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2018-06-20

好险管家金牌顾问:我们为什么「讨厌」保险?

为什么有人认为买保险的就一定是骗子?你有这样的偏见吗?

首先,作为普通消费者,我们并不是讨厌保险产品。我想部分人不喜欢的,是一些不够专业且素质有待提高的销售人员。

随着大家生活水平的不断提高,购买保险这种保障性金融产品来冲抵风险的观念已经逐渐被大家所接受。很多人,特别是中产阶级都会为家庭配置保险产品,不管是保障身体健康的健康险还是对财产起到一定保护作用的财产险,都成为了很多家庭的标配金融产品。

信息的快速流通,也让很多人一定程度上了解了金融知识,现在购买保险已经不单单是中老年的特权,年轻人也都会自己配备保险产品,而且大家购买的险种也越来越多样化。以保宝自己为例,除了常规的社保以外,我还为自己购买了意外险、账户安全险(用来防止银行卡盗刷)、交通工具安全险、境外旅游保险,近期打算加购一份重疾险。

不仅是我自己,我的朋友和同事们也都购买过多种保险产品,其中最有意思的是,有个同事家的宝宝现在4岁,正是对世界充满好奇的年龄,为了防止孩子的好奇心带来不必要的花费(比如前一阵子有报道称“熊孩子”用可乐洗了一台价值近百万的钢琴),他特意购买了一份“熊孩子”保险。

从上文中,不难看出,大家对于保险产品并非特别排斥,对于保险产品的接纳程度已经越来越高了。但是为什么会有“讨厌”的说法呢,其实这正是大家对于一些保险销售人员不够专业且频频打扰的反感。比如,正在上班或者开会的时候,某保险推销员打来电话,在已经告知自己暂时不方便接听后,对方仍然滔滔不绝,自己只能无奈挂了电话。

还有一些保险推销员,对于自己所销售的保险产品并不了解,当想要深入了解某些条款的时候,对方支支吾吾无法给出明确的回答,甚至有一些信口开河,对于一些产品要求视而不见,只是一味地推荐其产品而无视消费者的切身利益。正是因为有这样的从业者,才使很多人一听保险二字就会莫名反感。

幸运的是,现在信息越来越透明,大家有了更多的了解与学习的渠道。有一些关于保险产品的困惑时,也能通过发帖等途径求助更多的网友,有一些保险销售员不愿意提及的赔付条件都可以更透彻的了解,从而更好地比对各类产品,选购更加适合自己的保险产品。

保险销售员也需要学习更多的保险知识充实自己,因为客户不再是“钱多人傻”的“傻白甜”,更多时候需要面对的是已经具有一定金融知识的客户,只有更加专业的讲解以及更加温馨的服务才能够在面对多样化销售渠道的冲击时,仍然获得事业上的成功。

所以,大家真的没有必要对保险产品避之不及。不过面对一个购买周期很长(有些保险产品缴费期可以长达二十年)的金融产品时,尽量多了解、多比对,选择真正适合自己的。



2018-06-14

“慧馨安少儿重疾险”这款产品,小管家之前的文章重点写过,也对与其类似的产品做过测评。综合来说,性价比非常高,是宝爸宝妈可以重点考虑的产品之一。

而现在,市面上又冒出了一个兄弟版本,全名叫“慧馨安少儿两全保险”。那大家肯定会疑问了:两全保险是啥?这两款慧馨安产品,有什么关系,又有何区别?哪款更好?

带着这些疑问,小管家这就来为大家一一作答。

一、什么是两全保险?

两全保险又称混合保险,是寿险行业最常见的一种险种类别。

被保险人投保两全保险,如果在保险有效期限内死亡,保险公司向其受益人给付保险金;如果被保险人在保险期限届满仍生存,则被保险人本人可得到保险金。

简单点来说就是:被保险人不管是生,还是死,都会给保险金的保险。

从定义中也就可以看出:两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”的显著特点。出了事得到赔偿金,不出事则到期后也会给付保险金。其保单具有现金价值,保单所有人享有各种由保单的现金价值带来的权益。

看完两全险的定义后,大家也就知道这款新出的“慧馨安少儿两全险”的险种类型了,可以说这款保险是“寿险+ 重疾险”的组合型保险。

二、两款慧馨安有何关系,区别在哪?

用移动互联网的一个热词,就很好的概括了“慧馨安”,叫:IP。这已成为一个大品牌,归属于慧择网。大家要是有研究过保险的,就会发现慧择的产品都会加个“慧”字,比如说:

慧旅游,是平安和太平洋承保的

一起慧99医疗险,是安心保险承保的

慧安心少儿医疗计划,是人保寿险承保的

慧馨安少儿定期重疾,是和谐健康承保的

而今天介绍的这款“慧馨安少儿两全保险”,是由同方全球人寿承保的。品牌依旧归属于慧择网。

为了能够详细的说明两款慧馨安的不同,小管家对市面上热销的几款少儿重疾险做了一个汇总:

老版的阳光随e保已停售儿童版。不然的话,这款儿童重疾险的保费是最便宜的。

大黄蜂和慧馨安少儿重疾险,都是由安邦和谐承保的。宝爸宝妈对这两款产品选购时,经常左右问难。小管家之前有篇文章就写过这两款产品:给孩子买重疾险,你是否在惠馨安和大黄蜂这两款产品中为难?

