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2018-07-17

一、前些日子,一些数据显示妈妈们最喜欢买保险

母亲节的时候,一些保险、健康机构纷纷发布了研究数据、报告。在这些报告中显示出,母亲这一群体已经成为购买保险的主力军。平安保险发布的一组母亲健康保险大数据显示家庭保单中母亲作为投保人,为全家人投保的比例,较父亲为全家人投保的比例高约21%,

二、购买人群画像

小管家发现:这些购买保险的妈妈们也是有一些特点的。这里简要的做一个购买人群画像。

1.地域上来看

北上广深杭是我国一线或最发达准一线城市,巧的是买保险最多的母亲就来自这五座城市,按照投保母亲人数排名为沪、广、杭、京、深。但若按照保费占比来排名,则是北京(9.6%)、上海(7.5%)、深圳(6.1%)、成都(4.8%)、广州(4.4%)(慧择网数据)。很多人总是抱怨一线城市房价高、压力大,认为这里的人应该买保险不多,但是这些人忽略了另外一点,那就是当地母亲长期居住在发达地区,保险意识也最强,深知商业保险的好处在哪里。

2.保障对象来看

出于母性,母亲首先会为孩子投保,这很正常。但是接下里的统计很有趣,你觉得母亲接下来为自己丈夫投保么?多数都不会,她们的第二优先保障对象是自己,再往下才是老公。

3.保险结果来看

应该说保险结果还是女性压倒性多数,而且比投保多出的比例还要多很多——已为人母的女性理赔案件量较已为人父的男性高67%,尤其是50岁以下的女性理赔案件量远超男性。

但值得警惕的是,很多妈妈被大量拒保、拒赔。

26~45岁的妈妈的麻烦是乳腺和甲状腺问题高发,46岁以上的妈妈则常因为高血压、高血脂、心血管、脂肪肝异常患病率高而被拒绝。

三、为什么妈妈们喜欢买保险

小管家认为:这个问题有好几个原因,角色、物质、时间、心态都是关键问题

1.母性使然

首先是母性,任何一个做母亲的,都希望自己的孩子能平平安安的,不会发生什么事情,所以买的最多的是旅游险和意外险。毕竟到了假期,母亲们要带着孩子们到处出游,所以旅游险是最多的;其次在学校里,孩子稍一不注意就会发生危险,所以意外险也是重头。

2.控制财权或有财力

目前很多母亲在家庭中掌握或部分掌握财权,在家庭支配方面具有一定话语权。另外很多白领女性工作、经济独立,完全有能力自己购买保险。所以在掌握财权或有财力的情况下,女性购买保险的热情会大大增加。

3.更有时间

这个原因也很关键。为什么呢?小管家认为:女性心思更加细腻,有耐心去推敲条款;除此以外很多女性结婚后或生孩子后就半脱产甚至当起了全职妈妈。那么母亲们就有充分的时间和机会和保险销售沟通,或者独立研究各种各公司的保险产品。在研究之后做出的选择,往往更稳定,购买起来也更坚决。

4.担心自己

由于免疫力普遍较男性低一些,女性往往更容易生病,例如:月经不调、****炎和盆腔炎是年轻妈妈的高发疾病;岁数稍微大些的则需要担忧子宫恶性肌瘤、乳腺恶性肿瘤、甲状腺癌等等。

所以女性更加关注自己的生理健康,自然有充分的动力去买保险。

四、保险业的机会在哪里

在这里,小管家认为:机会的形式多种多样,有以下这些,仅供参考。

1.保险公司多开发新产品

保险公司应该调整产品结构,增加、丰富保险品种,满足用户需求。另外很多母亲比较喜欢多样化的贴心服务条款,比如全球紧急救援、就医绿色通道、医院驻点一对一贴心服务、高额费用垫付及直接结算、小额理赔快赔等服务等等,保险公司在这些领域大有可为。

当然有很多公司已经有了专门针对女性的保险产品,获得妈妈们的青睐。

2.销售渠道针对妇女、儿童群体宣传

销售渠道则应该加大对妇女、儿童群体的宣传力度,尤其是各个保险经纪、代理公司,毕竟目前很大一块保险销售还是压在这些渠道的身上。

比如很多妈妈特别担心自己的熊孩子,那就可以代销类似熊孩子险的产品。

3大型金融集团可以学习马云

大型的金融集团很多已经和保险公司联手开发保险产品了,比如小米、京东和阿里等等。这里面做得最出色的就是马云了。现在的马云手持三张保险牌照,还是很厉害的。

过去很多男士都在骂马云,认为他的存在让自己的老婆原来越爱剁手,但是现在人家还在这条吸引女性客户的路上越走越远,很多妈妈们是在用他的产品时开始关注保险的。

综上所述,小管家认为:妈妈们是购买保险的主力军,保险业可一定要抓住机会哦。

2018-07-16

夏季通常是旅游的旺季,眼看着中考、高考都已落下帷幕,很多家庭都有全家出游的计划。

最近小管家常常收到大家关于旅游意外险方面的问题咨询,比如旅行时意外险是必备的吗?跟随旅行社出行是否还有投保的必要?如何挑选适合自己的旅游意外险?不同的旅游意外险之间都有哪些区别?等等。

那么,今天小管家就基于这些问题,为大家带来关于旅游意外险的知识小课堂,帮助大家更好地了解此险种在出游计划中究竟扮演着何种角色!

一.什么是旅游意外险?

旅游意外险,顾名思义,指的是合同期内,在旅行社安排的旅游活动中,遭遇外来的、突发的、非疾病导致的意外保险。也就是说,在旅游意外险的保险期限内,如果被保险人在出行途中因意外事故导致身故或伤残,或因保障范围内其他的保障项目而产生的合理的医疗费用,保险人都应承担相应的保险责任。

在这里,小管家对此总结了旅游意外险出险的三个基本条件:一是意外发生的,二是外来原因造成的,三是事故的原因与伤害造成的结果有着直接的关系。符合这三个条件,才能获得相应的理赔。因此,我们可以把这看成是旅游意外险的获赔三要素或者是三部曲。

二.旅游意外险有几类?具体如何选择?

