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相信很多人在了解保险产品前常听到业务员这么介绍:投保有好多好处,保障人的生命安全、还有额外收益、还能避开税收……

其实通过投保来“避税”这一原因占了很大一部分,大家坚信可以通过投保来规避遗产税达到财富传承的目的。从古至今,光宗耀祖和造福后代这种理念已经植根在中国人的血液里,很多有钱人更是将眼光放得长远一些,十分看重财富传承这项好处,于是纷纷在业务员的推荐下购买大额保单。

那么投保除了基本的保障功能外,算不算一种好的投资理财行为?投保真的可以避开所谓的遗产税来达到传承资产的目的么?

小管家将在下面的内容里为大家一一解答。

、众多投资方式中,你会选择哪一种?

在全民理财的当下,理财的方式越来越多,除了大家较为依赖的银行理财产品之外,股票、基金甚至保险都成为理财投资的新选择。理财产品不同,收益和风险就不同,如何在理财大潮中“玩赚”是个大难题。除了股票和房产等常见的投资方式之外,购买保险在一定程度上也和投资理财挂上了钩。小管家先简单给大家说一下这几种理财方式的特点。

1、股票:门槛低,操作简单,但是风险高,有道是“十个股民九个亏”,这句话倒是很多小散户的真实写照,散户们容易受到庄家或集团的操控,上涨时获利,下跌时套牢。股票市场品种较多,选股也是一项技术活儿,加上炒股算是高收益与高风险并存的投资方式,因而过山车般的的投资体验适合有胆识有野心有资金的人。

2、房地产:房价上涨则获利,但是受到国家政策的干预较大,收益周期长,资金容易被套牢,且操作过程较为繁琐。

3、基金市场:收益不高,投资周期长,他人投资,自己无法操控,因而较为被动,需要有相应的知识技能才能保证没有选错品种。

4、寿险投资型(分红)产品:兼具保障和储蓄两种功能,有较高的投资回报,但获利周期比较长,且在缴费期内出现退保情况会遭受经济损失。

二、投保真的能避税?

其实,很多保险业务员在普及产品信息时都会提到“避税”这一特点,“避税”作为宣传保险产品的一大特点已经为众人所知。下面小管家详细给大家分析一下投保是否能达到避税的目的。

1.根据今年的“税优健康险”新政策:7月1日起,商业健康保险个人所得税税前扣除试点政策推至全国,对个人购买符合条件的商业健康保险产品的支出,允许按每年最高2400元/年(200元/月)的限额予以税前扣除。

比如:假设小管家月薪6000元,过去每月应交个人所得税:(6000-3500)×10%-105=145元;购买商业健康险后每月应交个人所得税:(6000-3700)×10%-105=125元,这样下来小管家每个月少交了20元,每年少交240元。

也就是说,投保人在购买符合条件的保险产品时可以少缴税,用较低的价钱购买保险,这其实是国家给予我们的税收优惠方式。

2.上述提到的是在投保前的保费优惠措施,如果已经买了保险呢?比如小管家已经买了一款带有分红的保单,保单会在当年产生收益,到期可以领取保险金,需不需要缴税?

其实仔细研究过的人会发现:我国对于保单的投资收益尚未出台相应的征税规定,虽然外国已经出现“延迟缴税”的政策来征收一部分税金,但是中国到目前为止,尚未有征税的举措,反而有保障的法律:保险法第二十三条规定:任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务,也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

所以很多人都认为投保其实是一种“避税”行为(实则偷换了概念,因为国家根本没有针对分红型、收益型保险到期给付的保险金征收税金)。

3.接下来就是大家重点关注的“遗产税”,在中国这样传统色彩的背景下,依然有很多家庭期望“子承父业、代代相传”,那么在财富传承的过程中,能否通过投保来避开“遗传税”呢?

我们都知道财政部在2010年出台了遗产税的修订草案,遗产税的起征点是80万,超过80万要收取20%的遗产税。加上很多家庭经济水平越来越高,所以保险市场中经常会用“遗产税”来做文章,如果购买了大额寿险保单且指定好了受益人,在保单到期时就可以顺利将资产传给受益人,以此代代相传。

但修订草案虽早已面世,但征收法律至今尚未出台,所以其实就当前形式来看,通过购买大额寿险保单去规避遗产税其实也是市场中惯用的噱头。不过保持“未雨绸缪”的思想也有道理,投保本身就是一种“居安思危”的行为,所以有很多家庭如果担心未来征收遗产税,倒也可以尝试通过投保去规避。

、小管家小结:无税可避,还有必要投保吗?

综上几种情况来看,除了第一种“税优健康险”是国家已经明确出台的优惠政策外,其余的“避税”其实纯属夸大保险的功能,国家尚未出台征收税务的法律,因此也谈不上“避税”二字。所以在购买保险产品时不要被“避税”二字忽悠过去。

既然投保不能避税,那还有必要购买么?

当然有!投保的初衷本身就是为了以低保费换取高保额的保障,将可能发生的风险转嫁给保险公司,这对于个人生命健康来说,已经是一种“投资”,你投资的对象不是未来可能出现的税收政策,而是自己或家人的生命健康和财产安全。说到底,保险的主要功能就是“防损止损、经济补偿”,所以大家投保时还是应当分清主次,应以保障为先,收益为后。

正如2009年的小品《不差钱》的经典台词:“钱乃身外之物,人生最痛苦的事情是人死了,钱没花了。” 小管家认为我们的投保思想应该是这样:先保障后理财,在保障我们的生命安然无虞的前提下,选择一些分红型保险作为投资收益的一种方式,达到“保障+收益”双赢的局面。

Ps:税优健康险已有原来的31个试点城市推行至全国,经由保监会公示的经营个人税收优惠型健康保险业务公司的名单如下:

第一批(2016 0214)

中国人民健康保险股份有限公司、阳光人寿保险股份有限公司、泰康养老保险股份有限公司

第二批(2016 0303)

中国人寿保险股份有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、中国平安人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、建信人寿保险有限公司、中意人寿保险有限公司、太平养老保险股份有限公司、东吴人寿保险股份有限公司

第三批(2016 0725)

合众人寿保险股份有限公司、中国人民人寿保险股份有限公司、利安人寿保险股份有限公司、上海人寿保险股份有限公司

第四批(2016 1219)

光大永明人寿保险有限公司、民生人寿保险股份有限公司、农银人寿保险股份有限公司、昆仑健康保险股份有限公司、国华人寿保险股份有限公司、幸福人寿保险股份有限公司、德华安顾人寿保险有限公司

第五批(2017 0323)工银安盛人寿保险有限公司、中英人寿保险有限公司、北大方正人寿保险股份有限公司

第六批(2017 0704)

平安养老保险股份有限公司、渤海人寿保险股份有限公司、信诚人寿保险有限公司、恒安标准人寿保险有限公司


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