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2018-05-25

相信很多人都会被问到要不要购买保险这个问题,大多数人的直接反应是:单位给我缴纳了社保,我还买什么保险?这不浪费么?

第一次听到保险业务员来介绍时,金牌顾问也是这么想的:有个社保就可以了,生病住院不至于没人管就好了……

后来金牌顾问意识到自己果然还是年轻,陆陆续续买了各种类目的保险产品。

在众多上班族还在疑惑购买保险是不是多此一举时,金牌顾问来给大家讲讲社保和商业保险的区别,以及为什么我们要“保上加保”等问题。

一、社保和商业保险的区别

社保和商业保险的区别很多,金牌顾问今天挑几个常见的给大家讲一下。

首先有个大层面的区别:社保是国家的一项强制性福利政策,属于基础性保险,费用由国家、单位和个人三方负责;而商业保险是个人行为,费用根据个人情况和保险公司合同约定自行缴纳,购买的多则保障的多。从这一层面看,商业保险是社保的补充。

其次是缴纳时间不同:社保缴费时间为15年,而商业保险则可以分情况缴纳:趸交(一次性缴纳)、5年期、10年期、一般最多的是20年。

再次,社保的保障对象是自己,家人是无法享受的;而商业保险则可以根据投保人意愿设置一个或多个受益人,更能体现家庭责任感。

最关键的区别就是二者的功能和赔付情况:社保主要是为了使劳动人员在年老、患病、工伤和剩余等情况下获得基础性的帮助和补偿;商业保险可以根据寿险、健康险、意外险、财产险等分别对应做赔付。

虽然商业保险的保障标的和赔付范围要远远大于社保,但是保险对于投保人的身体状况有一定程度的要求,并非想买就能买到。金牌顾问建议大家在先购买了社保的基础上,再根据个人需求购买对应的商业保险。

二、有了社保,为什么还要购买商业保险?

从第一部分的区别中,金牌顾问也简单讲了几点,特别是社保和保险的保障范围和赔付程度这一点尤为关键。

如果社保能将我们一生中遇到的所有风险作为保障标的,那么商业保险也就没有存在的意义了。正是由于社保的保障范围只是部分的、基础的,因此才会针对市场的需求,衍生出众多类型的保险产品。

金牌顾问就从商业保险的保障范围方面做一下讲解。

1.保险的赔付程度高

举个例子:比如A生重病住院,那么肯定要花费一大笔医疗费用,大家都知道医疗费用一般包括公费药和自费药,而社保报销的对象是公费药,自费药是不予以报销,即使有的单位给员工上了补充医疗也无济于事,因为补充医疗也是只报销公费药(报销费用为社保起付线以下和社保起付线以上剩余的部分)。

虽然社保的医疗报销比例高达80~90%,但是根据报销费用的设置,自费药的部分越少才更划算,也就是说小病的话基本上不用自费很多。如果当事人得的是重病,自费药的部分就比较高,最后能获得的社保报销费用其实也只有一小部分,再加上患病期间的护理费用和因病耽误的工作损失费用,这对A及其家庭来说是很大一笔损失,这些费用都是社保无法保障的。

换商业保险来看,假设A当时也投了重疾险,当疾病确诊时,A就可以获得重疾险的保额赔付,这笔赔付金可以用于自费药的支付,或者支付护理费用等,用途不受干涉。

2.保险的赔付范围可选择

社保保障的是个人基本的生活需要,比如养老、医疗、生育等,主要是为医疗服务,然而根据上述例子,医疗的补偿范围也比较小,养老和其他的就更少了。如果我们将社保作为养老计划,可能收效甚微,且由于社保的个人性,养老金的兑现只能以个人生存为前提,家人无法共同享受的。

而且需要我们特别注意的是,对于意外、自然灾害或其他第三方责任造成的损失,社保是不赔付的。

但是保险就不同了,按照保险的范围看,保险通常分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险,如果投保人当时有针对这些项目投入了保险,则可以享受对应的赔付,保险公司也必须要承担相应的责任。

总之保险能够满足投保人的收入保障、财产保障和生命价值保障。

3.保险是另一种投资方式

如何赚更多的钱,且不说今年初国家大力出台政策进行楼市调控,往前数几年,靠着炒房子、炒股票成就了很多小土豪。随着保险业务的发展和逐渐完善,越来越多人不只是看重保险的保障功能,更看重它的经济性,看到了保险背后的投资空间。

比如个人保险中的人身保险可以满足人们在养老、医疗、孩子教育等方面的部分资金需求,因为保单具有现金价值,虽然看我们将保费交给了保险公司,但其实是“储蓄”在了保险公司里,保险的储蓄性要远远大于银行的收益。而且人寿保险获得的保险金在遗产继承时,保险金不计入应征税遗产总额,一些土豪正是通过购买人寿保险达到实现财产转移和合理避税的功能。

而分红型人身保险的分红模式也受众人喜欢,在分红保险中,保单所有人可以享受红利分配,常见的有以下几种分配方式:

现金给付、抵缴保费、累积生息(即将红利储存在保险公司,由保险公司运用生息)、增加保额(将红利作为一次缴清保费,用以提高原保单上的保额)。

但是社保的性质和功能决定它只能作为强制性福利政策起部分补助功能,不具备保险的保障程度、赔付范围和功能。

三、社保是基础,保险是补充

在金牌顾问看来,社保是我们必须要有的,而保险则是社保的补充,不仅能弥补社保的保障功能,还具备社保无法涵盖的功能。即使有的单位福利政策特别多,也不一定每一种险种都会购买,所以金牌顾问建议大家先检查一下自己名下的保险种类,再补充需要的种类,这种查漏补缺法有助于我们得到全方位的保障。

如果每个人都能平安健康地过一生,自然就不需要购买商业保险了,社保足以解决小病症,但是意外和风险是不可控事件,我们之所以在社保的基础上再购买多种保险产品,是为了将意外和风险造成的伤害尽可能地降到最低。

最后金牌顾问给个小建议:如果你有投保意识,金牌顾问建议越早规划越好,年纪小保费低是一方面,再则有的险种对身体状况要求颇高,年纪越大对身体条件的要求就越高。

2018-05-24

问:保险业的本质就是保险公司和客户之间对赌,而保险公司押的是大概率,用户永远押的都是小概率事件。从整体上分析,客户的总体收益永远是亏损的,对不对?

