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2018-04-26

前一阵火到爆的少儿重疾险-惠馨安少儿重疾险,深受宝妈妈们的喜爱,但最近又出现了一款少儿重大疾病保险-小雨伞大黄蜂,有人在后台留言让小管家对比一下这两款产品有什么区别?给宝宝买哪款产品更好呢?

今天小管家从以下三个方面给大家评测详细评测一下

1.产品对比分析

2.费率对比分析

3.产品解读策略

一、产品对比分析

对比说明:

1、保障责任的区别:慧馨安强调重疾及特定重疾翻倍赔付,属于定额赔付型产品,而大黄蜂含重疾、特定重疾医疗和轻症保障,特定重疾医疗险属于报销型;

2、大黄蜂30年期的保险期间支持30年交,缴费期间更多样化;

3、特定疾病方面,慧馨安保障8种少儿特定疾病,而大黄蜂却只有三种,而且恶性肿瘤和造血干细胞移植术责任存在重叠,一定程度缩窄了保障范围;

4、 重疾种类方面,慧馨安较大黄蜂少10种;

二、费率对比分析

三、产品解读策略

整体上对比,大黄蜂保险责任的多样性会比慧馨安略胜一筹,但慧馨安提供的更高的免体检保额、针对特定疾病最高160万的赔款以及给付型的理赔方式,是慧馨安的核心卖点。另外,慧馨安在5岁以上人群的性价比上有明显的竞争优势,而且现在将免体检保额提高到最高80万,建议可以针对小学阶段的儿童做有针对性的运营推广,主打高保额。

除了产品形态的营销设计外,个人觉得理赔也可以成为产品对比的突破口。

首先我们一起来看涉及到两款产品在理赔时的几个不同点:

慧馨安因为是定额赔付型的关系,需要的理赔资料要求很少,总共4条但是只有1条涉及病历资料,而且也非常易懂,只要住院病历和确诊检查报告单即可,而且不存在单据费用审核问题,一旦核实确诊重疾立即给付并且快速到账。而小雨伞大黄蜂150万特定重疾医疗责任属于报销型,理赔资料共涉及到6条,较为复杂且多样性,包含住院病历、门诊病历、以及各种票据、清单等等。

关于“医疗费用的报销理赔时效”慢,主要原因有以下两个方面:

一是在缺少资料或者资料不全的情况下,补充资料的时间跨度可能很长。二是产品条款中并没有约定可以报销这些严重特定疾病所带来的并发症的医疗费用,这也是高保额+定额赔付型重疾险的优势,在保额足够高的情况下,把并发症、康复费、营养费、父母的误工补费等,都得到了及时补偿。

为了保障资金的及时到位,满足病情治疗、营养补充和康复治疗的效率,给付型重疾险可能是优于报销型。

经过以上的对比分析,这两款各有各的优势劣势,给宝宝选择一款适合自己的少儿重疾险才是最重要的。大家对于以上两款产品有什么问题,可以在留言区留言,小管家会给大家详细解答。

2018-04-25

随着大家随保险意识越来越强,大家首选的产品就是消费型重疾险。市场上重疾险那么多,我该选择哪个呢?今天给大家推荐一款连续23年位居首榜的重疾险,弘康人寿健康一生A+B

从以下几个方面详细给大家测评一下:

·弘康人寿健康一生A+B的优势是?

·弘康人寿健康一生A+B的产品特点是?

·弘康人寿健康一生A+B适合哪些人?

一、这款产品的优势是?

1.保障范围广,保险期间长(可终身享有50种重疾/15种轻症 安心

2.纯消费型:不花冤枉钱(纯消费型,让你不必被动强行储蓄:单一责任主险,决不让您花冤枉钱 衷心)

3.轻症两次赔付,更可豁免剩余保费(换轻症,按主险保额30%赔付:保额豁免,免交剩余保费,为您解决后顾之忧 用心)

4.极致性价比:同样保费、保额翻倍(1640周岁,免体检最高保额50万元,不用投保去体检了 省心)

5.无生存期要求(生存28天才能赔付?我们没有要求 贴心)

二、这款产品的特点是?

1.险种构成

主险:弘康健康一生重大疾病保险A款。可选附加险:附加轻症B款疾病保险

2.投保规则

投保年龄:满30-55周岁

等待期:180

保险期限:至70岁、至80岁、终身

缴费期限:15年、20年、30年交

职业类别:1-6

最高保额:

0-40岁,最高保额50

41-45岁,最高保额30

46-50岁,最高保额20

51-55岁,最高保额10

销售区域:北京、河南、江苏、上海

3.保障责任

·重疾保障(50种保障,提前给付一次)

·轻症保障(15种轻症,轻症赔付两次,每次为基本保额的30%:即重疾50万,轻症一次赔付15万。 轻症赔付过以后豁免后续保费,记被保险人轻症豁免)

·身故保障这款产品之所以称为纯重疾,是因为其没有寿险保障,那么如果没有寿险保障,人死了就不赔吗?

