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2017-09-25

住房按揭贷款就是购房者以所购住房做抵押并由其所购买住房的房地产企业提供阶段性担保的个人住房贷款业务。所谓按揭是指按揭人将房产产权转让按揭,受益人作为还贷保证人在按揭人还清贷款后,受益人立即将所涉及的房屋产权转让按揭人,过程中按揭人享有使用权。但是,不少人在申请住房按揭贷款时却遭到了拒绝,这是什么原因呢?

申请房屋贷款为什么会被拒绝?可能有以下10大原因:

1、房贷、车贷按揭累计3个月逾期或者没有还款;

2、贷款利率上调,没有及时按新的月还款额还款,导致欠息;

3、长期搁置的信用卡可能产生年费,如果没有按时缴纳会产生信用污点;如果确实不需要,应及时向银行申请注销;

4、信用卡透支消费没有及时还款;

5、为别人提供担保,别人没有按时还款;

6、经济纠纷记录会影响贷款;

7、公用水电燃气费不按时缴纳;

8、信用卡有套现行为;

9、上学期间的助学贷款没有按时还款;

10、身份证信息被盗用办理信用卡差生欠费。

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2017-09-24

从去年开始,网贷监管越来越严,平台纷纷谋求新的出路,或转型、或合规、或停运。监管层要求网贷必须回归“线上小额借贷”的初心,不得对标的进行拆分,而车贷抵押标恰恰符合新规的若干规定。

与信用贷相比,车贷有实物车辆作为质押或抵押,风险更小;与其他抵押标相比(诸如房产抵押),车贷又具有金额小,项目审核快,风险可控的优点。车贷变得越来越火爆,越来越多的平台转战车贷,那么车贷真的安全吗?投资者在选择车贷标的时需要注意哪些问题呢?现在小编来为您分析:

车贷标常见的模式

目前P2P车贷主要分为汽车信用贷、汽车抵押贷、汽车质押贷三大模式。

汽车信用贷:

这一模式不需要借款人质押或者抵押汽车,平台只是会审核借款人的车辆状况,最多会在借款人的车辆上安装GPS定位。在风控上主要依赖线下催收,一旦出现坏账,回款的可能性极低,建议规避。

汽车抵押贷:

借款人将车辆抵押给平台进行借款,到期还本付息,或者先息后本。抵押车贷也分为按揭车抵押贷和全款车抵押贷和以租代购。

汽车质押贷:

借款人将车辆质押给平台,平台根据车辆价值,并结合借款人其他信息来定标的额度。借款人质押的车辆又分为全款车质押和按揭车质押。

质押和抵押的区别

质押和抵押的区别在于是否转移担保财产的占有。是指债务人或者第三人将其动产或权利移交债权人占有,将该动产或权利作为债权的担保。是指债务人或第三人对债权人以一定财产作为清偿债务担保的法律行为。

简单来说,抵押的话抵押物在抵押人手里,而质押的话质押物在债权人手里。从安全性上来说,质押比抵押更安全。

第一、银行存管底线不能丢

银行存管是目前监管层对合规网贷平台的基本要求。随着大考结束期的临近,互金投资手记认为进入五六月份将是平台接入银行存管的集中期,在这期间问题平台的数量很可能会上升。因为那些达不到银行存管要求的平台,如果错过了这一时期基本上就意味着无法按时上线银行存管,将面临关闭的结果。

所以接下来的网贷投资,建议大家一定要谨慎,一定要坚守银行存管的底线。

第二、注意辨别标的的真实性

跟着普通的网贷项目差不多,主要是看平台上展示的信息是否全面透明。包括借款人的身份证复印件,借款合同、车辆行驶证、驾驶证、车辆实物拍摄照片等。

第三、注意车辆是否多次借款

注意借款人的同一车辆是否进行了多次借款,做了多次抵押和信用贷等。如果借款人借款期限长2个月以上,正规的平台通常都会办理抵押登记,可在办证中心(车辆登记处)查询。

第四、注意借款金额是否合理

目前对二手车的评估还没有统一的标准,每家公司每个平台对统一车辆的评估价格可能存在差异。互金投资手记建议可以参考网上相关的汽车折旧表等资料,或者在网上二手车平台寻找同一型号的车作为对比。