回到正题,慧馨安少儿重疾险和慧馨安少儿两全险,这两款产品到底有何差异,这就来分析一下:

1、产品形态

慧馨安少儿重疾险是纯消费型的保险,保费低廉;而慧馨安少儿两全险是“寿险+重疾险”的混合保险,这款产品到期没有出险,保费没有消费掉,会返给客户108%-138%的保费,有较大的增值。

2、保障金额

慧馨安少儿重疾险的保障金额最高能达80万,而慧馨安少儿两全险最高只有40万。想要高保额的宝爸宝妈们,消费型的还是首选。

3、身故保障

被保险人因意外伤害或在等待期后因非意外原因导致身故,消费型的只赔已交保险费;被保险人于等待期内因疾病导致身故,两全型的也只赔已交保费,但被保险人因意外伤害或于等待期后因疾病导致身故,两全型能赔付高达160%的已交保费。

虽然有点绕口,但还是很好理解的。在这一点上,两全型的保障更优一些。而且两全型的可附加投保人豁免,这也会让更多人有理由选择这款产品了。

4、保费对比

保费上,两者完全不在一个量级。就以上面的测评表来看:消费型的交20年,每年是315元;而两全型的,交10年,每年就高达1380元。就以总保费来算,两全型的也是消费型的2倍。

毕竟一款是消费型的,另一款是返还型的嘛。保障期满,两全型能最高返160%所交保费,而消费型的就只能“打水漂”了。

5、承保公司对比

保险公司的承保实力,也是很多人买保险十分关心的一个重点。有人就比较担心后期理赔,害怕自身权益得不到保障。

关于安邦和同方全球这两家保险公司,安邦的知名度更高、实力更强一些,心理上更让人安心。但大家也无需太多忧心这一点,小管家咨询了一位同方全球的业务员,只要提交的资料齐全,同方全球理赔也相当快。

三、两款产品该如何选?

综上所述,其实这两款产品最大的不同有两点:第一点,是否返还保费;第二点,保费价格。

安邦和谐慧馨安没有轻症,但有特定儿童高发重疾翻倍条款,而且保费非常便宜,保额高达百万以上,性价比非常高。如果想要高保障,这一款是首选。

新出的同方全球慧馨安,是款两全型保险,满足宝爸宝妈们对重疾险保费消费掉了的缺憾,符合中国老百姓有病赔钱,没病退钱的心理。看重返本的,这一款也很不错。

除了这两款以外,大黄蜂的有必要提一下:

安邦和谐大黄蜂包括轻症,如果感觉轻症很重要,可以选择大黄蜂。而且这一款还可以附加儿童特定重疾医疗,价格特别便宜,保证续保30年。

老版阳光随e保是最便宜的少儿重疾险,但产品已停售,升级后的新款产品性价比有所下降。但这款产品能保至70/80岁,或是终身,看重终身型的可以考虑这一款。另外,也可以关注下百年康惠保这一款产品。

小管家个人还是比较偏向于消费型的少儿保险,保障孩子至成年之后,还会有更好的产品出现。而且那个时候孩子正年轻,买保险也不会很贵,正常家庭都能承受得起。当然具体怎么选,还是要看各位家长思量后的决定咯!

2018-05-15

201310月,电视剧《继承者们》火爆亚洲,随之意外走红的却是男二号崔英道的扮演者金宇彬,一个真正的长腿欧巴;2017524日,韩联社确认金宇彬患上鼻咽癌,进入治疗阶段。

众人纷纷表示不敢相信:看起来帅气英俊的长腿欧巴怎么就突然患上癌症?此事一出,很多人纷纷讨论金宇彬因病停工的赔付问题,至于金宇彬欧巴是否购买保险,保哥尚未确定,但是如果之前有投保,那么也可以享受华仔那样的赔付。


根据2017124日报道,****华在泰国拍摄广告时意外坠马,搭乘医疗转机回香港治疗,保险金额近4亿元。华仔无论是拍戏、拍广告还是开演唱会都注重投保,人寿加意外险共投5000万美元(约3.4亿元人民币)。而此次堕马事件医疗费用由保险公司负责,因伤停工的损失保险公司也要负责……


仔细观察我们会发现,各类明星都会为自己购买各种类目的保险,经常拍打戏的特别注意人身健康,颜值高的明星会为脸蛋投保,运动类型的明星更是要将健康、意外等保险囊入怀中。总之,明星不差钱,但是保险是非投不可!

一、为什么众多明星花费重金买保险?

也许你会说,明星的工作本身就有一定风险,即使不是摔伤、撞伤这样直接的事故,也可能由于长期工作影响导致的身体疾病。一旦出现重大疾病或事故,带给观众和粉丝的是遗憾,带给自己的却是无尽的伤痛和高额的医疗费用。

而很多演员或运动员都会不惜重金给自己购买多种类型的保险,这些明星们为的不是日后的收益,而是真正的保障。光鲜亮丽的形象背后需要这些保险为其加码。

二、你为什么排斥保险?

1.保险是传销,买保险的是傻子

这个观念到现在都有,经济学家郎咸平也曾在《财经郎眼》节目中大谈中国保险业现状,不仅称中国保险业是暴利行业,还认为“保险就是搞传销”。

不可否认,传销的运作模式和保险业务模式有很大的趋同性,而保险业务确实也有一些不正当销售方式和金字塔式佣金结构成为众人口诛笔伐的对象。


尽管目前的保险营销制度存在问题,但保险和传销却有本质区别,传销产品多含虚假成分,是在没有提供实质性业务或服务的情况下,以发展人员数量为主要经济来源的欺诈模式;而保险则提供实在的商品和服务,虽然制度存在问题,但不能抹杀二者的本质区别。从保险产品的保障功能出发的话,保哥认为传销绝不能碰,而保险不能不买!如果那些身价千万身价过亿的明星人物没有购买保险,也许一次事故就使之倾家荡产。

