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2018-04-16

前不久,冯唐的文章《如何避免成为一个油腻的中年猥琐男》一经发出,便引来无数人为之疯狂打call。先是“保温杯+枸杞”成为中年男人的标配,后有“油腻男”一词迅速在朋友圈兴起。中年男人的话题又被推上了风口浪尖。

中年人,除了成熟稳重、事业有成以外,还会给人脑门油亮、大腹便便的感觉,少了一份年轻人的蓬勃朝气。由于工作繁忙、家庭压力,常常是焦虑伤神,疾病缠身。高血压、冠心病、糖尿病等高发病症也会悄悄找上门。甚至有人制定了一份中年油腻男的标准:

小管家对之不以为然,保险才是检验中年油腻男的最佳标准!为何这么说?有以下两点原因:

1、中年买保险体检要求严格

体检是保险公司防止风险的重要手段之一,但是并不是人人都会体检。儿童和年轻人往往不用体检即可购买保险。不同公司也会有免体检限额,就是在一定范围内,只要你健康告知没有异常,我就敞开大门让你进来,不用体检。

一般保额达到50万以上,就会有不同项目的体检,而且随着年龄的增加,体检项目增多。过了40岁,对不起,保险公司的大门就关上一大半了;过了50岁,基本要属于“投保被歧视”范围了。

2、中年人容易成为被拒保人群

不止是你的年龄,健康上也极易被保险公司纳入“受歧视”范围。现在的众多疾病都呈现年轻化态势,中年人患病的几率更是相当高的。如若你患有下列疾病,就有可能上了拒保黑名单了(具体看保险公司规定)。

a. 乙肝患者/肝功能异常

大三阳、小三阳或者乙肝携带者能不能买重疾险?不一定,要看具体指标。

这些人,通过线上买保险的通道基本是关闭了,必须经过人工核保,然后保险公司根据最新的健康状况和检测指标,做出答复。

b. 高血压

血压高的消费者,根据高血压的不同程度,核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。而且高血压也是会带来很多潜在风险和并发症的,在保险里面是非常不受欢迎的疾病。

c. 超重

部分公司规定,当BMI超出26,有的公司会列入加费的考虑条件;当BMI超出30,肯定需要加费;如果再高,可能面临拒保。

超重绝不仅仅是体重自身的问题,通常还会伴有血压方面或者心血管方面的疾病,或者,得这方面疾病的概率更高。

保险公司看长远,而不是眼前,所以,超重是有可能成为保险公司判断是否给你承保的重要决定性指标之一的。

d. 高血脂

保险公司在受理投保的时候,如果是血脂高的被保险人,轻度者是加费,中度以上者就是直接拒保了。

e. 心血管疾病

严重心血管疾病患者,如中风,偏瘫,心肌梗塞,冠状动脉搭桥手术、心脏支架手术等客户,一般直接被保险公司拒保。

f. 糖尿病

糖尿病是一种典型的“富贵病”,只要一经诊断,保险公司就不可能承保他的重疾险了;有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。糖尿病患者比一般人更容易得****脏方面的疾病,也是保险公司比较讨厌的一个疾病。

g. 血尿

保险公司会根据血尿的严重程度,做出不同的加费决定,甚至延期承保。

以上只是小管家列举的几种比较常见的疾病,是否能够投保具体要看保险公司决定。不过大部分情况就是加费承保、责任免除,更甚者就是拒保了。综上,如果你能顺利投保,说明你还很健康,没有出现“中年危机”,还算不上是“中年油腻男”!

即将步入或者已经游走在中年阶段的你,该如何“去油”?又该如何规划保险呢?小管家给你几点提议:

1.有主有次,健康险优先

健康保险组合的具体产品方面,大家也可以以:重疾险+医疗险+意外险为主,具体可根据自己的实际情况和预算,在普通医疗保险、住院保险、综合医疗保险产品中加以考虑选择。

2.提 前 规 划 孩 子 未 来

如今社会,对孩子的教育可谓空前重视,孩子的教育费用也是家庭一笔较大的开支。提前为孩子规划好教育资金,也是这一阶段可以考虑的事情。但教育险虽然重要但也并非应该排在孩子保险的第一位,应遵循“先健康后教育”原则,在为孩子安排好健康险的基础上再做好教育基金的长远规划。

3.为 爱 留 足 后 路

除了保障自己和家人的健康,作为家庭的经济支柱,保障性强的终身寿险和定期寿险也很重要。都说定期寿险是一个男人负责人的保证,这不无道理。

4.为 老 年 生 活 早 做 打 算

退休养老问题要早日提上日程。购买商业养老保险,可以约束自己的消费行为,将来定期领取保险金,保证退休后的生活质量就不会因为收入降低而受到大的影响。

除了检验身体方面是否健康,保险也是检验中年人经济条件和是否有发展眼光的重要手段。对标这些标准,你就可以自查是不是“中年油腻男”了。不管结果怎样,过好自己的生活,早日买一份保险,才是明智的选择!

如果您发现或者确认性价比更高的产品,欢迎您和小管家联系,我们会尽快进行测评分析,保证推荐给大家的都是保障靠谱,且性价比非常高的产品(T010-53345121Vbxdaren)。

2018-04-15

买保险对于我们来说是一件很简单的事,只要你以前没得过某种大病,体检没有问题,核保能通过,买保险是没有问题的。但是对于一些人而言,身体十分健康,从来没生过病,但是买保险对于他们却十分困难,并非他们贫穷,买不起保险,而是因为保险公司不给他们承保!

这类人却不在少数,那么这类人是哪种类型的人呢?高危职业人群,他们想要买意外险,医疗险,重疾险,但是很少有保险公司愿意给他们承保,就算承保保额也相当的低,保费也很高。

前一段时间,我们推出过高危职业的意外险《泰康人寿职业无忧意外险》点击查看,泰康这款意外险,可以保1-6类人群。意外险评测出来以后,就陆续有人咨询我们,有没有重疾险、医疗险是给高危人群保障的。

经过小管家一段时间的发掘,还真的找到了一款重疾险能保1-6类人群,今天就给大家评测一下。在评测之前,我们先看看职业是怎么分类的?

一、职业都是怎么分类的?

在保险中,职业类别是保险公司考量个人风险等级的重要因素。所以你可以在投保时看到,几乎所有产品,对于承保人群的职业都有所要求。

保险公司会按照不同职业面临的不同风险,对各种职业做风险等级做划分,系数越高,职业危险程度越高,目前的分类大概是这样的:

1-3类,低风险职业

即包括大部分普通类型的工作,比如机关企事业单位的行政人员、内勤人员、管理人员、教师、销售等等,基本可以理解为白领,或者是从事轻体力工作的人,工作场所固定,工作内容没有职业风险。

4类,中度危险职业

这类型工作,大多分布在林业、畜牧业、化学产品加工业、机械制造业等等,工种特殊,工作场合与工作内容都面临一定的职业风险,比如动物养殖人员、驯兽师、铁路修路工、冶金工人等等。

5-6类,高度危险职业

属于与4类相同行业里面危险程度更高的那些工种。比如液化燃气零售店的送货员属于第4类、液化燃气的分装工则属于5类。5-6类职业还包括了部分警务工作人员、客运司机、搬运工人、武打演员等等。

R类,明确拒保

即是不属于其他分类,直接拒保的一组,不同产品可能名称不同。包括一些极度危险的职业,比如高空作业人员、渔业工作人员、采矿工人、爆破工人、特种兵、特技表演人员、极限运动员等等。

这里的5-6类就是我们今天要讲的高危职业,而R类,性质特殊,基本所有产品都是拒保,在此不做讨论。

二、高危职业可以购买的重疾险

产品名称:百年康惠保和昆仑健康保

为了方便大家了解这款产品的情况,我们和市场上同类型的产品进行了对比分析,具体见下图:


分析:从上表可以看出这两款产品都适合高危人群购买,其他产品的职业都是1-4类,甚至才到3类,所以高危人群就不要考虑了。

那么重点来对比一下这两款重疾险。

1.投保年龄:昆仑健康保比百年康惠保的投保年龄范围大5岁。

2.缴费年期:昆仑健康保比百年康惠保的缴费年期种类更多,可以15年,10年,5年,趸交。

3.重疾保障:同样保额百年康惠保比昆仑健康保保障种类多20种。

4.轻症保障:同样保额昆仑健康保比百年惠康保保障种类多20种,赔付次数多2次。百年康惠保轻症赔付1次,昆仑健康保赔付3次。

5.保费:同样保额昆仑健康保比百年康惠保保费高。

三、这两种产品适合哪些人呢?