条款上没有写身故后怎么赔,但是重疾保险并非是只有被保险人活着才能理赔,其理赔的依据是罹患合同所约定的重大疾病,举个例子,某人猝死,但是究其原因,是因为罹患了合同约定的某项重疾,且达到了理赔条件,同时医院出具了相应的诊断证明与报告,那么这样也是可以按照重疾理赔的。

4.退保保险金

做为一款消费型的保险,对很多人来说到头来没有用上,会感觉亏大了,那么既然这样,在眼看用不到它的时候就退了它吧,咱们来看一下退的时候能退多少钱出来。

举个例子:

30岁男,保额50万,年交7855元,交20年,保障终身,总交保费15.71万,90岁时退保能退19.8万左右

30岁男,保额50万,年交7425元,交20年,保至85岁,总交保费14.85万,84岁时退保能退3.9万左右

30岁男,保额50万,年交5000元,交20年,保至70岁,总交保费10万,69岁时退保能退1.6万左右、

5.费率

上面栗子简单列了下30岁男性的费率,下面就列一下0岁男宝宝的费率吧

0岁男,保额50万,年交2950元,交20年,保障终身

0岁男,保额50万,年交2785元,交20年,保至85

0岁男,保额50万,年交1960元,交20年,保至70

三、这款保险适应人群?

1.预算比较少的人群(性价比高)

2.整体保障计划保额较大的人群

3.已经购买过寿险,需要补充重疾险

4.适合身体健康的父母(儿女都已经工作,父母的寿险责任可以不用再考虑),最大投保年龄为55周岁,举例:55周岁,男性,3127元保10万重疾,3万轻症,保至终身。女性,2305元保10万重疾,3万轻症,保至终身。注重投资养老,也能保障充足(全方位保障,保费跑不了)

5.适合给未成年人投保,未成年人的身故保额有10万元上线,各家公司含身故责任的重疾险未成年人身故也只是退还保费,孩子的重疾保障相对于身故更为重要。

好险管家推荐大家通过慧择保险投保,后续慧择可以提供理赔协助服务。通过投保须知即可查看详细投保信息。投保地址如下:

如果您发现或者确认性价比更高的产品,欢迎您和好险管家联系,我们会尽快进行测评分析,保证推荐给大家的都是保障靠谱,且性价比非常高的产品。(电话:010-53345121微信:bxdaren)。

2018-04-24

上个月,我们家的新房刚装修完,怕屋子里面有甲醛等有害物质就一直没有住,住在老家,也没有人去看管,结果前两天去看,屋子里面多处出现裂痕,我们以为家里遭到小偷之类的,但后来问了隔壁的邻居才知道是楼下业主装修的时候把承重墙弄到了,导致我加出现这种情况……

先来看看我家里的情况吧,这是厨房的瓷砖,都出现裂痕啦

卫生间的墙面

卧室和客厅的墙面都有裂痕

房间门槛的位置也开裂了

后来去找装修那家业主没有在,只有一帮装修工人,无奈之下,只能找物业帮忙解决这件事情。

后来楼下的业主终于回来,我也进他家看了看,这哪是装修呀,简直是在破坏。

客厅与厨房间的墙被整面敲掉了,靠两边孤零零的两根工字钢撑着,而且里面没有浇筑任何的混凝土和钢筋。而且卫生间、房间开门位置也改过了。

遇到这样的邻居也真是无奈……

还好最后通过物业和平解决了这件事情,要不自己得损失多少啊!

但是有的业主就没那么幸运了,自己的房屋因火灾、爆炸或飞行物体及其他空中运行物体坠落或是别人的过失造成损坏,却找不到别人来理赔,只能自己承担。

发生了意外的事件,我朋友告诉我一个可以不用自己承担,而且有人给理赔的方式,有一款房屋保险-“万贯家财”家庭财产保险。1年只要10元钱,就能保100万元,我二话没说立刻给我家所有的房子各买了一份。你也赶紧买一份吧,辛辛苦苦一辈子买套房子,却出现意外,也是各种闹心,有了这样一份保障就会心安。

保障内容如下:

房屋主体及附属设备-80万元

在保险期间内,若保险标的房屋及其附属设备因火灾、爆炸或飞行物体及其他空中运行物体坠落或外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌造成财产损失,保险公司在扣除每次事故绝对免赔额3000元后进行赔偿,累计达到保险金额时,本保险合同终止。(每次事故绝对免赔额3000)

室内装潢-20万元

在保险期间内,若保险标的室内装潢因火灾、爆炸或飞行物体及其他空中运行物体坠落或外来不属于被保险人所有或使用的建筑物或其他固定物体的倒塌造成财产损失,保险公司在扣除每次事故绝对免赔额3000元后进行赔偿,累计达到保险金额时,本保险合同终止。(每次事故绝对免赔额3000)

保障期间:1

购买扫描下方二维码

2018-04-23

一、产品对比分析

对比说明:

1、保障责任的区别:慧馨安强调重疾及特定重疾翻倍赔付,属于定额赔付型产品,而大黄蜂含重疾、特定重疾医疗和轻症保障,特定重疾医疗险属于报销型;

2、大黄蜂30年期的保险期间支持30年交,缴费期间更多样化;

3、特定疾病方面,慧馨安保障8种少儿特定疾病,而大黄蜂却只有三种,而且恶性肿瘤和造血干细胞移植术责任存在重叠,一定程度缩窄了保障范围;

4、重疾种类方面,慧馨安较大黄蜂少10种;

二、费率对比分析

三、产品解读策略

整体上对比,大黄蜂保险责任的多样性会比慧馨安略胜一筹,但慧馨安提供的更高的免体检保额、针对特定疾病最高160万的赔款以及给付型的理赔方式,是慧馨安的核心卖点。另外,慧馨安在5岁以上人群的性价比上有明显的竞争优势,而且现在将免体检保额提高到最高80万,建议可以针对小学阶段的儿童做有针对性的运营推广,主打高保额。