答:

一、很多人对保险不信任是可以理解的

保圈认为原因有以下这些:

1.早年保险公司良莠不齐

在过去一些保险公司为了快速发展,对于客户非常的不负责任,不给客户推荐好的,只给客户推荐贵的。但是因为本身并不适用于客户的具体情况,经常造成客户不能理赔的结果,所以一些在过去经营很激进的保险公司给客户留下了很坏的印象。

2.一些保险销售素质太差

当然也不能完全就说保险公司要负全责,有些问题纯粹是销售人员为了给自己增加业绩,从自己的身边人开始坑起,也是不负责任的推荐,却丝毫不顾及对方是否有被拒赔的风险。总之让自己能有碗饭吃就行,最后客户当然就会很生气。

3.很多客户不关注条款

很多客户自己也不怎么看保险条款,别人说是什么就是什么,一看很多字就头疼,所以自然对理赔范围、等待期等关键条款有很大的误解。

举个例子:有些人投保重疾险之后,在等待期就生病了,却要公司去赔你几十万,那获得理赔的可能性很小的,除非是因为某种意外导致你患上了某种重大疾病,但是你想想,你如何能意外的得一个癌症之类的需要一定时间积累才能发生的病?

4.部分客户有侥幸心理

当然还有一种情况就是:客户已经很清楚保险的条款了,保险公司或销售也没什么问题,但是自己是带病投保的,试图蒙混过关。在投保声明的时候,有病史也不承认,有严重不良生活习惯也不说,但是不说不承认,不等于保险公司不能查出你过去已经发生的身体问题。一旦被保险公司查出来,那么是有可能造成拒赔的。

二、保险到底是什么

保险说白了就是保险人即保险公司集众多投保人的保费为少数被保险人发生保险事故时提供保障。其中保险的原理与人类社会的发展密不可分,从古代航运的海损分摊再到百年前的英国火灾险等等,都是保险的原始方式,通过互助,促进人类的发展。

那么怎么计算你的保费呢?

首先要看你发生事故的概率。

这里要用到大数法则:因为每个保险期间发生保险事故的被保险人只是少数,对每个个体发生的概率不好算,但对一个大的具有某种相同行为的群体的风险是可以测算的。举个例子,坐多次飞机的人发生空难的概率肯定要比很少坐飞机的人发生空难的概率要大。

接下来就要根据概率算保费。

再举个栗子,如果你过去有某种疾病病史,那么你在投保某些保险时肯定要多交一些保费,因为你以后发病几率肯定比没有病史的人要高,你就要比别人多承担一些“互助”的责任。随着数学技术的发展,可精准量化的保险可以非常精准的根据每个投保人或被保险人的不同情况来计算保费。

三、保险算不算投资

不要把保险理解为投资工具,特别是保障性质保险。

你可以把他作为一种理财+保障的选择,但是不要指望靠买保险发财。

否则,最高投资收益率为买份航意险,想办法让飞机“意外”失事,那样收益率可以达到几万倍,但你愿意用你自己的生命去换受益人才能拿到的钱么?更何况如果发现这不是意外,那么你不会获得理赔,那是犯罪。

四、是不是对赌、客户永远亏保险公司永远赚

1.对赌算不上

因为保险公司永远希望投保客户出险的概率为零,这样才不会理赔;当然作为投保人,只要你不打算进行保险欺诈,那么你也不会希望自己出事。所以大家都希望出险是小概率事件,故算不上对赌。

2.保险公司不一定会赚,客户也不一定会亏

举个例子:

保险公司前几年高端医疗保险,但是很多保险公司都亏了,最后能撑到现在的没剩下几家了。为啥?就是因为客户们太狡猾,过了等待期之后,想办法去昂贵私立医院看各种病,开各种药,最后好多公司都发现越来越亏,多数都停止了这项业务。少数虽然还在做,却不断增加各种限制要求,让自己能处在微利的境地。

2018-05-22

延续第一部的超高人气,《欢乐颂2》的开播又引发了一次舆论的热切关注。

剧中几个美艳的少女形象各异、背景不同,也代表了社会上形形色色的女孩子们。

在欢乐颂五美中,有一个极具争议性的话题人物,她事业上小有所成,而立之年终于觅得良婿,但是受家庭所困,生活上坎坷颇多,没错,她就是樊大姐、樊小妹 - 樊胜美。

在第一季即将终结的时候,樊胜美的父亲突发脑溢血,被家庭长期啃噬毫无积蓄的她处置掉了哥嫂的房产为父亲看病。第二季,归来的哥嫂不依不饶,拖着父亲的病榻四处找她要钱。

且不说他家庭的教育问题与父母的长期偏袒,单说父亲生病一事就足以为我们提供生动的教训。现在很多人都已经享受到了消费升级带来的便利和优质的服务,但是与此同时很多人也没有储蓄的习惯,更没有合理的财产配置,一旦遇到突发事件,抵御风险的能力很差。

事实上,如果真的不幸遇到了发生在樊胜美身上的事情,如果提前能够为自己和家人准备好合理的金融产品配置,大可不必像她一样狼狈。说到冲抵风险,那就不得不提到保险产品了。

很多人除了社保以外,没有购置其它的保险产品,其实这样是很危险的。

姚贝娜的逝世、金宇彬罹患鼻咽癌,这些发生在青年群体中的悲剧,无一不在提醒我们,生活处处有风险,一定要合理配置保险产品。

而我们的父母辈,有些不仅没有购买商业保险甚至连社保都没有,那么在不远的将来,能否保证他们有个幸福温馨的晚年生活呢?