通常平台会按车辆估值的70%左右给予放款,抵押成数越低标的安全性越大。这一环节最重要的就是对车辆的价值评估。

第五、注意平台的风控措施

首先了解平台自身是否合规,有无银行存管或者有无签订银行存管协议,平台的营业执照、税务登记证、组织机构代码证或三证合一后的营业执照,是否真实,网站备案是否真实等。可通过第三方网站企查查、启信宝或者工商局网站查询。

其次是平台对车贷项目的风控措施。汽车信用贷尽量避免,抵押贷其次,最安全的是质押贷。平台采取了什么措施来降低风险的,比如在车辆上安全GPS追踪,借款和同和抵押协议等做了公证,质押车辆是否保管在平台指定地方,平台自身是否挪用等。

再次,如果借款人出现逾期问题,平台如何进行催收,是否有保证金、保障措施等。

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2017-09-23

个人经营性贷款是解决中小企业贷款难的一个有效突破口,但也是风险系数较高的贷款业务。在开展个人经营性贷款业务时,对其风险的监控提出了更高的要求,而贷款的事前审查更是控制风险的关键。必须在贷款事前审查时,对借款人、行业、企业、抵押物、贷款用途等进行详细、认真的审查,把握其关键风险点并采取相应的防范措施,同时努力改进内部管理,严谨而灵活地处理好每一个贷款细节。

【客户调查】借款人资质调查

()借款人资质调查的一般方法

个人经营性贷款的借款人包括持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体工商户、自然人独资企业的投资人、合伙企业的主要合伙人、全部由自然人人股组成的有限责任公司的法定代表或主要股东。

借款人资质调查的一般方法与程序为:(1)应通过借款人(以及其配偶)的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性以及未来行业发展对其收入水平的影响。(2)通过借款人(以及其配偶)收入水平、财务情况、资产情况、负债情况判断其贷款偿付能力。(3)通过央行的个人征信系统查询借款人(以及其配偶)以往关于信用卡、贷款的还款信用情况,判断借款人的还款意愿。(4)同时必须坚持第一还款来源(借款人还款能力)与第二还款来源(抵、质押物)相结合的原则。我方与借款人建立借贷关系的前提是借款人有还款意愿和还款能力,即有可靠的第一还款来源。第二还款来源是增强借款人信用的必要补充,会给借款人带来一种按时还本付息的心理警示。不能因为第二还款来源有抵押物,就放弃对第一还款来源的审查。在发展个人信贷业务时,必须坚持以第一还款来源为主的原则,第二还款来源仅仅是借款人第一还款来源的备用手段,决不能将贷款的偿还来源建立在抵、质物的处置变现上。

()因企业自身利益而出现的问题及解决方法

企业实行“股东本位”原则,银企关系中,借款方对自身信息的拥有量总是大于贷款方,借款企业会利用信息优势为自己谋取利益而把风险转嫁给我方。信息的不对称,使我方难以控制贷款的风险。

1、借款人家庭收入信息不对称

因个人经营性贷款主要是针对中、小企业而制定的贷款品种,其贷款金额相对较小,风险较为分散,加上有抵押物作为担保,故为了加速贷款效率,降低其贷款准入门槛,并没有要求企业对其所提供的《资产负债表》、《利润表》、《现金流量表》通过专业会计师事务所进行审核,其真实性会大打折扣。因此为了防范信息不对称,甚至是伪造信息的风险,贷款经办人员必须了解借款人所出资企业所在行业的最新经营现状,对其行业风险与利润有一定的把握;同时更为重要的一点是通过借款人所提供的个人与公司存折流水,与报表进行核对,如果其资金流动大体一致,即说明其报表真实性较高。

但行业的未来走势较难预测,同时我方经办对其行业并不十分了解,主要判断都只能依靠第三方信息,所以对行业现在、未来状况的把握潜在一定的风险。同时借款人所提供存折流水,未必就一定是个人与公司的真实存折流水,有可能是其他公司账款,甚至是资金来源不明的账款通过此账户进行日常出入账。如借款人(或者其配偶)是另一问公司的财务人员,为了避税,就可能出现其公司账通过个人账出入的情况;另外一种情况就是借款人(或者其配偶)用一定金额(10000),每月通过同一个账号存进10000元,再分开几次取出,循环操作,就会造成这样一个假象:每月收入是10000元,这些收入都用于生活或者作其他用途,但实质上借款人可能是一个没有收入,手上只有10000元现金的人。