1.短期的旅游意外险

狭义的旅游意外险一般指的是短期内的旅游意外险,这一险种的优点就在于收费较低,而且保障范围比较广,例如很多机构提供的旅游意外险除了保障意外伤害保险金外,还涉及到医疗保险金、行李、第三方责任等其他的附加保障。但同时它的缺点也很明显,那就是保障的期限较短,一般不超过30天。

这类保险一般比较适合出行时间短、出行概率低的客户,比如会在一年中集中几天或几个星期出行的客户就可以考虑为自己购买一份短期的旅游意外险,让出行更安心安全。

另外,此类客户也可以购买短期的意外伤害保险,它和旅游意外险的区别在于保障的针对性更强,通常包括意外伤残及身故保险金,还可附加医疗保险金。在保障期限上通常为一年,但也可按短期费率做短期投保。

2.长期意外险

此类险种其实是广义上的旅游意外险,因为它针对的不仅仅是旅游过程中出现的的意外状况。这一险种的特点就在于它通常和健康险联系在一起,包括疾病的医疗等。对于经常出游的朋友来说,建议最好购买类似的长期意外险。这样一来,只要在保障期内的任何时间出游,都享有意外保障的权力,出门旅游说走就走。

另外,购买此类保险时,最好包括人身意外伤害保险,附加意外伤害医疗保险,附加住院津贴医疗保险,附加康复津贴医疗保险。当然,大家也可以在此基础上,根据自身需要再购买一份短期的旅游意外险,为游客在旅游过程中的其他方面提供风险防范服务,真正做到万无一失。

当然,对于喜欢自驾游、徒步游的朋友来说,小管家建议大家也可以另行购买综合意外保险,做到无论是出现意外还是疾病,都可以得到全方位的保障;对于经常出境游的朋友也可以考虑购买相应的境外旅游保险;如果是全家出游,现在市面上很多保险机构都有推出类似“家庭卡”性质的旅游意外险,也是一个不错的投保选择。

总之,购买何种旅游意外险,很大程度上需综合考虑你出游的时间长短、次数多少,以及去哪旅游,明确了这几点,在面对投保时也就能轻松做出选择了!

三.购买意外旅游险时常见的几点误区

了解了旅游意外险的概念和如何大致选择适合自己的险种后,小管家接下来不得不说的是很多人在面对投保时经常出现的几点认识上的误区,希望对大家有所帮助:

误区一:旅游社责任险=旅游意外险

报团出游时,很多人会认为已经有了旅行社责任险,就无需再购买旅游意外险了。事实上,现在很多旅行社所说的保险其实都是指“旅行社责任险”,受益人是旅行社,保的是由于旅行社的原因导致的旅游风险,并非专门为游客投保,所以再听到有些旅行社在推销产品时宣称“旅游送保险”的口号时,务必要看清楚这里所说的保险究竟是责任险还是真正的意外险。其次,旅行社即使购买了旅游意外险,也一定要详细解读这份意外险都包含哪些具体的保障项目。

误区二:认为买了意外险就能保一切意外

很多消费者以为投保了意外保险就能高枕无忧了,等到发生意外事故产生理赔的时候却发现不在理赔范围之内,更不能获得期望的赔偿额。很多时候这类保险都会对赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、冲浪等高风险活动实行“免责”,因此客户在购买旅游保险时应该多做做功课,不应该简单衡量保费的多少而忽略了实际需求,其实更应该看重的是这份保单是否是自己真正需要的,尤其应该留意的是保险的免责条款。一般来说,保障如果针对的是危险性较高的旅游项目的保险,保费通常会高一点。

误区三:认为出险后能全额赔付

一般情况下,人身意外保险所约定的保险金额,只是保险公司承担给付的最高保险金限额,实际给付金额根据具体情况而定。因此,在选择旅游险时,要特别留意保险公司的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。

另外,小管家在这里要重点啰嗦一句的是,很多时候保险公司和投保人之间矛盾的产生很大程度上是因为双方信息没有实现准确地传达,所以明确自己所投保单中涉及到的细节和重点非常重要,可以避免很多不必要的麻烦。

2018-07-13

随着人们保险意识的提升,家庭收入的充盈,大家也开始变得越来越惜命了。通过买保险,来对抗不确定的风险,确实是一种行之有效的手段。

一个人有3、4份保单十分常见;一个家庭有上10张甚至更多的保单,也不足为奇。可这么多保单混杂在一起,就相当的乱:不知道哪份保单即将到期需要续费,不知道下次缴费应该支付多少钱,也担心出险后不知道该拿哪份保单去理赔…

尤其是,通过网上购买的保险,默认情况下都是将电子保单发送到投保邮箱的,很多人只会在投保成功后去邮箱看看是否有收到保单,然后就放在邮箱不管了,以后找起来都相当麻烦,甚至都有可能忘了我竟然还买过保险!

所以,对自己或家庭购买的每一份保险进行有效的管理,是一件非常有必要的事情!

一、保单管理有啥好处?

1、避免脱保

有些保单可能是短期的,需要不断的进行续保,那么有了系统的记录,就可以避免因为遗忘和疏忽,导致脱保,把风险暴露在外。

2、信息共享

如果自己买了一份保险,而家人不知道,一旦出险,谁来提醒受益人申请理赔?等保险公司找上门来吗?这个可不太现实啊!

一般理赔流程:

发生事故后向保险公司报案,保险公司才知道被保险人出险;

受益人向保险公司提交理赔申请,经保险公司核赔后才能获得赔付。

如果没有做好信息管理和共享,本来可以理赔的保单,真的就可能是白买了。

3、动态调整

保险经验丰富的都明白,保险配置是一个动态的过程,很难一步到位。因为每个人所处的人生阶段、可供预算、面临的风险等因素都是会变化的。有了系统的记录,定期梳理和回顾,可以让我们时刻了解当下的保障情况,分析是否需要增补或替换产品。

二、如何进行保单管理?

1、保监会官网直接查询

在2017年末,保险行业提出了一个“统一账户设想”。预计会在今年或是19年,保险行业也能跟银行征信系统一样,只要通过姓名、手机号或身份证号,就能查出自己在什么公司购买过什么保单。

不过目前还没有,但不得不说这个设想真的是极好的。我们一起期待吧!

