同财产

夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产,归夫妻共同所有:

(1)工资、奖金;

(2)生产、经营的收益;

(3)知识产权的收益;

(4)继承或赠与所得的财产,但本法第十八条第三项规定的除外;

(5)其他应当归共同所有的财产。

夫妻对共同所有的财产,有平等的处理权。

4.规定属于一方个人的财产

有下列情形之一的,为夫妻一方的财产:

(1)一方的婚前财产;

(2)一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用;

(3)遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产;

(4)一方专用的生活用品;

(5)其他应当归一方的财产。

三、哪些财产容易被分割

金牌顾问认为:有以下几种财产容易被你枕边有歪心思的人盯上并通过离婚分割。

1.双方都花钱参与购买的房屋

这一财产几乎没有任何可能避开分割,因为房本上很可能是两个人的名字。即使是只有一个人的名字,但另一方能证明自己出了一定的价钱,那么也可分割等比例的财产,所以最后结局往往就是拥有房屋一方要在规定时间内给对方一定的补偿。

2.容易混同的钱款

如果两人不走AA,日用生活全是混同使用,那么这就是百分之百要共同分割的财产。

事实上,在婚姻关系中很难分的两清。家庭生活难以做到聚餐拼桌般的AA制,所以在离婚官司中最复杂也最难断的也就是这部分混同使用的财产。

3.婚后用婚内财产购买的保险

根据《婚姻法》第十八条,一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用属于个人财产。但如果没有生病,没有得到理赔,这份健康类保险属于共同财产。

四、如何利用人寿保险保全部分财产

婚姻关系中,资产较多的一方如何才能尽量在婚姻危机之时保全自己的部分财产不被分割呢?金牌顾问认为,可使用人寿保险尽量保护财产。但必须要强调一点:没有一样东西是万能的。

1.夫妻共同购买的房子、保险很遗憾无法保护

这个就不细讲了,法律条文在那里。如今很多人买房都是结婚后共同买房,这种财产是逃不掉的,保险也无能为力。

另外如果是共同买的保险,那么就要看被保险人是谁,以及是否已经发生理赔或可以领取生存金,如果被保险人是你,但是没有发生理赔、生存金领取,那么抱歉,保险也要分割……

2.婚后自己挣的钱(自己父母健在)

这里面就要谈到如何使用保险来最大程度上维护自己的利益。首先,挣了钱之后你要把你的钱分一下,尽量分开共同使用和自己使用的钱,然后用自己的钱购买各类人寿险产品。你也许会问为什么,我想说的是,法律上有时很难界定共同使用钱和完全自用钱,另外,如果自己私藏了太多的现金反而可能会给对方指责你藏私房钱的借口,所以不如悄悄地用你的钱去买保单。这里比较推荐年金保险可返还重疾险投保人、被保险人(也即生存受益人)最好都是自己,受益人(一般指的是身故受益人)可以写上自己的父母,这样你的妻子/丈夫就再无可能从你的自用钱里面获得利益

有人会问,如果你不指定(身故)受益人会怎么办?那么就会走法定受益人,如果你不幸身故,你的父母如若健在,那就是你父母和你爱人分财产。

3.婚后自己挣的钱(自己父母身故但是有孩子)

承接上文来讲,如果你的父母已经身故,但是你们有孩子,可以这么做,投保人是自己,被保人(也即生存受益人)是自己,但是受益人(一般指的是身故受益人)是孩子。这就意味着,只要你活着,你就可以名正言顺地取走生存金或者出险理赔金;即使孩子活着并且被判给你前夫前妻。

这里面比较令人郁闷的是这种方式,投保人是自己、被保险人(也即生存受益人)是孩子,受益人(一般指的是身故受益人)也要写自己。一旦孩子去世,那么受益人肯定是你了,你拿钱就是;但如果孩子依然生存,那么孩子会拿这笔生存金或者出险理赔金。那么到时候孩子归谁,那这笔钱就近乎归谁了。

又有人会问,如果自己父母双亡且自己没有孩子怎么办?那么你就要权衡你爱人对你的感情程度和你对你兄弟姐妹、同姓同族亲戚的紧密程度,哪个更深就把保险的受益人写上那个人的名字吧。

4.婚前可以这么做

对于那些尚未结婚的人来说,最保险的办法就是先用自己的钱尽量多买保险并且告知对方,这样的话可以防止自己的财产流失,更能放下对于个人财产的担忧,踏实的追求自己的幸福。