2.保险产品难以展示诚信

客户选择一款产品,除了考虑外观、功能外,更在乎的是这个产品的某项功能可以给我们带来什么。从保险产品来说,就是收益(保险金)。

因为保险承保多是小概率事件,对投保的客户来说,前期成本(保险费)是个不能跨越的鸿沟,而按期缴纳保险费之后,却很少能看到收益,那些长期性的人身保险产品就是这样,客户长期投入成本却迟迟未见收益。因此客户和业务员之间的信任度直线下降,自然对其他保险产品也视若无睹。

在保哥看来,选择一款合适的保险产品很重要,如果你需要的是有收益的保险,那么就可以考虑分红型保险;而反之你更侧重健康问题,不是很在意日后的收益,则可以将方向转向健康险。

3.保险是有钱人的保障,穷人不需要

这个观点应该是我们作为普通人最典型而又最常见的仇富心理了,认为政客、明星都是生来金贵,需要各种保险加身来显示身份,比如网上传言范冰冰曾为自己的脸购买了1亿保险,志玲姐姐也为自己的胸部投保100万,而霉霉(Taylor Swift)身价暴涨之后也为自己的大长腿投下了价值4000万美金(约合人民币2.6亿元)的保险,总之各类明星为身体的各个器官都购买了高价保险。

反观普通人的心理:我反正贱命一条,光脚的不怕穿鞋的,饭都吃不好还折腾什么保险?

抱着这样想法的人占了大多数,疾病和灾难不会因为身份不同地位不同就有选择性,明天和意外哪个会先来,即使是世界首富也不知道。而认为穷人不必投保的人,这种观念首先就存在误区,他们没有意识到投保是一种负责的行为,不仅是对自己负责,也是对家人负责,试想一下,一个本来普通的家庭,因为偶然事故,顶梁柱可能就会变成家庭负担,甚至拖垮整个家庭,这是大家不想看到也不愿经历的,但是如果之前就做了投保的举动,那么即使不幸遭遇事故,也至少给家庭减少了负担。

“天有不测风云,人有旦夕祸福”揭示的正是事故和灾难的不可预测性,保险产品是为我们的明天做准备,甚至可以说是为我们的爱人家庭做准备,是我们为自己为家人投下的保障。

三、保哥有话说

我们追根溯源一下,古代的历朝历代都很重视囤粮备荒。孔子先生的“耕三余一”理念就体现了保险意识:每年将收获粮食的三分之一储藏起来,连续积储3年便可存足一年所需的粮食,经过27年就可以积存9年的粮食,如此下去方可至太平盛世。

古代囤粮备荒就相当于我们现代人的投保行为,将自己每月的收入按照合适的比例购买相应的保险产品,既可以保健康,未来也能获得相应的收益。从古至今,人类都在凭借自己的智慧防范风险。

而最近韩媒报道金宇彬患鼻咽癌一事不仅引起了众粉丝的担心和关注,更让很多人感受到了癌症其实离我们并不远,高发病率和高死亡率使我们谈“癌”色变,可是在饮食、环境和生活方式都现代化的今天,我们感受到的是越来越多稀奇古怪的重疾,高科技的发展没能超过病毒的速度,我们要面临的可能就是痛苦。

如果意外和疾病无法躲避,那我们能做的不是消极等待,而是防患于未然。毕竟明天和意外,谁都不知道哪个会先来,投对了保险就相当于为自己为家庭投下了保障。即使有突发状况,我们也不至于走向倾家荡产、手足无措的地步。

保哥认为,即使忽视保险的盈利性质,单从保险的保障功能来看,这是我们每个人都需要为自己的未来买的单。人生,总是要经历过失去才会意识到保护的重要性,可是很可能,这次失去就是永远,如果能在未失去时提前做好了准备,这也是另一种收获。

最后援引业内人士关于保险的看法:没保险发生风险,是不幸;没保险没发生风险,是侥幸;有保险发生风险,是庆幸;有保险没发生风险,是万幸。

疾病和事故的风险是我们常人无法控制的,但是保险是可以为我们提供保障的必需品。

(分析师:薛梦静)

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2018-05-14

春节过去也有一段时间了,大人们的工作又步入了按部就班的循环之中,也有点时间来好好考虑一下孩子的压岁钱改如何打理了,总不能眼看着少则几千元,多则几万元的钱躺在银行的活期账户里等着贬值吧。

我们认为,对于各位家长来讲,这其实是一个帮助孩子形成资产管理习惯的好机会,切莫错失良机哦!

一、投资教育金保险 减轻未来教育支出压力

除了将孩子的压岁钱占为家长己有以外,如果想让孩子参与其中,亲身体验资产管理的过程,那么我们为大家总结了3种最常用又行之有效的办法:

第一,开设独立金融账户

不管是银行账户还是其他方式的金融账户,这里需要设立一个孩子专用的账户,而不要和家长的账户混在一起,这很容易理解,因为如此一来,孩子可以更直观地了解自己的可支配资金的增减。

第二,让孩子养成记账习惯

在设立金融账户的基础之上,日常生活中,一些家长会教孩子通过账本,来记录自己的收支情况,便于掌握资金的流向。

第三,购买教育金保险

随着孩子一年年的长大,教育支出必然增加,如何把压岁钱更为保值的存储起来,在将来使用,是家长经常考虑的问题。而保险公司的一些侧重于教育金的保险产品就受到了很多家长的欢迎。

也就是说,从孩子很小的时候开始,家长们通过选择合适的保险产品,让孩子的压岁钱收入既妥善存放,还可以减轻家长以后对孩子的教育开支负担。

一般情况,教育金保险是保险公司推出的,以为孩子准备教育基金为目的的保险。这类保险通常具有以下特点:

1.专款专用

投保教育金保险必须设立专门的账户,这样才能做到专款专用。

2.无时间弹性

如果投保了教育金保险,必须按照规定适时领取子女的教育金。

3.持续周期长

一般情况,教育金保险会持续到子女大学毕业,有的还具有创业基金的领取设置。

4.缓解家庭阶段性教育高支出难题

以大学教育为例,假设每个孩子每年2万,那么4年就是8万元,再比如出国留学的费用,总价更高。但这些费用有个特点就是支付周期短,支付费用高都需要有提前的财务准备。

二、教育金保险如何保障阶段性教育高支出

市场上的教育金保险产品为数不少,这里以平安“鸿运英才少儿险”为例,规定需要交费8年,可让孩子享受保障至25周岁。其中的保险权益如下:

1.大学教育金保障

连续四年,每年领取基本保额的40%,最高可享12万元/年,共48万元。

2.创业婚嫁金保障

25周岁,一次性领取基本保额的100%,最高可享30万元。

3.意外伤害医疗保障

可选加意外伤害医疗保障。每个保单年度内最高可累计赔付5万元。

4.保费豁免

保费豁免,关爱延续。若投保人遭遇意外身故或全残,免交剩余保费,而保障继续有效。

其他例如太平洋、泰康等众多保险公司也都有类似的教育金保险,之所以会受到家长们的欢迎,和传统银行的储蓄相比,具有明显的优势:

其一,比银行多一重保障

万一当风险来临时,只能从银行取得本金和一些利息。而保险公司则是以小博大,用小钱应对大钱的问题。

其二,独有的豁免功能,解决后顾之忧。

值得一提的是,保险公司的豁免功能是银行没有办法替代的,唯独保险公司才有的。豁免,即投保人一旦失去了缴费能力,保险公司会代为缴纳,而子女的保障依然享有,这是保险中一种人性化的功能,而银行没有这样的承诺。

试想,如果家长失去工作能力,那就意味着收入锐减。保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失去工作能力而带来的经济困难。后续的保费不用家长再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。换句话说就是给教育金保单再加了一份保险。

总之,不管是短期的理财和是长期的保险投资,对引导孩子建立正确的金钱认知,并提升驾驭金钱的能力都大有裨益。钱怎么都是花,但区别在于怎么花;钱在哪儿都是存,但区别在于存哪里。用保单的形式来为孩子提前存足未来的教育金,每年缴的保费都是孩子经手的压岁钱,这既是家长对孩子的爱和未雨绸缪,更是对孩子最好的财商教育。

分析师:黄丽

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2018-05-13

今天是母亲节,有不少人在这一天都为自己的母亲做了一些令她感动的事情,我们也在这一天重新思考了和父母的相处之道。在他们逐渐或者已经步入老年的时候,我们能为他们做些什么呢?

在母亲节这一天,领略了不少朋友圈中母亲的风采依旧,她们在鲜花、美食、礼物的包围下,流露出由衷的辛福感。在一众好友之中,有个好友送给她的麻麻一份保单,这是我今年见过的最特别也最实用的礼物之一。

保宝和周围的朋友们都是计划生育一代,父母将自己的一生都寄托在唯一的孩子 ——也就是我们身上。在这个充满竞争的社会中,我们稍有不慎就会拖了家庭的后腿,抵御风险的能力还不够强。而父母随着年龄的不断增长,患病的几率也在增加,如果真的遇到了这种事情,我们是否有能力能够照顾好他们呢?

基于上述思考,我重启了为父母加购保险的计划。希望能够用有限的资金为他们增加一份保障。

在开始计划后,保宝遇到的第一个障碍就是如何为父母挑选一款保险产品。现在市面上的保险产品已经十分全面了,医疗保险、重疾保险、意外保险等等。那么父母最需要的是什么样的保险产品呢?

带着上述问题,我咨询了一些对保险比较了解的盆友。

他们的建议是如果父母还没有退休金,那么在条件允许的情况下,优先为父母补缴基本的养老金以及医疗保险。受到时代因素的影响,父母一代当时的条件比较有限,社会保障制度尚有不足,如果父母没有工作单位,就极有可能没有保障。所及如果您的父母还不到60岁,不妨为他们补缴基本保险,至少以后多了一份收入以及医疗保障。

不过,一下子拿出数万元为父母补缴社保,可能对于很多人来说是很难负担的,而且父母年龄过了60岁以后,再缴纳也就没啥意义了。如果是这种情况,建议为父母选购一份意外保险。

父母年纪大了,身体已经不似年轻时灵活,很容易意外跌倒或者伤到自己。这时候选择一份意外保险是非常有必要了。相对于年轻人来说,意外保险对于老年人能够发挥更大的作用。而且意外保险的保费一般仅为数百元,尚在大部分人的接受范围之内,随年龄递增后保费的变化也不是很明显。所以为父母缴纳一份意外保险是非常必要且划算的。

如果父母的年龄不是很大,自己的经济能力尚可,可以考虑为他们缴纳一份医疗保险。由于医疗保险的保费与被保险人的年龄有非常直接的关系,所以如果父母年龄比较大,那么保费就会十分昂贵。如果你真的有富裕的资金为他们购买医疗保险,尽量选择涵盖轻疾的保险产品,可以多比较一些。

保险对于我们是很好的抵抗风险的工具,现在有越来越多的人开始配置保险产品。父母的年龄大了,能为他们增加一份保障,我们自己工作的时候也能更加心安。

(分析师:张小恬)

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2018-05-12

最近小管家身边重视保险的朋友越来越多, 以前经济条件不够、没有保险意识,现在想了解却不知道从何下手,最近咨询小管家最多的是终身寿险和定期寿险有什么区别,该如何选择?