昆仑健康保适合哪类人群:

· 需求于重疾险+轻症组合保障人群(性价比极高)

· 高危职业人群(它包含所有职业,一般为1-4类职业)

· 51-55岁渴望高保额人群(可以提供30万保额,一般产品为10万)

· 56-60岁渴望重疾保障人群(投保年龄拓宽到60岁,但保费较高,需要趸交)

百年康惠保适合哪类人群:

一般高危人群,保障重症+轻症,保费相对便宜,性价比比较高。

推荐理由:百年康惠保这款产品最大的优势就是刷新了重疾险的价格底线,是目前重疾险市场竞争力非常强的一款产品。

100种重疾+30种轻症,可附加被保人轻症豁免,多种缴费方式、保障期间,选择更加灵活,最长缴费30年,小保费尽享大保额!

选择保险最重要的是根据自身的情况,选择适合自己的保险。为了方便大家投保,识别下方二维码即可。


百年康惠保

昆仑健康保

【产品说明】

产品名称:百年康惠保

投保平台:惠泽

承保公司:百年人寿保险公司承保

理赔流程:投保后,后续申请理赔致电惠泽客服热线400-678-8169申请理赔协助

产品名称:昆仑健康保
投保平台:开心保

承保公司:昆仑健康保险股份有限公司承保

理赔流程:投保后,后续申请理赔致电开心保客服热线4009789789申请理赔协助,或致电保险公司客服电话400-811-8899申请理赔。

【温馨提示】

本平台旨在以详实的测评及易懂的科普文章,向您传递保险知识,推荐性价比最高的保险产品。希望您能根据自身情况,合理配置,理性选购。

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2018-04-14

关于儿童消费型重疾险,我们之前的测评已经很多了,随着阳光健康随e保(老版)的停售,很多父母会不太清楚选择哪款产品。

今天小管家就通过15款儿童重疾险的对比分析,来看看想给孩子买保险,应该如何选?主要内容如下:

·为什么儿童重疾险,强烈推荐消费型?

·15款儿童消费型重疾险测评,选哪款?

·如何挑选重疾险,哪些原则需要掌握?

一、儿童重疾险,为何推荐消费型?

为孩子购买重疾险,小管家比较推荐消费型重疾险,包括我自己也为孩子购买的这类的产品。我们看一下这类产品的核心四大优势:

优势1:保障足够

消费型重疾险保障期间灵活,可以选择保障30年或者保到70岁,从重疾的保障来讲,和其他类型的产品是没有区别的,除了法定25种重疾外,也会扩展到50-100种重疾种类。

优势2:价格便宜

如果选择保障30年,每年的保费也就200-500元之间,就算选择保到70岁,很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比,价格非常低。

优势3:目的明确
这类产品仅关注重疾的保障,不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素,属于纯保障型的产品,目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩,大人的保险还没买好的情况下,强烈建议为孩子购买消费型重疾险。

优势4:灵活多变

这类产品保障期限灵活,待孩子长大成人后在购买其他产品也不迟,而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。

二、15款热销消费型重疾险测评:

小管家对市场在售的产品进行了统一的梳理,选择了10款热销的产品,具体如下:

·合众人寿定期重疾险

·和谐健康健康之享

·弘康健康一生A+B

·国华人寿至尊宝

·人保健康守护天使

·泰康人寿乐安康终身重疾

·安邦长青树

·同方全球康健一生(多倍保)

·新华保险健康定期重疾

·阳光健康随e保(新版)

上面这些产品都是目前火热的,可以给孩子购买的产品,为了方便大家了解详情,小管家也进行了汇总,我们具体来看保障时间为30年的产品:

以上各款产品都是非常不错的选择,每款都有比较大的特点和竞争力,下面我们具体看产品的分析:

1、弘康健康一生A+B

健康一生是弘康人寿的产品,可以在官网够买到,推荐这款理由如下:

·保障足够:80种重疾,28种轻症;

·保额够高:儿童最高保额50万;

·赔付次数:重疾、轻症均多次赔付

选择这款产品需要注意:虽然这款产品是多次赔付,但是每次赔付的病情不能一样,倘若你第一得病获得赔付,第二次同种病复发是不给赔付的。

这款产品比较大的劣势是仅在北京、上海、河南、江苏四个地区的朋友可以购买,没办法,弘康没那么多线下网点。

关于异地投保,在国内的保险行业已经不是什么新鲜事了。目前国内人口流动速度快,有些销售平台在销售页面根据没有销售区域的提示,而且保险公司也支持全国通赔,后续我们也会有更详细的分析给大家。

2、国华人寿至尊宝

至尊宝是国华人寿的产品,可以在官网够买到,推荐这款理由如下:

·产品类型:专注重疾(81种重疾)

·价格便宜:相同的保额,价格相比其他产品便宜

·保额范围:终身保障

至尊宝这款产品本来是在悟空保与华夏人寿定制的,但是由于一些原因更换了保险公司,更新后产品存在一些变化,由国华人寿来承保。

这款产品保障范围都是没有包含轻症责任的,所以如果想选一款极致的只有重疾保障的产品,至尊保也是值得考虑的。

由于至尊保终身重疾险只能选择终身,而且只有重疾保障,最长缴费时间为20年,所以个人觉得只适合想以较低的价格,获得终身重疾险保障的朋友,如果你在乎轻症保障,这款并不是你的菜

不过随着百年人寿康惠保的上线,至尊保也增加了一个竞争对手,康惠保除了保障终身还可以选择不附加轻症保到70岁。

如果你想要买终身重疾,注意是纯重疾,不含轻症。国华至尊宝,算是目前最优选择。

3、新华人寿i健康:

这款产品也是市场热点产品,和阳光随e保最大的区别是18岁之后身故是赔付保额,而不是返还保费。

按照对比图的价格测算,同样交20年保30年,30万保额,每年保费480。仅仅比新版的阳光随e保贵100多,但是18-30岁是有寿险责任的,所以虽然贵了一点,但是物有所值。

小管家的建议是,买这款产品不需要选择保障时间太长,20年或者30年就可以了。因为保障时间越久,由于含有寿险责任,所以价格越贵。除了阳光随e保之外,这款也是非常值得考虑的。

4、国华人寿少儿重疾险

这款产品在淘宝和支付宝都是有销售的,产品非常便宜,交30年保30年,最高60万保额。无论从保障时间、保额、性价比等几个方面,都满足深蓝君对一款明星产品的定义。

不过这款产品也有一个比较明显的遗憾,就是有生存期28天的限制:

重大疾病保险金:

被保险人初次发生并被医院的专科医生确诊为本合同约定的重大疾病,并且自确诊之日起生存满 28 ,我们按以下情形之一的金额给付重大疾病保险金,本合同终止。

这就是这款产品的不足,如果没有生存期28天的限制,深蓝君一定会首推这款产品。如何理解这28天的限制呢,就是除了满足重疾的赔付标准,还是要确诊后生存28

对于大多数癌症就算到了晚期发生了转移,只要经过治疗在,生存几个月肯定是没问题的,所以28天倒不是什么大的问题 。只是对于大面积烧伤、由于意外导致的伤残,可能会有一些影响。