金牌顾问最后想说:婚姻结了就不要随便离,毕竟动不动就要分割一半财产的剧烈风波对自己绝对是内伤。不过保险真的可以在一定程度上让你远离渣男贱女的伤害哦。

2018-05-30

金牌顾问首先郑重地提醒大家:境外旅游一定要买保险,而且一定要注意一些细节。有保险和没保险是完全不一样的,尤其是你如果家庭不够富裕,或者习惯上大大咧咧。

一、出国旅游为何要购买保险

金牌顾问先举一些保险经纪人曾接触过的真实案例,各位读者可以感受一下。

1.买了境外旅游保险的情景

曾经有老人出国玩的时候不慎骨折,所幸其在出国旅行之前购买了保险,保险公司赔付医药费之外还联系飞机让其回国继续治疗。

有的小孩在国外发生事故,保险公司根据各种法律流程进行协助,大约花了4、5天就顺利回国接受后续治疗(如果个人自己去交涉,可能要很长时间)。

2.没买境外旅游保险的情景

有2个女生国外自驾游,没买保险,不幸发生交通事故造成骨折,从那一刻开始,从国外到国内,一路都是自己出钱,其花销可想而知。

3.所以出境游一定要买个靠谱放心的境外旅游保险

金牌顾问要说的是:一旦境外出险,并且涉及到回国治疗,整个流程手续繁多,光上飞机回国,就得要医院证明、个人签署免责声明等手续,还要有人帮推轮椅带上飞机等等。

结合前面的例子,金牌顾问建议大家:出国旅游之前一定要选一个靠谱放心的保险。

二、那么境外旅游保险该怎么购买

接下来,金牌顾问就来告诉你购买境外旅游险有哪些注意事项。

1.哪些细分的保险需求更重要

我们优先考虑医疗险、意外伤害险、紧急救援险这三项,因为很多国人在国外可能会存在水土不服而生病,或是沉迷于旅游的新鲜感而忽略安全问题,导致发生意外。要知道,在国外,这“三费”——医疗费、住院费、紧急救援费,都非常高,所以有一份保险是十分必要的。

此外,紧急(医疗)运送这个项目也是必不可少的,上面说过了,个人操作十分繁琐,需要有保险公司参与才可以省钱省力。

其次,至于旅行延误险、高风险运动险、银行卡盗刷险等险种,视个人需求而定。

2.看目的地什么要求什么消费情况

在买保险的时候,一定要看目的地和相应的签证需求来买,不然会很麻烦。

举个栗子,如果你要去的地方是申根国家,那么根据要求你就必须要买包含门急诊及住院医疗费用补偿这种有医疗险内容的境外旅行险,且保险金额不得低于3万欧元。

还有就是在购买之前事先调查一下你要去的国家的消费水平,来确定保额是多少。

如果你是去欧美、日本、澳大利亚,那你就把投保金额定的高一些,因为消费水平比较高。而如果是去东南亚呢,那投保金额就没必要那么高了。

3.注意你旅行的天数

就是根据你要出国旅游的天数,来确定保险期。我们买保险是为了在出国期间能有保障,那我们就最好让保险期间大于出行总天数,实施时间全覆盖。

2018-05-29

问:保险公司收聚的社会闲置财富是如何进行保值和投资的?我国保险法是怎么规定保险公司的资金使用的?

答:根据研究,金牌顾问认为保费主要用在了公司运营、准备金和投资上。

一、为什么有人会这样问

金牌顾问认为这和大家的资金安全意识有关。

其实有人这么问是一件好事情,一方面是对保险公司的监督,另一方面也是对自己资金的负责。过去,很多人做投资或者买产品的时候,发现被骗了,所以现在大家的资金安全意识更加强烈,这个无可厚非。

而且为了提高老百姓对于保险的认识,这个问题也很重要。那么下一步金牌顾问就要说一说保费的概念和构成。

二、 保费是什么

1.保费的组成

客户所交保费(几乎全部进账,相当于主营业务收入)=承担该保单的保险责任所需要的纯保费(入账保费)+风险附加保费+保险公司为该保单开支的各种管理运营费用+保险公司销售该保单支付的佣金(销售费用)+所得税营业税等+保险公司利润

纯保费就是要入账的保费,要和保险责任对应的。

金牌顾问要说一下,这里面除了纯保费(Net Premium,也即入账保费)以外,剩下的都是保险附加支出(Expense Loading)所要涵盖的内容。

2.纯保费(入账保费)