今天小管家给大家从以下这几个方面详细的介绍一下关于寿险的知识

1.终身寿险VS定期寿险的区别?

2.2017市场热销终身寿险横向测评

3.如何挑选一款定期寿险,哪款好?

一、终身寿险VS定期寿险的区别以及如何选择?

定期寿险:是指以死亡或者全残为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险(如:保障期限10年、20年、30年……)

定期寿险的优势是:满足阶段性的高保障需求,用较少保费投入,获得更高的保障额度;

定期寿险的作用是: 保障家庭责任期和收入高峰期;

定期寿险适合的人群:处于家庭责任期的人,需要面对房贷、赡养老人、抚育子女等家庭责任,如果这时候自身有不幸发生,靠什么来保证这份责任和义务的完成?

终身寿险:是指以死亡或者全残为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险(自合同生效之日起,至被保险人身故为止)

终身寿险最大的优势是:可以得到永久性的保障,而且都有退费的权利,若投保人中途退保,可以得到一定数额的退保金(现金价值)

终身寿险的作用:保障了人生的各个阶段;从财务规划角度来讲,终身寿险也是很好的强制储蓄工具之一和很好的资产保全与传承方式。

终身寿险适合的人群:有较高且稳定收入的人群,希望保障加储蓄于一体;可以完全按照投保人的意愿,把身故保险金作为遗产分配给指定的受益人。

定期寿险和终身寿险实质性的区别在于:

定期寿险是纯粹意义上的保险,可以根据自身需要选择保障的金额和期限,具有较强的保障功能,没有储蓄投资方面的功能,纯消费型,所以保费也比终身寿险低很多。

终身寿险是集保障、储蓄、传承于一体,提供终身保障的保险;与定期寿险相比,终身寿险是在被保险人任何时候发生身故,保险公司都要向被保险人的法定受益人给付身故保险金,即100%会理赔的险种,所以保费必然也会高于定期寿险。

二、2017市场热销终身寿险横向测评

目前市场上终身寿险还是不少的,小管家根据公开信息,整理了一些常见的产品:

·中国人寿祥瑞终身寿险

·平安保险平安福终身寿险

·弘康弘利终身寿险

·中意人寿一生保终身寿险

·横琴人寿优爱保

话不多说,直接看图:

从上图我们可以直接的看出,悟空保联合横琴人寿定制的优爱宝是市面上价格最便宜的,而且这款产品还有缴费期间至100岁的创新,降低了投保人的缴费压力,也是比较贴心的。

为了方便大家对比终身寿险和定期寿险,小管家也特意在表格中加入了瑞泰瑞和定期寿险,这款产品可以选择保障至88岁,是市面上相对来讲比较长的。因为中国人的平均寿命不到80岁,所以如果保障到88岁,个人觉得已经足够了。而且产品定价已经通过保费有所体现,和保障终身的价格比较接近。

但是如果选择保障到60岁,大家就明显的可以看出终身寿险和定期寿险的区别了,定期寿险价格优势是碾压式的,所以无论是普通人还是高净值人群,都可以通过定期寿险作为自己的身价保障。

除此之外,购买终身寿险还要考虑如下因素:

·投保保额:最高能买到多少?

·免体检额度:购买高保额,是否需要体检,免体检的额度是多少?

·附加服务:产品有什么特殊的卖点和附加服务

所以小管家觉得选择终身寿价格并不是主要原因,还要结合其他的因素综合考虑。比如泰康人寿的尊享世家具有分期给付收益金的功能,因为一大笔钱突然给到未成年人,理赔款被未成年人挥霍的可能性非常大,所以每年分批给付理赔金就是比较不错的设计。

三、如何挑选一款定期寿险,哪款好?

我最欣赏的一款定期寿险的广告:站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币。定期寿险是我极力推荐的产品,因为这种保障型产品,纯粹的关注风险本身,保额高,保费便宜,非常适合上有老下有小的家庭经济支柱,转移自己的身故风险。

今天还主要以对比的形式来介绍两款性价比非常高的定期寿险:弘康大白及瑞泰瑞和定寿

先说两者的优势:

弘康大白是一款保障非常全面,涵盖全残责任的定期寿险,性价比非常高,部分地区最高在线投保保额100万。

瑞泰瑞和定期寿险费率与大白基本持平,最核心的优点在于健康告知内容少,无需填写身高体重,部分地区最高投保保额150万。

1.投保规则对比

2.关于健康告知和体检

20-30岁弘康大白免体检额度为50万,41岁以上全部需要体检,当然如果没有体检,但该产品也会由于网上销售、性价比比较高,相应的保险公司为了规避自己的风险,健康告知就比较严格,比如体重超重就无法投保。

而瑞泰人寿的核保就相对不那么严格,朱丹有位客户,是乙肝病毒的携带者,但肝功能正常,符合其他健康告知便投保成功。

因此如果大家对自己的健康状况没有信心,可优先选择瑞泰人寿,如果被弘康大白拒保,便可以直接尝试投保瑞泰瑞和。

3.除了身故责任都包含全残责任

传统的寿险赔付依据是人是否身故,而对于极端情况虽然人没有身故,但是失去了生活自理能力,这种情况下,大白定寿和瑞和定寿也是赔付的,这也是我为什么强力推荐这两款产品的原因。

4.关于定期寿险的其他的一些购买建议

保险期间买到什么时候?

为家庭支柱购买的话,建议选择保障至60岁,一般这时我们已经顺利退休,孩子已经成年,没有太多责任需要负担了,房贷车贷可能也到期,但如果由更多的预算的话,可以选择缴费至70岁,这样基本上就和国人的平均寿命差不多了。

保额买多少?

