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你是什么时候发现妈妈鬓边偷偷爬出来了白发?你又是什么时候发现爸爸的肩膀已经不再坚实?我们在不断成长,父母却在慢慢衰老,从出生就陪在我们身边的父母终将老去,你意识到了吗?

小管家今天要给大家讲讲我们的父母和投保的问题,希望大家读了以后尽快去看看父母的年龄和保险产品。

这是一个客户向家里的保险从业者提的问题。这也是很多儿女关心的问题:父母这个年纪,是不是很难购买商业保险了?

所以一些具备保险意识的中青年阶层,都想通过为父母投保来减少家庭压力。但是很多子女都发现一个问题:自己读书数载终于找到好工作有钱孝顺父母时,父母却老了,他们有的已至花甲之年,甚至更年迈。而很多商业保险的投保年龄都将60周岁(甚至55周岁)的老人限制在保障范围外,老人辛苦一生,垂垂老矣之时,作为子女想知道,还有什么保险可以保障我们的父母?

一.先看看投保可能性

1.年龄情况

我们有办法延缓样貌的衰老,但是年龄的与日俱增却是我们无法阻止的自然规律,我们不得不正视年龄这个残忍的问题。随着父母年龄的增长,发生疾病和意外的概率也越来越大。

很多保险的投保年龄都以60岁(65岁)为节点,这意味着很多保险产品与老年人“划清了界限”。

2.身体状况

年龄增长带给我们的直观反应就是健康状况每况愈下,尤其是年过半百的老人,身体机能逐渐弱化甚至退化,小跌小伤都有可能造成巨大的创伤,且复原时间较长,自然就需要我们花费较高的费用和较多的时间去养护。

而对于保险公司来说,身体素质差意味着风险大,即便年龄符合保险公司也需要仔细斟酌,很可能就会遇到提高保费或者拒保的情况。

3.经济条件

比如上面咨询的客户,父母不是正式工人,也不存在退休养老这种情况,没有基本收入,需要子女赡养,所以要考虑子女的经济条件。如果家庭富裕,倒是可以在早几年为父母投保,可若是正处于奋斗期,自己还未配置保险,父母自然也不可能过早投保。

这些都是我们需要考虑的问题,如果我们经济条件不错,父母又恰好还在可投保的年龄阶段,一定要抓住这个机会,这也是开头小管家建议的,去看看父母的年龄,为他们挑选合适的产品。

二.再去看看可以选择的保险产品

如果父母年纪还可以,家庭条件也能满足的话,自然应该尽早决定投保事宜。小管家给大家介绍一下老年人投保的顺序及注意事项。

1.意外险

无论是考虑年龄还是风险问题,第一个应该选择的是意外险。

意外是每一个人都无法预知的事情,加上父母的身体机能随着年龄的增长而逐渐弱化,所以他们比青壮年时期的我们更容易受到伤害。相关研究发现:50-70岁是人骨折的高发阶段,日常生活中的磕磕碰碰都容易让他们受伤,且受到伤害后很难复原,治疗费用也不低。

目前市场上的意外险产品投保年龄大多可以覆盖到65周岁,还有不少保险公司转变市场战略推出一些针对中老年人群体的意外险,像泰康、新华、友邦等都推出了综合性老年意外险,这些意外险产品都突破了65周岁这个投保年龄红线,将投保年龄设置在50-70周岁,可以续保到80周岁;保障责任涵盖了老年人可能遇到的各种意外风险,比如:意外骨折、关节脱位、意外烧伤等,还提供了意外伤害带来的门诊、急诊、住院费用等医疗费用。

小管家多说几句:虽然有专门针对老年人的意外险,但是投保时仍然要特别关注投保年龄的限制,还有如实告知事项,再确认保险合同中的保障责任和免责条款。

2.医疗险

父母年纪增大也意味着免疫力、抵抗力的下降,罹患各种疾病的概率明显上升,加上身体机能下降,恢复能力变慢,大病小病都是一笔不小的开销,社保不能满足全部医疗的需求时,他们更需要一份商业医疗保险。

最佳做法是在完善社保的基础上购买一份住院医疗保险或是综合性的医疗保险,主要应对因为意外或疾病产生的费用报销,从而减小家庭经济压力。

3.护理险

对于老年人来说,特指的是长期护理险,这种险种是20年前开始于美国的,适用性较广泛,特别是当前我国独生子女身上的赡养负担比较重,更没有多余时间去照顾老人。

所以长期护理险的存在就很有必要了,主要保障的是老年人丧失生活能力、住院或癌症等情况。不过这类产品是专业的健康保险公司特有的,目前常见的是平安健康、中国人民健康保险公司、昆仑健康保险等专业的健康保险公司。(此类险种也要考虑家庭经济状况)

4.防癌险

谈癌色变,但是癌症的发生率和死亡率让我们不得不正视这个健康威胁体。

如果父母年龄还未超过55周岁,可以火速购买一款重疾险,超过55岁以后,很难再去买到一款合适的重疾险。因此就要调转思维,考虑为其购买防癌险。

面向老年人群体的防癌险有定期型的例如泰康的老年恶性肿瘤疾病保险、太平洋的银发安康、太平的银发无忧等产品;还有终身型的老年防癌险如中英人寿的爱无忧、阳光人寿的孝顺保等产品。投保年龄从50周岁扩展到70甚至75周岁,是老年人的福音。

由于普通重疾险的年龄限制比较大,必须要考虑年龄问题,所以小管家建议大家可以直接去选择合适的防癌险(后期小管家会针对老年人防癌险写篇评测文章)。

5.投资类保险

这一类保险适用于老年人自己有退休金、经济条件较好的情况,在购买了上述几种保障性保险以后,可以购买一些带有投资理财功能的产品,保障+分红,减轻养老金的压力。

但是只限于手头有闲置资金的人,且一定是在保障型险种配置完备之后再酌情考虑。

三.小管家唠嗑

为什么我们现在开始担心父母的年龄?因为他们身体越来越差,原本他们可以上班赚钱,但现在可能需要时不时去医院待几天,甚至可能是长期住院。

我们为什么没在父母年轻的时候为其投保?其实很简单的道理,父母年轻的时候我们年纪尚小,本身就是家中的消费体,没有经济能力。大多数的中国家庭都是这样,父母生活和工作的中心都是围着孩子转,他们供养孩子念书直至毕业找到工作时,已经渐渐走向衰老……

预计到2020年,我国65岁及以上的群体将增加至2.5亿,人口老龄化越来越严重,落实到个人身上就体现在家庭压力中。

我们都说“养儿防老”,父母辛辛苦苦养育孩子成人,也将自己的晚年生活寄托在孩子身上;作为儿女,的确有责任也有义务去赡养父母。但现在的孩子身上承受了很大压力,特别是独生子女,一旦结婚,就要赡养4位老人,还要养育孩子,上有老下有小的局面让人心生胆怯。这可能就是为何越来越多人不愿意找独生子女做配偶的原因吧(幸好现在有了二胎政策)……

父母身体状况开始走下坡路,而我们身上的担子也越来越重,我们的可以拿出来照料父母的时间也越来越少,我们能做的是寄希望于投保。所以小管家想跟大家说一声,有能力的话一定要早点给父母投保,不仅是尽孝心,更是为我们自己减负。

还有一点,保险本就是在我们健康时做好不健康时刻的准备,在年轻时做好衰老时的准备,所以还是趁早买!不要等到不能买的时候才想到去买。


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