纯保费是保险公司可以灵活使用的那一部分。那么纯保费又是怎么得来的呢?这就要谈到保险精算了,以经验发生概率为基础进行精算分析所得出的保险费称为纯保险费。

和所有需要到期或临时要理赔/兑付的金融机构相同,保险公司是必须要做足准备金的,不然那么多客户要理赔的话,保险公司就没钱理赔了。

按我国《保险法》规定,保费准备金提取的比例是当年入账保费的50%。剩下的则可以按照公司的意愿进行投资。

三、余下可以投资的保费怎么投

金牌顾问查了一下保险法,发现有如下论述:

接下来再由金牌顾问分析一下。

银行存款:这是最最最稳健的一种投资方式,以当时央行公布的存款利率放入银行。

债券、股票、基金:相较于银行存款而言,有一定风险,但是各位投保人和被保险人你们不用担心,绝大多数保险公司的都有强大专业的投资部门,很多都是基金经理在做,即使一个公司没有但是在一个金融集团下面还有保险资管机构,说白了哪怕就是投资了股票这种很多人觉得高风险的东西也没事。

境内不动产:保险公司使用保费的一种很稳健的方式,各大保险集团在国内买地块,甚至直接买房地产公司。就目前来说房地产投资还是比较稳定的,毕竟我国房地产是国家支柱型产业。

海外市场:很多保险公司在境外做了很多投资,比如安邦、国寿等等。最有名的就算是安邦了。当然国家也是有限制的,保监会规定保险公司的海外投资配置上限是15%。

考虑到亿万客户的理赔需求,绝大多数保险公司的投资还是很稳健的。至于前海人寿,他们出现那样的情况,是因为他们之前采取过于激进的投资方式才导致这样的结局。

2018-05-28

一年过了一半,不少人把该休的年假都休完了,眼见涨工资无望,盘算着在这个暑期完成自己事业上的再一次迁徙。

金牌顾问的小兄弟最近也遇到了同样的问题,听信了诗和远方的毒鸡汤,打算来一次说走就走的旅行,幸存的最后一丝理智提醒了他社保即将中断的问题。央企工作了近三年他,在没找到下家的时候,社保问题要如何处理呢?

社保的重要性

社保是指国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险,实现社会安全,而强制社会多数成员参加的,具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度。一般是指“五险一金”,“五险”包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险等等。“一金”指的就是住房公积金。

享受社会保障需要满足一定的条件,男性缴费年限达到25年、女性缴费年限达到20年,退休后才可享受终身医疗保险;缴费年限达到15年,退休后才可享受终身养老保险。

由于社会保险的重要性,所以许多公共政策都与社保有高度相关。以北京地区为例,外地户籍者在北京购房需要连续缴纳社保满5年;参加小客车摇号也要满足缴纳社保满5年的条件;部分学校的入学政策要求非京籍儿童父母社保需要连续缴费一段时间。不难看出,保持社保缴费的连贯性对于自己的生活是非常重要的。

社保中断如何处理

为了防止社保中断对自己造成不利,一般有两种方法来规避影响。

首先是找公司代缴。社会上有很多号称可以代缴社保的机构,对着急缴纳社保的离职人员、自由职业者承诺,只要每月交很少的服务费,就可以代缴五险一金,保证“离职不断社保”。金牌顾问要提醒大家,这种模式是存在一定风险的。有些机构代缴社保是将社保挂靠在某些单位名下,但是在没有签订劳动合同的情况下,劳动关系为虚构不真实的,这种实质上的骗保行为是不受法律保护的,一旦出现纠纷很难追责维护自己的权益。

除此以外,还可以选择补缴。补缴需要满足以下条件:须由用人单位提出申请;用人单位与补缴个人存在事实劳动关系;省直单位应参保而未参保等原因,导致社保欠缴的,可申请社保补缴。补缴社保需要单位的同意,所以一定要和人力部门协调好。补缴社保是需要缴纳一定的滞纳金的,自欠缴之日起,按日加收万分之五的滞纳金;逾期仍不缴纳的,由有关行政部门处欠缴数额一倍以上三倍以下的罚款。

看了以上的内容,大家不难看出,不管是代缴还是补缴都是有一定风险的,所以最好的办法就是不断缴。尽量在找到下一个单位之后在办理离职。不过,如果不存在需要连续缴纳社保的证明,大家也不必过分担心社保的断缴,因为社会保险是按照累计的原则进行计算的,也就是说现在少交了一段时间只需在后来补上时间就可以了。按照现行退休年龄的要求,基本上大家都可以达到标准。

2018-05-25

相信很多人都会被问到要不要购买保险这个问题,大多数人的直接反应是:单位给我缴纳了社保,我还买什么保险?这不浪费么?

