博客首页|TW首页| 同事录|业界社区
2018-07-03

买保险,理赔是大家最关注的问题,也是反映最多的问题。

那到底真的是因为保险公司理赔难呢,还是“健康告知”和理赔资料准备不到位呢,亦或是其他问题导致的呢?

健康告知的重要性小管家之前和大家聊过,今天我主要和大家聊聊理赔资料里面大家常常忽律的东西:病历本。这也有极大可能是大家理赔路上的一块绊脚石!

许多人会好奇,病历本不就是去医院看病,医生根据自己的病情给写的记录吗?该怎么写不得由大夫决定吗?大夫如实写的内容对理赔还能有多大影响?

病历本究竟有多重要?

经常有报道称,病历本差几个字,十几万甚至几百万赔偿就没了。不少医生反应称,为改病历有人下跪,有人砸了医院的门。可见病历本在保险理赔的时候究竟有多重要。

因此,病历本不仅仅只是医生的诊断记录,它还是向保险公司理赔时的重要证据。

但许多人会说,这病历本只有医生能看懂,保险公司的人能看懂吗?类似于下方的文字,完全就像是天书一般!

觉得保险公司看不懂的,你可能低估了保险公司的能力。下面小管家给大家说说保险公司审核理赔的流程。

保险公司一般是以被保人的家庭和工作单位为圆心,调查附近的几家医院的历史就诊记录,如果没有发现什么可疑的记录,一般就理赔了。若是在调查这几家医院时发现了可疑记录,或被保险人刚出犹豫期就出险,被怀疑投保时有隐瞒病情的可能性,保险公司就会逐步扩大调查范围,调查更多的二级以上公立医院以及大型的体检机构记录。

在这些调查中,病历本是重中之重,保险公司的核保人员就是通过病历本上的诊断记录来判断是否存在可疑之处,是否需要扩大调查范围的。

有的人说,我的病历本丢了,保险公司怎么调查呢?

不要忘记,你所有的就诊记录都会录入医院的电子档案中。而且从2017年4月1日起规定,所有门(急)诊电子病历至少保存15年,住院电子病历至少保存30年。

因此,有些重大疾病的理赔会因为病历本上一个填写用词不当,而导致保险公司拒赔或少赔。要命的是你过往所有的就诊记录,可能会影响你之后十几年的投保和理赔。

病历本出错的理赔案例

小管家带大家看看两个真实的案例,只是因为病历本上的名字写错了,竟会为后期的理赔带来这么大的麻烦!

案例一:

小王出车祸,在争分夺秒的抢救过程中(本人意识是模糊的),有个实习生偏偏来问名字,就不小心弄错了“黄”与“王”的发音,实习生也没有对亲属进行求证,病历上就写错了。后来,理赔时姓都对不上,就发生了保险公司拒赔的情况,好在医院写了一份证明,最后才算成功理赔。

案例二:

小陈被车撞伤,在医院录入病历的时候,陪同他前来的朋友登记的是小陈的曾用名。直到小陈找保险公司理赔时才发现,病历上的姓名与身份证上的不一致,保险公司无法赔偿。本以为,只需要去医院把病历上的名字改过来就可以了,但让小陈万万没想到的是,医院始终拒绝给予改正。最后,小陈回到家乡,去派出所开了户籍证明,村委会也出具了证明,证实二者为同一人后,才成功获得理赔。

这两个案例都是都因为名字写错了,第一种情况是病历名字写错,第二种情况是曾用名与身份证姓名不符。看上去没什么大事,却容易不给理赔,好在最后成功的改了回来,若是不给改回来,后果也只能是自己承担了。

因此,大家要特别注意病历的填写,病历有问题,后果很严重。轻则需要重新补充证明材料,耗时费力;重则直接被保险公司拒赔。

如何正确填写病历?

要想自己顺利理赔,在看病的时候,一定要注意自己的病历本,时刻关注医生给你所填写的病历。看病时,请和医生沟通一下几点:

1.在看病时告诉医生你是有商业保险的,医生能明白你这句话的意思;

2.提醒医生不要在病历中写原发的、旧疾、先天性、长期患有、N年前已患有等类似的字眼。因为写了这个,就表示有带病投保的嫌疑了;

3.因意外导致的疾病,要请医生在病历卡上写上意外事由。避免被误认为是旧疾;

4.如果不是由第三方直接致伤,就不要写了,由第三方造成的必须由第三方赔偿;

这条尤其适用于车险,因为如果是第三方责任,就需要由第三方来进行赔偿,对这一点,保险公司实行绝对免赔;

5.不要将病历卡借给别人使用。因为医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据;

6.如果病历卡上有书写错误,自己改是无效的,需要找到医院,按照《病历书写基本规范》来修改,用双线划在错字上面,原有的记录要清楚可辩,并且注明修改时间,修改人签名,不得使用刮、涂等方法来掩盖或者去除原来的字迹;

7.一定要去公立医院,最好是二级以上。这个其实非常重要,绝大部分保险理赔都对此作了规定,而且小医院等容易出现误诊的现象。

保险公司对绝大多数的理赔医院做了规定,以弘康健康一生A款为例,此款产品要求确诊医院在二级及二级以上公立医院。

小管家总结

为了大家能够快速的理赔,小管家在这里提醒大家,在买保险的时候一定要如实的健康告知,这样做也是为了不给自己后期理赔引来不必要的纠纷。还有最重要的就是理赔材料一定要准备充足,病历一定要符合保险合同的要求。

医保、商业医疗、重疾理赔赔付时都需要提供病历,寿险或意外身故不需要病历,但仍需要提供公安部门、司法部门或二级及二级以上医院或保险公司认可的医疗机构出具的被保险人身故证明才能获得理赔。

最后,小管家再提醒一下,大家在买保险之前一定要了解自己保险的条款和理赔条件,这些也同样重要,不可忽视。

2018-07-02

现实生活中有两种人,一种人是打死也不买保险的人,觉得买保险是骗人的。而令一种人是买保险跟不要钱似的,一买买好几份,心想着万一要发生什么保险事故,就可以多获得些赔偿。

前几天,我们这有位客户,光买重疾险就买了4份,保费一年一万多,保额高达几百万。万一出现重大疾病就能获得几百万,也不用担心治疗费用的问题。

但许多人还是担心,买那么多保险,保险公司真的给理赔吗?关于保险理赔的问题,我们之前有详细的说明。今天给大家说说重复买保险究竟能不能获得理赔的问题,这也是许多小伙伴担心的问题。

一、何为重复保险?

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同,且保险总额超过保险价值的保险。

也就是说同样的保险你买了很多份,但“保险价值”如何界定呢?