2、留存多份纸质保单

不管是通过线上买的保险,还是线下买的保险,都要第一时间获取纸质保单,以便自己留存,以免后续可能把这件事忘了。而且要做好与家人的信息共享,相互提醒。

有些线上买的保险,可能不会给购买者提供纸质保单。这种情况大家也可以将保单的手机短信和邮箱信息截图,再打印出来,和贵重物品一同存放。

3、保险公司自有保单管理功能

不少平台都会有保单管理的功能,你只要在这家保险公司买了产品,就可以在它家的APP或是其他平台上能看到自己的保单信息。但有点不好的是,只能限制于它家自身的产品。

很多人买的产品不仅多,而且是各家公司都有,这样就不方便进行统一管理了。

当然,现在市面上也会有一些保单管理的APP,用户录入保单信息后可以在APP中查看保障内容,还有续期提醒功能,类似于一个定时器。

这种保单管理APP,小管家不建议下载使用,毕竟这是以牺牲私人信息为代价的!经常就会有以核实保单信息为由的电信诈骗,将消费者骗的钱财空空!

4、保单管理表

上方的方法都挺不错的,大家可以试试。现在还有一种比较流行的方式,就是Excel表格,比如下方这样:

图片可能不够清晰,可放大查看

这个表格只截取了一部分,在发文时图片也被自动压缩了,所以不太清晰。表格中所包含的属性大致有:险种名称、主险保额、保费、缴费日期、生效日期、保障期限、缴费方式、缴费银行、保障责任等等。内容相当全面!

具体的使用方法和获取表格的方式,小管家接下来就为大家揭晓!

三、保单管理表使用方法

这份保单管理表共分为两个部分:一个是汇总表(图表1),一个是清单表(图表1)。

而实际的使用方法,非常简单!

图表1中的内容不需要进行任何改动,大家只需要在图表2中填写对应的信息后,图表1就会抓取相应的信息进行填充(因为进行了函数关联)。

图表2中的内容包含的比较多,但都是保单上可以查询的到的数据,只要真实填写即可。需要注意的是:主险保额、保费,必须填写阿拉伯数字哦!

填写完毕之后,记得要检查一遍,再进行保存。就是这么简单!

通过这种方法,给自己的保单再加一份“保险”,是不是就更安心了呢?

2018-07-12

关于如何给孩子买保险的文章,小管家之前写的已经相当多了。但还是会有很多家长在咨询给孩子买保险时,会问到应该给孩子买什么保险?有没有完美设计方案?

我记得前不久,有写过一个给父母老人买保险的设计方案:给父母老人买保险,这里有一套完美设计方案。

就着这个机会,小管家给大家再设计一套儿童保险方案,为宝爸宝妈分担一部分烦恼。但首先要声明:这套方案仅供普通家庭参考,具体还需要根据家庭实际财力、孩子健康状况等综合考量。

一、孩子会面临什么风险?

要想给孩子设计保险方案,就要先知道,孩子会面临什么风险。孩子面临的风险跟成年人不同,不管是意外还是疾病。

意外:因孩子的安全意识比较薄弱,活波好动,好奇心强。往往意外就在身边,却毫无躲避意识。比如摔伤、撞伤、烫伤、车祸等等,意外风险发生概率较高。

疾病:儿童,尤其是幼年儿童,一些儿童高发疾病比较突出,需要重点防范。同时因为自身免疫力差,一般疾病发生的概率也较高。有了孩子,父母经常往医院跑,那是常事儿。

说到经常来往于家与医院之间,门诊费用及住院费用就会是一笔不小的开销了。这笔费用普通家庭都能够承受,但能报销还是尽量报销为好。所以不管买不买保险,孩子的医保一定要上。就以北京为例,1年的医保保费也就才180元,很便宜。

二、为孩子投保的思路

再提醒各位宝爸宝妈们一下,孩子的医保一定要上。根据上方列出的孩子会出现的各种风险,这里就需要为孩子设计保险产品了:意外险、医疗险和重疾险。

1、意外险

保监会规定0-10周岁的儿童最高寿险额度为20万,10-18周岁最高寿险额度为50万;因此,10岁以下的儿童,意外险额度20万就足够了。买多了浪费钱,多的保额也不会给多的保障。

2、医疗险

同大人一样,医疗险是保障宝宝门诊和住院的。宝宝因为年纪小,身体免疫力差,加上目前环境恶化、医疗资源紧张,医疗险的作用就比较重要了。

不过一般的中端医疗和高端医疗保险宝宝并不能单独购买,需要一个大人附带一个宝宝投保。因此如果是四口之家,就需要四人全买才可以。

保险公司会有针对儿童的住院医疗险,价格便宜,一般几百元也就能搞定。而且大部分医疗保险都能不限社保用药,是社保很好的补充。但要注意是否有免赔额,免赔额有多少。

3、重疾险

孩子的重疾险有两种选择:

1)终身重疾

孩子年龄小,费率低,如果购买终身重疾的话是非常不错的选择。父母虽然不能陪伴孩子终生,却可以送孩子一份终身的保障。

2)定期重疾

如果保费预算有限,那么为宝宝选择定期重疾也不失为一个优质选择。定期重疾可以选择保障宝宝成年或者到三十岁经济独立,然后孩子就可以自己寻求更适合自己的保险了。

三、为孩子买保险的方案设计

分析了这么多,终于到了方案设计环节。文章开头也说了,这套方案不是普适的,比较适合一般家庭。当然,如果部分家庭条件比较好,可以再给自己的孩子购买教育金等保险。一方面可以给孩子准备充足的教育经费;一方面又能通过这种方式分摊家庭财务风险。

本方案设计,以3岁宝宝为例。具体保障可见下表:

一年的总保费,900元都不到,但是保障却相当齐全。

医疗险和意外险相对比较便宜,重疾险略贵。不同年龄段的儿童,重疾险的保费金额相差会稍微比较大,宝爸宝妈可以从目前市面上热销的少儿重疾险中筛选。最后再提醒下大家:上方的方案设计,并不适用于所有家庭。每个家庭都有不同的现实情况,具体的保险方案还是要根据自身的条件来量身定制。

而且,还有个投保原则也要注意哦:先大人,后孩子;先保障,后理财。

2018-07-11

现在的人,生活节奏快、工作压力大、诱惑还特别多,培养及呵护一段感情的时间,少之又少,导致我国的离婚率是居高不下。离婚后,儿女抚养、财产切割等等,都是一系列很大的问题。

如果一个家庭买了多份保单,而且还有夫妻互为投保人的保单,那么在夫妻离婚的时候,保险应该怎么办?今天小管家就来跟大家聊聊这方面的问题。

一、买了很多保险,离婚怎么分?