不管怎么说,有生存期的限制是负分项,具体如何选择,大家可以结合自己的需求来判断。如果之前买过其他的重疾,可以买这款作为补充。类似的产品还有:

·合众人寿定期重疾险:30天生存期的限制

·人保健康守护天使:28天生存期的限制

5、富德生命少儿重疾险

这款产品也是有鲜明的特色,66种重疾,一次性趸交,保障到18。这款产品的健康告知也非常有优势,问询内容比较少,就算之前由于肺炎、感冒等问题住过院,都是可以购买的。

在《儿童常见疾病,如何网上购买重疾险?》的文章中,我们也有这款产品的详细说明。如果资金压力不大的话,可以一次性支出2000多元,就能获得18年的保障,平均下来每年保费也才160元,省心省力,也是非常值得考虑的。

三、保障70岁儿童重疾解决方案:

如果大家觉得保障30年太少,其实可选择的余地还很多,但是经过对比分析,小管家建议大家为儿童购买国华人寿至尊宝,保障到70岁:

这款产品保障81种重疾,0岁男孩40万保额,保障到70岁,每年也才840元。如果大家想给孩子选择一个保障时间更长的,这么这种选择就是非常值得考虑的。

如果大家手头比较宽裕,不在乎每年几百元的差异,那么可选择余地会更多。可以选择康惠保附加轻症保障,或者选择弘康健康一生A+B、安邦和谐健康之享等产品也同样不错,具体就看大家的需求和出发点了,自己觉得合适就好。

四、写在最后:

其实深蓝君觉得买保险并不难,最难的是投保思路的建立,只要捅破了那层窗户纸,一切都简单了。

儿童消费型重疾险并不贵,如果不是追求极致性价比,在我们推荐的产品中随便选一款都是可以的。当风险来临时,就会淡定从容很多,也不会像热锅上的蚂蚁四处筹钱治病。

深蓝君深知大家对孩子的爱,总想给孩子最好的,所以里面大部分的产品我们不仅看过条款,而且很多我们自己也会投保尝试。以上所有内容都是根据公开资料整理,仅供参考。

如果你觉得这篇文章对你有帮助,欢迎分享给其他的宝爸宝妈。传达一份善意,让更多人能感受到保险的温暖 :)

2018-04-13

越来越多的消费者对保险意识的觉醒,大部分人选择优先购买纯保障型的保险,保险公司也感受到了这种趋势,所以消费型重疾险也越来越多。

随着百年康惠保今天的正式上市,我们就为大家在带来市场热点产品的分析,看看如果在预算有限的情况下,想获得更好的保障,应该怎么来配置?今天的内容具体如下:

· 消费型重疾险有什么特点,值得买吗?

· 哪些人适合购买纯重疾,应该如何配置?

· 2017市场热销五款产品对比分析

一、消费型重疾有何特点,适合谁?

消费型重疾和传统储蓄型重疾险相比有如下两个区别:

· 没有身故责任:储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾,都是能获得保额的,而消费型纯重疾险没有身故责任,只有罹患重疾才能获得赔付保额。

现金价值低:消费型重疾险之所以叫做消费型,就是因为满期之后现金价值为0,而传统的终身型重疾险现金价值是一直增长的。

消费型重疾险有如下3个核心优势:

· 保障期间灵活:可以选择保到60岁、70岁、终身,特别适合预算不多的朋友购买,在保费支出较低的情况下,就能买到比较高的保额。

· 保障内容灵活:消费者可以按照自己的需求,除了获得重疾保障,还可以选择附加轻症、豁免等保障,同传统储蓄型重疾险打包销售相比,更加灵活多样。

· 分开购买,赔付2次:传统的储蓄型重疾险,由于含有身故责任,所以赔付1次后合同就结束了。而分开购买消费型重疾险和定期寿险,先罹患重疾然后身故,由于是两份合同,是可以获得两次赔付的。

所以目前消费型重疾险越来越被大家认可和重视,也是获得重疾保障的一种不错的选择。

二、5款热销纯重疾险对比分析:

今天我们就通过对以下几款产品的对比分析,为大家带来消费型纯重疾险的横向测评,主要产品如下:

· 同方全球人寿

· 弘康人寿健康一生A

· 安邦和谐健康健康之享

· 国华人寿至尊保终身重疾险

· 泰康人寿乐安康

通过上述对比图,我们可以直接看到各款产品的差异,如果想买一款纯保障型的产品,其实选择还是很多的。

三、具体产品测评分析:

下面我们对每款产品进行点评与分析,希望能给大家带来投保决策的支持:

1、同方全球人寿

通过对比图,我们可以看出百年人寿的康惠保属于一款跟随型的产品,虽然在产品形态上并没有很大的创新,但是也有自己的一些独特优势。

· 不限职业:这款产品是承保1-6类职业的,除了投保告知里面不能投保的职业,其余都是可以的,这算一个比较明显的优势。其余的大部分产品是是承保1-4类职业,这款产品的适合的人群会广一些。

· 保费便宜:可以看到这款产品价格是有一些优势的,毕竟后上市的产品,为了竞争的需要,价格也会稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比,这款产品同样也有30年缴费,这样可以大大地降低每年的缴费压力,比较适合预算有限的朋友。

· 销售区域广:可投保区域涵盖了以下省市:天津、北京、上海、广州、深圳、南京、苏州、无锡、武汉、石家庄、济南、青岛、成都、厦门、福州

说完优势再来说劣势:

· 轻症保额低:轻症赔付比例为20%

· 轻症赔付多次:轻症赔付是多次赔付的

关于轻症病种也是比较全面,涵盖了比较高发的病种,比如不典型心机梗塞、冠状动脉介入手术、脑中风后遗症等。我们也对比了不同病种定义,由于轻症行业还没有统一的标准,所以对比下来这款产品和其他相比没有明显劣势,如果大家过分关注的话,可以重点看一下条款。

除此之外这款产品身故是返还现金价值的,不过消费型的重疾险现金价值本来就不是很高,满期现金价值变为0,只是保障期间内身故能返还一点的。

1、弘康健康一生A+B

弘康健康一生A+B款自上市以来就是消费型纯重疾的标杆,包含80种重疾、28种轻症,最重要的是可以获得多次赔付,保额最高可以达到50万。而且产品销量也非常大。后续上线的产品都可以看到对标弘康的影子,基本是在这款商品基础上做一些差异化的调整。

大家预算有限的情况下,还想获得较高的保额和轻症保障,那么这款产品就是最合适的选择。小管家建议大家可以选择30年缴费,这样每年缴费压力相对较小,可以在保费支出和保额之间做一个很好的平衡。

小管家也做了3种方案的对比分析,大家可以看下购买不同的产品,保障和保费的差异。

通过上图我们可以看出,方案3:年缴保费仅需3945+1450=5395,同传统的终身型的重疾险相比缴费压力大幅降低,但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限,通过定期重疾险+定期寿险的组合,是可以获得很不错的保障,而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的

不过这种方案的不足就是缴费时间长,而且重疾险70岁以后,定期寿险60岁以后是没有保障的。不过深蓝君觉得保险是多次配置的过程,没有必要追求一次性配置到位,待后续收入有较大增长后,再购买其他终身型产品也不迟

小管家也测算过,同样选择30年缴费实际上百年康惠保和弘康的价格是相差不大的,但是弘康的轻症赔付次数和赔付比例会更多一些,所以具体如何选择,大家可以自己结合自己的自身情况来定。

这款产品比较大的劣势是仅在北京、上海、河南、江苏四个地区的朋友可以购买,没办法,弘康没那么多线下网点。

2、国华人寿至尊保终身重疾险

至尊宝这款产品本来是在悟空保与华夏人寿定制的,但是由于一些原因更换了保险公司,更新后产品存在一些变化,由国华人寿来承保。

这款产品保障范围都是没有包含轻症责任的,所以如果想选一款极致的只有重疾保障的产品,至尊保也是值得考虑的。

由于至尊保终身重疾险只能选择终身,而且只有重疾保障,最长缴费时间为20年,所以个人觉得只适合预算较低,又想获得终身重疾险保障的朋友,如果你在乎轻症保障,这款并不是你的菜

