博客首页|TW首页| 同事录|业界社区
2018-06-19

一、最近,一则报道让保单受益人这个概念进入人们视野

南方某报纸报道:J先生于去年初为自己投保了一份保险,包括各种保额累加达到100多万。后来J先生因为意外去世,R女士及时报案后却发现保单的赔付出了问题:因身故受益人为法定受益人(生前投保人没有指定身故受益人),需提交申请的资料较指定受益人更复杂。

2016年末,遗孀R女士才备齐申请资料并递交至客服柜台受理。理赔人员核定累计给付130万元。前后耗了一个月的时间才办完这件事情。

二、出现这种情况是为什么

小管家认为:这样漫长的处理过程是有法律依据的。现在就具体来说一说相关法律依据。

1.保险受益人概念

小管家在这里直接放上法律的释义吧。

2.如果已经指定受益人

发生保险事故后,如果你是可以作为受益人的人,那么你应当向保险公司提供能够证明你享有受益权的身份关系证明。对于法定受益人来说,指定受益人可以亲临保险公司办理或委托他人代办,无需提交复杂的法定受益人证明材料,即可及时兑现保险责任。

而且,最关键的是——保险公司直接将保险金赔付给指定受益人,外部的债权人无权要求从保险金中得到受偿,同时可免征税费,指定受益人将获得直接而完整的赔偿金。

3.要是没有指定受益人

如果没有指定受益人,那你的法定继承人可就麻烦了。根据法律和实际惯例,被保险人身故后,未指定受益人的保险金往往被认定为遗产,一旦被认定为遗产,那就失去了避债避税的功能。即使不涉及债务、税收,但是有多个继承人的话,那么这些保险金一定会成为法庭上多名亲属争夺的目标。

小管家不相信逝者生前想要自己的亲属为了自己的保单而反目成仇,所以这件事情绝对是件大事情。

三、填写受益人的时候需要注意什么

小管家认为:填写受益人是有很大学问的。下面就来给你讲讲。

1.受益人要符合条件

小管家在这里直接放上法律的规定。

一般来讲,多数人寿保单的受益人都在直系亲属里选择。

2.部分合同需要被保险人点头

小管家要说的是:法律规定以死亡为给付保险金条件的保险合同,需要经过被保险人同意并认可保险金额。说白了,受益人不能想加上就加上,被保人要是不同意,那也是空想。

3.指定应当明确(受益人名字、身份信息要准确)

小管家要说的是:指定应当明确,关于受益人的名字、身份信息应当准确,避免出现妻子、孩子这样非常不明确的称谓。

举个例子吧,有些人出于某种考虑执意使用模糊的方式,非要写一个“配偶”,那么问题来了:如果被保险人经历了离婚和再婚,之后保险事故发生,受益人是原配还是现任配偶呢?

现在小管家帮各位翻译一下:丈夫A为自己投保,丈夫A同时是投保人和被保险人,受益人如果写“配偶”,一旦再婚,受益人就是现任妻子B,不是原配C。妻子A为丈夫B投保,丈夫B是被保险人,受益人如果写“配偶”,一旦再婚,受益人则还是原配A,而不是现任妻子C。

当然,现在很多保险公司为了避免潜在的争议,开始使用电子制式保单填写的程序,强行设定只能填名字、身份证等个人信息作为受益人信息,避免投保人内心试图模糊化受益人的可能性。

四、另外需要注意的事情

小管家在这里还有一些提醒,奉劝各位注意

1.指定多人为受益人要慎重

出现这种情况下,小管家建议明确受益顺序和份额,如未确定份额,按照法律规定,各受益人将按相等份额享有收益权。

2.变更受益人要走正式程序

合同处于有效期内,保险事故未发生前,经被保险人同意,投保人可以变更受益人,但是一定要以书面形式通知保险公司,避免日后不必要的纷争!

2018-06-15

说起互联网保险公司,大家听说过的一般就是众安保险、泰康保险、微民保险,也都大致能知道背后的大佬是阿里、腾讯等这些互联网巨头。

实际上,互联网平台介入保险领域,早已经不是一件新鲜事。有可能还远远超出你的想象!不信?请看下表:

你要是能说出一个互联网巨头没入局保险业,算我输!BATJ(百度、阿里、腾讯、京东)这些互联网巨头布局比较早,就连滴滴、小米也都开始对保险业“垂涎三尺”,有点“不务正业”了。

旅游平台:携程、去哪儿、途牛,除了航延误险、航意险,也搭售旅行保险、人身险等;

电商平台:淘宝、天猫自不必提,京东、网易、国美,也有保险商城;

出行平台:滴滴,在保险上的布局也有目共睹,堵车险、意外险、车险都是他们希望发挥的空间。

作为消费者的我们,肯定会被这些互联网公司的无孔不入所震惊,但是最关心的还是为什么保险业成了他们的必争之地?对传统保险公司有何影响?这些平台卖的保险到底靠不靠谱?

一、为何互联网公司入局保险业?

互联网公司有什么?当然是数据和流量!有数据,就能精准匹配;有流量,就能持续变现。现在人们的保险意识加强,很少再对保险产生抵触心理,而且作为流量中介,只负责销售,并不承保风险,所以这个生意来的很简单。

但保险的困境向来是入门易,转化难。尽管这些流量平台都有了保险商城,转化如何其实还要打个问号的。在行业内对保险转化的经验看,除非捆绑销售的情况,这些平台对于普通人身险(寿险、健康险)的转化率并不会太高。

所以,像支付宝、微保这些平台,就干脆自己卖保险了。大家熟知的尊享e生系列、微医保等等都是平台自己研发销售的,而且卖的都挺火。

二、这对保险行业有何影响?

小管家本人对互联网平台入局保险行业,是持肯定态度的。就像当初支付宝进军金融行业一样,逼迫着传统金融行业进行变革,其实是一种促进作用!