以剧中樊胜美的父亲为例,在重大疾病面前,社保的报销金额远不能负担他的医疗费用以及后期的康复及生活费用。

有很多人觉得自己现在还很年轻没有购买保险的必要,但保费的高低与年龄大小有着直接的关系,年龄越大购买保险需要缴纳的保费就越高。

例如,如果樊胜美想要在她母亲将近60岁的时候加购保险,那么不仅需要缴纳非常高昂的保费,甚至很多险种受到年龄的限制已经不能购买了。

那么要如何配置才能避免樊胜美式的悲剧在自己身上发生呢?

首先,应该有清晰地财务规划。在保宝的朋友中有个有意思的现象,很多人只知道自己赚了多少钱却不知道自己花了多少钱,更不要说钱都花到哪些地方了,拿到工资半个月后,就已经几乎花光了,前半个月过着奢靡的生活,后半个月差点就要靠乞讨过活了。

保宝建议大家将收入划分为几个大类,虽说不至于细化到每一笔收入的去向,但至少应该有一个大致的消费方向。

在合理规划收入之后,应该每个月留出一部分收入作为风险储备金,也就是说至少要开始考虑配置保险产品了,而且是越早越好,年龄每增加一岁,保费就增加了若干。

尽管我们没有安迪的能力,也没有曲筱绡的背景,但是避免成为樊胜美式的悲剧人物是不难的。

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2018-05-21

小王今年30岁,在北京工作,想给自己买一份重疾险。

查看了几种,有保终身的也有保到80岁或者70岁的。

保终身的稍贵一点,如果没有重疾发生,只能身后把保额留给后代。

保到80岁的便宜一点,而且到80岁还没有重疾发生的话,可以得到保额作为养老金,但就是80岁之后没有保障了。

关于如何选,好贷分析师的建议是:选择保终身的。因为谁也无法保证80岁以后就不会发生重疾。

保险产品不断更迭,竞争会让市场不断涌现更好、更优质的产品,我们在投保时,选择也更丰富。

今天,好贷分析师搜集了几款性价比高的重疾险,对比评测一番。

所属公司弘康人寿安邦保险阳光人寿同方全球人寿

产品名称健康人生C健康之享阳光随e保全球康健一生

保障范围50种重疾,100%保额给付重疾:50种,第一年100%保额,第二年200%保额;

轻症:10种,额外给付50%保额;

全残:第一年100%保额,第二年200%保额

癌症/6种重疾/25种重疾/42种重疾,第一年100%保额,第二年200%保额,第三年起300%保额重疾:50种,100%保额;

轻症:10种,额外给付20%保额,且包含轻症豁免责任;

身故:18岁前返还保费,18岁后给付100%保额

投保年龄0-55岁0-50周岁0-50岁0-50岁

保障期终身最高至80周岁10年/20年/25年/30年。至70岁/100岁终身

等待期180日180天180天90天

销售区域北京、上海、河南、江苏,需公司邮箱认证北京、上海、江苏、浙江、四川、河北、广东、辽宁、湖北、山东、深圳、安徽、福建、黑龙江、陕西173个城市北京、上海、江苏、湖北、广东、福建、山东、河北、四川,及下属各县市

最高线上保额0-45岁:50万;

46-55岁:20万

第一年:30万;

第二年:60万

75万30万

费率30岁,男,30万保额,保终身,20年交,每年交3600元30岁,男,20年交,15万保额(第二年赔付额变30万),保障至80岁;只保重疾每年3945元,附加轻症责任,每年4650元。30岁,男,20年交,10万保额(第2年赔付额变20万,第3年及以后保额30万),保障至100岁。

保25种重疾,每年4580元。保42种重疾,每年4700元。

30岁,男,30万保额,保终身,20年交,每年6660元

好贷总结:

1.性价比

仅从性价比的角度考虑,弘康健康人生C款的性价比是最高的,保费相对较低。

但这款产品的缺点也很明显:销售区域太少,且只有上班族可以买。此外,包含轻症赔付和保费豁免的健康人生A款,性价比也不错。

2.保障范围

与其他三款产品相比,阳光随e保的重疾种类最少,最多可保42种重疾,而其他产品均可保50种重疾险。不要小看缺少的种类,少一个种类就缺少一种保障。

3.等待期

同方全球康健一生的等待期为90天,是四款产品中等待期最短的,存在一定的优势。其他产品均为180天等待期。

4.投保区域

因为营业网点原因,弘康及阳光理论上都是只能在开设有机构的区域才能投保,但实际投保时只需将地址写成分支机构所在地即可投保。此外,弘康健康人生的销售区域最少,且对投保人的职业类别有所要求,也就是需要公司邮箱认证才可投保。

5.身故赔付

弘康是重疾导致身故赔保额,非重疾身故则是退保返还现金价值,而阳光的身故是直接赔付保费,其实差别并不算太大,因为保单前期现价低于保费,但后期现价则多数情况下会高于保费,综合下来阳光略微有点优势吧。

6.保额限制

阳光的随e保在第一年只有1/3的基本保额,第二年是2/3的基本保额,这是阳光重疾险的一个“硬伤”。

7.为啥没有“华夏至尊保”

很多小伙伴可能知道这款产品,相当火热,性价比最高。然并卵,它停售啦!目前,官方给出的消息是由于系统升级,华夏至尊保暂时停售,何时重新开售尚不得而知。

产品对比小结:就产品本身而言,华夏至尊保是目前所有重疾险中最便宜的,但是停售的大门挡住了所有投保人。在重新开售时间未知的情况下,其实完全可以选择弘康健康人生C款,性价比同样很高。

另外,如果无法通过弘康的邮箱验证,那就只好选择弘康的A款重疾(不含轻症)。如果对弘康也不满意的话,那就选择阳光的随e保吧!