不过随着百年人寿康惠保的上线,至尊保也增加了一个竞争对手,康惠保除了保障终身还可以选择不附加轻症保到70岁。

3、安邦和谐健康之享

这款产品也是上线比较早的产品了,和其他的产品只是细节上有一些差异。我们看下这款产品的优势:

· 可保障到60岁:只保到60岁是其他产品没有的,保障到60岁可以大幅降低预算,比较适合已经购买了其他的保险,在选择这款可以搭配保额更高。也可以为孩子投保,选择保障到60岁,50万保额每年也才1000多,儿童投保方案设计可以点这里>>>

· 线上保额足够高:网上投保最高可以购买100万保额,这款产品采用的是第二年保额翻倍的设计,30岁男性可以选择40万保额,从第二年及以后每年保额都翻倍为80万,而其他产品线上投保最高只能50万。

· 不询问家族病史:健康告知里面并不询问家族病史,如果父母存在癌症、冠心病、糖尿病等情况是没办法购买弘康健康一生的,所以可以考虑购买这款的,同样百年人寿康惠宝也是没有家族病史问询的。

四、具体如何挑选:

根据深蓝君实际了解的情况,越来越多的人会考虑购买消费型的重疾险,总结下来特别适合下面几类人:

· 预算不足:由于预算有限,购买储蓄型产品相同保额缴费会比较高,而消费型重疾险保费支出更低,一般储蓄型产品50%左右的预算,就能买到相同的保额。

· 后续加保:有的朋友前几年已经购买了重疾险,但是保额不够高,可以选择消费型的重疾险在加保到60岁、70岁,也是很不错的选择。

· 理财规划:因为消费型的重疾险主要就是花钱买保障,没有储蓄的因素,所以比较适合有更好的投资渠道的朋友。这些朋友可以把省下来的钱用来买房、提高自己、理财投资,相比把钱放在储蓄型产品里,可能有更多升值的空间。

2018-04-12

现在的人们,都会谈癌色变!原因也是多方面的,小管家随笔就能列出几条:

1.癌症早期并没有显著特征,不易及时发现,不能将病情扼杀在萌芽期;

2.等到中后期反现了,却又已经晚了,治疗康复几率低(当然随着现代医疗水平的提高,这一状况得到了一定程度的改观);

3.治疗过程痛苦难忍,化疗、放疗,想想都让人觉得浑身难受;

4.治疗费用昂贵,靶向药几个疗程花费下来,大半辈子的积蓄都能搭进去,更何况后期康复更是一大批费用支出,简直就是无底洞。

跟花费巨大的医疗费用支出相比,重疾险是一个很好的对抗风险的产品。但是,重疾险保重疾,但不一定保恶性肿瘤!二者不是同一个概念,往往有人就混为一谈了。

前不久,就有一起案例,大致案情是这样:

李某在太平洋保险给自己的母亲购买了一份“银发安康恶性肿瘤疾病保险А款”产品,基本保额5万元,每年需缴保费538元,缴费10年。半年后,母亲确诊患有左乳癌,需要进行切除手术。

李某向保险公司申请理赔却被拒,原因是左乳癌是原位癌,不属于恶性肿瘤,不在保险范围内。但经最后法院判定,因销售保险的电话录音过程中,业务员并未告知“原位癌”不属于保险范围,最后保险公司败诉,支付了这笔费用。

接下来,就引出了本文的重点了:原位癌是什么?常见的原位癌有哪些?又有哪些癌症确诊后保险不赔?

一、原位癌是什么?

通俗来讲是上皮的恶性肿瘤局限在了皮肤或粘膜内,还没有通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮组织,没有发生浸润和远处转移的状态。因此,原位癌有时也被称为“浸润前癌”或“0期癌”。

由于原位癌还未发生转移,所以在这个阶段发现,直接切除就好,无需化疗,可治愈。而且费用也比较便宜,通常医保就可直接覆盖。

二、常见的原位癌有哪些?

常见的原位癌:

子宫颈原位癌、胃原位癌、直肠原位癌、乳腺导管内癌、乳房小叶间原位癌。从列举的属于几种看来,女性属于高危群体。

原位癌特点:

发病率高、易治愈、治疗费用低

可是,忽视不管,不治愈将会转为重度重疾!

原位癌易发病人群:

1.具有家族遗传因素的,尤其诸如乳腺癌、胃癌、肠癌、肝癌、食管癌和白血病,往往有家庭聚集现象。

2.有不良嗜好的人群:如长期吸烟的人群、酗酒者

3.某些与癌相关的慢性病。长期患有慢性胃炎,尤其是萎缩性胃炎;子宫颈炎、宫颈糜烂者;乙型、丙型肝炎者;慢性皮肤溃疡者,这些疾病后期可能会恶变。

4.职业易感人群:长期接触化学品、受电磁辐射等人群。

5.个体特殊易感人群:如精神长期处于抑郁、悲伤、痛苦、焦虑、自我克制的、易患疾病甚至是处于恶性肿瘤状态的。

原位癌不及时加以治疗,癌细胞突破基底膜后则发展成浸润癌,将会严重威胁患者生命!

浸润癌的治疗费用高达6-25万元,甚至更高!浸润癌无论是否发生癌细胞转移均符合重大疾病保险赔付条件。

三、哪些癌症确诊后保险不理陪?

细心的人们在购买保险时,打开任何一款重疾险产品的条款,你都可以看到,重大疾病定义的第一条,是这样的:

为何这六项癌症要除外?又是什么原因导致它们被区别对待的呢?

1.原位癌

原位癌的释义在文前已写明。这类癌症,保险公司不理陪!可以简单的理解为,还未扩散的癌症不在保险理赔范围内。

除外原因:因为原位癌还未扩散,只是身体某个局部器官或组织发生病变,不属于恶性肿瘤的范畴。但将原位癌排除在重疾险的保障范围之外,广大消费者是持争议态度的。

2.相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病

除外原因:程度较轻、进展缓慢的惰性肿瘤,患者通常保持无症状达数月至数年,一般不需要治疗。

3.相当于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病

除外原因:源于淋巴细胞的一种癌变。目前,化疗、放疗和骨髓移植在霍奇金淋巴瘤治疗上的应用,使它已经成为可以治愈的肿瘤。

4.皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)

除外原因:具有恶性程度低,发展缓慢,容易发现及方便活检的特点,容易作到早期诊断、早期治疗,故预后良好。在我国发病率很低。(阳光普照木有雾霾保护的帝国主义貌似皮肤癌很盛行,金刚狼的扮演者老帅哥——名字记不起来了,就得了鼻子的皮肤癌)

5.TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌

除外原因:T指原发肿瘤、N指区域淋巴结、M指远处转移,故本分期为前期原发肿瘤,无转移。

上方列出的这几种癌症,病情不严重,预后良好,有的甚至能治愈。也就不符合重大疾病“病情严重,对身体及家庭有重大影响”的定义。所以,除外也就不足为奇了。

当然,小管家最后还是要提醒大家,不是说这些癌症易治愈、不严重,就掉以轻心。一旦扩散,后果可就不容乐观了!

小管家建议你每年去医院做1-2次体检,早日发现身体异样,防患未然。平时多注意饮食,多锻炼身体,增强免疫力。还有一点不要忘了,给自己和家人买一份重疾险,给家庭提供一道最具安全感的保障!