具体有哪些影响,小管家试着分析一下:

1、改变保险市场职能,打破信息不对称,发挥更多保障功能。

互联网还没出现之前,好多商家买卖都是靠信息不对称来牟利的,保险行业也不例外。通常大家买保险,只能去线下销售点,去跟保险代理人打交道。

这个时候,哪家保险公司营销做得好、嗓门喊得大,哪家保险公司盈利就多。他们才不管卖的保险是不是适合消费者呢,不注重产品的保障功能,处处都是坑,保险业的名声也就变得不好了。

互联网保险的出现,就打破了这种信息不对称。像慧择网、开心保、新一站等等这些渠道商,卖的产品都是多家保险公司的,消费者直接就可以在上面对比着买,还有像【好险管家】这样的平台,去分析测评各家保险产品,使消费者都“变精”了。逼着各大保险研发性价比高的产品。

2、改变代理人数量,变代理为经纪。

说出来大家可能不信,现在全国的保险代理人大约有700万人!保险的万亿江山都是他们打下来的,一点没错!

以前靠打打电话、线下跑跑业务,就能获得客户。现在还行吗?反正小管家的手机对销售电话进行拦截了,要么接通后就说句“谢谢,不需要”后,直接挂断。

现在的消费者要的不是推销,而是服务,而且大家都开始从被动接受,转向主动出击了。

就像小管家开通这个号后,专心的、客观的做保险测评,每每都会有消费者主动的加我,向我咨询保险服务。不得不说,大家都变得理智了,不再是呗保险公司摁在刀俎上的鱼肉了!

代理人的数量肯定也会减少,之前小管家就听闻一家台湾的保险公司就已经全面撤消代理人了。变代理为经纪,就是为了更好的为消费者服务。

3、促进更多、更优的保险产品挖掘、研发。

互联网公司素来是以产品为王。他们涉足保险业,肯定也会在保险产品上精心雕琢,更加深入的挖掘消费者的需求,设计性价比更高的产品。

尤其是目前市场上,保障性的保险产品还不足,消费者难以找到适合自己的产品。而且很多患病的消费者、年老的消费者保险更是难买,这可以说是很多人的痛点。

那互联网公司的介入,会不会专门为这类人设计保险产品呢?会不会有更加细分种类的保险产品呢?我们可以拭目以待!

三、互联网保险产品靠谱吗?

互联网保险产品挺多的,这里小管家就以大家熟知的支付宝和微保为例。和微保相比,支付宝里面的保险种类就多多了。

像市面上常见的健康险、意外险、旅行险、财产险、人寿险以及车险等都有,而微保里目前只有微医保这款医疗险产品。

虽然现在支付宝上卖的保险比较多,但大部分都是1年期的短险。其中有一款长期重疾险叫:支付宝终身重疾。这款保险之前有用户后台留言问过小管家,以后有机会我会跟大家做个详细测评。

因为在长险里,绝大多数都是定期寿险,少数是重疾险、养老年金险。这是由平台的性质所决定的,长险产品比较复杂,并不适合在支付宝等平台上销售。

若是大家要想在支付宝上购买保险。

那么,小管家在这提三点建议:

1、多了解一些保险的基础知识。

毕竟没有销售人员给你解释产品,你需要自己研究下要购买的保险到底保些什么内容,对自己负责。

2、对于健康告知,请务必仔细阅读!

线上销售的产品,为了控制风险,健康告知一般都是很严格的,而且现在多数没有智能核保,只有完全符合健康告知,你才能购买这款产品。

如果有一条不符合健康告知,那就不能购买该产品。

另外,千万不要抱有侥幸心理哦!因为一年期的保险产品是不受“两年不可抗辩”保护的,在理赔时更容易遇到纠纷。

3、多向保险专业人士咨询!

专业的人干专业的事儿!大家要是自己拿捏不准的,一定要多向专业人生咨询,让他们给自己提些建议。

当然,这里就包括我:小管家!我随时恭候大家的垂询哦~

总之,在微保、支付宝上等互联网平台上买保险还是靠谱的,小管家也一直看好互联网保险的前景。但大家也要注意,这不只是单纯的网购,购买之前别凭一时冲动,保命的东西怎能随意?

2018-06-14

“慧馨安少儿重疾险”这款产品,小管家之前的文章重点写过,也对与其类似的产品做过测评。综合来说,性价比非常高,是宝爸宝妈可以重点考虑的产品之一。

而现在,市面上又冒出了一个兄弟版本,全名叫“慧馨安少儿两全保险”。那大家肯定会疑问了:两全保险是啥?这两款慧馨安产品,有什么关系,又有何区别?哪款更好?

带着这些疑问,小管家这就来为大家一一作答。

一、什么是两全保险?

两全保险又称混合保险,是寿险行业最常见的一种险种类别。

被保险人投保两全保险,如果在保险有效期限内死亡,保险公司向其受益人给付保险金;如果被保险人在保险期限届满仍生存,则被保险人本人可得到保险金。

简单点来说就是:被保险人不管是生,还是死,都会给保险金的保险。

从定义中也就可以看出:两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”的显著特点。出了事得到赔偿金,不出事则到期后也会给付保险金。其保单具有现金价值,保单所有人享有各种由保单的现金价值带来的权益。

看完两全险的定义后,大家也就知道这款新出的“慧馨安少儿两全险”的险种类型了,可以说这款保险是“寿险+ 重疾险”的组合型保险。

二、两款慧馨安有何关系,区别在哪?

用移动互联网的一个热词,就很好的概括了“慧馨安”,叫:IP。这已成为一个大品牌,归属于慧择网。大家要是有研究过保险的,就会发现慧择的产品都会加个“慧”字,比如说:

慧旅游,是平安和太平洋承保的

一起慧99医疗险,是安心保险承保的

慧安心少儿医疗计划,是人保寿险承保的

慧馨安少儿定期重疾,是和谐健康承保的

而今天介绍的这款“慧馨安少儿两全保险”,是由同方全球人寿承保的。品牌依旧归属于慧择网。

为了能够详细的说明两款慧馨安的不同,小管家对市面上热销的几款少儿重疾险做了一个汇总:

老版的阳光随e保已停售儿童版。不然的话,这款儿童重疾险的保费是最便宜的。

大黄蜂和慧馨安少儿重疾险,都是由安邦和谐承保的。宝爸宝妈对这两款产品选购时,经常左右问难。小管家之前有篇文章就写过这两款产品:给孩子买重疾险,你是否在惠馨安和大黄蜂这两款产品中为难?