第一次听到保险业务员来介绍时,金牌顾问也是这么想的:有个社保就可以了,生病住院不至于没人管就好了……

后来金牌顾问意识到自己果然还是年轻,陆陆续续买了各种类目的保险产品。

在众多上班族还在疑惑购买保险是不是多此一举时,金牌顾问来给大家讲讲社保和商业保险的区别,以及为什么我们要“保上加保”等问题。

一、社保和商业保险的区别

社保和商业保险的区别很多,金牌顾问今天挑几个常见的给大家讲一下。

首先有个大层面的区别:社保是国家的一项强制性福利政策,属于基础性保险,费用由国家、单位和个人三方负责;而商业保险是个人行为,费用根据个人情况和保险公司合同约定自行缴纳,购买的多则保障的多。从这一层面看,商业保险是社保的补充。

其次是缴纳时间不同:社保缴费时间为15年,而商业保险则可以分情况缴纳:趸交(一次性缴纳)、5年期、10年期、一般最多的是20年。

再次,社保的保障对象是自己,家人是无法享受的;而商业保险则可以根据投保人意愿设置一个或多个受益人,更能体现家庭责任感。

最关键的区别就是二者的功能和赔付情况:社保主要是为了使劳动人员在年老、患病、工伤和剩余等情况下获得基础性的帮助和补偿;商业保险可以根据寿险、健康险、意外险、财产险等分别对应做赔付。

虽然商业保险的保障标的和赔付范围要远远大于社保,但是保险对于投保人的身体状况有一定程度的要求,并非想买就能买到。金牌顾问建议大家在先购买了社保的基础上,再根据个人需求购买对应的商业保险。

二、有了社保,为什么还要购买商业保险?

从第一部分的区别中,金牌顾问也简单讲了几点,特别是社保和保险的保障范围和赔付程度这一点尤为关键。

如果社保能将我们一生中遇到的所有风险作为保障标的,那么商业保险也就没有存在的意义了。正是由于社保的保障范围只是部分的、基础的,因此才会针对市场的需求,衍生出众多类型的保险产品。

金牌顾问就从商业保险的保障范围方面做一下讲解。

1.保险的赔付程度高

举个例子:比如A生重病住院,那么肯定要花费一大笔医疗费用,大家都知道医疗费用一般包括公费药和自费药,而社保报销的对象是公费药,自费药是不予以报销,即使有的单位给员工上了补充医疗也无济于事,因为补充医疗也是只报销公费药(报销费用为社保起付线以下和社保起付线以上剩余的部分)。

虽然社保的医疗报销比例高达80~90%,但是根据报销费用的设置,自费药的部分越少才更划算,也就是说小病的话基本上不用自费很多。如果当事人得的是重病,自费药的部分就比较高,最后能获得的社保报销费用其实也只有一小部分,再加上患病期间的护理费用和因病耽误的工作损失费用,这对A及其家庭来说是很大一笔损失,这些费用都是社保无法保障的。

换商业保险来看,假设A当时也投了重疾险,当疾病确诊时,A就可以获得重疾险的保额赔付,这笔赔付金可以用于自费药的支付,或者支付护理费用等,用途不受干涉。

2.保险的赔付范围可选择

社保保障的是个人基本的生活需要,比如养老、医疗、生育等,主要是为医疗服务,然而根据上述例子,医疗的补偿范围也比较小,养老和其他的就更少了。如果我们将社保作为养老计划,可能收效甚微,且由于社保的个人性,养老金的兑现只能以个人生存为前提,家人无法共同享受的。

而且需要我们特别注意的是,对于意外、自然灾害或其他第三方责任造成的损失,社保是不赔付的。

但是保险就不同了,按照保险的范围看,保险通常分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险,如果投保人当时有针对这些项目投入了保险,则可以享受对应的赔付,保险公司也必须要承担相应的责任。

总之保险能够满足投保人的收入保障、财产保障和生命价值保障。

3.保险是另一种投资方式

如何赚更多的钱,且不说今年初国家大力出台政策进行楼市调控,往前数几年,靠着炒房子、炒股票成就了很多小土豪。随着保险业务的发展和逐渐完善,越来越多人不只是看重保险的保障功能,更看重它的经济性,看到了保险背后的投资空间。