比如像寿险这种以人的生命为保险标的的产品,保险价值根本无法无法界定啊,你说这条小命是值5毛钱呢还是值500万呢,对吧……毕竟“生命无价”啊!

所以,重复保险能不能获赔,最关键的就是保险总额是否超过了保险价值。

下面分享个真实故事:

过犹不及,不做家庭规划就买买买:

来自湖北王先生曾有过一次保险理赔的经历,也由此体会到保险的重要性。自那之后,他开始不断买保险,为太太和自己都投保了很多份重疾险、养老保险、意外险,为孩子也投保了少儿重疾险、意外险、教育金保险,各个险种相加,每年的保费就要花费4万多元,而他和太太的年收入不过15万元。“虽然每年缴费还挺吃力的,不过想想都是很重要的保险,就算紧一点要买啊。”蔡先生说。

经纪人在帮蔡先生做了家庭保障规划整理后,退保了2万多重复的保障以及占用资金过多的理财资金。

所以买保险一定要做家庭保险规划,有可能买许多保险,保险公司只给理赔一份其他相同保障保险公司不给理赔了。

下面我们来说说那些保险可以重复获得理赔?哪些保险不能获得重复理赔。

二、哪些保险可以重复获赔呢?

1.重疾险

重疾险属于定额给付型险种,只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状,就能获得赔付,与实际医疗花费无关,也不受其它保险报销的影响。所以,重疾险是可以重复投保的,但要提醒一点,最好将重复投保的情况如实告知保险公司,避免后续理赔麻烦。

比如,小明同时在两家保险公司各买了50万保额的重疾险,一旦确认患了保险合同规定的重疾,就可以获得100万的赔偿。

不过,这里有一点我们要特别提醒大家,很多重疾险的健康告知里都会明确问你一个问题:“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等,这个地方你一定要如实回答,如果撒谎的话,后期可能被拒赔。

2.寿险

寿险是可以重复赔偿,寿险是以人是活着还是死亡为条件给付保险金的保险。人的生命是无价的,不管对方的社会地位、财富积累如何。所以,无论购买多少份寿险,保险期间内身故,投保受益人(父母、子女等)都可以获得赔付。

不过,为了避免道德犯罪,保监会对未成年人身故保额有限制:

所以有一些保险公司捆绑型重疾险,**少儿**福时,会捆绑定期寿险,0岁小宝就捆绑销售高额的定期寿险,不是故意坑是什么呢?

3.津贴险

一般是附加在住院医疗、或意外险后的津贴附加险。津贴险本质是定额给付型保险,与实际医疗费用无关,住院一天,保险公司就会给付一天津贴。在多家保险公司投保,就能从多家公司得到津贴。

比如:你投3家保险公司住院医疗险都附加津贴险,倘若住院了,相当于你获得3份住院津贴的理赔。

4.意外险的身故和残疾

意外险包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。具体能不能重复赔,我们得分开看:

由于意外事故导致的残疾或身故,是可以重复获赔的,因为生命无价嘛。

比如,小明在A保险公司买了50万保额的意外险,又在B保险公司买了80万保额的意外险,那么假使有一天发生了意外身故,是可以获得130万的赔偿的。

意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔,因为这两个属于补偿性保险,保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。

如果保额超过了医疗费用,就属于不当得利了,保险公司可比我们精多了~

三、哪些保险不能获得重复理赔呢?

1.医疗险

医疗险是费用补偿型保险,遵循收入补偿原则。它以实际发生的医疗费用为上限进行报销,花多少报销多少。所以,就算同时购买了多份医疗险产品,一般也不能重复报销,除非看病费用太高,一家没有报销完,剩下的可以去其他地方报。

比如:你有社保外加买了两份相同医疗险,那么报销是社保先报销70%,剩下的30%第一份医疗险保险报销。可能第三份医疗险就无法报销了。而且报销单就一份,当然具体报销多少根据实际情况。

所以医疗险是无法重复报销的,一定要根据自己的情况买保医疗险。

2.家财险及车险

家庭财产险或者车险,按实际损失金额赔付,最高不超过保险标的的实际价值。

举个例子:价值50万的房子被烧毁了,那么赔款最多50万!所以,不是买得越多越好!

而车险的车损险、盗抢险,随着商车费改的推行,目前保费计算的方式,也不存在不足额投保的问题。车辆的保额是按新车购买价减去折旧计算的,提高保额并不能获得额外的理赔金。

最后总结:对于“无价”风险(如身故、癌症)的赔付,通常只以保额为限,投保额度越高、份数越多,能获得的赔付自然越多,重复投保并不碍事。从保险原理上来说,标的价值才是赔付的关键,人的生命是无价的。

若是记不住,记住下面的规则就好!

凡是和人的生命相关的健康险,可以重复获赔,因为生命无价。

凡是和报销相关的费用型险种,都是不能重复获赔的!

最后建议:大家在买保险的时候,一定要合理配置自己的家庭保险。选择适合自己的保险,别到时候无法理赔!

2018-06-29

什么疾病患病率高?其实从咨询保险服务的朋友这里就能看得出来。最近小管家留心了一下,发现患有****病、糖尿病、乙肝和甲状腺疾病的人很多。

其中,有些疾病是近年来发病率逐渐攀升的,小管家表示对大家的健康状况很担心。

不过令人欣慰的是,大家的保险意识都很强,而且诚信方面做的也挺好。大部分人跟小管家沟通后,看中某款产品,就会拜托我跟保险公司联系核保的问题。即便是健康告知后,核保没通过,大家也都能理性接受。

另外,关于健康告知,对于我们消费者来说,确实还有很多学问。购买保险时如不健康告知,会有什么后果?怎样告知对自身最有利?这篇文章就跟大家做个分享!

一、线上投保的健康告知

现在互联网保险产品日益丰富,线上投保也能方便不少人,尤其是智能核保出险后,更是能第一时间知道核保结果。在这种情况下告知最合理的方法是:仅需对询问问题进行告知,没有询问的就无需告知。

这个结论也是小管家咨询了很多负责核保的朋友后,他们总结的。

保险公司每款产品都是经过精心设计的,对于风险的衡量与界定都是有自己的数据模型,我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问,就算我们知道某个指标存在异常,也无需告知,而且同样不用担心后续的理赔。

二、线下投保的健康告知

线下投保,还是很多人最放心和最常见的方式。一般线下产品的健康告知都是通过调查问卷的方式进行,其实跟线上的问题没有太大区别。

这种情况下合理的做法是:调查问卷上的内容要如实回答,对那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的,也需要进行如实告知。

因为保险法第十六条有写明:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

有些医疗记录,不清楚是否会对核保有影响,代理人又很难给出专业意见,建议还是如实告知吧。保险公司的核保团队会给大家答案,也会让大家更安心。

三、如何健康告知对自己最有利?