法律法规其实都有很明确的规定,但生涩难懂,小管家在这里直接说结论。在这之前,需要大家了解一个保险术语:保全

简单理解就是对保单进行变更。如联系方式、缴费银行卡、家庭地址、受益人等等,都是可以进行变更的。甚至连投保人,在双方同意的前提下,也是可以进行变更的。

下面小管家通过3种情况,跟大家说说保险分割的问题:

1、丈夫是投保人,妻子是被保险人

或者是妻子是投保人,丈夫是被保险人。亦或是互为投保人。这种情况下:

退保:可以选择退保,然后双方平分。优点是简单明了,缺点就是退保损失比较大。

变更投保人:由于离婚后双方不再有保险利益,那么是可以变更投保人的。这种情况下本质就是保险合同的转让,在变更投保人之前,需要双方商定一个都认可的价格,支付保险合同的折价给另外一方。

2、丈夫是投保人,自己本身是被保险人

或者是妻子是投保人,自己本身是被保险人。虽然是给自己投保的,但婚后财产是双方的,那么离婚也需要对保险进行分割。这种情况:

退保:可以选择退保,然后双方平分。优缺点跟上面的一样。

支付补偿:根据保险的现金价值,一般是将现金价值的50%支付给对方,相当于把这个保单转让了。

协商分割:夫妻双方也可再协商其他的分割方式,更加灵活多样。

3、保险理赔了,保险金归谁?

首先要搞明白,保险理赔金是属于个人财产,还是夫妻共有财产呢?根据《婚姻法》《继承法》的规定:

保险利益主要表现为保险金,保险利益具有特定的人身关系,应属于夫妻一方的个人财产,不属于夫妻共同财产。

也就是说,被保险人是自己本人的重疾险、意外险等人身保险,如果自己还活着,那么保险理赔金应属于自己的个人财产。

比如说,某人因为意外导致残疾,获得了保险公司50万的理赔金。虽然他已经结婚了,但这个赔偿金这属于他的个人财产,而不是夫妻共有财产。

小管家认为这样划分是比较合理。如果夫妻一方因为人身事故导致残疾或死亡,另一方乘机提出离婚,从中分得一部分保险金,对受害人来说无疑是雪上加霜。同时,这样划分也避免了道德舆论。

二、孩子的保费谁来续交?

孩子,是离婚双方绕不开的一个问题点。如果夫妻离婚了,孩子的保费怎么续交?

关于孩子保费的缴纳义务,法律没有明确规定。

一般而言,如果是为孩子购买的保险,夫妻双方离婚时应该进行明确约定。若不想终止保险合同,离婚时抚养方可要求对方支付一定的补偿金,离婚后的缴费义务则由抚养方继续承担。

当然,因缴纳保险费并不属于抚养义务,因此如果对方拒绝缴费,那么抚养方也就只能自己承担缴费义务了。

三、延伸:共同财产是怎样定义的

保险分割,已经说的够详尽了。但有些人肯定还想知道夫妻共同财产是啥?哪些财产不能分?小管家今天接着这个话题,给大家做个延伸吧!

共同财产的定义,《婚姻法》上是这么说的:

夫妻共同财产是指,夫妻关系存续期间一方或双方的各项合法收入,以及由该收入转化而成的各项财产和财产性权利。具体的应包括:

夫妻双方各自的工资、奖金;

生产、经营性的收益;

知识产权的收益;

继承或接受赠予所得的财产;

一方以个人财产投资取得的收益;

男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金等。

但有些财产,是不能分的。

比如,婚前个人全资购买的房子,属于个人财产;婚后一方父母出的首付,这个首付也属于个人财产;婚前一方购买的股票,如果婚后一直没操作,不管这只股票涨了多少,这部分财产也属于个人财产。等等等等,小管家就不多展开了,有问题可以给我留言。

当然小管家是不希望大家有相关问题找我的,因为小管家不想看到一段婚姻的破裂。还是祝福大家能有一段美满幸福的婚姻,共同扶持,白首到老!

2018-07-10

不管是买过保险,还是没有买过保险的人,都知道缴费的方式有趸交和分期之分。就跟一个人买房一样,方式大致相同,不同的可能就是交付的费用要远远比房子便宜吧!小管家并非有心,顺便把房市黑了一下!

不管是哪种缴费方式,都有其适用的人群。有人图最省钱,有人图最省事,但怎样缴费才能做到最经济划算?相信是很多人都非常关注的问题。那小管家今天就从不同缴费方式和不同保险产品的维度,对此做一个专业的解答。

一、缴费方式分为哪些?

缴费方式一般分为三种:趸交、短期缴费和长期缴费。对于三者的定义,有必要为大家说明一下:

趸交:即一次性缴清全部保费。优点在于手续简单、省事儿。省却了今后每年继续缴保费的麻烦和保单失效的风险。

短期缴费:这种方式常见于很多理财型保险,一般是3年或者5年缴清。

长期缴费:通常为缴费20年或者30年,很多重大疾病保险和寿险都是采用这种缴费方式。

那这三种缴费方式,哪种才更适合自己?当然,这个要看个人的具体情况!有的人经济状况比较好,即使一次性缴清也没有任何问题,不会对自身经济状况产生任何影响,而且还能省事儿,拿他们可能就会选择趸交的方式。有的人经济实力欠佳,一次性交付不起,那就更多的会考虑期缴的方式。

如果选择趸交,那么针对豁免保费这一块就无法享受了。因为豁免保费就是在分期付款的前提下,如果遭遇风险,那么就可以申请保费豁免,也就是保障依然在,但是保费可以免除。

如果是小管家本人的话,我也会倾向于选择分期缴费的方式!除了上方那个重要的原因外,还有下方的一个原因:分期通常不仅不会多交很多钱,反而会给你“挣钱”!

小管家就拿买房来说吧:

我看中一套100万的房子,开发商给出三种付款方案,分别是趸交、10年交、30年交。

趸交的就是把100万一次交清;10年交的,不需要首付,一年交10万加利息;30年交的,也不需要首付,一年交3.3万加利息。如果是你,你会选择哪一种?

多数人一般会选择第3种,虽然会付些利息,但是我第一年只需要花3万多就能住100万的房子,剩下的97万我去做投资,市面上大多数理财产品回报率总比分期的利率高吧?这才是正确的方法!而保险缴费同理!