总之,没有最好的重疾险,只有更适合你的重疾险!

(分析师:齐健)

2018-05-18

前两天在家里吃晚饭的时候,惊闻母上大人悄悄给宝宝买了份保险,真的是开心又生气,五味杂陈。接受这份大礼自然是很开心的,但郁闷的是,保宝妈根本就没有细致的了解保险产品,只是听了一个保险推销员的简单介绍就匆匆买下了这份保险。保险这种东西大家都知道的,一旦“上车”就很难愉快地喊停,要么需要一直交保费到缴费期结束,要么在单方面退保后浪费了先期已经缴纳的保费。

了解基本的保险险种分类

了解保险产品是需要很长时间的,并非每个人都有时间或者能力去分辨每一款保险产品的优劣。但是在买保险之前,如果能够大致了解一下保险的险种分类,就可以避免同一类型的保险重复购买的问题。

保险险种主要分为人身保险和财产保险。每个大类下,又会有一些具体的分类。

人身保险通常包括:人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险、医疗保险等。

其中,人寿保险又包括:普通型人寿保险、年金保险、简易人寿保险、团体人寿保险、投资连结保险、万能保险等。

人身意外伤害保险包括:自愿意外伤害保险、强制意外伤害保险、普通意外伤害保险、特定意外伤害保险等;

健康保险包括:疾病保险、失能收入损失保险、护理保险等;

医疗保险包括:普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险等;

财产保险包括:企业财产险、家庭财产险、机动车辆保险、国内货物运输保险、责任保险、信用保险和保证保险、农业保险等。

多种渠道了解保险产品

保险的缴费期分为趸交、3/5/10/20年交等,多数人选择期限较长的类型,过程是非常漫长的,如果一旦选择的某款产品价格高于市场平均水平,那么多缴纳的保险金是非常可观的。作为一项长期的投资,保险的灵活性较差,所以在购买保险之前,需要更多地了解产品。

现在的信息传播很快,所以我们学习知识要比以前更加便捷。

保宝为大家推荐以下几种渠道,可以很直接的了解保险产品。

首先,可以网上搜索相关话题。推荐知识分享型网站:知乎。在搜索的时候,可以多准备一些关键词,例如:保险、商业保险、保险配置、保险 坑,特别需要留心的是那些讨论较多的精华帖。

其次,可以联系保险公司的业务员当面了解。我们身边很多人都配置了保险,可以和朋友聊一聊,对比哪一个保险业务员更加专业、有责任感,这也是一个了解保险业务的直接方法。

保宝要提醒大家一点,在联系业务员之前,最好能够简单了解一下保险知识,对保险产品的保险责任和免责条款有个大致了解,不然很容易被业务员“忽悠”。

如果已经对某个公司的保险产品感兴趣,不妨直接在官网向客服咨询,很多保险公司都会对意向客户进行回访,会安排业务员登门服务。

第三,保宝也是您可靠的保险顾问,将不断为大家带来保险方面的知识普及,并解答大家最为关心的保险话题。

总之,保险的投资期很长,大家切不要为了图省事就匆匆购买,一定要货比三家,多多了解。

2018-05-17

关于保险,我们常常听到的都是XX医疗保险、XX重疾保险、XX意外保险等,此外还有车险等财产保险。不过市面上有一些让人匪夷所思的保险,它们的保险标的既不是被保险人的人身安全,也不是被保险人的财产安全,而是一种关系的维持。

有谁会为一段关系上一份保险呢?

当然有啦,那就是沉浸在恋爱美好气氛中的男男女女,为了见证爱情维持的久长,他们愿意为这段爱情加上一份保障。

目前已经有很多保险公司推出过爱情保险。一年一度的“520”刚刚过去,在这一个盛大的“虐狗”节日,自然也少不了恋爱保险的风头。下面我们就以一款产品为例了解一下恋爱保险这个神奇的险种吧。

首先来看看安心保险 - 恋爱保险。

这款保险自购买之日起3年以后,13年以内的任意一天,购买人与指定心上人首次领取结婚证后,即可获得婚礼祝福金,但是3年以内领取结婚证的不能获得。恋爱保险一旦投保,不可退保。非首次领取结婚证的情况无法获得结婚礼金。

也就是说,如果投保人和心上人如果能够成功在保险期内结婚,那么就可以领取20倍的保险金额。每份保险的保费为99元,每个投保人最多可以购买5份,也就是说如果花费495元购买了5份恋爱保险,在保险生效的时候,就可以获得9500元的净利润(不考虑机会成本以及通胀等因素)!