1、询问告知原则

这个在文章第二大点中,其实就应经写明了。总结来说就是:

问的问题都要如实回答;没问的问题,可以不做回答;实在无法确定是否会影响后续理赔的问题,建议跟保险公司说明,等待核保人员回复。

2、有记录才发生

什么意思?就是身体状况,以在医院或者体检机构留下的记录为准。自己臆断的、猜测的不算,江湖郎中、养生“砖家”诊断的也不算。

很多人,尤其是中年人及老年人,身体只要出现一点小状况,就凭空臆断得了大病,尤其在上网查询后跟某个重病貌似相符,就更寝食难安了。其实这些都是心理暗示在作怪,到医院查一下才能确诊。

还有就是医保卡外借,结果别人的病情记录到自己的医保卡上了,买保险时百口莫辩,只能看保险公司的解决方案了。所以借钱可以,借医保卡免谈,切记!

顺便也提醒一下,如果大家近期考虑投保的话,别去体检。等投保完,过了等待期后再去。万一在投保前查出点啥状况,就有可能影响核保。

3、利用保险公司核保差异性

不同保险公司,对核保的宽松条件是不一样的,对疾病的要求限制也是不一样的。

比如说,瑞泰瑞和定期寿险,健康告知要求就比竞品宽松很多。不仅如此,就算是高危职业也能投保,这在其他产品中可以说是绝无仅有。

就算不因健康告知的原因多找几款产品,货比三家也是没有错的。总能从中找到一款适合自己投保的,产品没有绝对的好坏,只有适合不适合。

四、健康告知结果及应对办法

如果大家在健康告知时,做到了以上几点,那么核保的结果无非就是这么几种:

1、标准体承保

2、加费承保

3、除外部分疾病承保

4、延期承保

5、拒保

那又有什么应对办法呢?小管家做了一个总结,适用于所有人:

标准体承保,皆大欢喜。

加费承保,就看加的钱,是不是在自己的经济承受范围内了,如果能够接受,那就投。

对于除外部分疾病承保和延期承保,小管家持保留意见。除外承保,那是因为后期这种病的患病几率高,如果没能给自己提供这份保障,那要它还有多大用呢?延期承保,时间上没个准信,对保险公司损失不大,对自己可就不一样了,尤其是健康险这种跟年龄有关的险种,越拖保费越贵,不划算。

拒保我还能说什么,那就找另一家呗。保险公司这么多、保险产品又这么多,总有适合自己的那一款在某处等着大家。

2018-06-28

以前一个有钱人的身份象征是有钱,有房,有车。现在判定一个有钱人的身份象征是有钱,有房,有车,有保险。但是当你问许多人有保险吗? 许多人会说:“我有社保就够了,哪里需要商业保险?”

你问他:“你以后生病了,怎么办?”他会说:“我有社保就给报销了,还要商业保险多此一举!”。

你再问他:“你生大病了,怎么办?不在社保报销范围内呢?”他们沉默了,通常情况是把自己的家底都拿出来给医院,甚至不惜卖房卖车。

许多人都以为自己只要有社保就可以了,但事实真的这样吗?社保和商业保险真的是有你无我的状态吗?今天小管家给大家详细的说一下商业保险和社保的区别!

一、商业保险和社会保险的概念

所谓商业保险:是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系,投保人根据合同约定,向保险公司支付保险费,保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

所谓社会保险:是指在既定社会政策的指导下,由国家通过立法手段对公民强制征收保险费,形成社会保险基金,用来对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会保障制度。

二、商业保险和社会保险的区别?

1.二者的性质和目的不同

社会保险是国家强制性的社会保障,是一种社会政策。国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意,只要是在法律规定的范围内,必须参加社会保险。

而商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上,投保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种,协议保险金额,决定保障的标准和档次,保险公司无权强制人们投保。

2.二者保险的对象和作用不同

社会保险是以劳动者及其供养直系亲属为保险对象,其作用是保障劳动者在丧失劳动能力和失业时的基本生活,这种保障有利于维护社会公平和社会稳定。

商业保险是以投保的自然人为保险对象,其作用是根据契约规定给予投保者一定的经济补偿。

3.二者待遇水平不同

社会保险从保障基本生活、安定社会出发,着眼于长期性基本生活的保障,保障水平随着物价上升和社会生产水平的提高而逐步提高。

商业保险着眼于一次性经济补偿,给付水平的确定只考虑被保险人缴费额的多少,而不考虑其他因素。

4.自主性、灵活性不同

社会保险因工作发生变动,在交费、给付上受到影响及限制。

商业保险不因工作或其他变动在缴费或给付上受到影响。

三、社保和商业保险能解决哪些问题?

1.社保能解决哪些问题

社会保险的主要项目包括养老社会保险、医疗社会保险、失业保险、工伤保险、生育保险。我们今天专项探讨的是其中的“医疗社会保险”(以下简称“医保”)。

医保的报销比例并不是100%,有一大块是个人负担的,分为三种:自费、自理、自负。我们来看看需要自己承担的是哪些费用:

自费

指不列入基本医疗支付范围的医疗费用;使用了基本医疗保险药品目录之外的药品费用;使用了基本医疗保险诊疗项目不予支付部分诊疗项目的医疗费用;超过基本医疗保险医疗服务设施支付标准部分的医疗费用以及规定不予支付的医疗服务设施发生的费用。

自理

指列入基本医疗保险支付范围,先应由个人支付部分的医疗费用。

自负

指职工用于支付基本医疗保险统筹基金起付标准以下、门诊账户支付不足(目前不含企业职工)的医疗费用;基本医疗保险统筹基金以及重大疾病医疗(即医疗救助)补助时,由个人按比例支付部分的医疗费用。

举个简单的例子:

李小姐有医保,生病住进一所三甲医院,出院时共花了12000元,其中有自费药2000元。社保报销6400元,自付自付5600元,自付比例竟然高达47.6%!为什么呢?计算如下:

12000元-2000元(三甲医院起付线)=10000元-2000元(自费药)=8000元

8000元*80%(社保报销比例)=6400元

如果李小组有医保,也有商保,那她可以再拿分割单到保险公司报销她的自付费用5600元。

如果我们只是发生一些小毛病、小风险,靠医保、靠自己是可以抵御的;但是如果发生了比较严重的疾病,需要大额的医疗费、需要进口药,很多不在社保报销范围内,那自付的比例会非常大。更何况,出院之后的康复费可能远远超过医院里的治疗费。

所以说,社保只是“保而不包”,它只能提供最基本的保障,不可能把我们所有的医疗费用全都包了。

2.商保能解决哪些问题

有的客户说“除了社保,我们单位帮我们买的还有商业保险啊”。

我们来看单位里帮我们买的商业保险能解决哪些问题。

单位的商业保险是补充医保的基础部分;什么叫基础部分?比如说我们生病住院,首先可能要付一笔押金。住院期间发生的一些医疗费用,出院的时候就要结算,社保内的费用,扣除社保报销,还有一部分自负的费用,这个要从我们的押金中扣除。当然,这个是可以用我们单位的商业保险报销的,这就是基础部分。

但是有些费用,比如说自费的项目,即使拿到单位去也不能报销。为什么呢?因为单位买的商业保险是和社保挂钩的,你自费的部分,社保不报销,单位购买的商业保险也不能报销。除非单位帮员工买的是费用高昂的高端医疗保险。

另外,单位的商业保险都是一年的,就算一直在单位工作,到了55岁或者60岁以后呢?一旦离开了这家公司,你就享受不到这个福利了。我们买保险不是买当下,买的是未来!