比如个人保险中的人身保险可以满足人们在养老、医疗、孩子教育等方面的部分资金需求,因为保单具有现金价值,虽然看我们将保费交给了保险公司,但其实是“储蓄”在了保险公司里,保险的储蓄性要远远大于银行的收益。而且人寿保险获得的保险金在遗产继承时,保险金不计入应征税遗产总额,一些土豪正是通过购买人寿保险达到实现财产转移和合理避税的功能。

而分红型人身保险的分红模式也受众人喜欢,在分红保险中,保单所有人可以享受红利分配,常见的有以下几种分配方式:

现金给付、抵缴保费、累积生息(即将红利储存在保险公司,由保险公司运用生息)、增加保额(将红利作为一次缴清保费,用以提高原保单上的保额)。

但是社保的性质和功能决定它只能作为强制性福利政策起部分补助功能,不具备保险的保障程度、赔付范围和功能。

三、社保是基础,保险是补充

在金牌顾问看来,社保是我们必须要有的,而保险则是社保的补充,不仅能弥补社保的保障功能,还具备社保无法涵盖的功能。即使有的单位福利政策特别多,也不一定每一种险种都会购买,所以金牌顾问建议大家先检查一下自己名下的保险种类,再补充需要的种类,这种查漏补缺法有助于我们得到全方位的保障。

如果每个人都能平安健康地过一生,自然就不需要购买商业保险了,社保足以解决小病症,但是意外和风险是不可控事件,我们之所以在社保的基础上再购买多种保险产品,是为了将意外和风险造成的伤害尽可能地降到最低。

最后金牌顾问给个小建议:如果你有投保意识,金牌顾问建议越早规划越好,年纪小保费低是一方面,再则有的险种对身体状况要求颇高,年纪越大对身体条件的要求就越高。

2018-05-24

问:保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌,而保险公司押的是大概率,用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析,客户的总体收益永远是亏损的,对不对?

答:

一、很多人对保险不信任是可以理解的

保圈认为原因有以下这些:

1.早年保险公司良莠不齐

在过去一些保险公司为了快速发展,对于客户非常的不负责任,不给客户推荐好的,只给客户推荐贵的。但是因为本身并不适用于客户的具体情况,经常造成客户不能理赔的结果,所以一些在过去经营很激进的保险公司给客户留下了很坏的印象。

2.一些保险销售素质太差

当然也不能完全就说保险公司要负全责,有些问题纯粹是销售人员为了给自己增加业绩,从自己的身边人开始坑起,也是不负责任的推荐,却丝毫不顾及对方是否有被拒赔的风险。总之让自己能有碗饭吃就行,最后客户当然就会很生气。

3.很多客户不关注条款

很多客户自己也不怎么看保险条款,别人说是什么就是什么,一看很多字就头疼,所以自然对理赔范围、等待期等关键条款有很大的误解。

举个例子:有些人投保重疾险之后,在等待期就生病了,却要公司去赔你几十万,那获得理赔的可能性很小的,除非是因为某种意外导致你患上了某种重大疾病,但是你想想,你如何能意外的得一个癌症之类的需要一定时间积累才能发生的病?

4.部分客户有侥幸心理

当然还有一种情况就是:客户已经很清楚保险的条款了,保险公司或销售也没什么问题,但是自己是带病投保的,试图蒙混过关。在投保声明的时候,有病史也不承认,有严重不良生活习惯也不说,但是不说不承认,不等于保险公司不能查出你过去已经发生的身体问题。一旦被保险公司查出来,那么是有可能造成拒赔的。

二、保险到底是什么

保险说白了就是保险人即保险公司集众多投保人的保费为少数被保险人发生保险事故时提供保障。其中保险的原理与人类社会的发展密不可分,从古代航运的海损分摊再到百年前的英国火灾险等等,都是保险的原始方式,通过互助,促进人类的发展。

那么怎么计算你的保费呢?

