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中年危机是很多人都要面对的问题,上有老下有小,容不得一点闪失。

很多朋友也是有了孩子之后,才考虑购买保险的,并且在咨询小管家的时候,都想先给整个家庭配置保险方案。毕竟有了家庭,有了孩子多了一份责任,全家的健康保障是第一位的!

今天小管家就和大家来聊聊家庭该如何配置保险方案的问题。在这之前,我们先说说不同阶段该如何买保险!

一.快乐的单身贵族保险方案

身为单身贵族,最大的优点就是一个人吃饱全家不饿。想吃啥就吃啥,就算是成天烤串啤酒,只要胃不难受就行。另外最重要的就是自由,周末可以宅在家睡大觉,或是约上几个朋友一起去郊游。

对于单身贵族来说健康保障是最重要的,毕竟大部分人都是月光族,就怕自己生大病,还需要父母担心、来支付巨额的医疗费用。对于这部分人,首先要给自己买份重疾险,最好有附带轻症的保障,而且轻症是多次赔付外加豁免才好。

此外,单身贵族喜欢独自郊游,建议购买出行意外险,一般周末两天保30万的出行意外险(包括危险运动如滑雪、登山等),保费只要几十元钱。

另外,百万医疗险也是必备的。毕竟平时有个流感、胃炎等,还是很费钱的。多一份医疗险,多一份报销保障!

这里小管家给大家推荐的保险方案是:昆仑健康保重疾险+安意保意外险(50万保额,可保突发疾病)+尊享e生百万医疗险

二.幸福的小两口保险方案

和快乐的单身贵族相比较,幸福的小两口身上的责任明显多了起来。首先,小两口为家庭考虑的会更多,双方老人身体健康情况也是需要关心的;此外,小两口可能还需要还房贷,每年可能外出旅游一到两次,继续甜蜜的生活。

这里小管家要提醒大家,应先要明确保险的意义是先规避风险,后理财。

毕竟意外、伤残和疾病是最难预知和控制的,所以小管家建议小两口都先给自己配置重疾险、意外险、百万医疗险和终身寿险。

三.快乐的三口之家保险方案

作为有宝宝的家庭来说,到了上有老下有小的时期,而且孩子的花销占不小一部分, 此外双方家长已经退休,老人的身体已经大不如从前,父母的健康问题也值得我们关注。有的家庭女方还是全职太太,一家人的经济来源都得靠男人。

对于一个有宝宝的家庭来说,制定保险计划时要考虑更多方面了。但有一个基本的原则就是:先大人,后孩子。因为大人都是家里的主要来源,他们如果发生意外对家庭生活水平的影响比较大。

小管家建议大家,首先要考虑的是重疾险,毕竟现在一场重疾花销少则几十万大到几百万,对于一个普通的家庭来说,可能卖房卖车才能支付的起巨额医药费。

其次,要考虑的就是寿险,一个家庭最大的风险,除了重疾之外,就是家庭支柱的离开,或者说是收入的中断,使整个家庭陷入困境。

接下来,就是配置意外险、少儿重疾险、少儿医疗险、老人防癌险,女性专属保障险。

毕竟谁也不知道明天和意外哪个先来!许多父母可能年龄大了,买不了重疾险,那么一定要配置防癌险作为保障。

如果你的家庭每个成员的保障都配置齐全了,还有富裕的预算,那么可以考虑一下理财型的保险,比如养老金和教育金等等。这里小管家是不建议你在保障类型的保险还没有配置齐全的情况下,就去考虑理财型保险的。

下面小管家根据三种不同家庭条件设计三种不同的保险方案。当然,不同家庭情况不同,配置方案肯定也会有差异。具体的保险方案,一定要根据家庭的实际情况来定。

其中,家庭年收入就是一个至关重要的因素!那么小管家就再做个细分:

年收入10万三口之家,如何买保险?

年收入30万三口之家,如何买保险?

1.年收入10万三口之,如何买保险?

王先生今年30岁,在沿海三线城市,夫妻都是上班族,工作较为稳定,夫妻两人年收入10万左右,目前孩子0岁,没有房贷的压力。

下面是小管家根据这组家庭的情况,给定制保险的方案:

整个家庭年支出:12628元,占家庭年收入的12.6%。具体保障内容如下:

1)重疾保障

王先生夫妇二人终身均有40万重疾保额,宝宝在30岁前有60万重疾保额。

虽然成人选择百年康惠保保到终身,总保额40万,小管家觉得也是目前这样的保障也是够用了。对于预算有限,且家庭还有较多支持的前提下(比如购房),通过消费型的重疾险,可以有效的解决重疾保障问题。

2)寿险保障

王先生和太太都配置60万定期寿险保到70岁。

设计思路:

小管家在这给大家配置的百年康惠保终身重疾和唐僧保定期寿险,这两款产品结合,保额达到100万。配置定寿的目的是提高保额,我们永远不知道疾病和意外哪个先到来,终身重疾可以支付巨额的保费,定寿是死亡为给付条件,更多的留给后人,这样不会因为自己身故,家庭中断了收入来源,影响生活水平。

医疗险和意外险这里就不赘述了,建议大家不要过分纠结产品,这里也仅仅是提供一个思路,大家可以结合自己的情况选择适合自己的产品,买保险一定要适合自己才对。

2.年收入30万三口之家如何买保险?

李先生居住在二线城市,夫妻均为30岁,有一个0岁的男宝宝,目前夫妻两年收入为30万,房贷为60万。

根据这个家庭的情况,小管家给设计了保险方案如下:

在上述的方案中,家庭总保费支出为:28748,占家庭年收入的9.6%。

李先生获得的保障:

意外身故:定寿150万 + 意外50万+重疾50万=300万;

疾病身故:150+50万=200万;

重疾保障:50万(终身),重疾最多赔付3次;

医疗保障:300万(癌症600万)。

孩子获得的保障:

重疾保障:总共100万,60万(30岁之前),40万(30岁-70岁);

意外保障:50万;

医疗险:住院医疗5万,0免赔;

设计思路:

成人重疾:采用的是哆啦A保终身型重疾险,不仅多次赔付,而且支持线上核保的功能,保终身。搭配消费型重疾险,康惠保保到70岁,在预算有限的情况下,更大的做高保额,70岁前高达150万。

因为有房贷的原因,所以定期寿险加终身重疾的总保额一定要比房贷高,这样无论自己生病还是身故,都不会给家庭造成负担。

儿童重疾:采用少儿定期重疾险,60万保额保到30岁。同时选择康惠保保到70岁,只投保重疾不投保轻症,0岁男童,每年仅需840元。

定期寿险:李先生采用的150万定期寿险,保20年到50岁,而妻子保到50万,这两款定寿都是非常不错的保障。买定寿最重要的就是保额一定要足够。

小管家最后结语

通过上面这两个案例,小管家想告诉大家的是,一个家庭的保险规划是非常有必要的。而且保障一定要全面,一定要包含重疾险、定期寿险、意外险、医疗险,这样家庭每个成员保障都齐全了,全家才能更安心。

看完上面的方案定制,也许大家不会感觉到这有多么难。而事实上,保险市场中产品千千万,每个人的身体情况、财力情况又各有不同,方案定制中就会因人而异、千差万别。


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