而且,以一年为期限的单位商业保险还有一个问题不好解决。举个例子,如果单位里的一个人得了一个慢性病,如高血压或者心脏病,保险公司第一年一定会给他理赔;但第二年保险公司还会给他续保吗?大概率是不会的!

所以,医保能解决什么问题?只能解决小毛小病;单位的商业保险能解决什么问题?只能解决一年的短期保障,不可能保障我们一辈子。怎么办?只能通过自己购买商业保险来科学规划自己的人生。

3.商业保费不能省,补充社保作用大

事实上,社会基本医保和大病医保,对参保人员的保障是“保而不包”的,住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对比较高。关键是罹患重大疾病后,很多特效药和手术器材需要进口,基本无法通过医保目录报销。而特需病房等住院费用也不在社保报销范围内。

商业重疾险是一种报销型的保险,只要你确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,可以及时有效地提高医疗质量。对医保覆盖对象来说,重大疾病险可作为一种补充手段,而对没有纳入医保范围的人来说,重疾险尤其重要。

如果因为没有购买过重大疾病险等原因,家庭实在无力支付重疾治疗费用,那么就只能求助于社会公益组织了。但这种事,最好不要发生在自己和家人身上,此实乃下下策,属于没有办法的办法!未雨绸缪,防患于未然,才是上策!

2018-06-27

今天的文章,好险管家以自己接触过的人为例,“回到原点”来说说保险。

保险就是骗人的?!

在我们平时接触的一些人中,对保险的态度也是大相径庭。

比如,一提到保险,很多人避之唯恐不及。但是如果换一种方式,不提“保险”二字,先介绍它的作用和功能,这样大部分人都不会讨厌这个被冠以“保险”之名的家伙了。还有一些人,在不了解保险的情况下,直接诋毁保险,说保险是骗人的,说保险这不赔那不赔,其实自己根本没有买过任何一份保险。

其实,这些想法也不难理解。因为人们总是习惯去关注事物的负面,而不是去优先看到好的一面。

谁不是一边骂着保险骗人,一边又不得不买保险呢?

我们为什么不买保险?

1.发生保险事故后,保险公司故意不赔怎么办?

首先,保险公司的主要利润都是来源于投资收益,它“故意”少赔一百单可能比它把收益率做上去0.01%都不如。

冒着被你们上访、拉横幅、涂鸦、责骂、殴打、砸营业部等等风险,就为了省那么点钱,有必要吗?

只要符合保险条款中保险事故的定义,保险公司一定会赔,概无例外。

2.听说保险理赔非常麻烦

如果您还没有经历过保险理赔的话,那您一定是听说保险理赔很麻烦吧。

这个问题应该辨证地来分析。我们投保,有保险合同,具有法律意义。

法律要求保险公司公正、客观、及时、准确。理赔依据就是双方签定的保险合同。

这需要我们投保人在签定保险合同的时候,仔细审阅并理解保险合同的条款,不盲目投保。

当保险事故发生后,及时向保险公司报案,收集有关证据资料,以便理赔之用。

其实,保险理赔就不是麻烦事。

3.有些长期保险一交就是20年、甚至更长,那万一保险公司倒闭了怎么办?

2017最新《保险法》第89、91、92条有规定:经营有人寿保险业务的保险公司,除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散。

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司。

不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

《保险法》果然条理清晰,通俗易懂地说:就是不管怎样,都会有人对你的保单负责。

4.我有了社保了,不需要买商业保险?

社保保障范围很窄,保额较低,有起付线标准,有规定用药和规定项目。

而一些疾病用进口药、靶向药、专家诊疗、高新尖诊疗技术等,社保是不报的。

商业保险医疗保障具有针对性,轻症的住院报销与社保形成互补,可报销社保报销后剩余部分。

重疾则在确诊后,可报销诊断书按照保单规定比例提前给付,可减少大部分医疗费用负担。中国明星企业毫无例外都有医疗福利,那个福利就是商业保险,是对社保最强有力的补充。

5.我身体很好,用不上保险,买了岂不是浪费?

相信很多人都明白一个道理,健康是1,金钱、名誉等都是1后面的0。

没有健康这个1,人生在世,啥也不是。

今天,你健硕如牛,不代表明天就不会病入膏肓。每天各种意外层出不穷,谁能保证明天和意外哪个先到。

健康的身体是无价之宝,为什么不给它来份保障呢?

6.我有的是钱,这辈子花不完,保险对我没有用

俗话说,富不过三代。而保险中的财产险,能让你永世富下去。保险还有保全财产的功能,并且无遗产税,受法律保护。

保险就是目前为止人类总结出的最科学的财产保全的方法。

世界上的很多巨富都是用高额的保险来保护自己的生命和财富的。

7.买保险不如把钱放在银行合算

话不多说,看图。把钱存银行和拿出一部分买保险的区别:

中国是储蓄率最高的国家,中华民族是最勤劳的民族。

由于保险意识不强,老百姓很有可能辛苦一辈子最后白忙活一场。

8.风险都是偶然的,哪那么巧让我赶上

根据统计局显示数据:

全国每天约1万人确诊癌症

每分钟约7人确诊患癌

每年非正常死亡人数超过320万

平均每天有8767人死于意外事故

平均每分钟6人意外死亡。

这些看上去离我们很遥远的意外,化成数字却是非常惊人。

保险能为我们预防不测,以便意外来临时,给家人留下一份保障。

保险非买不可的理由

1.有备无患,防患未然

当下社会,我们不仅要着眼现在,更要放眼未来。不要等风险来临,才伤心后悔。

正确对待现在和将来,合理分配资金,为未来做好充分准备,才是一个有智慧的人。

2.以小博大

传统的银行储蓄方式,攒钱防风险并不科学,因为攒了1万只能动用1万。

结局常常是“辛辛苦苦三十年,一病回到解放前”。

但是商业保险的好处就是倍数,杠杆效应,以小博大。

只要交了首期保费,保险责任生效了,遇到情况的时候就能得到全部保额。

比如保费每年2000元,保额20万元,如果出险了,2000元也可以撬动20万。

3.选择比努力更重要

这是许多人生哲理文章都阐述过的真理。

选择什么样的城市,就选择了什么样的生活方式。

在埋头苦干,努力打拼的时候,一定要抬头看看风险,看看风险管理是否做好,这样才能稳稳当当地享受幸福生活。

4.认识风险,化解风险

现代的家庭一般是三口之家或四口之家。

任何一个家庭成员,尤其是一家之主的死亡、伤残、疾病等都可能给家庭造成极大的伤害。也可能使一个家庭由富足、幸福迅速转入困顿、凄惨,甚至有可能使整个家庭濒于破裂,处于风雨飘摇之中。

而保险无疑是化解风险的有效工具。

5.学会分散风险

在现代经济发展中,若把鸡蛋都放在一个篮子理,一旦遇到风险有可能倾家荡产。

许多人喜欢把钱存到银行,但是,要想分散人生的风险,除了存钱,还要学会花钱买保险。分一些钱出来对抗风险,才能真正使资金效益最大化。

6.把不确定变为确定

假设,你未来的财富拥有值为[-80万元,200万元]。

这里的负值可能是各种风险造成,比如,家里经济支柱得了重疾,需要支付大笔医药费,无法正常偿还房贷等。

在这种情况下,如果你提前购买了保费20万元,保额100万元的重疾险,那么你未来的财富拥有值就变成了[20万元,180万]。

我们从这两组数字可以看出,虽然最大值稍微降低一点,最小值却大大提高了,未来变得更加确定。

小管家还是建议大家多了解一下保险,因为有句话说“能解决大问题的通常是我们未知的知识”。

2018-06-26

随着生活节奏的加快、环境改变以及人们对健康的重视,在现在的保险产品里,重疾险、大病保险以及防癌险的被关注度逐渐提升。但也有不少消费者对这三者的区别以及如何选购并不是特别了解。

毕竟对于多数家庭而言,一场大病所带来的花销是无法预估的。而在保障重病的保险产品中,重疾险、大病保险和防癌险又是人们关注度较高的。那它们之间又有哪些区别?消费者如何选购呢?

今天小管家就为大家带来这方面的内容解读!

1.重疾险

重疾险可谓商业保险比较热门的险种,尤其是近两年人们对它的关注度日趋提升。顾名思义,重疾险即重大疾病保险,是由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象的产品。当被保人患有上述疾病时,由保险公司给予定额补偿的商业保险行为。

为了更好地保障他人的保险权益,享受保险带来的经济资助,一般会根据保障时间的长短将重疾险分为了终身重疾、定期重疾和两全重疾三大类。

1) 终身重疾

终身重疾,就是提供终身保障的重疾险,这类产品一般都会含有身故保险责任,因承担的风险较大导致费率相对较高。

2) 定期重疾

定期重疾,保障期限一般可以分为1年、5年、10年、20年、30年或者保到60/70岁这几种。另外,一年期重疾险每年都需要重新投保, 而且随着年龄的增加保费会相应递增。

在形式上,定期重疾可以和终身重疾一样,附加于寿险,当然也可以单独购买。当其附加于寿险时,它的保额是单独的,也就是说,当定期重疾发生赔付后,寿险的保额并不会因此而减少,这是它与终身重疾的不同。

3) 两全重疾

两全重疾,这类重疾险相比较于上面两类,见得比较少。它的一个明显的特点就是,保障期限为合同约定的时间,如若在保险期间出险,按保额赔付;保险期间未出险,到期则返还保费。

以上就是重疾险在日常生活中常见的三种形态,如何投保需视自己的经济情况而定。

2.防癌险

防癌险同样属于商业保险里的健康险,亦是重大疾病保险的一种,但它主要是指专门针对肿瘤疾病来提供保障的保险产品。

与重疾险有何区别?

相对于保障范围更广的重疾险,防癌险有两个特点。

一是只针对恶性肿瘤,所以保障范围比重疾险要低;

二是因为保障范围相对要窄,自然也具有费率便宜的特点。

小管家提醒:

虽然防癌险保障范围有限,但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显:

家庭属于低收入人群;

经常接触化工原材料等致癌物品的人员。

有癌症家族史的人员;

50岁以上的中老年人;

已购买重大疾病保险,但希望提高癌症保障的人群。

3.大病保险

前面所讲的重疾险和防癌险都是纯粹的商业保险,而大病保险的实质是基本医疗保障制度的丰富和发展,它的存在是为了实现人人享有基本医疗卫生服务的目标。

照此说法,大病保险仍然属于基本医疗保障的范畴,而不是一个纯粹的商业医疗保险。

大病保险的特征有以下几点:

属性方面:大病保险属于社会保险范畴,具有保障性,且不以盈利为目的。

保障对象方面:大病保险保障对象为城镇居民医保、新农合的参保(合)人。

保障内容:大病保险是对城镇居民医保、新农合补偿后需个人负担的大病高额医疗费用给予保障。

费用方面:大病保险所需资金从城镇居民医保、新农合基金中划出一定比例或额度,不再额外向城镇居民、农民个人收取费用,不增加城乡居民的负担。

自从这个号运营以来,我们推荐了很多保险产品,相信其中就有你配置的那一款。但依然还有很多人投保时会有误区和盲区,推荐什么好产品就购买什么产品,而少了一些技巧、方法和原则。

那么今天小管家就想跟大家聊聊投保时的几点原则,供大家参考,让保险买的放心。

先社保,后商保

一定有人听过,商保是社保的补充。那么也就可以理解为,社保是优先商保配置的。无论企业员工或是个人都需要缴纳社会保险和公积金,就是我们常说的“五险一金”。其中最重要且常用到的便是社保医疗和社保养老。

社保医疗是指当人们在看病的时候,由国家或社会给予的一种物质帮助,即提供医疗服务或经济补偿的一种社会保障制度。由于地域的不同,医疗费用的报销比例也有所不同。从市级医疗机构到社区卫生医疗机构,比例从60%~90%不等。对于重大疾病的医保报销大概20万~30万元不等。