除了产品形态的营销设计外,个人觉得理赔也可以成为产品对比的突破口。

首先我们一起来看涉及到两款产品在理赔时的几个不同点:

慧馨安因为是定额赔付型的关系,需要的理赔资料要求很少,总共4条但是只有1条涉及病历资料,而且也非常易懂,只要住院病历和确诊检查报告单即可,而且不存在单据费用审核问题,一旦核实确诊重疾立即给付并且快速到账。而小雨伞大黄蜂150万特定重疾医疗责任属于报销型,理赔资料共涉及到6条,较为复杂且多样性,包含住院病历、门诊病历、以及各种票据、清单等等。

关于“医疗费用的报销理赔时效”慢,主要原因有以下两个方面:

一是在缺少资料或者资料不全的情况下,补充资料的时间跨度可能很长。二是产品条款中并没有约定可以报销这些严重特定疾病所带来的并发症的医疗费用,这也是高保额+定额赔付型重疾险的优势,在保额足够高的情况下,把并发症、康复费、营养费、父母的误工补费等,都得到了及时补偿。

为了保障资金的及时到位,满足病情治疗、营养补充和康复治疗的效率,给付型重疾险可能是优于报销型。

2018-04-22

生活中,常常我们是这样买保险的,保险代理人推荐给我们什么产品,他们说产品好,保障高,保额低,我们就给自己和家人购买,买完之后发现根本不是自己需要的。

昨天,我们给大家分享了买保险一些常见的坑。那了解了这些坑之后,如何避免进而科学的投保呢?

我们买保险大多数都是盲目、盲从的,买的产品根本不适合自己,如何选择适合自己的保险,买到自己真正想要的产品呢? 一定要知道这5个投保原则。

1.先家长,后孩子

中国父母一直都是以孩子为主,吃的穿的都是先给孩子,保险也不例外。“重孩子轻大人”是很多家庭买保险的误区。为什么要先给家长买而不是小孩呢?

购买保险的主要目的,是当某一天意外来临时,可以为自己及家庭减轻经济负担。孩子出现意外时,父母是可以有多种选择的。而当父母出现意外时,没有经济能力的孩子是没有能力承担风险的。

买保险的原则是谁是家庭的经济支柱谁先买。在孩子经济独立以前,父母是家庭经济的核心来源。大人得到了保障,相对应的孩子才会多一份安心。

不管是家长还是孩子都需要保险保障,若是家庭条件允许,孩子大人都买保险,若是家庭条件不允许,先给家长足够的保障,后续在给孩子保障。

2.先保额,后保费

很多人在买保险的时候,第一个问题:“一年我要交多少保费?”一听要交大几千的保费就嫌贵,放弃了。往往选择保费很低,导致保额也很低的保险,以后出险发现保障不够,为时已晚。

这里说一下什么是保额?什么是保费?

保额是指在发生意外之后,所能获得的理赔金额。

保费是指在购买保险时,所花费的金额。

保额应当覆盖风险发生时的经济损失。我们首先要考虑地是,当风险来临时,家庭将要承受多大的损失,这才是我们购买保险的意义所在。知道了风险造成的家庭经济损失(即家庭潜在的风险缺口)之后,根据风险缺口来给自己定保额,可以将保险的作用最大化。

保额不够,保险就失去了其应有的效果。保险作为风险保障,购买得太少保额就达不到保障效果,而购买得太多会影响自己的财务结构。

3.先规划,后实施

在进行了科学的风险评估和需求分析之后,要进行合理的保险规划,然后再去购买产品。

那么,该如何制定正确的投保规划呢?

1)对家庭状态做理性的分析

每个人的家庭经济状况、家庭结构等都有所不同,不盲目地购买保险产品,不盲从地听信某些保险销售人员的推销,合理地制定保险规划,是在保险购买之前最重要的步骤之一。

家庭状态分析需要考虑这几点:

·家庭成员构成?哪些人员是优先需要购买保险的?

·家庭可能会遇到哪些风险?

·风险发生时,家庭会承受多少经济负担?

·风险包括意外、重疾、身故等方面。即对保额的预估。

·如何用保险去面对不同类型的风险?

即不同险种所保障的风险类型也是不同的,具体如何选择适合自己的保险险种。

2)当保险购买的预算不够时,该怎么办?

现在市场上有许多一年期消费型的保险,只要不到500元,就能买到130万的重疾险保额。在经济能力有限时,可暂时选择短期险作为过渡。等经济能力充足时,再替换长期型的保险。

4.先保障,后理财

现在银行利率低,许多人采用买保险的方式来理财,往往忽略了自身的保障问题。

在投保类型方面,要以保障型保险为主,当保障型保险完善之后,再去考虑理财保险。

1)什么是保障型保险?保障型保险是一个与理财型保险相对的概念,它具有以下特征:

保费低:这类产品通常价格便宜,每年花费仅几百元,不会造成经济负担。

保障高:保障型保险通常保障范围相对比较广,这类保险是回归保险本质的产品,是真正能够保障大家家庭风险的保险。

高杠杆:因其保费低,保障高,所以保障型保险的高杠杆作用十分明显,一旦出大事,几百元的保费能获得几十万的赔偿。

无投资收益:保障型保险通常为消费型产品,在风险未发生时,保障型保险是不会给投保人带来收益的。

2)为什么要先保障后理财?