建议保额至少要覆盖自己的债务,比如房贷车贷,以免家庭经济支柱不在了,那么整个家庭不仅失去了收入来源,而且把所有的债务也都留给了家庭,对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑100万定寿,二线及其他城市可以适当减少。

购买了意外险,重疾险,还需要定期寿险吗?

意外险的责任是小于定期寿险的,对于疾病的身故,意外险是不包含的,所以家庭经济支柱如果有条件的话,尽可能选择一款定期寿险。

一般终身型的重疾险包含了定寿身故和全残的责任,此时,重疾险的责任是大于定期寿险的,但重疾险费用比较高,如果重疾险的额度在100万以上,可以适当减少定寿的额度,但一般重疾险如果在赔付重疾之后,身故责任也就终止了,对于家庭支柱,配置必要的定期寿险也是很有必要的。

到底是定期寿险好呢?还是终身寿险好呢?

其实优缺点和适合人群小管家前面已经介绍的很清楚了。要结合自身的实际情况来选择。

如何购买?

识别下面的二维码即可进入投保界面

(弘康大白)

(瑞和定寿)

有问题如何咨询呢?

如果您有什么问题想咨询小管家,或发现性价比更高的产品,欢迎您和小管家联系,我们会尽快进行测评分析,保证推荐给大家的都是保障靠谱,且性价比非常高的产品。(电话:010-53345121微信:bxdaren)。

2018-05-11

大家都知道无论是医保还是商业医疗险报销都有一定的门槛,一般医保的报销门槛是1800元,商业医疗险通常是一万元,当然不同的地区、不同的产品报销门槛费用是不一样的。

许多人在后台留言说:“自己有时候生小病,只花几百几千元,根本达不到保险报销门槛,只能自费,保险起不到任何作用,有没有那种免赔额的保险?”

今天我们就给大家介绍几款市场热销、0免赔额的、小额住院医疗险。

一、什么是免赔额?

免赔额:指由保险人和被保险人事先约定,损失额在规定数额之内,被保险人自行承担损失,保险人不负责赔偿的额度。

例如:像尊享e生、微医保、平安e生保这类百万医疗险,一般免赔额为1万元。如果第一次住院治疗费用不足1万元,就没有达到理赔标准,是不予报销的;若费用超过1万,则对1万以外的费用按比例报销。

二、为什么设置免赔额?

设置免赔额的原因,我们总结了两点:

1.可以降低保险公司所承担的风险,那么产品停售的风险也会降低。同时因为经营成本降低了,价格也可以压得更低。

2.小额理赔单数量巨大,如果不设定一个理赔门槛,保险公司会投入更多的人员完成理赔,成本较大。

有数据已经证明,绝大部分住院医疗费用是低于1万元的。所以保险公司设计医疗险时,免赔额1万元就是个分水岭,从而设计出了两类保费基本相近,但是保额却相差百倍的产品。

三、设置免配额的优势与劣势

优势:报销无门槛,花了就能报

相较1万元免赔额的百万医疗险实用很多。毕竟,并不是所有人的每年(住院)医疗成本都会超过1万元,特别是在医社保报销之后。

劣势:0免赔额产品的不足,就是保额的不足

在小病面前,可以兵来将挡;但是大病面前,动辄几十万,甚至上百万的医疗费,就只能是杯水车薪了。

在这里我们建议大家百万医疗保险和0免赔额保险搭配购买。以往百万医     疗险测评

四、市场热销小额医疗险测评

目前市场上有很多保险公司推出了0免赔额住院医疗险,我们今天给大家测评一下,具体如下。

综合考虑下,我们只推荐三款,分别是中国人寿成人住院万元护2017易安保险住院无忧和泰康住院无忧这三款产品不仅价格低,而且保障相对比较全面,等待期也比较短。

1.中国人寿万元户2017

这款产品是小雨伞和中国人寿定制的产品,和所有其他同类产品相比,最大的优势就是不限社保用药,针对社保外用药是可以报销60%的,这一点优势特别明显。但社保内费用报销只能是90%,其他产品基本是100%报销的。

不过这款产品的等待期只有30天,在同类产品中是最短的,而且0免赔,价格上也是最低的。综上所述,我们还是非常推荐这款产品的。

2.易安保险住院无忧

这款保险也是比较有代表性的一款产品,我们基本可以理解:意外险+住院医疗险,这也是国内保险产品开发常用的做法。

这款产品的特点是社保范围内100%报销,同时和万元护相比多了意外责任。145元的定价可以说非常接近地板价了,所以也是值得考虑的。

3.泰康住院无忧

这款产品的特点是:意外险+住院医疗,社保范围内100%报销,无社保的情况下,80%报销,他的免赔额相对很低,只有100,唯一不足的是等待期需要90天。价格只有180,性价比相对还是比较高的,值得考虑。

最后提醒大家:我们购买保险是为了转移我们无法承受的风险,所以这种低保额的医疗险个人觉得优先级并不是很高。如果你已经有了重     疾险、意外险、定期寿险,是可以配置小额医疗保险作为社保补充的。

不要为了省免赔额那笔小钱,当大病来临的时候,自己的保障不够阻挡风险。所以建议大家还是先购买百万医疗保险,搭配小额医疗险。毕竟医疗险是不可以重复报销的。

2018-05-10

前几天约几个朋友一起出去喝酒撸串,我们都在那聊的很开心,小王在那却闷闷不乐,我们问她怎么了。然后她就把自己最近的痛苦经历给我们讲了一下。

小王2017年101的时候,在淘宝买了鞋、衣服。淘宝后台显示一切都正常,物流正在运行中,某天小王接到一个自称淘宝的客服,告诉我我的付款方式有问题,他们并没有收到钱,需要重新支付一下,小王想也没想就答应了,他们帮忙远程操作,小王只输入密码。看似安全的背后是深深的陷阱,小王输入完以后没多会收到自己银行卡的信息提示,发现自己的钱全都没有了,好几万块钱,那是自己好几个月辛辛苦苦攒的钱就这样没了。