养老保险是保障晚年生活的一项社会保障制度。可以被看作在职员工年轻时为老年做的长期储蓄,退休后的社保养老金,虽不能保证够用,但可以维持最基本的生活保障。

但是平时出现个意外怎么办?得了重病怎么办?靠社保的那些钱和微薄的工资,肯定是不够的,这就必须有商保加以补充。接下来所要说的就是买保险时,需要注意的原则。

先大人,后小孩

大人是一个家庭的顶梁柱,是主要经济来源。一旦家庭收入的主要来源者遭遇风险威胁,导致家庭的主要收入大幅降低,便会给原本稳定的生活带来严重影响。

因此,家庭配置保险时,应当先把“家庭支柱”的保障做好,再考虑儿童。大人应优先配置意外险、医疗险和重疾险,经济条件不错的,还可合理配置人身寿险和理财险等等。在小管家看来,儿童选购意外险、医疗险和重疾险这3种险种足矣。儿童保险配置顺序的话,可参考下图:

先保障,后理财

上文第二条说的优先给大人配置的保险,可以笼统称之为保障型险种(意外险、医疗险、重疾险、定期寿险等)。在选购保险的过程中,先要购买保障型保险产品,把具有保障功能的保险产品作为首选。保障型保险的功能主要体现在家庭收入的主要来源者,在遭受人身风险伤害时,不至于给家庭带来不可挽救的财务危机。

除了上方所说的保障型保险以外,另一大类保险为资金型保险。像两全保险、年金保险、万能险、投资连结险等,主要是帮助投保人规划好财富资金安排。这类产品适合在购买保障型保险之后再进行配置。

切记:在购买保险的过程中,要本着先保障,后理财的原则,避免本末倒置。

“双十”原则要牢记

保险“双十”原则字面意思很好理解,就是:保费占年收入的十分之一,保额是年收入的10倍。一般而言,用十分之一的收入来交保费,这样的比例不会对我们的正常生活产生影响,而10年的收入可以帮助一个家庭渡过可能的危机。

当然有人算计的会比较多一些,比较在意的是付出了多少保费,而不是关心购买的保险产品所能提供保障的范围和保障程度。也有人在购买保险时,只关注能不能拿回本金,能不能保值增值等等,保额多少不一定真正受到重视。实际上,拥有适当的保额,保费支出则是可以根据你的实际情况来调整的,不同的人生阶段、不同的财务状况、不同的职业类别、不同的理财偏好,可以有不同的选择方式来安排你的保费。

可话又说回来了,一旦出险,往往花费比保费更高,这笔账你算清楚了吗?“双十”原则还是很合理的,所以投保时按照这个标准来,损失不会太大,得到的却能相对较多。

晚买不如早买

这可以说是老生常谈的一句话了。买保险的时候,都会有一个保费计算公式,越是年龄大的人,保险越是难买,而且价格越贵。所以说,当你看到一款认可的保险产品时,就别多犹豫。儿童保险、养老保险越早买,价格越便宜,要求相应也越少。

尤其是老年保险,大部分保险公司在60岁以后就不承保了,想给老人配置保险,也没有机会了。而老年人又是最容易出意外和生病的一类人群,没有保险的保障,的确是很大的负担。

最后小管家再说一句,趁自己还年轻,身体还健康,收入能力比较强,尽早为自己和家人配置好商保,规划好一生,规避好风险,才是更明智的选择。

2018-06-22

你是什么时候发现妈妈鬓边偷偷爬出来了白发?你又是什么时候发现爸爸的肩膀已经不再坚实?我们在不断成长,父母却在慢慢衰老,从出生就陪在我们身边的父母终将老去,你意识到了吗?

小管家今天要给大家讲讲我们的父母和投保的问题,希望大家读了以后尽快去看看父母的年龄和保险产品。

这是一个客户向家里的保险从业者提的问题。这也是很多儿女关心的问题:父母这个年纪,是不是很难购买商业保险了?

所以一些具备保险意识的中青年阶层,都想通过为父母投保来减少家庭压力。但是很多子女都发现一个问题:自己读书数载终于找到好工作有钱孝顺父母时,父母却老了,他们有的已至花甲之年,甚至更年迈。而很多商业保险的投保年龄都将60周岁(甚至55周岁)的老人限制在保障范围外,老人辛苦一生,垂垂老矣之时,作为子女想知道,还有什么保险可以保障我们的父母?

一.先看看投保可能性

1.年龄情况

我们有办法延缓样貌的衰老,但是年龄的与日俱增却是我们无法阻止的自然规律,我们不得不正视年龄这个残忍的问题。随着父母年龄的增长,发生疾病和意外的概率也越来越大。

很多保险的投保年龄都以60岁(65岁)为节点,这意味着很多保险产品与老年人“划清了界限”。

2.身体状况

年龄增长带给我们的直观反应就是健康状况每况愈下,尤其是年过半百的老人,身体机能逐渐弱化甚至退化,小跌小伤都有可能造成巨大的创伤,且复原时间较长,自然就需要我们花费较高的费用和较多的时间去养护。

而对于保险公司来说,身体素质差意味着风险大,即便年龄符合保险公司也需要仔细斟酌,很可能就会遇到提高保费或者拒保的情况。

3.经济条件

比如上面咨询的客户,父母不是正式工人,也不存在退休养老这种情况,没有基本收入,需要子女赡养,所以要考虑子女的经济条件。如果家庭富裕,倒是可以在早几年为父母投保,可若是正处于奋斗期,自己还未配置保险,父母自然也不可能过早投保。

这些都是我们需要考虑的问题,如果我们经济条件不错,父母又恰好还在可投保的年龄阶段,一定要抓住这个机会,这也是开头小管家建议的,去看看父母的年龄,为他们挑选合适的产品。

二.再去看看可以选择的保险产品

如果父母年纪还可以,家庭条件也能满足的话,自然应该尽早决定投保事宜。小管家给大家介绍一下老年人投保的顺序及注意事项。

1.意外险

无论是考虑年龄还是风险问题,第一个应该选择的是意外险。

意外是每一个人都无法预知的事情,加上父母的身体机能随着年龄的增长而逐渐弱化,所以他们比青壮年时期的我们更容易受到伤害。相关研究发现:50-70岁是人骨折的高发阶段,日常生活中的磕磕碰碰都容易让他们受伤,且受到伤害后很难复原,治疗费用也不低。

目前市场上的意外险产品投保年龄大多可以覆盖到65周岁,还有不少保险公司转变市场战略推出一些针对中老年人群体的意外险,像泰康、新华、友邦等都推出了综合性老年意外险,这些意外险产品都突破了65周岁这个投保年龄红线,将投保年龄设置在50-70周岁,可以续保到80周岁;保障责任涵盖了老年人可能遇到的各种意外风险,比如:意外骨折、关节脱位、意外烧伤等,还提供了意外伤害带来的门诊、急诊、住院费用等医疗费用。

小管家多说几句:虽然有专门针对老年人的意外险,但是投保时仍然要特别关注投保年龄的限制,还有如实告知事项,再确认保险合同中的保障责任和免责条款。

2.医疗险

父母年纪增大也意味着免疫力、抵抗力的下降,罹患各种疾病的概率明显上升,加上身体机能下降,恢复能力变慢,大病小病都是一笔不小的开销,社保不能满足全部医疗的需求时,他们更需要一份商业医疗保险。