如果家庭里的经济支柱突然身故,整个家庭失去经济来源,那家里其他人的生活必定会十分艰辛。如果生前购买了相对应的保险,那么家人可以凭借这笔赔付款缓解生活压力。

让家庭在风险发生后,能够继续有尊严地活着。保险最原始的功能应该是风险保障,意外险和健康险等是最具有保障意义的险种。

如果家庭里的经济支柱突然患上重大疾病,家庭在经济断流的同时,还将面对巨大的医药负担,即使最后病愈了,家庭也会承受非常大的损伤。保障型保险不能锦上添花,但是可以雪中送炭,帮助缓解家庭压力,降低风险带来的损伤。

5.先产品,后公司

在购买保险的时候,许多人都热衷于大公司的产品,认为小公司的产品不可靠。

其实,不必拘泥于品牌或保险公司的规模大小,而要以产品适用性为首要考虑因素。

保险公司无论大小,从设立到经营,都将受到同样严格的监管。设立时注册资金不少于2亿;设立之初缴纳的准备金;经营时的季度审核;保监会的严密监控;倒闭时的保单将由其他保险公司接手,继续履行。

不管是大公司还是小公司都是受保监会管制的,后期出现都会理赔。所以在选保险的第一要素是看产品,保障范围、保额大小、保费多少等等这些是否适合自己,能否抵御自己将来的风险。

根据以上这些原则,在根据自己现阶段的家庭状况、经济情况等各种因素,选择适合自己及家人的产品才是最重要的,在选购保险的时候一定要找专业的保险代理人进行评估,做详细的保险计划书。

如果你觉得这篇文章对你有帮助,可以分享给身边的朋友。如果你有任何保险问题,可以在后台留言,我们给您专业的咨询。

2018-04-21

身边许多朋友近两年都有了宝宝,宝妈妈们都希望自己的孩子能健康快乐的成长,早早的就给孩子更多的健康保障。

最近一位宝妈妈因为给孩子买重疾险犯了愁,市场上那么多的重疾险,该给宝宝上哪一家保险公司?哪一款产品呢?感觉都差不多,就在后台咨询我们。

我们经过几天的深度评测,发现了支付宝特别定制的这款由国华人寿承保的《保20年和30年重疾险》,性价比极高。

下面我们就从以下几个方面给大家测评一下!

1.儿童重疾险是买消费型还是返还型?

2.《保20年和30年重疾险》测评

3.宝宝生病住过院,还能买重疾险吗?

4.少儿重疾终身还是定期?

一、儿童重疾险买消费型还是返还型?

儿童重疾险也分为消费型和返还型两大类,我们建议宝妈们购买消费型重疾险,不只是因为消费型产品性价比高、杠杆高,更因为返还型重疾险的实际收益其实并不高,还不如普通理财的收益高,所以没必要选择返还型重疾险。

这里说一下消费型重疾险有哪些优势?

优势1:保障足够

消费型重疾险保障期间灵活,可以选择保障30年或者保到70岁,从重疾的保障来讲,和其他类型的产品是没有区别的,除了法定25种重疾外,也会扩展到50-100种重疾种类。

优势2:价格便宜

如果选择保障30年,每年的保费也就200-500元之间,就算选择保到70岁,很多产品每年保费都不超过1000元。同储蓄型重疾险相比,价格非常低。

优势3:目的明确

这类产品仅关注重疾的保障,不牵扯储蓄、满期返还、理财等因素,属于纯保障型的产品,目的非常明确。买保险要做到先大人后小孩,大人的保险还没买好的情况下,强烈建议为孩子购买消费型重疾险。

优势4:灵活多变

这类产品保障期限灵活,待孩子长大成人后再购买其他产品也不迟,而且二三十年后中国保险行业的产品已经更新换代N次,好产品一定特别多。

二、《保20年和30年重疾险》测评

这款产品是支付宝的定制款。最高保额60万,100种重疾,50种轻症,没有轻症豁免,健康告知非常宽松,附加绿色通道及基因检测的增值服务,我们通过对比图看一下。

图片对比


该产品的一些保障规则在上图中有详细的对比,下面我们说一下这款产品主要有以下4个特点:

1.保障足够

这款产品保障100种重疾,50种轻症,身故返还保费。

2、保额高,价格低:

这款产品是消费型的重疾险,价格相比便宜,重要的是能承担起更高的保额。这款产品最高可以购买6份,也就是60万的保额,作为宝宝的基础保障是足够了。

3、健康告知宽松:

这款产品的健康告知也非常宽松,只要2年内没住过院,非早产儿童,符合健康告知都是可以购买的。

相对其他重疾险,这样的健康告知算非常宽松的了,不仅产品好,而且容易买到,这才符合一款良心产品的定义。

4、销售区域略少

这款产品销售区域包含16省市,但不是全国销售。销售区域如下:北京、上海、重庆、天津、江苏省、浙江省、安徽省、河南省、湖北省、湖南省、广东省、四川省、山东省、河北省、山西省、辽宁省。

我们根据不同的家庭情况,预算的不同,给大家做了三款产品的对比方案,大家可以根据自身的情况来选择,以0岁男孩为例:


通过上述3种方案配置,可以很好的为孩子获得重疾险的保障,大家可以根据自己的情况来选择。

三、宝宝生病住过院,还能买重疾险吗?