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2018-04-11

弘康人寿前一段时间又出品了一款号称:“一站式解决一辈子重疾所有事儿”的重疾险:多啦A保重大疾病。这款产品上市以来,受到许多读者的追捧,许多读者在后台留言让我们给测评一下这款产品。

这款产品真的有保险公司说的那么好吗?今天我们就从以下几个方面详细的给大家测评一下这款产品。

·多啦A保重疾险产品基本保障

·市场热销多次赔付重疾险测评

·产品总结

一、多啦A保重疾险产品基本保障

产品名称:弘康人寿哆啦A保重大疾病保险

投保年龄:30~55周岁

等待期:180

保障期间:终身

缴费期限:20/30

保障病种:105种重症+55种轻症

赔付约定:重疾赔3次,轻症赔2次,每次额外30%保额

身故责任:18岁前赔付已交保费,18岁后赔付 保额

保费豁免:首次重疾或轻症,豁免后续保费

最高保额:限时80万(截止20171231日)

二、市场热销多次赔付重疾险测评


1、保障齐全

重疾:105种,分四组,赔3次;

轻症:55种,每次30%保额,分四组,赔2次;

豁免:首次轻症或重疾,豁免后期保费;

身故:18岁前赔保费,18岁后赔保额,不得病健康终老也能把保额留给子孙。而且仔细研究后,还能发现,哆啦A保更是隐含了多达11项的全残责任。比如,双目失明、瘫痪、严重脑损伤等等。

2、疾病分组


在多倍赔付产品里,哆啦A保分组很科学。之前的多倍赔付重疾产品,有的分2组,有的分3组,弘康这款更是多达4组,虽然比天安人寿的要少。

要知道,分组越多,可获得赔付的概率就越大,因为多倍赔付产品都是约定每组只能赔一次,赔付完成后这组的全部疾病就Pass掉了。
更重要的是,哆啦A保是把保险行业协会制定的6种和19种最高发的重疾独立分布于四组,大大提高保障的覆盖率。分组数量和科学性上,都是值得肯定的。

那么我们再看看其他几款产品的重疾分组是如何的呢?

悦享安康:重疾不分组。

康健一生多倍保:共4组,平分在3组内,D组内无高发重疾;

御享人生:共4组,平分在3组内,D组内无高发重疾;

如意鑫康:共3组,平分在2组内,C组内无高发重疾;

健康源优享:共5组,平分在4组内,恶性肿瘤单独为一组,E组内无高发重疾。

在疾病分组这一块,无疑健康源优享是做得最好的,它将恶性肿瘤单独列为一组。前面保鱼君已经讲过,恶性肿瘤占重疾理赔的60%以上,是理赔率最高的疾病。把它单独设为一组,可以保证理赔后另外5种高发重疾依旧在保障范围内。

哆啦A保虽然把6大高发重疾平分在4个组里,但它没有把恶性肿瘤单独分出来,而是跟重大器官移植术放在同一组里,稍微有点遗憾。不过除了这点以外,总体来说它的分组还算合理,每一组都包含了至少一种高发重疾。

当然,悦享安康的重疾不分组就更好了,当然,也因为这个设定,导致它的年保费非常高。

3、附加重疾医疗

这是哆啦A保的特色之一,它有别于其他几款产品的地方,就在于可以附加一款重疾医疗险。

跟单独的医疗险相比,它的附加医疗险只针对自己保障范围内的重大疾病的治疗费用进行报销。再加上哆啦A保的重疾种类非常多,高达105种,基本上普通重大疾病都已经涵盖了。

报销比例:它的报销是不限社保用药的,报销比例是社保内100%,社保外70%,跟百万医疗险设定一致。

报销条件:免赔额为基本保额。也就是说,在你把理赔金全部用于治疗之后,如果治疗还没结束,则后续费用可用附加医疗险进行报销。

假设被保险人购买了50万保额的哆啦A保,并附加了300万元的医疗险,最后治疗费用为60万,另外这10万元由附加医疗险按比例进行报销。

在这里有几个注意点:

首先,你要根据医院开的单据证明,证明实际医疗费用高于保额金额,则高出的部分再进行报销。

其次,仅限于治疗费用。我们在实际治疗中,可能会拿理赔金去买营养品,或者一些其他的花费,但这些花边费用保险公司是不认的,他们只对用于治疗的费用进行累加,总计超过保额则开始进行报销。

也就是说,只有在光住院进行治疗的医药费用花费就超过了保额之后,才能用附加医疗险。

与单独购买医疗险相比的区别在哪儿?还是要从理赔金的用途说起。

哆啦A保的附加医疗险是针对疾病治疗费用过高而设计的,只有在光住院进行治疗的医药费用花费就超过了保额之后,才能用附加医疗险。

而我们都明白,除了医药费以外,还会有其他许多费用的支出,是无法算在里面的。因此,即使用附加医疗险进行报销了,家庭也还是会遭受一定的经济损失的。

如果单独购买医疗险的话,我们可以用医疗险报销所有的治疗费用,而重疾险理赔的保险金拿去覆盖除医药费以外的其他损失,比如营养费、误工费等。在降低经济损失方面来说,实用性会更大。

那么我们为什么还要选择附加医疗险呢?因为……便宜!从上面的表格我们可以看出,一个30岁男性购买50万保额,交20年,附加一份300万医疗险,年保费只贵了10块钱。

4、费率

哆啦A保不仅附加医疗险便宜,它的总体费率也是非常低的。从表格中我们可以看出,它作为一款多次赔付的终身型重疾险,保费直逼单次赔付的终身型重疾险了。

以平安福2018为例,30岁男性购买50万保额,交20年,年保费为16020元。而平安福2018是一款单次赔付的重疾险,哆啦A保多次赔付,相同投保条件下,年保费才10950元。

5、智能核保

智能核保将是一种趋势,大大方便了消费者的投保流程。据我们所知,这是国内首个长期产品在线智能核保系统,往后将会被各家所模仿。

就以常见的甲状腺结节为例,很多人是没有办法线上投保的。而哆啦A保就可以通过智能核保,第一时间获得核保结论,并且快速完成投保,高效性可见一斑。

三、我们总结

哆啦A保在产品设计上来说,有特色,但实用性不一定强。它提供了一个新的思路:

如果你不治病,这笔理赔金随便你拿去做什么,保险公司按要求理赔就是了;

如果你要治病,它就是你坚实的后盾,如果赔的钱花完了也还没治好,没事还有300万保额的医疗险给你用。

但从实际操作上来看,我们可以预见,如果要用哆啦A保的附加医疗险进行报销,就意味着我们的实际治疗费用会超出保障许多来,而额外的比如营养费、误工费、生活费等损失,就需要自己来承担。

所以准确说来,哆啦A保的优势并非由附加医疗险带来的,而是它可以在保证基础保障完善的前提下,把保费将至最低,成为一款性价比极高的产品。

2018-04-10

如今生活压力大,许多人都处于亚健康状态,或多或少都会有点小毛病,这些小毛病看起来不会要了我们的命,但因曾经住院或门诊接受过治疗,医院有我们的病历,当我们在购买保险时,会带来一定的影响。

前两天有人在后台咨询我们,我以前得过某种疾病,住院接受过治疗,但是并没有什么大碍,是不是我就无法买保险了。其实也未必,在有些情况下,即使不健康,也是可以投保的。

在咨询的过程中,许多人都有这样的担忧,今天我们就说说,如何“带病投保”?帮大家解决这个担忧!

一、有哪些疾病情况需要健康告知

健康告知时,通常会遇到哪些生病情况呢?主要是以下几个:

1、过往病史

在投保时候,都会填写健康告知,有一项问是否有既往病史,如果只有高血压、糖尿病这些可以通过药物控制的疾病,可能短期内不会有太严重的病症,但是在某些疾病的发病率上会比正常人高一些。

还有一些乳腺结节、乙肝等已经治愈过的疾病,要不要承保,还得看保险公司核保情况,但作为消费者的我们,一定要如实告知,以免后期引起理赔纠纷。

2、家庭病史

在近期热播剧《急诊科医生》中,有这样一个片段:一名男子突然肚子疼,去医院检查,结果确诊胃癌。他回忆道,自己的父亲和哥哥都是因胃癌去世的,他是不是也快要死了。

像这种情况,即使他没有确诊胃癌,但是在购买健康险时,保险公司综合他的家庭情况,也同样可能会拒绝承保,因为他患胃癌的几率会比普通人高很多。即使不拒保,也可能除外承保。

3、不确定疾病

生活节奏快,每天忙来忙去,不按时吃饭,或多或少都会有些胃肠疾病,胃疼吃点小药就过去了,像这种没有确诊的疾病病,保险公司会不会拒保?