最佳做法是在完善社保的基础上购买一份住院医疗保险或是综合性的医疗保险,主要应对因为意外或疾病产生的费用报销,从而减小家庭经济压力。

3.护理险

对于老年人来说,特指的是长期护理险,这种险种是20年前开始于美国的,适用性较广泛,特别是当前我国独生子女身上的赡养负担比较重,更没有多余时间去照顾老人。

所以长期护理险的存在就很有必要了,主要保障的是老年人丧失生活能力、住院或癌症等情况。不过这类产品是专业的健康保险公司特有的,目前常见的是平安健康、中国人民健康保险公司、昆仑健康保险等专业的健康保险公司。(此类险种也要考虑家庭经济状况)

4.防癌险

谈癌色变,但是癌症的发生率和死亡率让我们不得不正视这个健康威胁体。

如果父母年龄还未超过55周岁,可以火速购买一款重疾险,超过55岁以后,很难再去买到一款合适的重疾险。因此就要调转思维,考虑为其购买防癌险。

面向老年人群体的防癌险有定期型的例如泰康的老年恶性肿瘤疾病保险、太平洋的银发安康、太平的银发无忧等产品;还有终身型的老年防癌险如中英人寿的爱无忧、阳光人寿的孝顺保等产品。投保年龄从50周岁扩展到70甚至75周岁,是老年人的福音。

由于普通重疾险的年龄限制比较大,必须要考虑年龄问题,所以小管家建议大家可以直接去选择合适的防癌险(后期小管家会针对老年人防癌险写篇评测文章)。

5.投资类保险

这一类保险适用于老年人自己有退休金、经济条件较好的情况,在购买了上述几种保障性保险以后,可以购买一些带有投资理财功能的产品,保障+分红,减轻养老金的压力。

但是只限于手头有闲置资金的人,且一定是在保障型险种配置完备之后再酌情考虑。

三.小管家唠嗑

为什么我们现在开始担心父母的年龄?因为他们身体越来越差,原本他们可以上班赚钱,但现在可能需要时不时去医院待几天,甚至可能是长期住院。

我们为什么没在父母年轻的时候为其投保?其实很简单的道理,父母年轻的时候我们年纪尚小,本身就是家中的消费体,没有经济能力。大多数的中国家庭都是这样,父母生活和工作的中心都是围着孩子转,他们供养孩子念书直至毕业找到工作时,已经渐渐走向衰老……

预计到2020年,我国65岁及以上的群体将增加至2.5亿,人口老龄化越来越严重,落实到个人身上就体现在家庭压力中。

我们都说“养儿防老”,父母辛辛苦苦养育孩子成人,也将自己的晚年生活寄托在孩子身上;作为儿女,的确有责任也有义务去赡养父母。但现在的孩子身上承受了很大压力,特别是独生子女,一旦结婚,就要赡养4位老人,还要养育孩子,上有老下有小的局面让人心生胆怯。这可能就是为何越来越多人不愿意找独生子女做配偶的原因吧(幸好现在有了二胎政策)……

父母身体状况开始走下坡路,而我们身上的担子也越来越重,我们的可以拿出来照料父母的时间也越来越少,我们能做的是寄希望于投保。所以小管家想跟大家说一声,有能力的话一定要早点给父母投保,不仅是尽孝心,更是为我们自己减负。

还有一点,保险本就是在我们健康时做好不健康时刻的准备,在年轻时做好衰老时的准备,所以还是趁早买!不要等到不能买的时候才想到去买。

2018-06-21

小管家你好!我去年刚毕业,工作时间将近一年,前段时间看到公司的前辈都在讨论买保险的事儿,就小心思一动:爸妈之前都给自己投了保,我要不要给自己也买一份保险呢?虽然薪资不高,但是这是为未来做打算啊,以后有个什么突发情况还能预防一下。

而且听前辈们说,年纪越小保费越少呢!小管家,我们这些刚上班没多久的月光族适合买保险吗?

——朵拉

朵拉你好!刚步入人生独立阶段的年轻人,解决基本生存问题已经耗尽了洪荒之力,更别提为自己购买保险了!能够如此有远见的年轻人不多啊!

想想小管家年轻的时候,未尝不是一腔热血奔前程!哪个青年不是心怀着“春风得意马蹄疾,一日看尽长安花”的远大理想?成长成才的道路上,功与名、利与禄固然重要,但它们不是人生的全部,这些身外之物于生命而言不过是浮云,生不带来死不带去。生命本身才是我们最珍贵的东西。

所以小管家想问大家:投保难道不重要么?投保本身就是在为自己的人生遮风挡雨。小管家就着朵拉的问题给大家分析分析刚上班的年轻人应不应该买保险?

首先需要明确一点,人是非常脆弱的群体,无论我们年轻还是年迈,保险都是一项保障性投资,如果我们能在年轻的时候就为以后做规划,那么未来真的就有可能掌握在自己手中。

而投保其实不只是一个简单的保障性行为,还和理财挂了勾,因此购买保险就需要从专业的角度去分析不同年龄、不同经济状况、不同需求的人,如何购买适合自己的保险?

一.刚上班的年轻人有什么特征?

1.年龄小

这点不用小管家多说什么,毕竟年轻人的资本就是年龄小,除了年轻“一无所有”。刚上班的年轻人,年龄多分布在20-30岁阶段。

2.经济压力小

刚进入职场的年轻人,收入水平一般都和朵拉情况相当,虽不够理想但也能满足温饱。尚未成婚因此倒谈不上家庭负担,主要的经济支出多为个人日常花销。

3.身体素质好

都说“年轻力壮”,可见年轻人的体质好是公认的事实。科学证明,人的身体机能巅峰是20岁左右,过了20岁之后,随着年龄的增长,我们的身体机能也逐渐老化,这是很正常的生理现象。

除了在日常生活中要注意饮食和锻炼之外,更要考虑到潜在的健康问题。

4.工作起步期

年轻人大多是刚完成学校到社会的角色转换,正是事业的起步阶段,是我们拼命工作的大好时光。

在小管家看来,年轻人有大家羡慕的一切——年龄小、压力小、体质好,还正走在逐渐升职加薪的“康庄大道”上。但是“居安思危”这个成语也不是没有道理,我们不能因为自己年轻就忽视未来可能发生的问题,更应该在年轻的当下为未来做打算。

二.年轻人买什么保险合适?

今日无广告,所以小管家今天不和大家安利哪个公司的哪款产品,单纯根据年轻上班族的特征去介绍几个适合我们的保险。

1.人身意外伤害保险:明天和意外哪一个会先来?