许多宝宝由于近期得过肺炎或是感冒发烧等情况住过院而导致无法买保险。

比如:

· 体重过轻:出生体重低于2.5公斤;

· 理赔经历:曾经由于意外或者其他情况,申请过保险理赔;

· 近期住院:可能在2年内有过住院的经历,比如黄疸、感冒发烧、肺炎等;

· 早产儿童:出生时胎龄小于37周的儿童。

上面几种情况是经常遇到的典型案例,很多宝宝会由于上述的情况无法在网上购买保险,也让宝妈操碎了心。为了解决上述的问题,有如下2种解决办法:

线下投保:如实告知个人情况,由保险公司进行核保。目前大多数线下终身型重疾险都是采用人工核保的方式,所以会根据个人的具体情况来判断。

更换产品:不追求极致的性价比最高,寻找其他替代性的产品,避免健康告知无法通过的问题。

四、少儿重疾——终身OR定期?

另外,对于小孩子购买重疾险是选择终身还是选择定期的少儿重疾,小编再说下原则:
1.如果经济条件允许,直接购买终身重疾至50万或更高(更高的话得多家保险公司投保了,因为一般同一家最高承保50万少儿重疾)
2.如果经济条件略紧张,可以购买部分保额的终身重疾,再补充点定期少儿重疾,保证总的保额达到50万或者更高,如果未来经济条件改善,则仍然建议再增加终身重疾保额至50万或更高。
3.如果家庭经济实在紧张的不行,那就先临时投保少儿定期重疾(一年几百就够了),等条件允许,再切换成终身少儿重疾。
后两条这样建议的原因主要在于,定期重疾的续保可能会出现健康变化导致无法续保的风险,当然保证续保的定期重疾除外。

2018-04-20

在我国,不可避免的一个严峻问题就是:人口老龄化。有数据预计,到2020年,我国老年人口达到2.48亿,老龄化水平达到17.17%。而且还有个非常明显的特征:增速快、规模大、未富先老。


再结合我们自身来说,独身子女家庭普遍,未来夫妻二人供养四位老人的情况不在少数。而且随着父母的老去,身体机能衰弱、工作能力下降、收入逐渐减少,负担将会越来越重。

如何减少自己身上负担,并且让父母得到保障,保险是一个很好的方式。但是给父母买保险是一个很困难的事情,不是被拒保,就是保额低,保障不够。今天我们就给大家说一下如何给父母买保险?

一、为什么给父母买保险这么难?

大部分身边朋友的父母,都已经退休了,这就意味着他们的选择极为有限,或者根本没有选择。因为绝大部分保险产品会对投保年龄进行限制,55岁、60岁或者65岁是常见的几道门槛。即便看似幸运的年龄达标了,还得仔细看下健康告知,也许就会发现原来爸妈早就没有购买资格了,因为像高血压、心脏病、糖尿病、痛风、风湿、白内障等等人老了经常会得的疾病,保险公司都不保。

原来这世界上除了房子会限购、车牌靠摇号之外,保险也不是有钱就能买到的。

为什么?因为保险公司不爱做高风险人群的生意。一般人天然地想买保险时,都是意识到风险的时刻,而保险公司为了业务的可持续性(或者说别亏到破产,必须有钱赚,也是对已买保险的用户的负责),都会把潜在的高危直接排除。这里就生出了一个矛盾,所以我时常觉得,保险是个好东西,但它有些反人性。所以保险规划一定要趁早,不仅便宜,而且选择方案还特别多。

二、给父母买保险配置方案

1.优先社保,其次商保

买商业保险之前,社保必须要配置。社会保险(这里主要是指社会养老保险、社会医疗保险)是国家为全民提供的福利性保障制度,参保条件相对宽松,保障也基本全面。而商保就有门槛了,不仅有资金上的,还有健康告知。

而且,社会基本的养老保险、医疗保险,背后都是由国家财政埋单。只要符合条件,基本不存在无法续保的问题,稳定性较强。

2.商业保险配置思路

商业保险的配置,我们肯定是首推重疾险的。但父母年龄上了岁数,要么一般的重疾险买不了了;要么就有可能出现保费倒挂的情况(就是所交的保费多于保险的保额)。这就完全起不到转移风险的作用。

普通家庭也比较难以承受老年人重疾险的保费,所以在这里就不多做介绍。在这里,我们也不是说重疾险就不考虑了,有条件的消费者还是要多关注一下。重疾险买不到,或者感觉太贵,退而求其次,防癌险是个不错的替代品。因为保险公司重疾理赔中,癌症其实是占大头的。

接下来,我们就来理一理商业保险的配置思路:

1.综合意外险:都要配置

无论是在哪个年龄阶段,意外都是有可能遭遇的。尤其是老年人,由于腿脚不灵活、身体状况差,风险更高。而且一旦出现意外,老年人的治愈能力比较差,将是一大笔费用支出。

意外险一般都是1年期以内的短期险种,投保要求不高,保费便宜,保障却很高。投保年龄上限制不高,老年人也都能买得到,一份综合意外险很合适。

意外险推荐

65岁及以下:安意保50万综合意外保障计划

这是款一年期保险,50万保额,保意外身故和伤残,还包含20万元的猝死赔付(一般意外险猝死是不保的)和2万元的意外医疗。意外医疗0免赔,100%赔付。总的价格不到200元,性价比很高。

66岁及以上:孝欣保老年综合意外险

这是一款众安保险产品,投保年龄在66-80岁,可以说是高龄老人福音。分为4个计划,最高保额20万,航空意外更是高达50万。意外医疗、专属救护车服务、骨折保险金也有,保障还是很齐全的。

2.医疗险:推荐配置

这个年龄阶段的人群如果身体还算健康,建议尽早配置百万医疗。人到中老年后住院几率较高,且康复较慢,一旦住院就会产生一笔不小的医疗开销。在社保的基础上,可以以医疗险作为补充。

