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关于如何给孩子买保险的文章,小管家之前写的已经相当多了。但还是会有很多家长在咨询给孩子买保险时,会问到应该给孩子买什么保险?有没有完美设计方案?

我记得前不久,有写过一个给父母老人买保险的设计方案:给父母老人买保险,这里有一套完美设计方案。

就着这个机会,小管家给大家再设计一套儿童保险方案,为宝爸宝妈分担一部分烦恼。但首先要声明:这套方案仅供普通家庭参考,具体还需要根据家庭实际财力、孩子健康状况等综合考量。

一、孩子会面临什么风险?

要想给孩子设计保险方案,就要先知道,孩子会面临什么风险。孩子面临的风险跟成年人不同,不管是意外还是疾病。

意外:因孩子的安全意识比较薄弱,活波好动,好奇心强。往往意外就在身边,却毫无躲避意识。比如摔伤、撞伤、烫伤、车祸等等,意外风险发生概率较高。

疾病:儿童,尤其是幼年儿童,一些儿童高发疾病比较突出,需要重点防范。同时因为自身免疫力差,一般疾病发生的概率也较高。有了孩子,父母经常往医院跑,那是常事儿。

说到经常来往于家与医院之间,门诊费用及住院费用就会是一笔不小的开销了。这笔费用普通家庭都能够承受,但能报销还是尽量报销为好。所以不管买不买保险,孩子的医保一定要上。就以北京为例,1年的医保保费也就才180元,很便宜。

二、为孩子投保的思路

再提醒各位宝爸宝妈们一下,孩子的医保一定要上。根据上方列出的孩子会出现的各种风险,这里就需要为孩子设计保险产品了:意外险、医疗险和重疾险。

1、意外险

保监会规定0-10周岁的儿童最高寿险额度为20万,10-18周岁最高寿险额度为50万;因此,10岁以下的儿童,意外险额度20万就足够了。买多了浪费钱,多的保额也不会给多的保障。

2、医疗险

同大人一样,医疗险是保障宝宝门诊和住院的。宝宝因为年纪小,身体免疫力差,加上目前环境恶化、医疗资源紧张,医疗险的作用就比较重要了。

不过一般的中端医疗和高端医疗保险宝宝并不能单独购买,需要一个大人附带一个宝宝投保。因此如果是四口之家,就需要四人全买才可以。

保险公司会有针对儿童的住院医疗险,价格便宜,一般几百元也就能搞定。而且大部分医疗保险都能不限社保用药,是社保很好的补充。但要注意是否有免赔额,免赔额有多少。

3、重疾险

孩子的重疾险有两种选择:

1)终身重疾

孩子年龄小,费率低,如果购买终身重疾的话是非常不错的选择。父母虽然不能陪伴孩子终生,却可以送孩子一份终身的保障。

2)定期重疾

如果保费预算有限,那么为宝宝选择定期重疾也不失为一个优质选择。定期重疾可以选择保障宝宝成年或者到三十岁经济独立,然后孩子就可以自己寻求更适合自己的保险了。

三、为孩子买保险的方案设计

分析了这么多,终于到了方案设计环节。文章开头也说了,这套方案不是普适的,比较适合一般家庭。当然,如果部分家庭条件比较好,可以再给自己的孩子购买教育金等保险。一方面可以给孩子准备充足的教育经费;一方面又能通过这种方式分摊家庭财务风险。

本方案设计,以3岁宝宝为例。具体保障可见下表:

一年的总保费,900元都不到,但是保障却相当齐全。

医疗险和意外险相对比较便宜,重疾险略贵。不同年龄段的儿童,重疾险的保费金额相差会稍微比较大,宝爸宝妈可以从目前市面上热销的少儿重疾险中筛选。最后再提醒下大家:上方的方案设计,并不适用于所有家庭。每个家庭都有不同的现实情况,具体的保险方案还是要根据自身的条件来量身定制。

而且,还有个投保原则也要注意哦:先大人,后孩子;先保障,后理财。


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