保险公司对于被保险人的身体健康状况的认定,来自专业医学机构的医学鉴定。也就是说,如果你觉得最近身体没力气,但是没有去进行体检检查,就不算疾病。

二、什么情况下可以带病投保

准确说来并不算是带病投保,而是根据不同保险公司的健康告知和核保结果,来选择对自己承保结果最好的保险产品。

因为不同保险公司对产品的设计都是有出入的,健康告知和承保要求也是不一样的。同样的身体健康状况,可能这家保险公司拒保,另一家标准体承保,都是说不准的。所以,如何在身体已经不是标准体的情况下,顺利投保?

1.在保险条款认可范围内的轻度症状。

就拿高血压为例吧,我们先来看看高血压的标准:


那么高血压可以购买健康险吗? 需要看投保要求,有的投保要求轻度症状是可以投保的。


综合两个截图,我们可以看出来,对于1级高血压是予以正常承保的。也就是说,即使你已患高血压,但在症状比较轻的时期,还是可以购买保险的。

这里说一下不同的保险产品投保规则不一样,投保之前一定核保清楚。

2、智能核保

随着互联网对各个环节的深入,越来越多人能够接受在网上投保,在现在的这个节点下,很多网销产品还是采用一刀切的策略,就是符合健康告知就可以买,不符合就没办法购买。

这种一刀切的策略虽然方便了保险公司,但是对于存在过往疾病史的朋友很不友好,因为不符合就没办法购买。

与此同时,还有一些保险公司投入较多的资源在系统建设上,率先开发出智能核保功能。

通过智能核保,就算身体存在过往疾病,也可以立即获得投保结论,免去了过去线下投保漫长的等待时间,真真正正的方便了我们普通人,这就是科技方便生活最直接的体现。

3、人工核保

线下通常会提供人工核保。比如前面国华保20年和30年重疾险的健康告知里,如果你得过肿瘤,就不予承保。

如果你是10年前得的肿瘤,手术治疗痊愈后并且10年内都没有复发。在购买重疾险时,线上投保没有那么灵活,但是在线下可以拿着相关资料证明,保险公司会有专人进行人工核保,也是有可能除外承保的。

不过根据其他几款产品的健康告知我们也看见有一条:是否有“被保险人过去2年内曾被任何保险公司拒保、延期、加收额外保险费或做任何形式的合同修改”。“任何形式的合同修改”包括除外承保,如果投保某个保险产品时被除外承保了,可能会影响到其他保险产品的投保。

所以,对于这种情况,最好是先购买能够正常承保的保险产品,最后再购买除外承保的那个产品

三、带病投保一般会遇到以下几种情况

1、正常投保

告知的事项对投保的影响不大,保险公司会给出正常投保的结论,这是最理想的结果。

2、加费承保

已有病史增加了以后罹患重疾的风险,需要用比普通人高的费率进行承保,费用增加一般为20%(不一定就是20%,也有20%以内的),之后出险是完全可以进行理赔的。这也是一种比较好的承保结果。

3、责任免除

某一部位或器官罹患重疾的风险很大,不过其他的脏器还好,这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾,保险公司不承担赔偿责任,其他部位的疾病出险是可以正常获得理赔的。

4、延期承保

目前健康状况不明,需要一定时间观察,待明确诊断后才能决定是否承保。

5、拒绝承保

保险公司在核实了提交的资料后发现风险超过了公司的承受范围,这时就会拒保。

四、不可抗辩条款

根据不可抗辩条款,带病投保只要超过两年,保险公司就必须赔!

不可抗辩条款:即“订立保险合同,保险公司就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知,自合同成立之日起超过二年的,保险公司不得单方面解除合同,发生保险事故的,保险公司应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

举个案例:

2012 5 月,小王投保了一份终身重大疾病保险,投保书所附健康告知页中列有各类疾病的详细询问表,其中包括是否患有肝炎、肝炎病毒携带者等项目,小王在所有的疾病选项后面均手工勾选了否。

201510 11 日,小王感觉身体不适到医院就医,被确诊为原发性肝癌。后来,小王病情严重恶化,不久后就去世了。

后来,小王的父亲向保险公司申请理赔,保险公司拒绝支付。原来保险公司查出,小王曾因患肝炎入院治疗2个多月,认为小王在投保时故意隐瞒了曾患过肝炎的事实,遂解除保险合同,并作出不予理赔的决定。

事后,双方为赔偿事宜协商未果,小王的父亲将保险公司告上法庭。

法院审理,虽然投保人小王在投保时隐瞒了曾患肝炎的事实,未履行如实告知义务,但根据我国保险法第十六条规定:“自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”该合同自成立之日起已超过两年,被告保险公司合同解除权已消灭,应当承担给付保险金的责任,遂依法作出保险公司按合同赔付的判决, 原告和被告双方表示服从判决

判决结果:赔

虽然有两年不可抗辩条款,但避免大家后期引起不必要的理赔纠纷,建议大家投保之前一定要查看投保须知,告知健康状况,做相关的核保。

2018-04-09

目前国内正在进行百万医疗险大战,各家保险公司都会推出自己的百万医疗险,对于玲琅满目的百万医疗险,很多朋友都会遇到如何挑选的问题?今天小管家就从医疗保险选择策略入手,谈一谈如何挑选一款百万医疗险。具体内容如下:

·如何挑选一款百万医疗险,应该注意哪些?

·2017市场热销百万医疗险对比分析

·百万医疗挑选原则

一、如何挑选一款百万医疗险,应该注意哪些?

在了解了不同保险公司开发产品的动机后,我们在来看看如何挑选一款百万医疗险,根据小管家多年的经验和对产品的认识,本人觉得需要关注如下几个关键点:

挑选方法1:续保条件

因为医疗险都是一年期的产品,所以第二年是否能续保是很大家很关心的问题。目前国内除了国家医保、税优健康险之外,是没有保证续保的医疗险的。

保证续保条款是指,在前一保险期间届满后,投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

具体来说,保证续保需要满足如下两个因素:

保证续保:只要消费者申请续保,保险公司就得承保

保证费率:续保费率需要按照原有的费率,不能涨价

鉴于目前国内医疗费用保持5%-10%的通胀水平,任何一个不想倒闭的保险公司都不会保证费率,所以不保证费率是可以接受的。

在不保证费率的基础上,一些优秀的产品在续保的时候会接近有条件的保证续保,所以一款好的产品需要合同条款中体现下面两点:

1.不会根据个人身体情况变化,或者因为理赔而拒保或者单独调整费率,

2.续保无需保险公司审核

所以个人觉得合同中明确说明续保需要保险公司审核的,个人觉得竞争力都不大,因为第二年是否能续保的权利已经不在消费者手里了。

挑选方法2:产品保障

虽然百万医疗险都号称:不限社保用药,最高保额几百万,但是不同的产品之间还是存在一定的差异的。

门诊差异:我们知道这些百万医疗险主要是住院医疗责任,有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊,比如癌症放化疗、靶向疗法等有的产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同,有的前7天后30天,而有的住院前后7天。