医疗险,大多数为1年期的产品,长期稳定的续保存在一定的不确定性。主要的健康保障,还是应由重疾险、防癌险解决。

众安尊享e生医疗险(2017垫付版)

网红医疗险产品了,不需要过多介绍了吧?60岁以下健康老人,可以考虑这款产品,有300万的基本医疗保险额度,垫付功能也很人性化。

3.防癌险:锦上添花

上面也说了,如果大家认为这个年龄段配置重疾险,费用太高的话,可以用防癌险替代。由于防癌险只保癌症,所以比普通重疾险价格低。要是配置短期险,价格还会更便宜。

孝欣保老年防癌险

这是一款防癌险,也是一款医疗险。但仅针对癌症(包括原位癌)可报销医疗费用,这需要注意一下。三高或60岁以上的老人,都能投保。住院前3030天门急诊、特殊门诊都能保。

延年防癌疾病保险

与上面那款不同,这是一款给付型的防癌险(发生合同中规定的癌症可以一次性给付保额)。投保年龄在70岁以内,最高保额可达30万。要想给父母老人更全面的保障,也可以考虑一下。

养老问题本质上是财务规划的问题,需要我们在年轻的时候提早动手解决。另外提醒大家,我们购买保险是为了转移风险发生后的损失,其实风险预防也同样重要。具体来讲为父母定期体检,是非常必要的。


2018-04-19

小管家前两天在重阳节做了预约防癌险-孝亲保的活动,有几百人预约,但是很多人在后台咨询我们是该给父母选择重疾险?还是该选择防癌险呢?

今天,我们就直接告诉你该如何给父母选择重疾险还是防癌险?

选择方法:

男性<=45岁,女性<=47

尽量选择重疾险,因为重疾险保障的疾病种类更多,我们购买后,更有安全感。

男性>45岁,女性>47

尽量选择防癌险,保费上面实惠一些,对我们经济支出不会造成较大的压力。

如果你一定要选择重疾险,那千万要慎重选择终身重疾险。

很多终身重疾险,在这个年纪购买,所交的保费已经非常接近购买的重疾险保额了,即保险杠杆比较低,起不到明显的保障作用。

所以筛选产品很重要。

那么防癌险和重疾险都有哪些区别呢?首先先了解什么是重疾险和防癌险?他们分别适合哪些人群呢?在来具体说一下他们有哪些区别?

一、什么是重疾险和防癌险?

重疾险:对保险合同中指定的若干种费用高、危害重的疾病进行保障。无论是哪一种重疾险,都必需包含包括癌症等在内的六种常见、高发重疾。

防癌险:属于重大疾病保险的一种,它主要针对癌症来提供保障,可作为重疾险的有力补充。

当今社会,癌症已成为威胁人们健康的头号公敌。其中,肺癌超过“癌中之王”肝癌位居首位,而肝癌、食道癌、胃癌、肠癌的发病率也较高。

因产品设置不同,投保人在选择防癌保险时,要结合自己当下的财力状况以及实际防癌保障需求来选择。

二、重疾险和防癌险分别适合哪些人群?

重疾险:0-65岁的人群,越早买重疾险保障越高,保费越低。

防癌险:

1.已购买重大疾病保险,但希望提高癌症保障的人群

2.家庭属于低收入人群

3.有癌症家族史的人员

4.50岁以上的中老年人

相对于重疾险,防癌险的确保障范围有限,但任何产品都有其存在的价值与意义。

三、重疾险和防癌险的区别?

比较1:保障范围

1.重大疾病保险

重疾险,是指以心肌梗死、脑溢血、恶性肿瘤(癌症)等特定重疾为保险对象,当被保险人患有上述疾病时,由保险公司就其所花医疗费用给予适当补偿的商业保险。

目前,各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保(发病率在80%以上),19种可选,共计25个种类。除此之外,各险企会自行增加一些病种,一般都达到30种以上,重疾的覆盖率很全。

但是,重疾险在癌症保障方面主要针对的是恶性肿瘤,有些产品是不包含原位癌和轻症的保障的。

2.防癌险

从名字上就能知晓,这是专门针对癌症为给付条件的保险。从保障范围看,要比重疾险窄,但保费相对便宜。防癌险作为专项产品,不仅保障恶性肿瘤,还提供原位癌保障,可以弥补传统重疾险的不足。

总结:“重疾险”大而全,“防癌险”小而精。

比较2:重疾的发病率

这里,小管家要引述一些保险公司的现成数据。

1.太平人寿:恶性肿瘤、循环系统疾病和中枢神经系统疾病在重疾险理赔中的占比最大,约占50%。从年龄的分布看,30岁到50岁的理赔案件量占比最大。

2.新华人寿:恶性肿瘤赔付占比高达73%,其中女性患癌比例高于男性。出险年龄在35岁到59岁占比高达80%

3.信诚人寿:重大疾病理赔发生原因约81%为恶性肿瘤,且重疾发生年龄大部分集中在30岁至49岁年龄组,呈年轻化趋势,其中男性占59%,女性占75%

4.富德生命人寿:重大疾病理赔案件中以癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症为主,占比分别为73%8%6%

不过咱们从实际生活中看,虽说癌症的发病率不断攀升,但是 50岁以后,心脑血管疾病的发病率实际上是要远远高于恶性肿瘤的。

总结:理赔数据中恶性肿瘤占比最高,但其他重疾也须防范。

四、重疾险和防癌险可不可以都买?