回到正题,慧馨安少儿重疾险和慧馨安少儿两全险,这两款产品到底有何差异,这就来分析一下:

1、产品形态

慧馨安少儿重疾险是纯消费型的保险,保费低廉;而慧馨安少儿两全险是“寿险+重疾险”的混合保险,这款产品到期没有出险,保费没有消费掉,会返给客户108%-138%的保费,有较大的增值。

2、保障金额

慧馨安少儿重疾险的保障金额最高能达80万,而慧馨安少儿两全险最高只有40万。想要高保额的宝爸宝妈们,消费型的还是首选。

3、身故保障

被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因导致身故,消费型的只赔已交保险费;被保险人于等待期内因疾病导致身故,两全型的也只赔已交保费,但被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故,两全型能赔付高达160%的已交保费。

虽然有点绕口,但还是很好理解的。在这一点上,两全型的保障更优一些。而且两全型的可附加投保人豁免,这也会让更多人有理由选择这款产品了。

4、保费对比

保费上,两者完全不在一个量级。就以上面的测评表来看:消费型的交20年,每年是315元;而两全型的,交10年,每年就高达1380元。就以总保费来算,两全型的也是消费型的2倍。

毕竟一款是消费型的,另一款是返还型的嘛。保障期满,两全型能最高返160%所交保费,而消费型的就只能“打水漂”了。

5、承保公司对比

保险公司的承保实力,也是很多人买保险十分关心的一个重点。有人就比较担心后期理赔,害怕自身权益得不到保障。

关于安邦和同方全球这两家保险公司,安邦的知名度更高、实力更强一些,心理上更让人安心。但大家也无需太多忧心这一点,小管家咨询了一位同方全球的业务员,只要提交的资料齐全,同方全球理赔也相当快。

三、两款产品该如何选?

综上所述,其实这两款产品最大的不同有两点:第一点,是否返还保费;第二点,保费价格。

安邦和谐慧馨安没有轻症,但有特定儿童高发重疾翻倍条款,而且保费非常便宜,保额高达百万以上,性价比非常高。如果想要高保障,这一款是首选。

新出的同方全球慧馨安,是款两全型保险,满足宝爸宝妈们对重疾险保费消费掉了的缺憾,符合中国老百姓有病赔钱,没病退钱的心理。看重返本的,这一款也很不错。

除了这两款以外,大黄蜂的有必要提一下:

安邦和谐大黄蜂包括轻症,如果感觉轻症很重要,可以选择大黄蜂。而且这一款还可以附加儿童特定重疾医疗,价格特别便宜,保证续保30年。

老版阳光随e保是最便宜的少儿重疾险,但产品已停售,升级后的新款产品性价比有所下降。但这款产品能保至70/80岁,或是终身,看重终身型的可以考虑这一款。另外,也可以关注下百年康惠保这一款产品。

小管家个人还是比较偏向于消费型的少儿保险,保障孩子至成年之后,还会有更好的产品出现。而且那个时候孩子正年轻,买保险也不会很贵,正常家庭都能承受得起。当然具体怎么选,还是要看各位家长思量后的决定咯!

15年的时候,我刚来北京不久,去过北京复星国际面过试。这栋位于北京朝阳区CBD核心地带的写字楼,高出周边建筑一大截,分外宏伟壮丽。如果当初决定留下,我现在应该也是复星联合的一名客户经理了。

随后大家也都知道了。15年12月份,复星国际的老大郭广昌频繁被爆失联、被抓的消息,一位专家甚至警示民营行业引发了一场“里氏9级”的大地震。过程和是由,我们暂且不提,结果就只是被请去喝了杯茶,相安无事。

而今年发生的安邦被保监会接管事件,结果却是完全不同。就在昨天(3月28日)上午,上海市人民检察院开庭公诉安邦集团原董事长、总经理吴小晖犯集资诈骗罪、职务侵占罪两项罪名,被控骗财652.48亿人民币!

牢底坐穿,已是板上钉钉。

0 1

小管家将这两件重大新闻综合在一起的原因,是因为这两家集团都涉及保险行业,引发的后果都与我们保险消费者息息相关。就好比说,前段时间大家都在担心安邦被保监会接管后,自己的保单还会生效吗?(链接)关于这个问题,大家无需过多担心,点上面蓝字就可以了解详情了。

双双作为世界500强企业,安邦保险总资产将近2万亿,旗下子公司还有和谐健康保险有限公司,而复星集团更是拥有复星联合、复星保德信两家保险公司股份。

两大集团所研发的保险产品,在市面上也十分受欢迎。

比如安邦保险的两款少儿重疾险:慧馨安少儿重疾险2018Plus大黄蜂重疾险2018,老年防癌险:延年防癌疾病保险

比如复星联合的重疾险:康乐e生重大疾病保险,医疗险:钢铁侠乐享一生百万医疗险。复星保德信的寿险:金钟罩定期寿险

这几款产品,小管家反反复复介绍了很多次。但后台始终还是有新粉丝留言,追问这几家保险公司怎么样,这几款产品怎么样。在这里,小管家就再跟各位叨叨几句吧!

另外,最新消息:康乐e生重疾险限时开放最高保额60万,仅限3天。有投保高保额意向的粉丝,可以抓紧咯!