这已经不是第一次有保险公司推出类似的险种了。此前太平保险公司,也推出过一款名为“至尊结婚险”的类似产品。缴纳480元保费,为自己和心上人投保,在保险生效后的3-10年内,如果能够和指定心上人结婚,保险公司将报销10999元的蜜月旅行费。

国寿财险也推出过名为“脱单乐”的保险产品,约定在保险生效后的3-10年内,如果投保人能够和指定心上人领证结婚,在结婚时,保险公司则会赠送给他们一万朵玫瑰花(价值约为1万元)。京东也跟风推出过保险金为万朵玫瑰的恋爱保险,最有意思的是它可以一对多购买!对于这样是否符合道德要求,保宝不予置评,但不得不承认,这确实是一个增加理赔机会的办法。

这些保险有一些共同点:投保人和心上人都是未婚状态,申请保险金时均为初婚;保险触发条件为投保人和心上人在三至十余年内领证结婚,三年内不予理赔;心上人指定后,不得变更。

人们常说“买的没有卖的精”,保险也不例外,没有保险公司愿意做赔本的买卖,所以在保险精算师的帮助下,我们很容易发现,其实有情人能够忠诚眷侣的可能性并没有那么高,拖到3年之后,仍然能够走进婚姻殿堂的情侣,比例并不高。

对爱情有信心的爱侣们,在520这一天不妨花费不高的价格为爱情加一份保障,如果3年后你们还能在一起,那么真的是值得庆祝的事情啦,而且还有钱拿,何乐不为呢!

2018-05-15

201310月,电视剧《继承者们》火爆亚洲,随之意外走红的却是男二号崔英道的扮演者金宇彬,一个真正的长腿欧巴;2017524日,韩联社确认金宇彬患上鼻咽癌,进入治疗阶段。

众人纷纷表示不敢相信:看起来帅气英俊的长腿欧巴怎么就突然患上癌症?此事一出,很多人纷纷讨论金宇彬因病停工的赔付问题,至于金宇彬欧巴是否购买保险,保哥尚未确定,但是如果之前有投保,那么也可以享受华仔那样的赔付。


根据2017124日报道,****华在泰国拍摄广告时意外坠马,搭乘医疗转机回香港治疗,保险金额近4亿元。华仔无论是拍戏、拍广告还是开演唱会都注重投保,人寿加意外险共投5000万美元(约3.4亿元人民币)。而此次堕马事件医疗费用由保险公司负责,因伤停工的损失保险公司也要负责……


仔细观察我们会发现,各类明星都会为自己购买各种类目的保险,经常拍打戏的特别注意人身健康,颜值高的明星会为脸蛋投保,运动类型的明星更是要将健康、意外等保险囊入怀中。总之,明星不差钱,但是保险是非投不可!

一、为什么众多明星花费重金买保险?

也许你会说,明星的工作本身就有一定风险,即使不是摔伤、撞伤这样直接的事故,也可能由于长期工作影响导致的身体疾病。一旦出现重大疾病或事故,带给观众和粉丝的是遗憾,带给自己的却是无尽的伤痛和高额的医疗费用。

而很多演员或运动员都会不惜重金给自己购买多种类型的保险,这些明星们为的不是日后的收益,而是真正的保障。光鲜亮丽的形象背后需要这些保险为其加码。

二、你为什么排斥保险?

1.保险是传销,买保险的是傻子

这个观念到现在都有,经济学家郎咸平也曾在《财经郎眼》节目中大谈中国保险业现状,不仅称中国保险业是暴利行业,还认为“保险就是搞传销”。

不可否认,传销的运作模式和保险业务模式有很大的趋同性,而保险业务确实也有一些不正当销售方式和金字塔式佣金结构成为众人口诛笔伐的对象。


尽管目前的保险营销制度存在问题,但保险和传销却有本质区别,传销产品多含虚假成分,是在没有提供实质性业务或服务的情况下,以发展人员数量为主要经济来源的欺诈模式;而保险则提供实在的商品和服务,虽然制度存在问题,但不能抹杀二者的本质区别。从保险产品的保障功能出发的话,保哥认为传销绝不能碰,而保险不能不买!如果那些身价千万身价过亿的明星人物没有购买保险,也许一次事故就使之倾家荡产。

2.保险产品难以展示诚信

客户选择一款产品,除了考虑外观、功能外,更在乎的是这个产品的某项功能可以给我们带来什么。从保险产品来说,就是收益(保险金)。

因为保险承保多是小概率事件,对投保的客户来说,前期成本(保险费)是个不能跨越的鸿沟,而按期缴纳保险费之后,却很少能看到收益,那些长期性的人身保险产品就是这样,客户长期投入成本却迟迟未见收益。因此客户和业务员之间的信任度直线下降,自然对其他保险产品也视若无睹。

在保哥看来,选择一款合适的保险产品很重要,如果你需要的是有收益的保险,那么就可以考虑分红型保险;而反之你更侧重健康问题,不是很在意日后的收益,则可以将方向转向健康险。

3.保险是有钱人的保障,穷人不需要

这个观点应该是我们作为普通人最典型而又最常见的仇富心理了,认为政客、明星都是生来金贵,需要各种保险加身来显示身份,比如网上传言范冰冰曾为自己的脸购买了1亿保险,志玲姐姐也为自己的胸部投保100万,而霉霉(Taylor Swift)身价暴涨之后也为自己的大长腿投下了价值4000万美金(约合人民币2.6亿元)的保险,总之各类明星为身体的各个器官都购买了高价保险。

反观普通人的心理:我反正贱命一条,光脚的不怕穿鞋的,饭都吃不好还折腾什么保险?