首先要看你发生事故的概率。

这里要用到大数法则:因为每个保险期间发生保险事故的被保险人只是少数,对每个个体发生的概率不好算,但对一个大的具有某种相同行为的群体的风险是可以测算的。举个例子,坐多次飞机的人发生空难的概率肯定要比很少坐飞机的人发生空难的概率要大。

接下来就要根据概率算保费。

再举个栗子,如果你过去有某种疾病病史,那么你在投保某些保险时肯定要多交一些保费,因为你以后发病几率肯定比没有病史的人要高,你就要比别人多承担一些“互助”的责任。随着数学技术的发展,可精准量化的保险可以非常精准的根据每个投保人或被保险人的不同情况来计算保费。

三、保险算不算投资

不要把保险理解为投资工具,特别是保障性质保险。

你可以把他作为一种理财+保障的选择,但是不要指望靠买保险发财。

否则,最高投资收益率为买份航意险,想办法让飞机“意外”失事,那样收益率可以达到几万倍,但你愿意用你自己的生命去换受益人才能拿到的钱么?更何况如果发现这不是意外,那么你不会获得理赔,那是犯罪。

四、是不是对赌、客户永远亏保险公司永远赚

1.对赌算不上

因为保险公司永远希望投保客户出险的概率为零,这样才不会理赔;当然作为投保人,只要你不打算进行保险欺诈,那么你也不会希望自己出事。所以大家都希望出险是小概率事件,故算不上对赌。

2.保险公司不一定会赚,客户也不一定会亏

举个例子:

保险公司前几年高端医疗保险,但是很多保险公司都亏了,最后能撑到现在的没剩下几家了。为啥?就是因为客户们太狡猾,过了等待期之后,想办法去昂贵私立医院看各种病,开各种药,最后好多公司都发现越来越亏,多数都停止了这项业务。少数虽然还在做,却不断增加各种限制要求,让自己能处在微利的境地。

2018-05-22

延续第一部的超高人气,《欢乐颂2》的开播又引发了一次舆论的热切关注。

剧中几个美艳的少女形象各异、背景不同,也代表了社会上形形色色的女孩子们。

在欢乐颂五美中,有一个极具争议性的话题人物,她事业上小有所成,而立之年终于觅得良婿,但是受家庭所困,生活上坎坷颇多,没错,她就是樊大姐、樊小妹 - 樊胜美。

在第一季即将终结的时候,樊胜美的父亲突发脑溢血,被家庭长期啃噬毫无积蓄的她处置掉了哥嫂的房产为父亲看病。第二季,归来的哥嫂不依不饶,拖着父亲的病榻四处找她要钱。

且不说他家庭的教育问题与父母的长期偏袒,单说父亲生病一事就足以为我们提供生动的教训。现在很多人都已经享受到了消费升级带来的便利和优质的服务,但是与此同时很多人也没有储蓄的习惯,更没有合理的财产配置,一旦遇到突发事件,抵御风险的能力很差。

事实上,如果真的不幸遇到了发生在樊胜美身上的事情,如果提前能够为自己和家人准备好合理的金融产品配置,大可不必像她一样狼狈。说到冲抵风险,那就不得不提到保险产品了。

很多人除了社保以外,没有购置其它的保险产品,其实这样是很危险的。

姚贝娜的逝世、金宇彬罹患鼻咽癌,这些发生在青年群体中的悲剧,无一不在提醒我们,生活处处有风险,一定要合理配置保险产品。

而我们的父母辈,有些不仅没有购买商业保险甚至连社保都没有,那么在不远的将来,能否保证他们有个幸福温馨的晚年生活呢?

以剧中樊胜美的父亲为例,在重大疾病面前,社保的报销金额远不能负担他的医疗费用以及后期的康复及生活费用。

有很多人觉得自己现在还很年轻没有购买保险的必要,但保费的高低与年龄大小有着直接的关系,年龄越大购买保险需要缴纳的保费就越高。

例如,如果樊胜美想要在她母亲将近60岁的时候加购保险,那么不仅需要缴纳非常高昂的保费,甚至很多险种受到年龄的限制已经不能购买了。

那么要如何配置才能避免樊胜美式的悲剧在自己身上发生呢?

首先,应该有清晰地财务规划。在保宝的朋友中有个有意思的现象,很多人只知道自己赚了多少钱却不知道自己花了多少钱,更不要说钱都花到哪些地方了,拿到工资半个月后,就已经几乎花光了,前半个月过着奢靡的生活,后半个月差点就要靠乞讨过活了。

保宝建议大家将收入划分为几个大类,虽说不至于细化到每一笔收入的去向,但至少应该有一个大致的消费方向。

在合理规划收入之后,应该每个月留出一部分收入作为风险储备金,也就是说至少要开始考虑配置保险产品了,而且是越早越好,年龄每增加一岁,保费就增加了若干。

尽管我们没有安迪的能力,也没有曲筱绡的背景,但是避免成为樊胜美式的悲剧人物是不难的。

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