0 2

1. 慧馨安少儿重疾险2018Plus

这款产品和大黄蜂重疾险2018,前不久刚完成升级。与旧版比,新增了被保险人轻症保障,轻症种类共35种,可赔付1次,赔付比例为基本保额的30%。

升级后,保费也有了轻微上涨,主险上涨5%左右。

但之前的重疾保障依然还在,产品优势依然强劲。最高保额可以达到80万,8种特定重疾保额翻倍(白血病、严重脊髓灰质炎、严重幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、疾病或意外所致智力障碍、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、溶血性尿毒综合症),而这几种重疾又是属于少儿高发疾病,所以保障全面。

温馨提示下哦:慧馨安保障50种重疾,只有白血病这一恶性肿瘤赔付双倍基本保额,其他恶性肿瘤正常赔付。

2. 大黄蜂重疾险2018

大黄蜂主要的升级保障,是将之前的3种附加特定重疾医疗保障提升到了45种。但是缴费期限上,比之前少了,最高只能选择20年缴费期限(之前可以是30年)。无形中增加了每年上交的保费。

不仅如此,保费涨幅相比慧馨安2018 Plus高了不少,附加特定重疾医疗的保费比之前涨了120%左右。

大黄蜂重疾险2018还升级了重疾/轻症豁免保费功能,重疾保障比慧馨安2018 Plus多了10种,但儿童高发的16种重疾中却少了3种(严重肌营养不良症、溶血性尿毒综合征、胰岛素依赖型糖尿病)。在重疾保障上,慧馨安还是更加全面些。

另外需要注意的是:大黄蜂的医疗报销范围,有医保,报销100%;无医保或未使用医保,只报销70%。每个重疾只能使用一次医疗报销。

虽然保费上,这两款少儿重疾险都提升了不少,但保障范围也更全面了,依然是同类产品中的佼佼者,值得广大父母为孩子投保。

3. 延年防癌疾病保险

这是一年期的防癌险产品。最高保额可投30万。因为是一年期产品,所以保费相比其他防癌险比较低;但缺点就是需要每年投保,在身体健康要求上就比较严一些。

有点比较人性化的是,轻症癌症赔付后仍可续保。轻症癌症单独会给付保额的10%。

不过小管家想说的是:安心保险最近推出了一款防癌医疗险,叫安享一生,70岁之前均可投保,这款产品听说不错,肯定有的一拼了。后面小管家会单独给大家做个专题哒。

0 3

1. 康乐e生重大疾病保险

文前小管家有提到过,这款产品目前开放最高保额至60万,仅限3天(3月31日截止),还送体检卡,所以有追求高保额的粉丝不要错咯!

这款产品也是在不久前做过升级,新增了被保险人身故保障、新增了投保人重疾/轻症/身故/全残保障,35种轻症可赔付3次。在投保区域及投保职业上限制比较大。

和这款产品类似的,就是昆仑健康保了,升级后的康乐e生要比昆仑健康保保障全面。在不含身故的保障前提下,昆仑健康保要比康乐e生略便宜。

需要注意的是:0-1岁投保,康乐e生最高保额只能投30万;2-17岁投保,最高保额只能投50万!

2. 钢铁侠乐享一生百万医疗险

简称钢铁医疗险,是由复星联合与小雨伞联合定制的一款医疗险产品,而且是唯一一款5年期医疗险产品

目前有两个版本,最新的是钢铁侠医疗险Plus。相比旧版,最新版本将免赔额降到了1万,跟一年期的百万医疗险免赔额持平,增加了不少竞争力。

健康告知上也比较宽松,像良性甲状腺结节、轻度脂肪肝、轻度高血压等情况皆可投保。可以支持线上投保,并可在线智能核保。

需要注意的是:对于有无社保,保费上差距特别大。有社保报销比例100%,但投保有社保版本却未以社保结算的,赔付比例是60%;无社保报销比例是100%

3. 金钟罩定期寿险

这款产品是由复星保德信研发销售的定寿产品,不同的渠道叫法也不同(金钟罩,也叫慧择定海针/星安定寿)。

前几天小管家刚做的测评。金钟罩相比其他的定寿产品,保额首破200万,而且不需要体检就可以投保。另外保费也是相当便宜,仅比唐僧保贵了一些。健康告知上也很宽松。想要高保额、高性价比的话,这款产品相当不错。

另外需要注意:本产品不支持外籍人士投保,投保人仅限为自己投保,可以申请纸质保单。I类城市最高保额可达到200万元,II类城市最高保额为150万元,III类城市最高为100万元,IV最高为50万元。

0 4

不管保险公司会有多大的动荡,作为消费者的我们也无需太过担心自己保单失效的问题。

在我国,保险公司不像其他公司,倒闭了、破产了,就对消费者不管不问了。就算真有一天安邦保险倒下了,也会有其他保险公司进行兼并或并购(这一次是由保监会接管1年,督促公司改善经营管理),消费者的保单依然有效。

以后有时间,小管家会出一篇相关的文章,以解大家烦恼,这里就不细说了!

2018-06-13

许多人在买保险的时候,首先关心的是我交的保费N年后能不能返还。“若是我交的保费N年以后不能返还,这期间也没有出险,那我自己交的保费不就全都白交了,这样太不划算了!”

所以许多人喜欢买返还型的保险。出事了,有钱赔;没出事,本钱还给你。

可返还型保险真的有看上去的那么好吗?下面小管家和大家聊聊返还型和消费型保险有什么特点,二者又分别适合哪些人?

1.消费型、返还型保险有何区别?

消费型保险:指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,保险责任结束,并不退还保费,这种保险产品只具有保障的功能。

用通俗一点的话来理解,就是指消费者选择一份消费型保险的话,如果没发生风险,钱就消费了,没有任何返还。

消费型人寿保险按自然费率计费,保费根据年龄的上升而上调,一般5年为一个年龄区间。但同等情况下,消费型保费更低,保障往往更高一些。

返还型保险:指约定期限内,客户缴纳保费,保险公司承担保险责任。约定期限结束,退还不同程度的保费。

如果是分红险、万能险,则还享有投资性收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。

长期返还型重疾险采用均衡保费,就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数,每年交的都一样。返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险。

当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额,保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲,返还型险种具有较强的储蓄性,但支付费用较高。

2返还型保险的保费构成

返还型保险跟同样保障范围和保障期限的消费型保险来说,保费会高一些。为什么会高呢?咱们从这种保险的保费构成上一看、一拆解就明白了,这种保险的保费分三个部分:

头一个叫风险保费。这个很好理解,我要获得这样的保障应该支出的费用,这是最基础的。

还有一块叫附加保费。就是保险公司的运营成本、佣金啊等等,这个也是个常规性的。

还有一块就是它特有的了叫储蓄保费。啥是储蓄保费呢?说白了就是我们每年在一个固定的时间点,拿一笔钱以一个固定的利率(利率不高,一般不会超过年化2.5%)存到保险公司。

当保险到期或者达到某种条件,到了一定的年龄或者死亡之后,保险公司把这部分钱再返还给投保人,这就是储蓄保费。

而且储蓄保费往往在整个返还型的保险的保费构成里,占的比例还比较高。这么一看就很清楚了,比如说同样一万块钱,我买纯消费型的保险,它的保额当然高了。但是如果我们买的是这种返还型的保险,它有很多钱是要进入到储蓄保费里的。

返还型保险和消费型保险的保费构成如下图:

在图中我们可以看见,两种保险的保费构成大部分是相同的。不同的是,返还型保险多了一份储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理,目的是在几十年后可以得到返还款。

这就是所谓“羊毛出在羊身上”的道理。可以理解为,返还的保费,是由多交的保费购买来的。

举个栗子:以某安人寿的某款返还型重疾险为例,30岁男子购买30万保额,缴费20年,66岁返还保费,则需年缴保费10857;而选择99岁返还保费,则需年缴保费7458。

两者相比,多了3399元/年。因为大多数人活不到99岁,很难拿到这笔返还款,因此我们就默认将99岁返还等同于消费型保险来看待。

所以,相当于在这份重疾险中,7458元是用以购买风险保障功能的,而3399元是用以购买保费返还功能的。

在明白了为什么返还型保险的保费会高,高出来的保费是干什么的之后,我们就可以去计算一下这笔多出来的钱,是自己理财划算呢,还是给保险公司划算?

3这两类保险的收益演算对比

一般来说,当自己的投资理财利率不足4%时,可购买返还型保险;当自己的投资理财利率高于4%时,适合购买消费型保险。

我们还是以上面这个例子来看,30岁男子投保30万保额,缴费20年,选66岁返还 PK 选99岁返还。前面说了,我们可以把99岁返还型保险看成是消费型保险,只要假设被保险人活不到99岁即可,假设只活到80岁。那么下表的两种方案都可以在66岁拿到一笔现金。

方案A:购买返还型保险(66岁返还),年缴10857,66岁约定返还217140。

方案B:购买消费型保险(99岁返还),年缴7458,每年省出来的3399拿来自行理财。

我们可以看到,66岁时,方案A和B拿到的现金多少与自行理财的收益率有关。当自己理财的收益率高于4%时,返还型保险基本没有优势。上面例子选的是收益率很高的产品了,市面上大多数的产品设定收益率只有3%左右,那这块的劣势就更大了。

返还型保险另一个要注意的是,返还的时间点是合同约定的,比如到70岁返还,如果被保险人在70岁之前身故,是无法拿到返还金的。

4这两类保险分别适合哪类人群?

返还型保险和消费型保险各有所长,也可根据自己的特点,进行配置。能够长期险与短期险,返还型与消费型搭配是最好的。

适合选择返还型保险的人群特征:

1.强制储蓄

2.注重本金

3.没有长期稳定的投资渠道。把钱放银行的

4.月光族,自制能力差,没有理财和攒钱的习惯

5.收入稳定,有一定经济基础,鸡蛋不能放同一个篮子里。做资产配置

6.身体有小问题,不是标准的健康体,需要被保险公司挑,产品选择更多

适合选择消费型保险的人群特征:

1.想要保证手里有更多流动资金

2.有长期稳定的投资渠道

3.家庭负担过重,低收入人群

如果大家觉得文章对自己和身边的人有所帮助,欢迎分享哦~如果大家还有任何保险问题,可以在后台留言,我会免费给大家提供保险咨询哒!

今天,圣诞节!

小管家给大家送的圣诞福利:1000元京东e卡!记得留言获取领取方式哦!

另外需要提醒大家,刚过冬至,家里温暖家外寒,出门记得多添衣。别圣诞节在外玩嗨了,冻感冒了。那样的话,即将到来的元旦节,就只能在家刷着朋友圈,看着别人吃着火锅、唱着歌,而自己却只好躺在床上敷着热宝宝了。

要说比感冒更令人痛心的事,离婚算是一个。

现在的人,生活节奏快、工作压力大、诱惑还特别多,培养及呵护一段感情的时间,少之又少,导致我国的离婚率是居高不下。离婚后,儿女抚养、财产切割等等,都是一系列很大的问题。

如果一个家庭买了多份保单,而且还有夫妻互为投保人的保单,那么在夫妻离婚的时候,保险应该怎么办?今天小管家就来跟大家聊聊这方面的问题。

一、买了很多保险,离婚怎么分?

法律法规其实都有很明确的规定,但生涩难懂,小管家在这里直接说结论。在这之前,需要大家了解一个保险术语:保全

简单理解就是对保单进行变更。如联系方式、缴费银行卡、家庭地址、受益人等等,都是可以进行变更的。甚至连投保人,在双方同意的前提下,也是可以进行变更的。

下面小管家通过3种情况,跟大家说说保险分割的问题:

1、丈夫是投保人,妻子是被保险人

或者是妻子是投保人,丈夫是被保险人。亦或是互为投保人。这种情况下:

退保:可以选择退保,然后双方平分。优点是简单明了,缺点就是退保损失比较大。

变更投保人:由于离婚后双方不再有保险利益,那么是可以变更投保人的。这种情况下本质就是保险合同的转让,在变更投保人之前,需要双方商定一个都认可的价格,支付保险合同的折价给另外一方。

2、丈夫是投保人,自己本身是被保险人

或者是妻子是投保人,自己本身是被保险人。虽然是给自己投保的,但婚后财产是双方的,那么离婚也需要对保险进行分割。这种情况:

退保:可以选择退保,然后双方平分。优缺点跟上面的一样。

支付补偿:根据保险的现金价值,一般是将现金价值的50%支付给对方,相当于把这个保单转让了。

协商分割:夫妻双方也可再协商其他的分割方式,更加灵活多样。

3、保险理赔了,保险金归谁?