二、险种类型分为哪些?

常规性的分类,就是意外险、财产险、寿险和重疾险等。但小管家为了大家方便,就把意外险、重疾险等这类保障人身的险种统称为保障型,而产财险这种涉及理财的险种分为理财型。那这样分为两大类:保障型和理财型,就更容易被大家记忆。

那么,针对保障型和理财型的保险,我们又应该怎么配置比较划算呢?

小管家总结了3点,请大家谨记:

保障型保险:选择长期缴费,杠杆更高;缴费拖的时间越长,获得豁免的机会就越大!

理财型保险:选择短期缴费,收益最大;缴费拖的时间越长,获得的收益就会越低!

根据个人情况:一定要结合自己收入和现金流来选择,根据不同的险种进行调整。

三、小管家建议

缴费方式选择跟自身的收入情况也有很大关系,如果收入是长期稳定的持续收入,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,可选择一次性缴费或短期缴费。

同样保障缴费期短意味着保费高,因此选择短期缴费的同时,也必须考虑到自己支付保费的能力,如果因为年付保费太高,无法继续保险合同,那就得不偿失了。您说是吧?

如果您发现或者确认性价比更高的产品,欢迎您和小管家联系,我们会尽快进行测评分析,保证推荐给大家的都是保障靠谱,且性价比非常高的产品。

2018-07-09

生活在当下的人们,不易!一边享受着快捷出行的交通,一边却呼吸着汽车排放的尾气;一边享受着网上办公的方便,一边却被工作压的通宵熬夜;一边享受着医疗设施的安全可靠,一边却又抱怨手头的钱都不够买一副进口药…

健康养生,这一曾被老年人反复提及的词语,而如今也被年轻人加以重视。有人就说了,21世纪什么最贵?不是人才,而是健康!连马云都断言:下一个能超过我的人,一定出现在健康产业!

那既然健康这么重要,你有给你的健康买单吗?

其实,一份健康险即可满足你的诉求!而做为保险小白消费者的你,却不一定知道健康险是什么吧?健康保险又该怎么买?那么,小管家这就为大家来扫盲了,0基础学习这些保险知识!

一、什么是健康险?

健康险是以被保险人身体健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿,以及以医疗期间的部分损失补偿为目的的一类保险。商业保险意义上的健康保险,是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。

疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

二.健康保险如何配置?

1.咨询专业保险人员,了解清楚保险产品的具体条款、保障范围、投保年龄等,为自己设计合理的保障计划。当然除了向你的保险代理人咨询以外,小管家(V:bxdaren)也是可以免费为你提供咨询哒;

2.在保险专业人员的协助下了解自己的投保健康保障状况,分析自己健康风险的缺口。出现某些健康情况,保险公司是会拒保的。不过也别担心,保险产品很多,总有适合你的。而且有些保险公司会除外责任承保的,这些要跟保险专业人员了解清楚哦!

3.分析自己的财务状况,根据财务能力选择适当的健康保险保额。就以重疾险为例,重大疾病保险的保额应该不低于总保障金额的一半(一般来说,个人基本保险金额应该是个人年收入的5至10倍)。

三.投保时应注意什么?

1.注意履行如实告知义务。在投保健康险时,要认真阅读投保申请书,并据实填写被保险人的健康状况、既往患史等信息,千万不能因担心被保险公司拒保而故意隐瞒病情。事实上,您在投保时也不必为曾患疾病担忧,如今健康险产品种类繁多,保险公司会根据被保险人实际身体状况,采取增加某项保障项目的保费、将已患疾病作为除外责任等形式予以承保,您在投保时只要审慎选择,做到如实告知,就可以放心购买到适合自己的保险产品。

2.注意健康险的“观察期”。观察期可分为两种,一种是健康观察期,一种是理赔观察期,而健康观察期就是我们通常所说的观察期。“观察期”,是健康险条款中的重要内容,时间一般设置为2个月到1年,消费者如果在这段期间内因疾病支出医疗费用等,保险公司不承担赔付责任。保险消费者投保时充分了解观察期的时间长短及观察期内不予赔付的条款内容,避免因观察期出险发生理赔纠纷。

3.注意个人信息安全。目前,以北京市为例,社保卡已开通就医挂号、报销结算的功能,社保卡中的医保诊疗信息记录已成为保险公司承保、理赔时的重要依据。在此提醒广大消费者,请妥善保管您的社保卡,不要随意外借社保卡供他人使用,不提供社保卡信息给陌生人,如社保卡遗失请及时挂失补办,避免因他人使用造成诊疗信息发生变化影响到您健康险的投保和理赔。

小管家通过近段时间和消费者的沟通中,大致了解到,很多人都会咨询重疾险!这也跟小管家的预想是一样的,重疾险属于健康险一类,看来大家都还是很注重自身健康的嘛!

在这篇文章末尾,小管家向大家推荐一款重疾险产品:百年康惠保重大疾病保险。其特点也很明显:

主险(必选)包含重症责任,附加险(可选)包括轻症及轻症保费豁免责任

保费较低,杠杆率较高

可选保至70周岁或终身

不限职业,承保1-6类职业人员

2018-07-06

最近有人问小管家,我知道“六险二金”不能替代商保,可是我没有那么多的预算去买商业保险,我要是只买一份保险的话,应该买什么好呢?

其实关于这个问题,小管家之前也有回答过。这次提及,也算是老生常谈了!不过随着新粉丝的关注量越来越多,这部分人多半还不知道应该怎么去做抉择,我有责任去为更多的这群人提供服务。

小管家先来做个投票,看看大家会是怎么选的吧:

我只想买一份保险,应该买什么?

A、重疾险

B、医疗险

C、意外险

D、儿童保险

E、财产保险

大家投完票后,小管家这就要公布答案咯:

重疾险!重疾险!重疾险!重要的事情说三遍!!!

一、为何要选重疾险?