住院天数:对于年度住院天数,有的产品有最高180天的限额,而有的产品是没有住院天数的限额的,虽然180天也足够多了,但是我们也能看到不同产品的差异。

重疾免赔:大部分百万医疗险有1万的免赔额,如果罹患癌症是没有免赔额,但还是有的产品罹患癌症后存在1万的免赔额。各家也存在一定的差异。

其他保障:有的产品有绿色医疗通道服务,而有的没有。有的产品涵盖救护车费用,而有的没有。

能关注上面提到这几点,基本就能选到一款合适的产品,而不会出现太大方向性的偏差。

二、2017市场热销百万医疗险对比分析

下面是一些比较好的百万医疗险的测评,通过对比可以看出哪些产品性价比相对搞一些,最重要的是选择适合自己的。


1、安心财险一起慧99

这款产品最大的特点是虽然保额不高,但是胜在0免赔0免赔的确非常有吸引力,但是也不可避免的会有很多小额理赔的发生,所以小管家比较担心这款产品的稳定性,就是卖了1-2年是否还能继续存在,这是我最大的担心。

除此之外,这款产品续保是需要审核的,如果发生了理赔续保是否能通过就很难说了。

本合同为非保证续保合同。投保人连续投保本合同须经保险公司审核同意。连续投保时保险公司有权根据医疗费用水平变化、本险种整体经营状况及被保险人年龄对费率进行调整。

所以我会倾向于选择有免赔额、且续保无需审核的产品,毕竟医疗保险是长期的保障,不仅仅看的是性价比。

2、安联臻爱医疗险2017

这款产品也是今年刚升级过的产品,同尊享e生相比,把癌症保额扩展到6种重疾保额翻倍:

恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期****病

小管家觉得其实百万医疗险的保额都是虚高的,在国内普通人住院很难一年用到超过100600万就更夸张了,所以个人觉得意义不大。另外除了癌症0免赔,罹患其余5种重疾也是0免赔。

这款产品最大的不足是健康告知比较严格,同已经比较严格的尊享e生相比,还会更严格一些,并且没有智能核保功能,身体存在异常就买不到了 。

3、平安e生保2017

这款产品是由平安健康保险推出的,也是比较火的产品之一。

和尊享e生相比存在的不足是平安e生保罹患癌症仍然有1万元的免赔额,并且对于一般住院医疗每年最多赔付180天。

不过平安e生保是行业内第一家提供智能核保的产品,就算身体存在异常,也能通过智能核保买到医疗险。

平安智能核保就是针对那些身体存在问题的朋友推出的,比如乙肝、高血压、糖尿病等,在健康告知页面,如果无法通过,可以选择部分是,就可以跳转到健康告知异常页面。就拿常见的乙肝来讲,如果是病毒携带者、小三阳是可以承保的,只是会有肝部的责任免除。

三、百万医疗挑选原则

百万医疗险最大的亮点就在于其超高的杆杠,保证了大病无忧,从实际上看一年之内保额在100万的基本是满足了当前几乎所有的治疗费用,市面上几乎所有的百万医疗险在保额上面都是OK的,小管家认为以下几个点选择挑选的核心关注点:

1.续保条件。目前市面上所有的百万医疗都是不保证续保的,但是不保证续保的情况下可续保条件也不一样,比如尊享e生和平安e生保这两款产品在条款里明确声明了只要不停售就保证续保,富德i无忧是首次投保后三年内保证续保,相比于其他几家产品在续保的明显有优势。

2.续保费率。这个也是非常重要,不同家的产品续保的费率条款是不一样的,在大家都不保证费率的前提下,最优的续保费率应该是不因个人理赔而单独调续保费率,如果是单独调费率的对客户是很不利的。

3.门急诊及特殊门诊。这个相对而言是比较重要的,一般重疾尤其是癌症,前期住院后期一般都是特殊门诊,而且很多时候住院都是从门诊看起,如果能够把住院前后的门急诊也包含进来相对而且是比较好的。

4.免赔额。各个产品虽然都有免赔额,但是免赔多少都是有很大的不同,上面发的表就能很清晰的看出不出产品的免赔额是有很大的区别。

5.保费及其他增值服务。同等条款下肯定是越便宜越好了,增值服务越多越好当然这个不是这个产品的核心点。

根据上面的分析,具体买哪种产品,还需要结合自身的情况,让专业的保险规划师给你匹配最适合自己的产品。

为了方便大家投保,好险管家给出了这款产品的投保地址,长安二维码进入投保页面查看投保须知与详细的产品条款,直接投保。


一起慧99-百万医疗保险(无门诊)


一起慧99-百万医疗保险(有门诊)


平安e生保


平安e生保医疗保险(2017版)

如果您发现或者确认性价比更高的产品,欢迎您和好险管家联系,我们会尽快进行测评分析,保证推荐给大家的都是保障靠谱,且性价比非常高的产品。(电话:010-53345121微信:bxdaren)。

2018-04-08

许多人在买保险的时候,最担心的就是关于保险理赔的问题。倘若自己买完保险,N年后出险,保险公司不给理赔,或是产生理赔纠纷, 都会让客户对保险公司失去信任。

保险公司关于理赔都是有一些规章制度的,大家对于理赔的了解很少,易产生误区,进而在保险理赔过程中产生理赔纠纷事件。今天我们就给大家讲讲保险理赔纠纷的那些事情。

今天从以下几方面给大家详细分析一下

·保险理赔的程序

·容易引起理赔纠纷的因素

·理赔纠纷怎么解决

·理赔的注意事项

一、保险理赔的程序

许多人买保险都是最开始了解保险,接下来的几年就是按时交钱,当某天出险的时候,才发现不知道如何理赔?下面这些理赔流程需大家谨记!

我们先来看看理赔流程是怎样的:

正常理赔流程:

报案:相关人员报案,按保险公司要求提交各种资料。

理赔:符合标准正常理赔,规定工作日内理赔款到账。

发生理赔纠纷时:

报案:相关人员报案,按保险公司要求提交各种资料。

初审:初审不通过,转入协谈流程。

协谈:会有专门的协谈人员与被保人沟通,沟通内容就是根据初审的结果来谈赔不赔,怎么赔。如果双方无法达成一致意见,则转入调查流程。

调查:保险公司委托第三方机构进行调查,并且根据调查的结果,再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致,那么后续可以通过法律诉讼的方式来解决。

只要你的要求符合保险公司的理赔标准,保险公司是没有任何理由拒绝理赔的,除非你的资料不符合保险合同,例如你买的意外险,偏偏报销医疗费用,不在保障范围,保险公司没有义务理赔。

毕竟,理赔率关系到保险公司的品牌和口碑呢,而且有保监会监管,不可能无缘无故不给理赔。

二、容易引起理赔纠纷的因素

1、保险责任界定不清

对于一些事故的定义,我们普通的理解和保险上的事故定义会有一定的差异,这些差异也容易引起理赔纠纷。

比如猝死。我们通常的理解是突然死亡,认为这是意外。但是从医学的角度上来说,猝死又称之为突发疾病身故,属于心脏疾病因素。在意外险理赔中,容易产生纠纷。

比如原位癌。从字面上来看,里面带了字,理所当然地认为其属于重疾理赔范围。但严格意义上而言,原位癌根本算不上真正的癌症,它只是较为轻微的病症,治疗方案也比较简单,治疗费用也不贵。因此,现在有些重疾险已经将原位癌从重疾理赔中去掉,还有一些重疾险将其列入轻症保障条款里。

2、健康告知不属实

未如实告知通常有两种情况,一种是故意隐瞒,还有一种是过失隐瞒。除了故意隐瞒以外,有时候不合格的保险代理人为了出单,也会虚假销售,让投保人全部填否,导致投保人不明所以地就隐瞒了被保险人的健康状况,造成出险时产生理赔纠纷。

3、产品与需求不符

保险产品种类繁多,同一险种的保险产品差别也有可能会很大。投保人在购买保险时,并不知道自己买的具体什么类型的保险, 买的产品与自己的需求不否和。

比如本来是想购买意外险,却买到了一款意外交通保额100万,综合意外保额10万的保险产品。这款产品也是意外险,看起来保额也挺高的,但是因为综合意外保额过低,导致其保障并不完善,除交通以外的其他意外,可获得保险金非常低。如果在购买时没有注意到这一点,在理赔时就容易引起纠纷。

