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什么疾病患病率高?其实从咨询保险服务的朋友这里就能看得出来。最近小管家留心了一下,发现患有****病、糖尿病、乙肝和甲状腺疾病的人很多。

其中,有些疾病是近年来发病率逐渐攀升的,小管家表示对大家的健康状况很担心。

不过令人欣慰的是,大家的保险意识都很强,而且诚信方面做的也挺好。大部分人跟小管家沟通后,看中某款产品,就会拜托我跟保险公司联系核保的问题。即便是健康告知后,核保没通过,大家也都能理性接受。

另外,关于健康告知,对于我们消费者来说,确实还有很多学问。购买保险时如不健康告知,会有什么后果?怎样告知对自身最有利?这篇文章就跟大家做个分享!

一、线上投保的健康告知

现在互联网保险产品日益丰富,线上投保也能方便不少人,尤其是智能核保出险后,更是能第一时间知道核保结果。在这种情况下告知最合理的方法是:仅需对询问问题进行告知,没有询问的就无需告知。

这个结论也是小管家咨询了很多负责核保的朋友后,他们总结的。

保险公司每款产品都是经过精心设计的,对于风险的衡量与界定都是有自己的数据模型,我们不必替保险公司操心。只要保险公司没有询问,就算我们知道某个指标存在异常,也无需告知,而且同样不用担心后续的理赔。

二、线下投保的健康告知

线下投保,还是很多人最放心和最常见的方式。一般线下产品的健康告知都是通过调查问卷的方式进行,其实跟线上的问题没有太大区别。

这种情况下合理的做法是:调查问卷上的内容要如实回答,对那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的,也需要进行如实告知。

因为保险法第十六条有写明:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

有些医疗记录,不清楚是否会对核保有影响,代理人又很难给出专业意见,建议还是如实告知吧。保险公司的核保团队会给大家答案,也会让大家更安心。

三、如何健康告知对自己最有利?

1、询问告知原则

这个在文章第二大点中,其实就应经写明了。总结来说就是:

问的问题都要如实回答;没问的问题,可以不做回答;实在无法确定是否会影响后续理赔的问题,建议跟保险公司说明,等待核保人员回复。

2、有记录才发生

什么意思?就是身体状况,以在医院或者体检机构留下的记录为准。自己臆断的、猜测的不算,江湖郎中、养生“砖家”诊断的也不算。

很多人,尤其是中年人及老年人,身体只要出现一点小状况,就凭空臆断得了大病,尤其在上网查询后跟某个重病貌似相符,就更寝食难安了。其实这些都是心理暗示在作怪,到医院查一下才能确诊。

还有就是医保卡外借,结果别人的病情记录到自己的医保卡上了,买保险时百口莫辩,只能看保险公司的解决方案了。所以借钱可以,借医保卡免谈,切记!

顺便也提醒一下,如果大家近期考虑投保的话,别去体检。等投保完,过了等待期后再去。万一在投保前查出点啥状况,就有可能影响核保。

3、利用保险公司核保差异性

不同保险公司,对核保的宽松条件是不一样的,对疾病的要求限制也是不一样的。

比如说,瑞泰瑞和定期寿险,健康告知要求就比竞品宽松很多。不仅如此,就算是高危职业也能投保,这在其他产品中可以说是绝无仅有。

就算不因健康告知的原因多找几款产品,货比三家也是没有错的。总能从中找到一款适合自己投保的,产品没有绝对的好坏,只有适合不适合。

四、健康告知结果及应对办法

如果大家在健康告知时,做到了以上几点,那么核保的结果无非就是这么几种:

1、标准体承保

2、加费承保

3、除外部分疾病承保

4、延期承保

5、拒保

那又有什么应对办法呢?小管家做了一个总结,适用于所有人:

标准体承保,皆大欢喜。

加费承保,就看加的钱,是不是在自己的经济承受范围内了,如果能够接受,那就投。

对于除外部分疾病承保和延期承保,小管家持保留意见。除外承保,那是因为后期这种病的患病几率高,如果没能给自己提供这份保障,那要它还有多大用呢?延期承保,时间上没个准信,对保险公司损失不大,对自己可就不一样了,尤其是健康险这种跟年龄有关的险种,越拖保费越贵,不划算。

拒保我还能说什么,那就找另一家呗。保险公司这么多、保险产品又这么多,总有适合自己的那一款在某处等着大家。


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