小管家最喜欢用数据去说明问题了:

1、重疾患病率高

全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病;30-45岁患上重大疾病的几率超过15%。卫生部统计报告称,人一生罹患重大疾病的概率高达72%。而且我国重疾患病率呈现年轻化态势。

而且,重疾中让人闻风丧胆的恶性肿瘤(癌症),就算经过康复治疗,术后3年内转移和复发的概率还会高达80%,少部分会发生在5年内,约占10%。

2、治疗费用昂贵

由保险行业协会和中国医师学会共同制定的,重大疾病的定义规范中,前25种重疾的定义基本都是一样的。而这25种最高发的重大疾病占到保险理赔的95%以上,前6种患病率更是高达80%以上。

不仅如此,康复费用更是高的吓人,详见下表:

3、社保无法覆盖

无论是之前大家经常提及的“五险一金”也好,还是以后会出现的“六险二金”也罢,都只是国家提供的基本社会保险。只能为广大老百姓提供最基本的医疗报销、常规住院和社保用药等福利保障。

之前小管家经常建议大家保险要混合着买,优先考虑重疾险、医疗险和意外险。但如果真没有足够的实力去购买保险,只能配置一份的话,那么医疗险和意外险可以先放一放,等有实力了再配置。

为何?因为社保中涵盖了医疗保险和工伤保险这类比较常见的意外险,而重疾险却不能包括其中。而且大部分人有医疗保险报销就够了。

另外,医疗险和意外险都较为便宜,以后买对费率不会有太多的影响。而重疾险是随着年龄增加,保费也跟着增加的,到了一定年龄想买也买不了了。

所以,重疾险优先级是最高的,而且是越早买越划算!

二、买多少保额合适?

小管家在之前发的一份2017保险理赔数据中,有跟大家提到:不管是大公司还是小公司,中资还是合资,消费者的重疾保额普遍偏低,半数以上(部分公司高达70%)的客户保额不足10万。赔付30万以上的客户仅为3-5%,50万以上的更为寥寥。

但大家看了上文中的重疾康复费用表后,认为10万的保额够用吗?显然是不够的!

大家要是更仔细看下的话,患病率高达80%的前6种重疾中,康复费用普遍高于10万,最高达到50万。而有数据显示,重疾的人均治疗费用在20万。所以,保额不够的你,可要记得追加保额啦!

那到底多少保额合适呢?如果非要给个具体数字的话,小管家建议是50万。虽然目前重疾的康复费用平均在20万,最高也就50万,可是看病的钱、房贷的钱、康复期间的误工费、家里的日常开销等等,哪一项不是支出大头呢?这些大家在计算保额的时候,都应该算进去才合理。

三、重疾种类越多越好吗?

各保险公司合同约定的25种重疾中,已经占到保险理赔的95%以上了。单单恶性肿瘤这一项,更是涵盖了所有重疾理赔案例的60%~80%,甚至更多。

所以,大家买重疾险时没有太大必要去关注重疾种类。能保60种,能保80种,能保100种的重疾险,其实没有太大差别。没有太大必要去为发病率极低的疾病多支付成本。当然啦,如果其他条件一样,那自然选种类多的更划算了。

大家有可能会出现这种情况:我之前在A公司买了30万的保额,现在觉得保额不够,又在B公司买了20万的保额,这样如果的话,出险后会重复获得理赔吗?

这个大家不用担心,和费用报销型保险(如医疗险)不同,重疾险是定额给付型保险。也就是说,只要被保险人患有合同中约定的重疾,一次性将钱给到位,不管你买了多少份,也不管你买了多少家。

曾就有人给自己的重疾保额提升到了2000万,真是贫穷限制了我的想象力啊!

四、重疾险产品推荐

最后给大家推荐几款,目前市面上相当热销的、性价比极高的重疾险吧。不管大家现在买不买,总要先了解下不是?如果自己身边的人有购买打算,你也好提醒着他,别让他掉到坑里,也是极好的!

1、多次赔付型重疾险推荐

哆啦A保肯定是榜上有名的,这款产品特色如下:

同类产品中,保费最便宜,比竞品少7%-48%;

重疾最多可赔付3次,重疾种类分4组,比较合理;

有轻症豁免保障,赔付比例高达30%;

可附加医疗保障,最高300万的医疗保额,保费最低只要10元;

智能在线核保,方便消费者购买。

2、单次赔付型重疾险推荐

单次赔付型重疾险,相较于多次赔付型重疾险便宜,而且市面上好产品挺多,比如百年人寿康惠保昆仑健康保复星联合康乐e生等,性价比都相当高。

这里小管家就着重推荐一款昆仑健康保吧:

承保职业无限制,1-6类均可投保;

轻症最多赔付3次,为重疾保额的30%;

保费相比同类竞品,绝对是相当低的;

60岁之前都能投保,更能保至80岁甚至终身。

3、少儿重疾险推荐

小管家推荐两款,分别是慧馨安少儿重疾险、和谐健康大黄蜂重疾险。这也是各保险测评平台都认可的产品,大家可以了解一下:

1、慧馨安少儿重疾险

重疾保额首破百万,保障全面;

特定重疾,保额翻倍;

保费相当便宜,身故返还保费。

2、和谐健康大黄蜂重疾险

保费比慧馨安还要便宜,性价比高;

包含特定重疾医疗保险100万;

被保险人患轻症或重疾,豁免后续保费。

对于老年人来说,重疾险一般是买不到了。如果大家有意向为家中老人或者是父母买保险的话,可以买份防癌险。毕竟癌症是重疾中最高发的疾病,而且花销相当多。小管家推荐孝欣保孝亲宝延年防癌疾病保险。

最后再多说一句,重疾险早买早划算,不要拖!拖着拖着,你可能就买不了了,可能保费贵得让你咬牙!

2018-07-05

中年危机是很多人都要面对的问题,上有老下有小,容不得一点闪失。

很多朋友也是有了孩子之后,才考虑购买保险的,并且在咨询小管家的时候,都想先给整个家庭配置保险方案。毕竟有了家庭,有了孩子多了一份责任,全家的健康保障是第一位的!

今天小管家就和大家来聊聊家庭该如何配置保险方案的问题。在这之前,我们先说说不同阶段该如何买保险!

一.快乐的单身贵族保险方案

身为单身贵族,最大的优点就是一个人吃饱全家不饿。想吃啥就吃啥,就算是成天烤串啤酒,只要胃不难受就行。另外最重要的就是自由,周末可以宅在家睡大觉,或是约上几个朋友一起去郊游。

对于单身贵族来说健康保障是最重要的,毕竟大部分人都是月光族,就怕自己生大病,还需要父母担心、来支付巨额的医疗费用。对于这部分人,首先要给自己买份重疾险,最好有附带轻症的保障,而且轻症是多次赔付外加豁免才好。

此外,单身贵族喜欢独自郊游,建议购买出行意外险,一般周末两天保30万的出行意外险(包括危险运动如滑雪、登山等),保费只要几十元钱。

另外,百万医疗险也是必备的。毕竟平时有个流感、胃炎等,还是很费钱的。多一份医疗险,多一份报销保障!

