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前两天,有人在后台告诉我们,自己在线下买保险,代理人在询问她一些家庭情况的时候,因为父母得过某种疾病,建议她去体检。她就有疑问来咨询我们,为什么父母生病,竟然能影响我买保险呢?

当我们需要投保的时候,首先要面对的就是健康告知,自己曾经是否得过某种疾病?父母的健康状况,这些都需要如实告知。

今天我们就从以下这几个方面给大家详细介绍下。

01.为什么要告父母健康状况?

在医学上,如果父母患过某类疾病,导致子女患此疾病的几率比一般的人要高,甚至高出很多。因此,投保人在购买重疾险、定期寿险时,会被问到是否父母存在患病的情况,如果父母有家族病史,可能健康告知就过不了。

拿“同方全球康爱一生防癌险”为例,其健康告知中就有这一项:

被保险人是否曾经被其他保险公司拒保,延期或加费? 近亲属(父母子女兄弟姐妹)是否有2个及以上在60周岁前患癌症?

再来看另外一款重疾险的健康告知:

您或您的直系亲属是否有人患过以下疾病?

恶性肿瘤、中风、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多发性硬化、多囊****病。

显然,如果符合上面健康告知中的情况,很有可能就无法投保此产品。

而之所以这样设置,究其本质,是保险公司出于风险的考虑,需要考虑到投保人的机组病史。

上面是保险公司核保的考虑因素,大部分都有家庭病史,所以购买健康险被问到父母是否存在患病的情况,是正常现象。

02.投保时可不可以隐瞒家族病史?

既然家族病史可以影响自己投保,那如果不如实告知,是不是就没有影响?保险公司也不会知道的。许多人都存在上面这样的侥幸心理。《保险法》里明确规定了投保人/被保险人的义务,其中最重要的就是如实告知。

如果不如实告知,那么就涉及到保险法的不可抗辩条款,虽然两年不可辩条款对我们投保人是非常有利的条款,避免由于自己疏忽大意导致一些事项未如实告知,只要过了两年不可抗辩期,保险公司没有提出异议的话,那么将来不得以此为拒赔理由了。

但是长期来看,也可能诱发逆向选择和道德风险,保险公司出于保护自己利益可能会加强核保,甚至提高保费等作为应对。

03.健康告知如果不通过,到底怎么办?

如果因为直系亲属健康状况无法通过核保,大家也不要担心,在换别家的保险公司的产品就好了,并不是所有的产品都需要告知家族病史要求的。

给大家普及一下,直系亲属和近亲属的范围:

直系亲属:一般是指父母、配偶、子女

近亲属:一般是指父母、子女、兄弟姐妹

保险公司很多,有些对家族病史考察的严一些,有些松一些,而且家族病史只是核保考虑的因素之一,但并不是最关键的指标,最重要的还是被保人自身的状况。

04.健康告知该怎么做?

健康告知的范围:

只要是既往症都要做如实告知

门诊、住院史都要告知

健康告知的操作流程:

交单前准备齐全的健康检查报告、病历资料等

交单时,根据病例中的疾病诊断做如实告知,并提交纸质健康资料

健康告知资料的准备:

既往住院病历、检查报告

后期随访病例、近期复查资料

写到这里,肯定会有一些朋友有个疑问,我需要把我过去的医疗记录都列出来吗?比如几个月前的发烧、几年前的摔伤半月板检查、十年前的门诊检查记录?如果真的费劲心思仔细回忆,相信大家还是能列出来很多条的。我们看看保险法是如何规定的。

保险法第十六条:

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的,需要进行如实告知。如果未告知的的内容对承保结论没有影响,保险公司是不能拒赔和解除合同的。

如果不确定自己的的问题是否影响承保,或者代理人也没办法给你专业的意见,那么我们建议你如实告知。保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验,这个问题就交给他们处理就好了。


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