首先要搞明白,保险理赔金是属于个人财产,还是夫妻共有财产呢?根据《婚姻法》 《继承法》的规定:

保险利益主要表现为保险金,保险利益具有特定的人身关系,应属于夫妻一方的个人财产,不属于夫妻共同财产。

也就是说,被保险人是自己本人的重疾险、意外险等人身保险,如果自己还活着,那么保险理赔金应属于自己的个人财产。

比如说,某人因为意外导致残疾,获得了保险公司50万的理赔金。虽然他已经结婚了,但这个赔偿金这属于他的个人财产,而不是夫妻共有财产。

小管家认为这样划分是比较合理。如果夫妻一方因为人身事故导致残疾或死亡,另一方乘机提出离婚,从中分得一部分保险金,对受害人来说无疑是雪上加霜。同时,这样划分也避免了道德舆论。

二、孩子的保费谁来续交?

孩子,是离婚双方绕不开的一个问题点。如果夫妻离婚了,孩子的保费怎么续交?

关于孩子保费的缴纳义务,法律没有明确规定。

一般而言,如果是为孩子购买的保险,夫妻双方离婚时应该进行明确约定。若不想终止保险合同,离婚时抚养方可要求对方支付一定的补偿金,离婚后的缴费义务则由抚养方继续承担。

当然,因缴纳保险费并不属于抚养义务,因此如果对方拒绝缴费,那么抚养方也就只能自己承担缴费义务了。

三、延伸:共同财产是怎样定义的

保险分割,已经说的够详尽了。但有些人肯定还想知道夫妻共同财产是啥?哪些财产不能分?小管家今天接着这个话题,给大家做个延伸吧!

共同财产的定义,《婚姻法》上是这么说的:

夫妻共同财产是指,夫妻关系存续期间一方或双方的各项合法收入,以及由该收入转化而成的各项财产和财产性权利。具体的应包括:

夫妻双方各自的工资、奖金;

生产、经营性的收益;

知识产权的收益;

继承或接受赠予所得的财产;

一方以个人财产投资取得的收益;

男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金等。

但有些财产,是不能分的。

比如,婚前个人全资购买的房子,属于个人财产;婚后一方父母出的首付,这个首付也属于个人财产;婚前一方购买的股票,如果婚后一直没操作,不管这只股票涨了多少,这部分财产也属于个人财产。等等等等,小管家就不多展开了。

四、小管家总结

生活中保险分割的情况还很多,比如说分红型保险怎么分割?意外险的受益人是前妻(前夫)怎么办?离婚时怎么样分割保险会对自身有利?等等。

受限于篇幅字数,小管家在这里就不多展开了。

当然,小管家是不希望大家有相关问题找我的,因为小管家不想看到一段婚姻的破裂。还是祝福大家能有一段美满幸福的婚姻,共同扶持,白首到老!

前两天,有人在后台告诉我们,自己在线下买保险,代理人在询问她一些家庭情况的时候,因为父母得过某种疾病,建议她去体检。她就有疑问来咨询我们,为什么父母生病,竟然能影响我买保险呢?

当我们需要投保的时候,首先要面对的就是健康告知,自己曾经是否得过某种疾病?父母的健康状况,这些都需要如实告知。

今天我们就从以下这几个方面给大家详细介绍下。

01.为什么要告父母健康状况?

在医学上,如果父母患过某类疾病,导致子女患此疾病的几率比一般的人要高,甚至高出很多。因此,投保人在购买重疾险、定期寿险时,会被问到是否父母存在患病的情况,如果父母有家族病史,可能健康告知就过不了。

拿“同方全球康爱一生防癌险”为例,其健康告知中就有这一项:

被保险人是否曾经被其他保险公司拒保,延期或加费? 近亲属(父母子女兄弟姐妹)是否有2个及以上在60周岁前患癌症?

再来看另外一款重疾险的健康告知:

您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病?

恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊****病。

显然,如果符合上面健康告知中的情况,很有可能就无法投保此产品。

而之所以这样设置,究其本质,是保险公司出于风险的考虑,需要考虑到投保人的机组病史。

上面是保险公司核保的考虑因素,大部分都有家庭病史,所以购买健康险被问到父母是否存在患病的情况,是正常现象。

02.投保时可不可以隐瞒家族病史?

既然家族病史可以影响自己投保,那如果不如实告知,是不是就没有影响?保险公司也不会知道的。许多人都存在上面这样的侥幸心理。《保险法》里明确规定了投保人/被保险人的义务,其中最重要的就是如实告知。

如果不如实告知,那么就涉及到保险法的不可抗辩条款,虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,只要过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,那么将来不得以此为拒赔理由了。

但是长期来看,也可能诱发逆向选择和道德风险,保险公司出于保护自己利益可能会加强核保,甚至提高保费等作为应对。

03.健康告知如果不通过,到底怎么办?

如果因为直系亲属健康状况无法通过核保,大家也不要担心,在换别家的保险公司的产品就好了,并不是所有的产品都需要告知家族病史要求的。

给大家普及一下,直系亲属和近亲属的范围:

直系亲属:一般是指父母、配偶、子女

近亲属:一般是指父母、子女、兄弟姐妹

保险公司很多,有些对家族病史考察的严一些,有些松一些,而且家族病史只是核保考虑的因素之一,但并不是最关键的指标,最重要的还是被保人自身的状况。

04.健康告知该怎么做?

健康告知的范围:

只要是既往症都要做如实告知

门诊、住院史都要告知

健康告知的操作流程:

交单前准备齐全的健康检查报告、病历资料等

交单时,根据病例中的疾病诊断做如实告知,并提交纸质健康资料

健康告知资料的准备:

既往住院病历、检查报告

后期随访病例、近期复查资料

写到这里,肯定会有一些朋友有个疑问,我需要把我过去的医疗记录都列出来吗?比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录?如果真的费劲心思仔细回忆,相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。

保险法第十六条:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的,需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响,保险公司是不能拒赔和解除合同的。

如果不确定自己的的问题是否影响承保,或者代理人也没办法给你专业的意见,那么我们建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验,这个问题就交给他们处理就好了。

好险管家:讲清楚!重疾险附加的轻症保障,值得投保吗?