抱着这样想法的人占了大多数,疾病和灾难不会因为身份不同地位不同就有选择性,明天和意外哪个会先来,即使是世界首富也不知道。而认为穷人不必投保的人,这种观念首先就存在误区,他们没有意识到投保是一种负责的行为,不仅是对自己负责,也是对家人负责,试想一下,一个本来普通的家庭,因为偶然事故,顶梁柱可能就会变成家庭负担,甚至拖垮整个家庭,这是大家不想看到也不愿经历的,但是如果之前就做了投保的举动,那么即使不幸遭遇事故,也至少给家庭减少了负担。

“天有不测风云,人有旦夕祸福”揭示的正是事故和灾难的不可预测性,保险产品是为我们的明天做准备,甚至可以说是为我们的爱人家庭做准备,是我们为自己为家人投下的保障。

三、保哥有话说

我们追根溯源一下,古代的历朝历代都很重视囤粮备荒。孔子先生的“耕三余一”理念就体现了保险意识:每年将收获粮食的三分之一储藏起来,连续积储3年便可存足一年所需的粮食,经过27年就可以积存9年的粮食,如此下去方可至太平盛世。

古代囤粮备荒就相当于我们现代人的投保行为,将自己每月的收入按照合适的比例购买相应的保险产品,既可以保健康,未来也能获得相应的收益。从古至今,人类都在凭借自己的智慧防范风险。

而最近韩媒报道金宇彬患鼻咽癌一事不仅引起了众粉丝的担心和关注,更让很多人感受到了癌症其实离我们并不远,高发病率和高死亡率使我们谈“癌”色变,可是在饮食、环境和生活方式都现代化的今天,我们感受到的是越来越多稀奇古怪的重疾,高科技的发展没能超过病毒的速度,我们要面临的可能就是痛苦。

如果意外和疾病无法躲避,那我们能做的不是消极等待,而是防患于未然。毕竟明天和意外,谁都不知道哪个会先来,投对了保险就相当于为自己为家庭投下了保障。即使有突发状况,我们也不至于走向倾家荡产、手足无措的地步。

保哥认为,即使忽视保险的盈利性质,单从保险的保障功能来看,这是我们每个人都需要为自己的未来买的单。人生,总是要经历过失去才会意识到保护的重要性,可是很可能,这次失去就是永远,如果能在未失去时提前做好了准备,这也是另一种收获。

最后援引业内人士关于保险的看法:没保险发生风险,是不幸;没保险没发生风险,是侥幸;有保险发生风险,是庆幸;有保险没发生风险,是万幸。

疾病和事故的风险是我们常人无法控制的,但是保险是可以为我们提供保障的必需品。

(分析师:薛梦静)

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2018-05-14

春节过去也有一段时间了,大人们的工作又步入了按部就班的循环之中,也有点时间来好好考虑一下孩子的压岁钱改如何打理了,总不能眼看着少则几千元,多则几万元的钱躺在银行的活期账户里等着贬值吧。

我们认为,对于各位家长来讲,这其实是一个帮助孩子形成资产管理习惯的好机会,切莫错失良机哦!

一、投资教育金保险 减轻未来教育支出压力

除了将孩子的压岁钱占为家长己有以外,如果想让孩子参与其中,亲身体验资产管理的过程,那么我们为大家总结了3种最常用又行之有效的办法:

第一,开设独立金融账户

不管是银行账户还是其他方式的金融账户,这里需要设立一个孩子专用的账户,而不要和家长的账户混在一起,这很容易理解,因为如此一来,孩子可以更直观地了解自己的可支配资金的增减。

第二,让孩子养成记账习惯

在设立金融账户的基础之上,日常生活中,一些家长会教孩子通过账本,来记录自己的收支情况,便于掌握资金的流向。

第三,购买教育金保险

随着孩子一年年的长大,教育支出必然增加,如何把压岁钱更为保值的存储起来,在将来使用,是家长经常考虑的问题。而保险公司的一些侧重于教育金的保险产品就受到了很多家长的欢迎。

也就是说,从孩子很小的时候开始,家长们通过选择合适的保险产品,让孩子的压岁钱收入既妥善存放,还可以减轻家长以后对孩子的教育开支负担。

一般情况,教育金保险是保险公司推出的,以为孩子准备教育基金为目的的保险。这类保险通常具有以下特点:

1.专款专用

投保教育金保险必须设立专门的账户,这样才能做到专款专用。

2.无时间弹性

如果投保了教育金保险,必须按照规定适时领取子女的教育金。

3.持续周期长

一般情况,教育金保险会持续到子女大学毕业,有的还具有创业基金的领取设置。

4.缓解家庭阶段性教育高支出难题

以大学教育为例,假设每个孩子每年2万,那么4年就是8万元,再比如出国留学的费用,总价更高。但这些费用有个特点就是支付周期短,支付费用高都需要有提前的财务准备。

二、教育金保险如何保障阶段性教育高支出

市场上的教育金保险产品为数不少,这里以平安“鸿运英才少儿险”为例,规定需要交费8年,可让孩子享受保障至25周岁。其中的保险权益如下:

1.大学教育金保障

连续四年,每年领取基本保额的40%,最高可享12万元/年,共48万元。

2.创业婚嫁金保障

25周岁,一次性领取基本保额的100%,最高可享30万元。

3.意外伤害医疗保障

可选加意外伤害医疗保障。每个保单年度内最高可累计赔付5万元。

4.保费豁免

保费豁免,关爱延续。若投保人遭遇意外身故或全残,免交剩余保费,而保障继续有效。

其他例如太平洋、泰康等众多保险公司也都有类似的教育金保险,之所以会受到家长们的欢迎,和传统银行的储蓄相比,具有明显的优势:

其一,比银行多一重保障

万一当风险来临时,只能从银行取得本金和一些利息。而保险公司则是以小博大,用小钱应对大钱的问题。

其二,独有的豁免功能,解决后顾之忧。

值得一提的是,保险公司的豁免功能是银行没有办法替代的,唯独保险公司才有的。豁免,即投保人一旦失去了缴费能力,保险公司会代为缴纳,而子女的保障依然享有,这是保险中一种人性化的功能,而银行没有这样的承诺。

试想,如果家长失去工作能力,那就意味着收入锐减。保单附加了保费豁免功能,就会避免因为失去工作能力而带来的经济困难。后续的保费不用家长再缴纳,而保单的保障依然有效,包括现金利益的领取也依然有效。换句话说就是给教育金保单再加了一份保险。

总之,不管是短期的理财和是长期的保险投资,对引导孩子建立正确的金钱认知,并提升驾驭金钱的能力都大有裨益。钱怎么都是花,但区别在于怎么花;钱在哪儿都是存,但区别在于存哪里。用保单的形式来为孩子提前存足未来的教育金,每年缴的保费都是孩子经手的压岁钱,这既是家长对孩子的爱和未雨绸缪,更是对孩子最好的财商教育。

分析师:黄丽

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2018-05-13

今天是母亲节,有不少人在这一天都为自己的母亲做了一些令她感动的事情,我们也在这一天重新思考了和父母的相处之道。在他们逐渐或者已经步入老年的时候,我们能为他们做些什么呢?

在母亲节这一天,领略了不少朋友圈中母亲的风采依旧,她们在鲜花、美食、礼物的包围下,流露出由衷的辛福感。在一众好友之中,有个好友送给她的麻麻一份保单,这是我今年见过的最特别也最实用的礼物之一。

保宝和周围的朋友们都是计划生育一代,父母将自己的一生都寄托在唯一的孩子 ——也就是我们身上。在这个充满竞争的社会中,我们稍有不慎就会拖了家庭的后腿,抵御风险的能力还不够强。而父母随着年龄的不断增长,患病的几率也在增加,如果真的遇到了这种事情,我们是否有能力能够照顾好他们呢?

基于上述思考,我重启了为父母加购保险的计划。希望能够用有限的资金为他们增加一份保障。

在开始计划后,保宝遇到的第一个障碍就是如何为父母挑选一款保险产品。现在市面上的保险产品已经十分全面了,医疗保险、重疾保险、意外保险等等。那么父母最需要的是什么样的保险产品呢?

带着上述问题,我咨询了一些对保险比较了解的盆友。

他们的建议是如果父母还没有退休金,那么在条件允许的情况下,优先为父母补缴基本的养老金以及医疗保险。受到时代因素的影响,父母一代当时的条件比较有限,社会保障制度尚有不足,如果父母没有工作单位,就极有可能没有保障。所及如果您的父母还不到60岁,不妨为他们补缴基本保险,至少以后多了一份收入以及医疗保障。

不过,一下子拿出数万元为父母补缴社保,可能对于很多人来说是很难负担的,而且父母年龄过了60岁以后,再缴纳也就没啥意义了。如果是这种情况,建议为父母选购一份意外保险。

父母年纪大了,身体已经不似年轻时灵活,很容易意外跌倒或者伤到自己。这时候选择一份意外保险是非常有必要了。相对于年轻人来说,意外保险对于老年人能够发挥更大的作用。而且意外保险的保费一般仅为数百元,尚在大部分人的接受范围之内,随年龄递增后保费的变化也不是很明显。所以为父母缴纳一份意外保险是非常必要且划算的。

如果父母的年龄不是很大,自己的经济能力尚可,可以考虑为他们缴纳一份医疗保险。由于医疗保险的保费与被保险人的年龄有非常直接的关系,所以如果父母年龄比较大,那么保费就会十分昂贵。如果你真的有富裕的资金为他们购买医疗保险,尽量选择涵盖轻疾的保险产品,可以多比较一些。

保险对于我们是很好的抵抗风险的工具,现在有越来越多的人开始配置保险产品。父母的年龄大了,能为他们增加一份保障,我们自己工作的时候也能更加心安。

(分析师:张小恬)

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2018-05-12

最近小管家身边重视保险的朋友越来越多, 以前经济条件不够、没有保险意识,现在想了解却不知道从何下手,最近咨询小管家最多的是终身寿险和定期寿险有什么区别,该如何选择?

今天小管家给大家从以下这几个方面详细的介绍一下关于寿险的知识

1.终身寿险VS定期寿险的区别?

2.2017市场热销终身寿险横向测评

3.如何挑选一款定期寿险,哪款好?

一、终身寿险VS定期寿险的区别以及如何选择?

定期寿险:是指以死亡或者全残为给付保险金条件,且保险期限为固定年限的人寿保险(如:保障期限10年、20年、30年……)

定期寿险的优势是:满足阶段性的高保障需求,用较少保费投入,获得更高的保障额度;

定期寿险的作用是: 保障家庭责任期和收入高峰期;

定期寿险适合的人群:处于家庭责任期的人,需要面对房贷、赡养老人、抚育子女等家庭责任,如果这时候自身有不幸发生,靠什么来保证这份责任和义务的完成?