可以都买,没有任何冲突。

比如,几年前就已经购买了重疾险,但是现在看来,保额买低了,想再买一份新产品,增加一下保额。

但是年纪不小了,买重疾险,价格上有点承受不了,这时候,买防癌险来增加癌症方面的保障,就是不错的选择。

再比如,家里或者亲戚朋友中,患癌症的比较多,增加了你担心癌症的忧虑,那么可以购买防癌险,把癌症的保障做得足一些,心理上也安心一些。

总结:购买大病险时,重疾险是首选,防癌险是备选,是补选。

关于重疾险小管家以前评测过2017年最热的重疾险《2017性价比最高的一款重疾险上市了!》可以查看!

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【产品说明】

产品名称:孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险

投保平台:悟空保

承保保险公司:德华安顾人寿保险有限公司

理赔流程:投保后,后续申请理赔致电悟空保客服热线400-661-2992申请理赔协助,或致电保险公司客服电话400-888-0011申请理赔。

【重要提示】

本平台只是信息传播、产品评测的角色,不负责投保后的理赔事宜,请读者谨慎选择购买保险产品。

2018-04-18

近两年百万医疗险火爆热销,但最大的问题就是续保,停售,进而导致自己的保障中断。

昨天,一款5年期的百万医疗险-钢铁侠上线了。这款产品正好解决了续保中断的问题。一上线在业内就引起了不小的关注。作为线上唯一一款5年期的百万医疗险,今天,我们就给大家测评一下,这款产品到底怎么样?值得投保吗?


一、百万医疗险的特点

首先,先给还不太熟悉百万医疗险的小伙伴们科普下这类保障的强大:百万医疗险因为低保费高保额,每年只需要花费小几百块就能保障不限病种的高花费大病,不至于因病返穷因而受到了众多用户的认可。

百万医疗险有以下几个特点:

杠杆高。保费低,保额高。

不限病种。啥病都能报销;

不限报销范围。什么社保药、自费药、检查项目、床位费、手术费等等……都能报销;

因此,越来越多的用户喜欢关注百万医疗险,追求这种高杠保障。

二、钢铁侠百万医疗险保障测评

钢铁侠百万医疗险,又叫复星联合乐享一生医疗险。是由小雨伞和复星联合健康保险公司定制的百万医疗险。

复星联合健康保险股份有限公司由复星集团等六家股东共同发起设立。复星集团1992年成立,2007年复星国际在香港联合所主板上市。目前总资产超过人民币5000亿元,是福布斯全球500强。

前一阵我们测评了微信的微医保、支付宝的好医保、众安在线的尊享e生。今天我们在和钢铁侠做一个详细的测评,看一下这款产品的好处。


1.保障期限

钢铁侠这款产品最大的特点就是保障期限5年,保障期不会出现续保、停售问题。

首先续保一定是大家最关心的问题。

毕竟医疗险在人年轻时健康状况好的时候又便宜又好买,但要是因为中途不能续保而中断了保障,再想购买就不可能了,医疗险的健康告知还是偏严格的。

来看钢铁侠百万医疗险,这款产品的续保情况分两个阶段:

A.首次投保,直接签订五年合同,这五年内就像长期保险一样,价格不变,不受停售影响,保障一直持续五年,每年自动扣费。

B.五年后续保和市面其他百万医疗险一样,也承诺:不会因为被保险人个人的风险状况变化或已经产生理赔而拒绝投保人为被保险人继续投保。一旦续保成功即可再签订5年保单合同。

也就是说,每10年内只需要经历一次续保,其余时间都在5年合同期内,完全不用担心续保、停售的问题。

2.免赔额

大部分百万医疗险设置的都是年度免赔额,但钢铁侠的免赔额就与众不同。因为一张保单的保障期限是5年,所以免赔额都是按5年一算,只要在5年内累计达到2万的额度,后续住院治疗费用皆可报销。

具体选择年度免赔1万好,还是选择5年累计免赔2万,作为消费者,我们只能从自身情况做选择了,我个人认为5年累计免赔2万也并不坑,而且很划算。

钢铁侠这里面有一个家庭共用免赔额、家庭共用保额及家庭费率的设计。

就是倘若被保险人与被保险人的家庭成员(包括被保险人的配偶、子女、父母以及被保险人配偶的父母)同时参保,且投保人数在2人及以上时,可使用家庭共用免赔额、家庭共用保额及家庭费率。

举例来说:假设一家三口同时参保钢铁侠,使用家庭共用免赔额,只要3个人在5年内的住院费用,累计超过免赔额额度,则剩余的保障期限内,所有成员都可享受0免赔报销。

通过家庭投保,把免赔额进一步分化,降低理赔门槛,这个设计还是挺人情化的。

3.其他保障内容

等待期60

相对于其他几款百万医疗险的30天来说,钢铁侠的60天等待期有点长。

宽限期60

保障到期后,还提供60天的报销服务。

5年保障期限到期之后,会有一个60天的宽限期,在这60天里,如果治疗未结束,投保人没有提出续保申请,仍可进行费用报销,但给付报销费用时,会扣减欠交保费;如果超过60天还没提出续保申请,则算合同中止。

在宽限期内虽然可以进行报销,但是需要扣除一定的费用,如果在扣除费用后,再选择续保,则还需要交付保费,也就是说,相当于交了两份保费。已经发生了理赔,则再投保其他医疗险风险比较大,如果准时续保,则正常交付保费,并再获得5年保障;