许多人在选择重疾险时,都会看到大部分重疾险都会附加轻症保障。小管家认为,这以后有可能会成为重疾险产品的标配。那为什么要附加轻症保障?轻症保障又什么作用呢?

带着这样的疑惑,小管家今天就从以下这几个方向给大家:讲!清!楚!

一、轻症是什么?

1、轻症定义

所谓轻症,也就是重大疾病前期较轻的疾病,针对符合合同约定标准的若干种常见、多发的疾病。在未满足通行的重大疾病保险理赔标准的情况下,保险公司将按合同的约定比例向客户提前或者额外给付部分的保险金额,帮助客户尽早安排治疗,舒缓经济压力。

简单的说,就是轻症没有达到重症的疾病标准,也还没到达重疾的理赔标准。

2、轻症症状

轻症的症状程度较轻,例如原位癌、脑中风、烧伤等病状,重疾理赔都是有程度限制的,没有达到重疾认定标准的话,是无法获得赔付的。

常见的高发轻症,主要有9种:

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);

2.不典型的急性心肌梗塞;

3.轻微脑中风;

4.冠状动脉介入手术(非开胸手术);

5.心脏辨膜介入手术(非开胸手术);

6.主动脉内手术(非开胸手术);

7.视力严重受损;

8.特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);

9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

如果你的重疾险,包含以上几种轻症,基本已经覆盖了大部分风险。

二、轻症风险的应对方式

过去几年,大家对保险了解的不是很多的时候,都是选择风险自己承担,一些轻症有几千或1-5万就可以治疗好,大部分家庭都是可以承担的。但随着大家对保险意识的提高,都开始选择把这部分风险转移给保险公司了。

对于轻症的应对方式一般有两种:重疾险中附带轻症购买医疗险

1、重疾险中附带轻症

现在许多重疾险会附加轻症疾病,这就使得重疾险更加完善,降低理赔门槛,扩大保障范围。

优势:降低重疾险的赔付标准,减少理赔纠纷。

重疾和轻症是有等级区别的,许多重疾险附加了轻症就很好的界定了重疾和轻症,如果不附加轻症,很可能因为轻症和重疾区分不开而引起纠纷。

缺点:保费较高。

理赔的疾病增加了,保障范围更广了,那么相对应的保费自然会随之增加,增加比例视具体合约而定。

2、购买医疗险

如果觉得重疾险里的轻症保障不够,想要让保障更加完善一点的,可再购买一份医疗险来进行风险规避。

优势:保障范围广。

医疗险是报销型,根据治疗费用和报销比例来进行赔付,只要是住院发生的约定费用,就可以报销,不受疾病类型的限制。

不只是轻症,医疗险还可以对其他疾病进行保障,例如重疾:在重疾险保障范围之外的疾病也可以获得保障,使得保障覆盖面更广。所以医疗险也是对重疾险的一种补充。

缺点:不能保证续保,保费不稳定。

商业医疗险作为健康险,通常为一年期的短期险,在发生了轻症疾病之后,即使治好了,也有可能影响第二年的续保。

具体是选择重疾险附加轻症,还是选择医疗险作为保障,这个要根据自己的家庭状况来决定的。

三、选择轻症需要注意哪些条款?

小管家在这里要提醒各位,需要注意的条款如下:

1、赔付比例:有的产品是赔付保额的20%,有的则是30%,且大部分都是20%~30%的轻症赔付。

2、赔付次数:市场中的产品赔付次数为1次~5次。

3、赔付限额:有的产品会有这种条款规定:轻症赔付20%,但限制在10万元,也就是重疾险保额为60万时,轻症赔付20%是12万,超出了10万的限额,以限额为主,因此只会赔付10万元。

4、轻症赔付是否占用主险保额:有的产品轻症给付后,主险保额下降,即保障30万,赔付20%(6万)轻症后,重疾保额就由原来的30万降低为24万,市场上也有很多是不占用主险保额的重疾险,即轻症赔付之后,重疾保障仍为30万。

5、是否有轻症豁免:若患轻症,后期未交保费是否能够免除,就要看是否有这一条款。当然,轻症豁免功能也是需要收费的。

四、小管家建议:重疾附加轻症险

推荐理由:跟自己承担风险相比,保险费会比治疗费用低。购买附加了轻症保障的重疾险,可以降低家庭损失,当出险的时候多一份保障。但一定要留心第三大点中提到的注意条款!因为有些附加轻症的重疾险很坑。

跟医疗险相比,不用担心续保,若拒绝续保,自己就失去了保障。最好的方式是选择附加轻症保障的重疾险,这样既可以避免保险公司承担风险,也不用担心自己后期续保的问题。

小管家一直强调,选择保险一定要选择适合自己的。具体选择哪些保险,还要根据自己的家庭条件、财务状况来决定。

2018-06-06

“买保险需要注意什么?”相信很多有保险购买意向的朋友都会问这样一个问题。

确实,人的一生中存在各种各样的不确定性,意外事件一旦发生,经常会引起经济上的损失,而事实上,这些都可以通过保险来尽可能降低原本的损失,尤其是随着居民生活水平的提高,保险发挥的重要性更是变得不言而喻。

那么,今天金牌顾问就大家的这些疑问,总结了购买家庭保险时需要注意的五大基本原则,仅供大家参考!

1.保费占收入比例需坚持“双十原则”

很多人经常会说,我的收入刚够开支,家里存款有限,没有什么闲钱来买保险。但其实,这种观点虽然普遍但并不正确,要知道保险并不是富人的专利,只要拥有良好的支出规划,同样能够实现保障和理财的目的。

这就涉及到保险界常提到的“双十定律”,即家庭保险设定的适宜额度应为家庭年收入的10倍,保费支出的适当比重应为家庭年收入的10%。这是一个相对合理的数字,既可以使你的资产金融化,并借此减少意外带来的家庭财富的损失,同时就保费本身而言,也是一笔客观的存款,可谓一举两得。

2.优先考虑保障性保险

市面上保险产品种类繁多,那么,第一份保险应该选择哪个种类的呢?