终身寿险:是指以死亡或者全残为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险(自合同生效之日起,至被保险人身故为止)

终身寿险最大的优势是:可以得到永久性的保障,而且都有退费的权利,若投保人中途退保,可以得到一定数额的退保金(现金价值)

终身寿险的作用:保障了人生的各个阶段;从财务规划角度来讲,终身寿险也是很好的强制储蓄工具之一和很好的资产保全与传承方式。

终身寿险适合的人群:有较高且稳定收入的人群,希望保障加储蓄于一体;可以完全按照投保人的意愿,把身故保险金作为遗产分配给指定的受益人。

定期寿险和终身寿险实质性的区别在于:

定期寿险是纯粹意义上的保险,可以根据自身需要选择保障的金额和期限,具有较强的保障功能,没有储蓄投资方面的功能,纯消费型,所以保费也比终身寿险低很多。

终身寿险是集保障、储蓄、传承于一体,提供终身保障的保险;与定期寿险相比,终身寿险是在被保险人任何时候发生身故,保险公司都要向被保险人的法定受益人给付身故保险金,即100%会理赔的险种,所以保费必然也会高于定期寿险。

二、2017市场热销终身寿险横向测评

目前市场上终身寿险还是不少的,小管家根据公开信息,整理了一些常见的产品:

·中国人寿祥瑞终身寿险

·平安保险平安福终身寿险

·弘康弘利终身寿险

·中意人寿一生保终身寿险

·横琴人寿优爱保

话不多说,直接看图:

从上图我们可以直接的看出,悟空保联合横琴人寿定制的优爱宝是市面上价格最便宜的,而且这款产品还有缴费期间至100岁的创新,降低了投保人的缴费压力,也是比较贴心的。

为了方便大家对比终身寿险和定期寿险,小管家也特意在表格中加入了瑞泰瑞和定期寿险,这款产品可以选择保障至88岁,是市面上相对来讲比较长的。因为中国人的平均寿命不到80岁,所以如果保障到88岁,个人觉得已经足够了。而且产品定价已经通过保费有所体现,和保障终身的价格比较接近。

但是如果选择保障到60岁,大家就明显的可以看出终身寿险和定期寿险的区别了,定期寿险价格优势是碾压式的,所以无论是普通人还是高净值人群,都可以通过定期寿险作为自己的身价保障。

除此之外,购买终身寿险还要考虑如下因素:

·投保保额:最高能买到多少?

·免体检额度:购买高保额,是否需要体检,免体检的额度是多少?

·附加服务:产品有什么特殊的卖点和附加服务

所以小管家觉得选择终身寿价格并不是主要原因,还要结合其他的因素综合考虑。比如泰康人寿的尊享世家具有分期给付收益金的功能,因为一大笔钱突然给到未成年人,理赔款被未成年人挥霍的可能性非常大,所以每年分批给付理赔金就是比较不错的设计。

三、如何挑选一款定期寿险,哪款好?

我最欣赏的一款定期寿险的广告:站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币。定期寿险是我极力推荐的产品,因为这种保障型产品,纯粹的关注风险本身,保额高,保费便宜,非常适合上有老下有小的家庭经济支柱,转移自己的身故风险。

今天还主要以对比的形式来介绍两款性价比非常高的定期寿险:弘康大白及瑞泰瑞和定寿

先说两者的优势:

弘康大白是一款保障非常全面,涵盖全残责任的定期寿险,性价比非常高,部分地区最高在线投保保额100万。

瑞泰瑞和定期寿险费率与大白基本持平,最核心的优点在于健康告知内容少,无需填写身高体重,部分地区最高投保保额150万。

1.投保规则对比

2.关于健康告知和体检

20-30岁弘康大白免体检额度为50万,41岁以上全部需要体检,当然如果没有体检,但该产品也会由于网上销售、性价比比较高,相应的保险公司为了规避自己的风险,健康告知就比较严格,比如体重超重就无法投保。

而瑞泰人寿的核保就相对不那么严格,朱丹有位客户,是乙肝病毒的携带者,但肝功能正常,符合其他健康告知便投保成功。

因此如果大家对自己的健康状况没有信心,可优先选择瑞泰人寿,如果被弘康大白拒保,便可以直接尝试投保瑞泰瑞和。

3.除了身故责任都包含全残责任

传统的寿险赔付依据是人是否身故,而对于极端情况虽然人没有身故,但是失去了生活自理能力,这种情况下,大白定寿和瑞和定寿也是赔付的,这也是我为什么强力推荐这两款产品的原因。

4.关于定期寿险的其他的一些购买建议

保险期间买到什么时候?

为家庭支柱购买的话,建议选择保障至60岁,一般这时我们已经顺利退休,孩子已经成年,没有太多责任需要负担了,房贷车贷可能也到期,但如果由更多的预算的话,可以选择缴费至70岁,这样基本上就和国人的平均寿命差不多了。

保额买多少?

建议保额至少要覆盖自己的债务,比如房贷车贷,以免家庭经济支柱不在了,那么整个家庭不仅失去了收入来源,而且把所有的债务也都留给了家庭,对于北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑100万定寿,二线及其他城市可以适当减少。

购买了意外险,重疾险,还需要定期寿险吗?

意外险的责任是小于定期寿险的,对于疾病的身故,意外险是不包含的,所以家庭经济支柱如果有条件的话,尽可能选择一款定期寿险。

一般终身型的重疾险包含了定寿身故和全残的责任,此时,重疾险的责任是大于定期寿险的,但重疾险费用比较高,如果重疾险的额度在100万以上,可以适当减少定寿的额度,但一般重疾险如果在赔付重疾之后,身故责任也就终止了,对于家庭支柱,配置必要的定期寿险也是很有必要的。

到底是定期寿险好呢?还是终身寿险好呢?

其实优缺点和适合人群小管家前面已经介绍的很清楚了。要结合自身的实际情况来选择。

如何购买?

识别下面的二维码即可进入投保界面

(弘康大白)

(瑞和定寿)

有问题如何咨询呢?

如果您有什么问题想咨询小管家,或发现性价比更高的产品,欢迎您和小管家联系,我们会尽快进行测评分析,保证推荐给大家的都是保障靠谱,且性价比非常高的产品。(电话:010-53345121微信:bxdaren)。