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现实生活中有两种人,一种人是打死也不买保险的人,觉得买保险是骗人的。而令一种人是买保险跟不要钱似的,一买买好几份,心想着万一要发生什么保险事故,就可以多获得些赔偿。

前几天,我们这有位客户,光买重疾险就买了4份,保费一年一万多,保额高达几百万。万一出现重大疾病就能获得几百万,也不用担心治疗费用的问题。

但许多人还是担心,买那么多保险,保险公司真的给理赔吗?关于保险理赔的问题,我们之前有详细的说明。今天给大家说说重复买保险究竟能不能获得理赔的问题,这也是许多小伙伴担心的问题。

一、何为重复保险?

重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同,且保险总额超过保险价值的保险。

也就是说同样的保险你买了很多份,但“保险价值”如何界定呢?

比如像寿险这种以人的生命为保险标的的产品,保险价值根本无法无法界定啊,你说这条小命是值5毛钱呢还是值500万呢,对吧……毕竟“生命无价”啊!

所以,重复保险能不能获赔,最关键的就是保险总额是否超过了保险价值。

下面分享个真实故事:

过犹不及,不做家庭规划就买买买:

来自湖北王先生曾有过一次保险理赔的经历,也由此体会到保险的重要性。自那之后,他开始不断买保险,为太太和自己都投保了很多份重疾险、养老保险、意外险,为孩子也投保了少儿重疾险、意外险、教育金保险,各个险种相加,每年的保费就要花费4万多元,而他和太太的年收入不过15万元。“虽然每年缴费还挺吃力的,不过想想都是很重要的保险,就算紧一点要买啊。”蔡先生说。

经纪人在帮蔡先生做了家庭保障规划整理后,退保了2万多重复的保障以及占用资金过多的理财资金。

所以买保险一定要做家庭保险规划,有可能买许多保险,保险公司只给理赔一份其他相同保障保险公司不给理赔了。

下面我们来说说那些保险可以重复获得理赔?哪些保险不能获得重复理赔。

二、哪些保险可以重复获赔呢?

1.重疾险

重疾险属于定额给付型险种,只要确诊患了符合保险合同规定的疾病和症状,就能获得赔付,与实际医疗花费无关,也不受其它保险报销的影响。所以,重疾险是可以重复投保的,但要提醒一点,最好将重复投保的情况如实告知保险公司,避免后续理赔麻烦。

比如,小明同时在两家保险公司各买了50万保额的重疾险,一旦确认患了保险合同规定的重疾,就可以获得100万的赔偿。

不过,这里有一点我们要特别提醒大家,很多重疾险的健康告知里都会明确问你一个问题:“是否在其他保险公司购买过重疾险”或者“保额超过50万的重疾险”等,这个地方你一定要如实回答,如果撒谎的话,后期可能被拒赔。

2.寿险

寿险是可以重复赔偿,寿险是以人是活着还是死亡为条件给付保险金的保险。人的生命是无价的,不管对方的社会地位、财富积累如何。所以,无论购买多少份寿险,保险期间内身故,投保受益人(父母、子女等)都可以获得赔付。

不过,为了避免道德犯罪,保监会对未成年人身故保额有限制:

所以有一些保险公司捆绑型重疾险,**少儿**福时,会捆绑定期寿险,0岁小宝就捆绑销售高额的定期寿险,不是故意坑是什么呢?

3.津贴险

一般是附加在住院医疗、或意外险后的津贴附加险。津贴险本质是定额给付型保险,与实际医疗费用无关,住院一天,保险公司就会给付一天津贴。在多家保险公司投保,就能从多家公司得到津贴。

比如:你投3家保险公司住院医疗险都附加津贴险,倘若住院了,相当于你获得3份住院津贴的理赔。

4.意外险的身故和残疾

意外险包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。具体能不能重复赔,我们得分开看:

由于意外事故导致的残疾或身故,是可以重复获赔的,因为生命无价嘛。

比如,小明在A保险公司买了50万保额的意外险,又在B保险公司买了80万保额的意外险,那么假使有一天发生了意外身故,是可以获得130万的赔偿的。

意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔,因为这两个属于补偿性保险,保险公司会按照实际发生的医疗费用为限进行报销。

如果保额超过了医疗费用,就属于不当得利了,保险公司可比我们精多了~

三、哪些保险不能获得重复理赔呢?

1.医疗险

医疗险是费用补偿型保险,遵循收入补偿原则。它以实际发生的医疗费用为上限进行报销,花多少报销多少。所以,就算同时购买了多份医疗险产品,一般也不能重复报销,除非看病费用太高,一家没有报销完,剩下的可以去其他地方报。

比如:你有社保外加买了两份相同医疗险,那么报销是社保先报销70%,剩下的30%第一份医疗险保险报销。可能第三份医疗险就无法报销了。而且报销单就一份,当然具体报销多少根据实际情况。

所以医疗险是无法重复报销的,一定要根据自己的情况买保医疗险。

2.家财险及车险

家庭财产险或者车险,按实际损失金额赔付,最高不超过保险标的的实际价值。

举个例子:价值50万的房子被烧毁了,那么赔款最多50万!所以,不是买得越多越好!

而车险的车损险、盗抢险,随着商车费改的推行,目前保费计算的方式,也不存在不足额投保的问题。车辆的保额是按新车购买价减去折旧计算的,提高保额并不能获得额外的理赔金。

最后总结:对于“无价”风险(如身故、癌症)的赔付,通常只以保额为限,投保额度越高、份数越多,能获得的赔付自然越多,重复投保并不碍事。从保险原理上来说,标的价值才是赔付的关键,人的生命是无价的。

若是记不住,记住下面的规则就好!

凡是和人的生命相关的健康险,可以重复获赔,因为生命无价。

凡是和报销相关的费用型险种,都是不能重复获赔的!

最后建议:大家在买保险的时候,一定要合理配置自己的家庭保险。选择适合自己的保险,别到时候无法理赔!


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