这里小管家给大家推荐的保险方案是:昆仑健康保重疾险+安意保意外险(50万保额,可保突发疾病)+尊享e生百万医疗险

二.幸福的小两口保险方案

和快乐的单身贵族相比较,幸福的小两口身上的责任明显多了起来。首先,小两口为家庭考虑的会更多,双方老人身体健康情况也是需要关心的;此外,小两口可能还需要还房贷,每年可能外出旅游一到两次,继续甜蜜的生活。

这里小管家要提醒大家,应先要明确保险的意义是先规避风险,后理财。

毕竟意外、伤残和疾病是最难预知和控制的,所以小管家建议小两口都先给自己配置重疾险、意外险、百万医疗险和终身寿险。

三.快乐的三口之家保险方案

作为有宝宝的家庭来说,到了上有老下有小的时期,而且孩子的花销占不小一部分, 此外双方家长已经退休,老人的身体已经大不如从前,父母的健康问题也值得我们关注。有的家庭女方还是全职太太,一家人的经济来源都得靠男人。

对于一个有宝宝的家庭来说,制定保险计划时要考虑更多方面了。但有一个基本的原则就是:先大人,后孩子。因为大人都是家里的主要来源,他们如果发生意外对家庭生活水平的影响比较大。

小管家建议大家,首先要考虑的是重疾险,毕竟现在一场重疾花销少则几十万大到几百万,对于一个普通的家庭来说,可能卖房卖车才能支付的起巨额医药费。

其次,要考虑的就是寿险,一个家庭最大的风险,除了重疾之外,就是家庭支柱的离开,或者说是收入的中断,使整个家庭陷入困境。

接下来,就是配置意外险、少儿重疾险、少儿医疗险、老人防癌险,女性专属保障险。

毕竟谁也不知道明天和意外哪个先来!许多父母可能年龄大了,买不了重疾险,那么一定要配置防癌险作为保障。

如果你的家庭每个成员的保障都配置齐全了,还有富裕的预算,那么可以考虑一下理财型的保险,比如养老金和教育金等等。这里小管家是不建议你在保障类型的保险还没有配置齐全的情况下,就去考虑理财型保险的。

下面小管家根据三种不同家庭条件设计三种不同的保险方案。当然,不同家庭情况不同,配置方案肯定也会有差异。具体的保险方案,一定要根据家庭的实际情况来定。

其中,家庭年收入就是一个至关重要的因素!那么小管家就再做个细分:

年收入10万三口之家,如何买保险?

年收入30万三口之家,如何买保险?

1.年收入10万三口之,如何买保险?

王先生今年30岁,在沿海三线城市,夫妻都是上班族,工作较为稳定,夫妻两人年收入10万左右,目前孩子0岁,没有房贷的压力。

下面是小管家根据这组家庭的情况,给定制保险的方案:

整个家庭年支出:12628元,占家庭年收入的12.6%。具体保障内容如下:

1)重疾保障

王先生夫妇二人终身均有40万重疾保额,宝宝在30岁前有60万重疾保额。

虽然成人选择百年康惠保保到终身,总保额40万,小管家觉得也是目前这样的保障也是够用了。对于预算有限,且家庭还有较多支持的前提下(比如购房),通过消费型的重疾险,可以有效的解决重疾保障问题。

2)寿险保障

王先生和太太都配置60万定期寿险保到70岁。

设计思路:

小管家在这给大家配置的百年康惠保终身重疾和唐僧保定期寿险,这两款产品结合,保额达到100万。配置定寿的目的是提高保额,我们永远不知道疾病和意外哪个先到来,终身重疾可以支付巨额的保费,定寿是死亡为给付条件,更多的留给后人,这样不会因为自己身故,家庭中断了收入来源,影响生活水平。

医疗险和意外险这里就不赘述了,建议大家不要过分纠结产品,这里也仅仅是提供一个思路,大家可以结合自己的情况选择适合自己的产品,买保险一定要适合自己才对。

2.年收入30万三口之家如何买保险?

李先生居住在二线城市,夫妻均为30岁,有一个0岁的男宝宝,目前夫妻两年收入为30万,房贷为60万。

根据这个家庭的情况,小管家给设计了保险方案如下:

在上述的方案中,家庭总保费支出为:28748,占家庭年收入的9.6%。

李先生获得的保障:

意外身故:定寿150万 + 意外50万+重疾50万=300万;

疾病身故:150+50万=200万;

重疾保障:50万(终身),重疾最多赔付3次;

医疗保障:300万(癌症600万)。

孩子获得的保障:

重疾保障:总共100万,60万(30岁之前),40万(30岁-70岁);

意外保障:50万;

医疗险:住院医疗5万,0免赔;

设计思路:

成人重疾:采用的是哆啦A保终身型重疾险,不仅多次赔付,而且支持线上核保的功能,保终身。搭配消费型重疾险,康惠保保到70岁,在预算有限的情况下,更大的做高保额,70岁前高达150万。

因为有房贷的原因,所以定期寿险加终身重疾的总保额一定要比房贷高,这样无论自己生病还是身故,都不会给家庭造成负担。

儿童重疾:采用少儿定期重疾险,60万保额保到30岁。同时选择康惠保保到70岁,只投保重疾不投保轻症,0岁男童,每年仅需840元。

定期寿险:李先生采用的150万定期寿险,保20年到50岁,而妻子保到50万,这两款定寿都是非常不错的保障。买定寿最重要的就是保额一定要足够。

小管家最后结语

通过上面这两个案例,小管家想告诉大家的是,一个家庭的保险规划是非常有必要的。而且保障一定要全面,一定要包含重疾险、定期寿险、意外险、医疗险,这样家庭每个成员保障都齐全了,全家才能更安心。

看完上面的方案定制,也许大家不会感觉到这有多么难。而事实上,保险市场中产品千千万,每个人的身体情况、财力情况又各有不同,方案定制中就会因人而异、千差万别。

2018-07-04

如标题描述,很多人刚买了保险,就在等待期内生了病。这种情况下,保险公司会不会赔付?那小管家这篇文章就来解答你的疑惑!