这时候才知道自己被骗了,但是联系淘宝客服,他们说他们并没有给小王打电话,也不会打电话联系用户的,提醒用户以后要小心,要先在淘宝联系客服,确定真假。

这种被骗的情况很常见,重点是自己找不回来,只能认栽。

还有很多被骗的情况,如下:

手机丢了,微信支付宝里面的钱被盗了;

电话诈骗,给骗子汇钱的,才知道自己被骗了;

ATM机取钱,剩下的钱却被骗子都取走了;

……

倘若被骗,自己的钱能找回来,算是万幸,找不回来,只能干着急。可是许多钱都是老百姓的辛苦钱,辛辛苦苦攒了半辈子的钱为了给儿子取媳妇,为了养老,为了救命,为了供孩子上学……就这样钱没了,心里有多伤心难过。

若是钱找不回来,却有人给你弥补这笔钱,这样是不是一件美好的事情呀!

但是你会问哪有这么好的事情,警察叔叔有时都找不回来,怎么可能呢?

怎么没可能呢?财产安全险就可以办到,只要你的财产受到损失,他们就会给你赔偿。

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·保费保额:15000 210000

·保障责任:

在保险期间内,若被保险人因下列原因造成个人账户内的资金损失,保险公司按照保险金额负责赔偿,累计达到保险金额时,本保险合同终止。

(1)被他人盗刷、盗用、复制而导致的资金损失;

(2)被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致的资金损失;

(3)在被歹徒胁迫的状态下,被保险人将个人账户交给他人使用,或将个人账户的账号及密码透露给他人导致的资金损失;

(4)在被歹徒胁迫的状态下,被保险人名下的信用卡主卡所关联的附属卡持卡人将附属卡交给他人使用,或透露该附属卡账号及密码给他人导致的资金损失。

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2018-05-09

有些朋友缺少对保险的了解,经推销员介绍买了不适合自己的保险产品,当他们想要退保时却发现,自己一年交给保险公司1万多,退保时就退几千甚至几百元,保险公司是不是坑我钱了?

退保涉及到保单现金价值的问题,许多人不懂,就认为保险公司坑大家钱了,今天从以下这4个方面给大家详细介绍一下。

·什么是保单现金价值?

·为什么前几年现金价值这么低?

·什么情况下会涉及到现金价值?

·现金价值的作用

一、什么是保单现金价值?

所谓保单现金价值,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。

简单地说, 现金价值就是当我们退保时,能拿回来的金额。另外,只有长期型保险才有现金价值,一年期的消费险是没有现金价值的。

现金价值≠已缴保费。也就是说,当我们退保的时候,不是把已缴保费全部退给我们,而是退还相对应的现金价值。

让我们通过一个案例,更加深刻的认识现金价值,下图为32A女士购买的重疾险的现金价值表,保额50万,20年缴费,年缴保费10660元。

上图为现金价值表部分截图,我们可以看到每个保险年度,A女士的年龄、累计缴纳保费、现金价值的关系。

1个保险年度:A女士累计缴纳了1万,保单现金价值为850元,如果当年退保,则只能拿回850元。

20个保险年度:A女士累计缴纳了21.3万,当年保险现金价值为16.3万,A女士已经缴满20年,后续的保费不需要再交了,保障一直持续终身。

30个保险年度:A女士累计缴纳了21.3万,但是此时的现金价值已经为23.1万,已经高于之前缴纳的累计保费,此时A女士已经62岁。

值得注意的是,只要保单生效后,无论A女士在那一年罹患重疾,只要确诊后,即可一次性获得赔付保额50万。

二、为什么前几年现金价值这么低?

可以从以下这两方面来说

1、可以用这个公式理解:

保单的现金价值 = 已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。前期保险公司会扣除支付给业务员的佣金、管理费,并且前期利息是很少的,所以前期现金价值非常低。

2、从保费构成上理解:

大家都知道,随着年龄的增加,患病率和死亡率都会有所上升,保险公司承担的风险越来越大,所以,保费理应随着年龄的增长而逐年增加。

但是考虑到大众的接受能力,保险公司一般采用均衡保费的方法,将承保期间的总保费(风险保障部分),平摊到整个缴费期内,这样每次交的保费都是一样多的。

假设平摊到每个缴费期限的平均缴费值为A。年轻的时候风险小,应缴保费是少于A的,因此,年轻时候我们“多”交了保费。年纪大的时候,风险比较大,应缴保费是高于A的,因此,年龄大的时候我们是“少”交了保费。

年轻时我们“多”交的那部分保费,即实缴保费-应缴保费的余额,就被保险公司存了起来,成为了保单的现金价值。并且这部分现金价值是可以生利息的,每年“多”出来的保费都会累加利息,因此,现金价值也会逐年增加。

PS:现金价值的具体数值,可在对应的保险条款中查询。

三、什么情况下会涉及到现金价值?