4、条款理解不足

拿到保险合同的时候,并没有深刻理解保险的保障范围,还有责任免除等一些条款,只是保险代理人说什么就是什么,到时候出险的时候不在保障范围。

还有在等待期出险等情况,保险公司拒绝理赔合法合理,但是对于消费者来说,确实一笔巨大的损失。

三、理赔纠纷怎么解决

如被保险人与保险公司之间发生保险合同争议,可采取协商、仲裁、诉讼等方式予以解决。

《保险法》第31条规定:对于保险合同的条款,保险人与投保人、被保险人或者受益人有争议时,人民法院或者仲裁机关应当作有利于被保险人和受益人的解释。

1、协商

协商是指合同双方当事人根据《保险法》及相关法规、合同条款的规定,在平等自愿的基础上,求大同存小异,自行解决纠纷的方式。

因为保险公司对于责任认定也是有自己的流程和章程的,他们会有一个系统的模板来规范责任认定,比如警方定案、医生诊断等。当我们发生的事故超出标准模板之后,责任认定可能会出现异议,那么我们应该积极寻求协商,来获得认同。

比如当保险公司对事故责任提出质疑,并以此为由不予理赔时,我们应该准备充足的责任认定证据,并以此与保险公司进行协商。

2、仲裁

仲裁是指合同双方对某一事件或某一问题发生争议时,通过协商难以达成协议,根据申请,可由国家规定的仲裁机关依法作出裁决。

由于仲裁为严格的协议管辖,因此,你在申请仲裁时需向仲裁机构出示保单或其他保险合同组成部分(如:投保单等)中明确约定的书面仲裁协议,比如因履行本合同发生纠纷,提交××仲裁委员会仲裁

依照各仲裁委员会仲裁规则的规定提交相关立案材料。具体包括:仲裁申请书、双方当事人身份证明、仲裁所依据的相关证据(保险合同、发生保险事故的证据、保险事故造成的损失数额等)。

值得一提的是,仲裁为一裁终局,之后无论对仲裁结果认同与否,都不可以再向法院申请起诉或申请再审。

3、诉讼

诉讼是依法提起要求解决保险合同争议的一种方式。即我们常说的打官司。

一方为原告,而被请求的一方为被告。如当事人一方认为人民法院的判决没有满足自己的诉讼请求或者不当时,在接到判决书的15日之内可以向上级人民法院提起上诉。

例如在这起理赔纠纷里,因投保人在短期内购买了多份保险,因此保险公司怀疑被保险人存在诈骗嫌疑,因而产生理赔纠纷。通过人民法院的鉴定,最后做出了要求保险公司按合同进行赔付的判决,用法律维护了消费者的合法权益,堪称保险理赔的典型案例。

四、理赔的注意哪些事项

1、及时报案

当出险的时候,尽量在第一时间向保险公司报案,进行备案和责任认定。时间越早,理赔也越快。时间拖得越久,事故鉴定越麻烦,如果因为时间过长导致责任认定不清的话,容易引起理赔纠纷事件。

2、理赔材料

在准备理赔材料的时候,一定要按照保险公司的要求来,每家保险公司都有自己完善的理赔流程,责任认定需要什么资料,如何鉴定资料都是有自己的规章制度的。

我们在申请理赔的时候,只要按照保险公司的需求来准备就好,一定不要偷工减料。资料的缺失会造成理赔的困难,这是我们都不想看到的情况。

3、维护自己的合法权益

如果你按照保险公司的要求准备好了充足的资料,并且出险事故也在保障范围内,但保险公司还是拒绝理赔的话,就要通过合法途径去维护自己的权益。与保险公司协商、向保监会投诉,甚至有必要的话,还可以提出诉讼。法律不会偏袒任何人或者机构,它维护的是每一个公民的合法权益。

最后提醒大家,保险理赔一定要趁早,把自己的资料都准备齐全了,清楚了解自己的保险条款,哪些是在保障范围内的,哪些在责任免除,以免出现不必要的理赔纠纷。

2018-04-07

虽然现在买保险越来越严格了,但是难免还是会有一些特殊现象,例如保单代签名的情况。有时候给父母或孩子买保险,他们不在身边或是不认识字的,无法及时签字的情况,我们只能代签字。但是许多人带签字以后会有这样的担忧,保险公司给理赔吗?要承担法律责任吗?

目前代签名有两种情况,下面我们用案例的情况来给大家详细分析一下。

代投保人签名

【案例】投保人王小姐于201610月为自己投保了一份重大疾病保险,当时因出差在外,无法在投保单上签字,保险代理人经王小姐同意后代为签名投保。今年1月,王小姐单位体检查出甲状腺问题,经医院确诊为甲状腺癌,于是向保险公司提出理赔申请。保险公司会正常理赔吗?

答案是:必须理赔

依据一:《最高院保险法解释》第三条

投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。

所以,本案中投保单上的签名虽不是王小姐本人所为,但王小姐已向保险公司交纳保险费,保险公司也出具了保单,所以王小姐与保险公司之间的保险合同关系依然合法成立,双方当事人应当依约履行合同义务。

依据二:《合同法》第三十七条

采用合同形式订立合同,在签字或者盖章之前,当事人一方已履行主要义务,对方接受的,该合同成立。

虽然王小姐投保单上是保险代理人代签名,但已经按照保险合同约定交纳了保险费,根据《合同法》的上述规定,视为投保人以交纳保险费的行为在事实上认可了代签名的行为,应认定为合同已经成立,如保险合同符合生效要件,则该保险合同是合法、有效的合同。

代被保险人签名

【案例】李先生是新北京人,20171月为其在老家的母亲投保了一份含有终身寿险的重大疾病保险,由于李母不在北京无法签名,于是投保人李先生代其母签名。8个月后,张母突发脑中风,已经达到重疾理赔要求,便向保险公司提出理赔申请。那么这种代签名的保险合同有效吗?保险公司会正常理赔吗?

答案是:必须理赔

依据一:《保险法》第三十四条

以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。

反过来说,也就是如果被保险人李母事后同意并认可保险金额的,视为保险合同有效。

依据二:《最高院保险法解释》第一条

被保险人同意并认可保险金额,可以采取书面形式、口头形式或者其他形式;可以在合同订立时作出,也可以在合同订立后追认。有下列情形之一的,应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额:

一)被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的;

(二)被保险人同意投保人指定的受益人的;

(三)有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形。

上述这些都是“图一时之快”的行为,不被法律认可。真正由于特殊缘故需要代签名的,需要取得对方亲笔签名的书面授权,否则,一旦出事,会引起很多纠纷,甚至拒赔。

签名意味着承担一定法律责任。因此,在投保单上签署自己的名字之前,投保人和被保险人应仔细审核投保单中的每一项内容,看看是否有填写错误,是否与自己的意思表述一致,是否有不理解的地方。

那么代签名有哪些好处与坏处呢?

代签名,真正发生理赔的时候保险公司和投保人打官司,对于一些误导销售的营销员来说,这条法律似乎就是救命稻草,如果没留下任何销售误导的证据的话,那么营销员所有责任都可以撇清,拜拜!!对投保人是坏处

代签名,对于一些责任心强的保险销售人员,则成为了某些时候方便投保的措施,因为有些时候填错资料的,需要重新填写投保单,代签一下也无关紧要,只要投保人了解这份合同是什么就可以了!!对投保人是好处

声明:此文仅分析保单代签名是否有效的法律依据,并不鼓励保单代签名的行为,对投保人和被保险人而言,为避免产生不必要的法律纠纷,在投保签名时务必亲为,这样一方面可以亲自确认合同内容,另一方面也可有效保护自身权益,避免无谓的纠纷。