当你拿到合同条款时,请先找到“保险责任”这一条(多数情况在合同比较靠前的位置)。这是因为保险产品的核心就是保险责任,对消费者而言“保险责任”是最重要的内容,而尤为要紧的是“等待期”、“重大疾病”、“保险金”的约定。

“等待期”是指保险公司承保以后的一段时间内不承担保险责任。

以《平安福重疾》为例,条款约定在合同生效之日起90天内,被保险人首次发病保险公司不承担保险责任。

举例:小王投保了《平安福重疾》,条款约定等待期90天。投保后一个月,小王被医院确诊患上了肝癌。肝癌属于该险种承保的重大疾病,但是医院确诊时间在”等待期”内,故保险公司不给付重大疾病保险金。

现今市场上各种“重疾险”产品对“等待期”有不同的约定,那么这对客户有什么影响呢?

保险业内大多数产品约定的“等待期”时间为合同生效后的180天(《平安福重疾》为90天),也有个别产品“等待期”时间较长,为1年。

除此之外,有些产品虽然没有约定等待期,但通过其他约定变相减轻等待期内的保险责任,以此达到同样的效果。

举例:某保险公司约定“在保险合同生效一年内,被保险人被确诊合同所指重大疾病的,本公司按照550元与份数二者的乘积给付重大疾病保险金,本合同终止”。

虽然该产品并未约定等待期,但实际在这一年内,如果客户罹患重大疾病,获赔保险金微乎其微,肯定无法达到投保时预期的金额。

由此可见,“等待期”的长短直接决定了在保险事故发生后,消费者能否获得投保时所期待的保障。

“等待期”设置的初衷是出于道德风险的考虑,防止“带病投保”的情况出现,但若“等待期”时间过长却可能损害善意消费者的利益。常见的重大疾病中,如恶性肿瘤一类,病发前征兆不明显,病发后恶化速度很快。如设置一年甚至更长时间的等待期会导致消费者投保后很长一段时间内仍然无法得到保险保障,疾病的风险依旧处于“裸奔”的状态。

不同保险,等待期有什么差异?

重疾险等待期,各家标准分析汇总

一.不同保险,等待期有什么差异?

设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故,而马上投保以获得保险金的行为。目前重疾险、医疗险、定期寿险的设置都是有等待期的,并且对等待期出险的定义不同,我们分别来看:

1、重疾险

重疾险都设置有90天-180天的等待期,由于国家没有明确的规定,所以不同公司对等待期出险的态度不同,甚至可以说差异很大。

有的保险等待期出险合同会直接终止,而有的合同仍然有效,今天我们也会通过案例分析,把不同公司的产品进行汇总,让大家看个明白,了解得清清楚楚。

2、医疗险

一般医疗险都设置有30天的等待期,如果这几天不舒服,想买完保险再去治疗基本是不行的,因为有30天的等待期。

医疗险如果等待期出险是免责的,就是保险公司不赔付,但是合同仍然有效。只要等待期确诊就不能获得补偿,那怕等待期结束后再治疗也不行。另外以尊享e生等为代表的百万医疗险,只是第一年有等待期,续保是没有等待期的。

3、定期寿险

对于定期寿险目前有90天-180天的等待期,如果这个时间内疾病身故是无法获得赔偿的,由于意外导致的身故是不受限制。

4、意外险

意外险没有等待期,但是要注意一下生效日期,绝大多数意外险都是次日零点生效,不过小管家也见过几天后生效的意外险,大家在挑选的时候可以注意一下。

二.重疾险等待期,各家标准分析汇总

在之前的文章中,我们通过各个角度为大家讲解如何去挑选重疾险,比如从豁免条款、绿色就医通道、保障等去对比。我们希望大家能简单快速地了解保险,选到适合自己的产品。

不同保险公司对重疾险等待期出险,处理方式差异很大,主要可以分为如下三类:

情况1:等待期内出险,合同结束,返还保费

这种情况是比较容易理解的,毕竟买了重疾险还没有熬过等待期,如果发生重疾或轻症,保险公司会解除合同,退钱给我们也是合情合理的。

这里要说下如果解除合同绝大部分产品是退还保费,但目前平安福2017、平安安鑫保等产品,在等待期内出险是返还现金价值。我们知道保险的现金价值同所交的保费要少很多,这点虽然能够尽比较大可能地去规避逆选择的风险,但是对于投保人来讲还是很不友好,希望后续能够加以改进。

情况2:罹患轻症合同继续,罹患重疾合同结束

除了上面的情况,还有保险公司规定,如果罹患轻症虽然不赔钱但是合同还是会继续有效。但如果等待期得了重疾,那么返还所交的保费,合同结束。

这种处理方式相对于情况1的好一点,毕竟罹患轻症后重疾的保障还在,如果这个时候解除合同,那么后续的重疾基本很难买到保险,所以情况2是不错的情况。

情况3:等待期内出险,不承担责任,合同继续有效

目前有的公司产品条款中,没有对等待期内发生重疾的情况进行明确的说明,小管家找了如下的例子:

重大疾病保险金若被保险人于本合同生效(或最后一次复效,以较迟者为准)日起九十天后或因意外伤害事故首次发病,并经我们指定或认可的医院的专科医生确诊首次罹患本合同约定的重大疾病,则我们按基本保险金额给付“重大疾病保险金”(若被保险人同时符合一项以上重大疾病时,该给付以一项为限)予被保险人,本合同效力终止。

这类产品只有等待期后明确的说明,但是合同中没有确切写明等待期出险合同是否结束。根据保险法的第十三条,如果合同条款存在争议,应当按照通常理解予以解释,一般司法仲裁会做出有利于消费者的结论。

针对这种情况,目前小管家遇到的案例是合同继续有效,但已患的轻症/重疾不承担赔付责任,其余的病种和保障不变。我们可以看到,这种情况是对投保人最有利的,毕竟保障还在。

上面就是小管家针对等待期出险情况的汇总,我们可以看到各家的条款定义还是存在一定差异的。

对于消费者而言,肯定是等待期越短越好。大部分人顺利度过等待期并不是太大的问题,但是不排除有人会因为等待期出险,而导致无法顺利获得理赔。

通过保险公司的理赔数据来看,还是有很多理赔是发生在投保后的1年内,所以只有趁身体健康的时候及时投保,才能有效避免等待期出险的问题。