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《保险法》第十六条规定,投保人故意或因重大过失不履行如实告知义务的话,根据情况影响程度轻重,保险人可拒赔,甚至解除保险合同。

面对这一规定,有些人就会说,那直接在投保前先体检不就可以了却后顾之忧了吗?不过小管家要问的是,关于保险和体检之间的这些事儿,你究竟知道多少呢?

不少消费者在购买保险时,经常会被保险中的体检环节弄得不知所以然,为什么有些保险产品不用体检,有些又必须体检呢?这是不是意味着曾经有过疾病史就不能购买保险了呢?

今天,小管家就和大家来聊一聊关于保险体检的一些事儿~

什么是“免体检限额”?

购买保险产品时,我们首先需要了解一个概念,即什么是免体检限额?免体检限额是指保险人根据被保险人的年龄分布确定的一个保险金额上限,如在投保申请过程中某个被保险人的保险金额不超过这个上限并且无任何告知异常,保险人将无需对被保险人体检。简单地说就是,针对不同的年龄段,保险公司有一个认为安全的保额,只要不超出这个额度,被保险人就不用体检。

一个明显的表现就是,大部分保险公司在面对40岁以上的被保险人时,免体检限额就会直线下降,譬如20岁的小鲜肉可能买50万甚至70万的保额都不用体检,但是50岁的大叔可能购买30万的保额就需要体检。

总之,免体检环节对于保险公司来说,可以省去其中的体检费用,降低单个保单的投保成本;对于被保险人来说,也可以省去不少麻烦,既节省了时间也节省了精力。

免体检≠不体检,什么样的人需要体检?

在了解了免体检限额后,相信大家都会问这样一个问题:这是不是就代表着只要购买的保额在免体检额度内,就都不用体检了呢?

对此,小管家要借用马克思主义经常提倡的一个原则,即具体问题具体分析来回答大家的疑惑。

首先,投保前体检,能够让保险公司对被保险人的体质、个人病史、家族遗传病史有更深入的了解,更好地为客户匹配合适的保险服务,尤其是在购买重疾险、寿险的过程中,体检这一环节其实非常重要。但并不是所有人投保前都需要体检,一般符合下面几种情况的被保险人才需要体检:

1.有既往病史的人

在购买保险时,都需要填写一份电子版或纸质版的《人身保险投保单》,上边非常重要的一个组成部分就是【健康告知】,这一栏主要包括三类信息的核实:第一类,基本信息询问告知,主要包括身高、体重、烟酒史等;第二类,自身健康状况以外的询问告知,包括是否被拒保、延期、加费或除外承保,是否会参加高危活动、是否会出境以及直系亲属的健康情况等;第三类,自身健康状况的告知,包括身体不适、确诊的疾病、体检异常等。当身高体重超过正常范围值,或者曾经罹患过某种疾病,亦或者之前出现过体检异常的情况,保险公司都会进行【人工核保】,通过调取病例和体检的方式来进行核查。当然,也不是什么疾病都会被要求体检,具体情况得视保险公司的相关规定以及所购买产品的保障范围而定。比如,购买防癌险时,如果你曾经有过甲状腺结节,那么,保险公司很可能会要求你体检。

2.超保额投保的人

如果投保的金额超过免体检限额,那肯定会被要求体检,这是毋庸置疑的。上面说到“免体检限额”会根据被保险人的年龄、险种、地域,甚至代理人的资质不同而各异。

另外,保险公司在产品设置过程中会综合考虑到风险规避的问题,像重疾险这类出险率高、风险度敏感的险种,免体检限额相对于其他险种而言会更低一些。

举个简单的例子,30岁的男性,买100万的寿险可不用体检,但是买50万的重疾险就要体检了。

所以小管家的建议是,在明确了自己的购买险种,保额以及结合自身年龄等因素的前提下,提前做好体检准备必然是没有错的。

3.被保险公司抽查抽中的人

每年保险公司都会有一定的抽查比例,就是随机抽取投保客户,进行体检。被抽到的客户不管身体状况如何,投保保额是否超出免检保额,BMI(身体质量指数)是否在正常范围,都必须接受体检要求。对此,一些小伙伴会略有担心,不过这种情况的中奖率很低,因此也无需过度紧张。

体检的项目主要包括哪些?

一旦被选中体检,就涉及到具体的体检项目。当然,投保的产品不同,要求体检的项目也会因此不同。通常情况下,一般的体格检查(身高、体重、视力、血压这类)、尿常规检化验、心电图、乙肝等都是标配项目。

另外,保险公司也接受被投保人在6个月内由单位组织的三甲医院或相当等级的体检机构进行体检的结果,若要求必检的项目未包含其中,只需再单独做对应体检就可以了!

(体检的一部分标配项目)

体检出现问题如何解决?

这是大家最关心的事情,万一体检出现了问题,真的会像大家说的那样,被保险公司直接拒保吗?其实这只是最严重的结果,除此之外,保险公司还会根据被保人的身体状况进行核保,给出以下三种回复:

1.加费投保

即在正常保费的基础上增加额外数额的费用。随着现代人处于亚健康状态越来越普遍,这种现象在购买保险时非常常见,即被列入“加费”的“不合格名单”中。比如35岁的张先生在体检后被保险公司要求增加额外的保费,原因是体重超标。也就是说,保险不仅针对现有的疾病,另外也会考虑被检查者的情况对未来预期寿命和某种重大疾病发病率的可能影响。很大一部分加费的情况都源于此。

2.延期投保

目前被保险人的健康状况不明了,需要观察一段时间后再提出投保申请。在延期时长上一般的理想状况是6个月,但也有1到5年不等。再次投保的手续与第一次无异,不过会被当作全新投保重新审核一次,需要强调的是,投保人需被告知延期原因,并确认目前身体状况是否符合通过核保的规定。

3.除外承保

这个也很好理解,顾名思义,指的是对于某些特定疾病或死亡责任不予承保,其他都正常承保。比如,被保人曾患甲状腺结节,保险公司觉得其患甲状腺癌的几率比较大,于是将这项保障除外,那么之后即使患了甲状腺癌也不能获得理赔,但除此之外的其他病种保障依然有效。


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