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案例·情景重现

说到酒,董先生可是个行家了。

什么白酒、米酒、葡萄酒、黄酒、啤酒,董先生不用看,只靠鼻子一闻就能轻易分辨。

“我年轻的时候,随便把几种酒混在一起,我闻一闻,喝一口,就能知道是哪几种酒混在一起。”董先生笑着说,“就算是把茅台和五粮液、剑南春混一起,我也能喝出来哪个混得更多。不过现在我的酒量是不行了。”

董先生与酒打交道已经有了十七八个年头,原来从事啤酒批发,属于低端酒,一直有稳定的客源。

然而随着人们生活水平的提高以及低端酒竞争越来越激烈,董先生意识到利润可能会越来越微薄,于是他和妻子商议后,决定改经营进口葡萄酒。

进口葡萄酒属于中端酒,利润空间相对较大。

事实证明董先生夫妻的决定是正确的。几年过去了,现在董先生已经是一个不小的代理商,主要销售渠道为酒吧、餐馆。北京有80多家酒吧以及餐饮店都是由董先生来供货。而董先生也不甘于此,又在近期与25家新的酒吧谈好了合作,向他们供应酒水。

然而由于酒吧餐馆都是在第二次进货时才和董先生结清第一次进货的款项,这导致董先生的资金并不总是十分充裕。

7月底,董先生又要交付一笔近4万元的店铺租金,虽然他有一笔资金压货,可是董先生不想动用在这上面,因为压货资金还必须防备以后酒水销售不出去的问题。这下董先生很苦恼,妻子让他去朋友那里想想办法,董先生却死活不愿意。

平时董先生在朋友面前总是一副酒水大亨的腔调,走到哪都享受朋友们的众星捧月。他自己也乐于享受朋友们的恭维,现在想让董先生去问朋友们借钱?这可比杀了他还让他难受。

朋友那里不行,妻子又催促他去银行试试,可是董先生实在太忙,每天都要出去喝酒应酬,一时之间还真没有空一家家跑银行。

后来一个生意伙伴不经意提到了好贷网,建议董先生试试,因为好贷网对接的银行、金融机构很多,可以一次就找到多个贷款方案,快捷方便。

第二天,董先生和老婆去了好贷VIP服务中心,客户经理小牛热情地接待了他们。在交流中小牛发现,董先生除了有车有房外,每月收入也非常可观。最重要的是,董先生的个人征信记录非常好,且在某家银行已经取得了A级个人信用评级。

不过,董先生从事的是进口中低端红酒,拥有相应经销授权,报税正常,资金交易走得也是对公账户。但通常来说,酒水经销贷款应收款不易按时收回,这在贷款审批中可能会因为客户的资产负债比高拒贷。此外,因为低端红酒存在较多假货,贴牌等,银行比较难以估算客户存货价值,所以对这类贷款客户的调查都相对严格,额度控制较低。

董先生一听,吓了一跳,心想不会这次贷不成款了吧。

可是小牛转眼又笑着说:“您别担心,银行做贷款还需要考虑到您的具体情况,您拥有一笔不小的资金用于压货,所以说明您拥有控制自身资金负债比的能力。此外,虽然银行对销售中低端红酒的贷款客户审查较严,但您的个人征信记录非常好,而且在某银行已经取得了A级的个人信用评级,相对其他同类客户而言,申请贷款会容易很多。最后,您这笔贷款只是用于支付店铺租金,是正当行为,而且申请的贷款数额不大,完全在个人信用贷款的额度之内。所以,我认为您的贷款申请应该没有问题。”

董先生深吸一口气,原来是一场虚惊。

第三天,董先生就带着相关材料,在小牛的陪同下去了匹配好的银行,申请了4万元的个人信用贷款。仅仅过了两天银行就审批通过并成功放款。董先生得到了这笔钱,成功解决了资金问题。现在董先生的“酒水大亨”地位可以说是越来越稳固了。

深度·有事说事

好贷VIP客户经理小牛:没有房产可以抵押,没有第三方担保,还能从银行拿到贷款吗?答案是能,不过你需要良好的信用记录和稳定的收入。在信贷不断紧缩和楼市调控背景下,不少银行开始把注意力从个人住房贷款转移到个人信用贷款领域,平安银行、宁波银行、杭州银行和工商银行都在大力吆喝各自的个人信用贷款产品。

通常来说,个人信用贷款的门槛不低。因为没有抵押物,没有担保,想让银行放贷,你起码要有良好的信用和稳定的收入。

市场上的个人信用贷款多为中小银行和外资银行推出,无需任何抵押和担保,但借款人需要有良好的信用记录和稳定收入。

事实上,此前的个人信用贷款多为工行等国有大型银行推出,不过只针对公务员等特殊客户,随着越来越多银行加入,借款人的门槛也越来越低。

如平安银行的“新一贷”只对拥有稳定收入的人士发放,以其每月工资收入作为贷款金额判断依据,该业务的申请人年龄在2555周岁,在现工作单位工作满6个月,近半年月平均税后收入不低于3600元。

如宁波银行的“白领通”主要针对具有稳定的职业和较高的经济收入人士。而外资银行的信用贷款申请门槛更低,如渣打银行的“现贷派”对客户的年龄范围放宽至20~60周岁,现任工作满3个月即可,税前月收入不低于3000元。

此外,在银行申请个人贷款,银行对贷款资金的用途是有要求的,一般银行会规定贷款申请人不得将贷款资金用于银监会明令禁止的生产、经营、投资领域,借款人需要提供资金用途证明或者用途声明。所以,如果您申请了个人信用贷款,一定要注意贷款的用途哦!

(实习编辑 袁洋)

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