1、退保

最常见的就是退保了。有时候对于产品的不了解,买到不适合自己的保险产品了,想要退保时,保险公司退还的就是保单的现金价值,而不是已缴保费。

《保险法》第四十七条 投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

2、特殊理赔

此外,有些保险的特定理赔也是会赔付现金价值的某终身寿险条款

在这款保险产品里,如果被保人身故时未满18岁,则在已缴保费和现金价值中取较大者。

3、特定情况

另外,根据《保险法》(2015修订版)的规定,出现以下这几种情况时,保险公司应当向投保人退还保单的现金价值:

a)第三十二条 投保人申报的被保险人年龄不真实,并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人可以解除合同,并按照合同约定退还保险单的现金价值。

b)第三十七条 合同效力依照本法第三十六条规定中止的,经保险人与投保人协商并达成协议,在投保人补交保险费后,合同效力恢复。但是,自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的,保险人有权解除合同。

保险人依照前款规定解除合同的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

c)第四十三条 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

d)第四十四条 以被保险人死亡为给付保险金条件的合同,自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内,被保险人自杀的,保险人不承担给付保险金的责任,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的,应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

e)第四十五条 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

其实,第cde条就是保险合同里的免责条款。不同保险产品里的免责条款会有所差异,只要是符合具体合同的责任免除条款,均可退还保单的现金价值。

四、现金价值的作用

除了在退保时,投保人可以按照现金价值来领取退保金,保单的现金价值还有其他情况下的重要意义。在申请保单借款时,投保人最高借款额度不超过该保险合同现金价值的百分之七十。在分红时,保险公司是按照现金价值来进行分红的。

另外,在现实生活中,如果消费者没有办法继续为保单续费时,保单的现金价值也是具有实际意义的存在,例如你可以选择自动垫付、减额缴清或是展期定期,使得自己的保单继续生效,来保证自己的利益不损失或减少损失。

自动垫付:当保险费用一度中断时,保险公司根据事先的约定,利用保单已经存在的现金价值来支付未来的保费,直到现金价值全部用完。

减额缴清:当投保人不再继续缴纳保险费用时,向保险公司申请以已存在的现金价值来一次性付清剩余的保险费用。

展期定期:投保人向保险公司申请,在不变更原有死亡保险金额的前提下,用保单已经生成的现金价值来缴纳保险费,使得保单持续到相应的时间。

2018-05-08

幼儿园虐童的事件又发生了,2017年118日中午,网上爆料上海携程亲子园虐待孩子的事件。手段竟如此残忍:给小孩眼睛和嘴上喷消毒水、推搡打骂撞击孩子,灌芥末(导致一岁半的幼童一个小时拉6次,白细胞超标),喂安眠药、给孩子暴力不给孩子换尿布等。这些手段听上去就让人毛孔悚然,对于几岁的孩子实施这些暴力,简直是丧心病狂!

经记者了解到,虐童视频分为两段,事发时间分别为111日早上和113日。

1111850左右,老师打骂推撞幼童

视频中可以看到老师粗暴给1-2岁的女孩脱衣服,并把女孩手上的包摔了三米之远,女孩还在眼巴巴的看着自己的书包,可怜被老师继续用力推搡,最后直接撞击到了桌脚,导致孩子休克。


211312点左右,老师给小孩喂不明物体(后来证实为芥末)

小朋友们哭泣、摇头表示不要,但是老师无动于衷,强硬给灌(芥末)到嘴里。家长控诉视频可知很多小孩都被如此折磨生病或住院。


3113-7日白天之前,携程知晓此事,但威胁员工外漏就开除

家长大面积知道此事,非常激动,至此携程也知晓此事,和员工协商无果,最终报警。但是却要求孩子家长,也就是携程员工一定要封锁消息,如果外漏就开除!


这件事情真的是把虐待孩子的员工开除就能解决的问题吗?现在幼儿园虐童的事件总是重蹈覆辙,老师把各种恶毒的手段都用在一个幼小的孩子身上,不仅对孩子的身体上是一种创伤,对于孩子的心灵更是巨大的创伤,一个孩子的一生很大程度都是受童年时期的影响。

对于现在频繁发生的虐童事件,我们能怎么办呢?

第一、呼吁相关机构加大惩罚力度。

相关结构一定要加大惩罚力度,若只是给老师停职、拘留这么轻的惩罚,对社会毫无警告作用,那些老师觉得处罚太轻了,虐待孩子也不会被杀。所以这样的事件才会一次又一次的出现。

第二,加强对幼儿园办学资质和幼师从业资质的监管。

现在许多民办幼儿园根本没有办学资质,尤其是农村,许多人没有工作了,就开个幼儿园,觉得就是帮别人看孩子,找的老师也没有教师资格证,认为上点学就能教孩子。

相关负责机构一定要加强对办学资质和幼师从业资质的监管,孩子是国家的未来,一个人的成长受童年时期的成长很大。若是有童年虐待的孩子,长大以后生活会很艰难。

第三,家长一定一定一定要慎选幼儿园。

不光是相关机构要严加监管,家长在选幼儿园的时候,一定要谨慎谨慎在谨慎。

在去之前,不要听老师园长的忽悠,可以咨询以前在学校上幼儿园的家长,看看真实的情况是什么样的,在决定要不要送孩子去幼儿园。

第四、家长一定一定要给孩子足够多的保障

下面是其中一个孩子,已经产生了应激反应,需要心理疏导。



虽然这些费用由学校或是施虐方来出,但是这些费用需要报销不能及时给到家长,孩子的治疗又不能耽误,所以这个时候孩子若是有意外险或是住院险,能快速给父母一笔钱,让孩子更快的接收治疗。

我们都很痛恨这样的事情发生,但是许多家庭并不富裕的家庭,为了孩子的安全保障,一定要给孩子上足够的《少儿意外险》和《住院医疗险》。

孩子在幼儿园和小伙伴玩耍的时候难免出现意外,给孩子多一份保障,父母也多一份安心!