如果宽限期内报销后再续保,就会多支付一部分保费;如果宽限期内报销后,并且没有再续保,相当于同样的保费,本可获得5年保障的你,偏偏选择只保60天。

住院探望费用

这也是钢铁侠蛮有意思的一个设计。如果被保险人住院治疗超过7日,则被保险人的一位直系亲属或者朋友前往探病,所发生的一次往返经济型交通费(包括搭乘民航航班经济舱、火车二等座及以下或其他更经济的交通方式)及10日住宿费用(包括三星级以下酒店)。

另外,钢铁侠百万医疗险的保额你还要注意,它这里说的一般医疗保险金200万保额并不是每年200万,而是5年共有200万保额,恶性肿瘤医疗保险金也是一样的道理;续保以后,保单进入新的周期,再重新享有5200万的保障。

4.核保

钢铁侠在健康告知这部分相对其他百万医疗险还是比较宽松的,像良性甲状腺结节、轻度脂肪肝、轻度高血压等情况皆可投保。除此之外,钢铁侠还支持线上人工核保。

对于消费者来说,如果身体有部分轻度异常,或不清楚个人健康状况是否可以正常投保时,可申请线上人工核保。

我们认为,它的健康告知算是比较宽松的,虽然告知内容看起来较多,但内容清晰,并支持线上人工核保,对消费者来说是有利的。

三、总结

复星钢铁侠乐享一生百万医疗险是一款值得点赞的产品,它在保持现有百万医疗险基本所有优点的前提下,创新性的提供5年长期医疗保障,让百万医疗险的续保可靠性进一步提升;解决了大家续保、停售的担忧问题。

从性价比上还是值得大家投保的,核保相对比较宽松。当然,选择保险还是根据大家的自身情况来选择,选择适合自己才是最重要的。


2018-04-17

大部分人了解的意外险都是一年期的,或是短期出游的意外险,都属于消费型意外险。

因此,许多人在后台咨询过我们意外险有没有返还型的产品。类似重疾险那种有意外保障,无意外返还的产品。

根据大家的咨询,我们近期测评了一些返还型的意外险,测评的结果是我们并不建议大家购买返还型的意外险,建议大家购买1年期的消费型意外险。

具体分析如下:

一、消费型意外险与返还型意外险

保险代理人在推荐返还型意外险的时候,常常会用下面这两句话诱导客户:

消费型意外险,保障时间1年,满期结束无任何返还;

返还型意外险,保障时间多年,到期返还110%-120%保费。

听到上面这样的话,大部分人的心理都是这样想的:“消费型意外险,我交的保费没出险就白交了,而消费型的保险,可以退还保费,这样看来还是返还型的意外险划算”。

返还型意外险,看上去这么好!为什么我们不推荐你买返还型意外险呢?

下面我们通过几款产品测评详细看下。

二、消费型及返还型意外险测评


根据上面的测评可以看出:1年期消费型的安心保险公司的小米意外险,无论是从价格、保障内容、灵活性都比返还型的意外险性价比高。

下面我们来看看返还型意外险的劣势

劣势1:一般意外保额过低

市场上大多数的返还型意外险,百万保额仅仅是保障公共交通意外、自驾与乘坐意外。而高空坠物、马路上行走遭遇车祸等其他意外情况,赔付保额都非常低。

比如:某个意外险的保障的保障责任是这样写的


许多销售人员都会告诉你,这份保险保障百万,但仔细看只有在以上特定的场景发生的意外身故,才能获得100万保额,对于常见的意外情况,都属于其他意外,只能获得10万的保额。

劣势2:没有意外伤残保障

意外险和其他所有保险不同,有一个最特别的地方就是伤残保障。由于意外情况导致的伤残,意外险会根据鉴定后的伤残等级,按照比例赔付的。

残疾赔付规则:

1级伤残:赔付保额100%

2级伤残:赔付保额90%

3级伤残:赔付保额80%

4级伤残:赔付保额70%

5级伤残:赔付保额60%

6级伤残:赔付保额50%

7级伤残:赔付保额40%

8级伤残:赔付保额30%

9级伤残:赔付保额20%

10级伤残:赔付保额10%

举个例子:由于交通事故造成一条腿截肢,鉴定后属于5 级残疾。如果投保一年期100万意外伤害保险,可赔付100*60%=60万。

而对于返还型的意外险,没有规定伤残赔付规则,以上案例赔付为0。从这个案例更能看出返还型意外险的劣势。

劣势3:储蓄作用很低

俗话说:“羊毛出在羊身上”,它的储蓄功能大吗?

我们以某返还型意外险为例,保障及保额如图。


10年缴费周期,30年保障,期满返还110%的保费,每年年化收益不足1%。要知道现在银行一年期定期存款利率都可以达到1.5%,这还不算每年至少在5%的通货膨胀。

所以说每年投入资金越多,实际上作为储蓄功能的能力越弱,亏得越多。

劣势4:保费上调

消费型意外险和健康险不同,消费型意外险不会随着年龄的增长保费而增长,你1岁投保29960岁投保还是299,但是返还型意外险会随着年龄的增长而增长,这点还是比较坑的。

三、如何选择意外险?

单独险种购买。现在很多保险产品组合都附加了意外险,但是计算下来,这样比单独购买意外险,保费高、保额低,相当的不划算。

消费型优选。除了我们一起上面分析的原因之外,现在保险产品更新那么快,而且年龄限制都已经放宽到65了,未来会有越来越多的更好地产品出现,选择也会更多的。

保额可配置百万。现在很多人都有“负债”情景,比如房贷、车贷等等,加之经济发展趋势,目前百万保额对大多数人来说是合理的。