“天有不测风云,人有旦夕祸福”。我们无法预知明天甚至下一刻会发生什么事情,特别是一些突发意外状况。

意外事件的发生带给我们的不仅是身体、心灵的伤痛,还有物质上的损失。幸存者抱着伤痛活下去还要面对经济上的损失,这样的局面更令人唏嘘不已。

即使国家和政府会给予帮助和救济,但是在大的意外事件后,国家的补助也只是杯水车薪,想要回到正常的生活状态是灾难后的新挑战。

而意外险可以为我们建设新生活提供保障,意外伤害保险是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

有人说意外事故发生的几率小,可是上班族每天上下班需要使用交通工具,乘坐电梯,使用煤气天然气……意外事故在无形中威胁着我们的生命安全,而意外保险正是转嫁风险的方法,即使我们生活地小心谨慎,这份保险也是一份安心法宝。

2.重大疾病保险:生命不能承受之重!

重大疾病保险属于健康险的一种,此险种是当下十分火热的保险产品,是由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等为保障项目,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

当然很多人都觉得年轻人身强力壮,但是据国家卫生部公布的数据表明:人的一生罹患重大疾病的机会高达72.18%,而重大疾病的平均治疗花费一般都在10万元以上,这些还不涵盖恢复费用和误工费。年轻人,你该靠什么去抵御可能的风险?

再看看现在我们的生存状况:外在的比如环境污染、空气变差;内在的学习压力、工作压力等因素都是我们不能忽略的“元凶”。

当我们听到年纪轻轻的人患上重病,治疗费用高昂拖垮家庭时,除了感慨命运无常、世事难料以外,真的应该学会将风险控制在可以承受的范围内。

3.理财类保险:

有的年轻人比较有远见,也在职场摸爬滚打中掌握了工作技巧,从而翻身一跃进入中产阶级,但是和上一个层次还差了十万八千里,于是认真工作之余,自然要想到“钱生钱”的办法。放在银行存款的时代早已成了过去,于是大家都成了“大厨”——炒股、炒房、炒基金、炒债券……但是机智的人会发现:购买投资型商业保险也不失为一个理财的好办法,而且还可以达到资产隔离避债、避税节税、保值增值的目的,更重要的是,购买商业保险带来的收益可以安全地传承给下一代。

购买理财类保险是财富管理的必备方式,更是安全无虞的投资行为,作为理财工具来说,它具备其他理财工具不具有的安全性能,有些理财类保险还兼具养老功能,一举多得,为什么我们还要冒着风险去炒股?

三.小管家小建议:不看一定会后悔!

介绍了年轻人应该选择的几类保险后,小管家有几个小建议要给准备投保的小伙伴分享:

1.重大疾病保险要注意产品的观察期限,保险产品五花八门,因此保险公司会对产品设定观察期,常见的有60天、90天还有180天,若在观察期内发生保险事故,保险公司通常会退还保费。

保险观察期和投保人的利益密切相关,所以投保时一定要咨询清楚保险观察期的长短。

2.一定要指定受益人,很多业务员在办理保险业务时会说受益人可以以后填写随时更改,但是小管家建议,一定要在办理业务时确定好受益人。

如果投保时没有指定保单的受益人,不幸遇到保险事故,赔偿结果可能会和投保初衷大相径庭。因此,在指定受益人时要将其信息表述清楚,并将分配比例确定好。

3.对于重疾险来说,趸交是一种不划算的缴费方式。相反,缴费期越长越好,趸交虽然在保费上有优惠,但是按期缴费首先可以减轻年轻上班族的经济压力,还要考虑到缴费过程中发生保险事故的可能,若发生保险事故,则后续的保费可以免交。

最后小管家有话对年轻人说:拼搏的时候,一定别忘了好好爱自己!

2018-06-20

好险管家金牌顾问:我们为什么「讨厌」保险?

为什么有人认为买保险的就一定是骗子?你有这样的偏见吗?

首先,作为普通消费者,我们并不是讨厌保险产品。我想部分人不喜欢的,是一些不够专业且素质有待提高的销售人员。

随着大家生活水平的不断提高,购买保险这种保障性金融产品来冲抵风险的观念已经逐渐被大家所接受。很多人,特别是中产阶级都会为家庭配置保险产品,不管是保障身体健康的健康险还是对财产起到一定保护作用的财产险,都成为了很多家庭的标配金融产品。

信息的快速流通,也让很多人一定程度上了解了金融知识,现在购买保险已经不单单是中老年的特权,年轻人也都会自己配备保险产品,而且大家购买的险种也越来越多样化。以保宝自己为例,除了常规的社保以外,我还为自己购买了意外险、账户安全险(用来防止银行卡盗刷)、交通工具安全险、境外旅游保险,近期打算加购一份重疾险。

不仅是我自己,我的朋友和同事们也都购买过多种保险产品,其中最有意思的是,有个同事家的宝宝现在4岁,正是对世界充满好奇的年龄,为了防止孩子的好奇心带来不必要的花费(比如前一阵子有报道称“熊孩子”用可乐洗了一台价值近百万的钢琴),他特意购买了一份“熊孩子”保险。

从上文中,不难看出,大家对于保险产品并非特别排斥,对于保险产品的接纳程度已经越来越高了。但是为什么会有“讨厌”的说法呢,其实这正是大家对于一些保险销售人员不够专业且频频打扰的反感。比如,正在上班或者开会的时候,某保险推销员打来电话,在已经告知自己暂时不方便接听后,对方仍然滔滔不绝,自己只能无奈挂了电话。

还有一些保险推销员,对于自己所销售的保险产品并不了解,当想要深入了解某些条款的时候,对方支支吾吾无法给出明确的回答,甚至有一些信口开河,对于一些产品要求视而不见,只是一味地推荐其产品而无视消费者的切身利益。正是因为有这样的从业者,才使很多人一听保险二字就会莫名反感。

幸运的是,现在信息越来越透明,大家有了更多的了解与学习的渠道。有一些关于保险产品的困惑时,也能通过发帖等途径求助更多的网友,有一些保险销售员不愿意提及的赔付条件都可以更透彻的了解,从而更好地比对各类产品,选购更加适合自己的保险产品。

保险销售员也需要学习更多的保险知识充实自己,因为客户不再是“钱多人傻”的“傻白甜”,更多时候需要面对的是已经具有一定金融知识的客户,只有更加专业的讲解以及更加温馨的服务才能够在面对多样化销售渠道的冲击时,仍然获得事业上的成功。

所以,大家真的没有必要对保险产品避之不及。不过面对一个购买周期很长(有些保险产品缴费期可以长达二十年)的金融产品时,尽量多了解、多比对,选择真正适合自己的。