众所周知,保险工具主要分为保障型保险、储蓄型保险、投资型保险三大类。一般保险推销员推销的基本是投资型保险,但对大多数人来说,最应该买的其实是保障型保险。大家需要谨记的风险管理的一条基本原则就是,重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。所以,如果目前你还没有能力购买保费较高的终身寿险或者投资分红类保险,那么,消费型的定期寿险是一个不错的选择,它能起到一个基本保障的作用。

另外,在这里需要重点强调的是家庭购买保险的基本顺序:首先,人生的第一张保单需要为意外买单;再者,你还需要拥有一份重大疾病保险;最后,在确保前两份保险都到位的前提下,你就可以考虑再为自己添置一份人生增值保单,包括子女教育保险、投连险、万能险等,毕竟多一张保单,多一份保障。

3.先保大人,后保小孩

很多父母在考虑投保时首先会想到为自己的孩子加保,但其实这是一个错误的投保逻辑。金牌顾问认为父母作为家庭收入来源的主要经济支柱,才是首先最应该被投保的那一个人。

有一句话是这么说的,“保险只是在人们发生不幸的时候给到人们约定的经济补偿,避免因为不幸引发进一步经济上的不幸”。所以,即使保险能起到保障的作用,但一旦父母发生风险,收入中断,没有任何收入来源的孩子才是真的失去依靠,简言之,父母才是孩子最可靠的那份“保险”,所以按照最科学的保险规划来说,应该是先保大人再保小孩。

4.解决方案的重要性高过保险产品本身

在互联网共享经济的连接下,保险很有可能从原先的财务替代到解决方案替代的过程。现在越来越多的投保人存在这样的想法:我需要的不一定是赔款,而是保险公司的资源。当车被撞了,能帮我处理事故的所有事情;当我生病了,能帮我找到最好的医生和最好的治疗方案。

这是客户对保险能提供的解决方案看重的一种表现,很多时候它比保险产品本身更具有吸引力。对保险代理人而言,提供的解决方案一定是根据客户的财务需求以及潜在需求,使用保险产品的组合,来实现客户理财目标的。

那么,如何考验一个保险方案的合理性呢?这里也有两条标准:一是看这个方案是否经得起风险的考验;二是看这个方案是否经得起时间的考验。

5.先满足人生寿险,后考虑财产险

相信在现实生活中,有车族在购买爱车后,第一时间就会为自己的爱车投保车险,却经常忽略为自己投保一份人身保险;也有很多企业主在创办企业时会为企业投保一份财产保险,同样忘了为自己投保人身保险,这实质上出现了本末倒置的问题。

要知道,人是财富创造者,没有人的保全,也就没有财富的积累。著名的财经小说作家梁凤仪说过:健康就好比数字1,事业、家庭、地位、钱财是0,有了1,后面的0越多就越富有;相反,没有1,则一切皆无。因而,在考虑购买保险时,一定要分清主次,不管是在险种的选择上,还是在被保险人的选择上,要始终坚持人的保障高于财富的保障。

2018-06-05

大学时期一度很无聊的时候,偶尔会看看韩剧里的漂亮的小姐姐们,幻想着和小姐姐们共进晚餐花前月下。然而镜头一转,扫向那些一米八大长腿的欧巴,保宝顿时对自己的柯基小短腿无可留恋,只能眼睁睁看着美貌的小姐姐弃我而去。

说道长腿欧巴,保宝首先就想到了《继承者们》里面又暖又酷的金宇彬。但是这个以腿长著称的欧巴近日却被爆出不幸罹患鼻咽癌。想想89年出生的他还不到30岁啊,不过幸好是在早期发现,痊愈的可能性很高。

近几年患癌的人不断增多,不论是早些年的死于肝癌的傅彪老师,还是因患淋巴癌逝世的央视主持人罗京,越来越多的癌症患者出现在生活中,癌症已经不再是稀有病种,甚至有机构预测,到2030年,癌症将会成为威胁人类健康的头号杀手。

由于癌细胞无法被肉眼识别,很多人确诊以后就已经进入了疾病的中晚期。如果无法有效的防治,那么癌症治疗就必须要受到保障。鉴于这一市场需求,市面上多家保险公司都推出了防癌保险。听名字就知道是针对癌症这一特殊疾病而推出的险种,但是它与重疾险有何区别?购买时又有哪些需要注意的呢?保宝来给大家解惑啦!

重大疾病保险简称重疾险,按照保监会的要求重疾险至少应包括规定的25种重大疾病里的前6种。这6种分别为:恶性肿瘤(也就是我们常说的癌症)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期****病。也就是说重疾险是赔付条件覆盖了恶性肿瘤的保险,可以理解为重大疾病=癌症+其他重疾。

而防癌险是以“指定癌症”为给付条件的保险。癌症因为严重程度,可以分为原位癌和肿瘤。重大疾病保障25种,而防癌险只能保障1种癌症风险。例如多家机构针对女性用户推出主打预防乳腺癌的女性关爱保险。

既然重疾险的给付条件已经包括了恶性肿瘤,为什么还要加购防癌险呢?其实,这主要是受到保额的影响。与重疾险相比,防癌险的价格比较便宜,往往用很少的保费就可以获得较高的保额。而如果需要同样保额,购买重疾险则需要花费更昂贵的价格。

现在癌症患者越来越多,如果有条件的话,建议在购买重疾险的基础上加购防癌险,为自己的健康加多一份保障。特别是以下人群更应为自己选购防癌险:经常接触致癌物品(化学材料等)的人员;有癌症家族史的人员;50岁以上的中老年人;已购买重大疾病保险,但希望提高癌症保障的人群。

宝宝也要提醒大家,如果经济实力比较有限,建议还是优先购买重疾险。能够让自己最大化的享受保障,才是我们购买保险的初衷。“让保险回归保障本质”,应该是我们普通人购买保险的基本原则。