贷款经办人员除了从正面获取信息外,还需要从其他方面获取,如借款人员的朋友、还有其住房或其他资产情况等。当然个人经营性贷款,借款人是需要承担无限责任,而不像公司贷款那样,股东只承担其有限责任,出现抽空公司资产,逃废我方债务的行为;同时借款人还有抵押物在我方手中,其违约逃废我方债务成本也较高,所以只要经办认真去审查,此方面的风险还是基本可控的。

2、担保行为落实不到位

在借款人所提供收入不足情况下,我方会要求借款人提供具有担保能力的担保人作担保。实践中会出现企业债务的保证人不具备保证资格,使保证不成立;或保证人无能力即没有充分的提供保证,使保证流于形式。等到保证责任落实时,由于债务人或保证人的逃废债务行为,其财产价值均已减少以致不足以清偿债务,使保证变为形式,形同虚设。所以,对担保人资质的审查也是非常关键,其审查方法与对借款人资质审查方法大致一样。

【背景调查】行业与企业自身调查

()行业与企业自身调查的一般方法

1、行业调查

(1)行业调查在审查个人经营性贷款时,首先对其行业的最新状况进行一定的了解,从第三方信息与个人经验,判定其行业最新状况。(2)调查该行业是否有违反国家最新政策或经济计划,比如国家对小钢铁、小水泥、小煤矿、小纺织、小化工、小糖厂等科技含量低、耗能高、污染严重的企业的生产经营进行严格限制,强令其停产、关闭,由此造成贷款难以收回。(3)通过以往的数据,结合最新的经济状况,对其行业未来的市场需求以及其平均毛利润、净利润、总资产周转率、应收账款周转率、成本构成、投资回收期、各周期资金缺口等有一个较为准确的数据预计。

2、企业自身调查

对公司以往贷款历史(如企业曾贷款,可通过查询企业贷款卡进行审查)、注册资本(要求出具专业会计师事务所出具验资报告证明)、股东构成、公司管理结构、管理层的素质、公司财务状况(通过三大报表对公司的偿债能力、营运能力、盈利能力进行分析)、其上下游公司情况进行具体、详细分析,从而为贷款风险监控提供可靠依据。

()因企业自身利益而出现的问题与解决方法

现在一般的民营企业,一个企业两本账已经成为一个公开的秘密,还难以排除企业还有“第三本账”、“第四本账”。借款人所提供公司的《资产负债表》、《利润表》并没有通过专业会计师事务所进行审核,虽然借款人所提供的存折流水基本与报表一致,但不排除公司在利益驱动下,有可能利用信息优势,采取机会主义行为谋求自身的利益,为了获得贷款,而做出“第三本账”。

就算公司现在所提交的报表全部真实有效,但公司的发展是一个动态变化的过程,同时企业经营所处的经济环境也处于动态变化当中。随着变化,企业可能会因经营良好扩大经营规模,而提出新的资金需求,从而为我方带来新的业务机会;也可能会经营不善甚至倒闭,还本付息发生困难,形成问题贷款甚至呆账。

所以,这就要求贷款经办人除了从正面获取信息外,还需要从其他方面获取,如借款人员工、朋友、还有其住房或其他资产情况等获取信息,做好贷前的实地考查与贷后的跟踪管理工作。

【抵押调查】抵、质押物调查

()抵、质押物调查的一般方法

个人经营性贷款主要调查抵押物的真实存在性、权证的真实有效性、证物一致性、抵押物的变现性、抵押物的合法性、抵押物的受偿优先性、抵押物的评估价值、抵押率、抵押物损毁状况及抵押人的有关情况等。应重点调查抵押物的价值、抵押人对抵押资产的支配权利。

1、一般情况下,对于抵押物的调查与评估,我方都会委托经银行批准的第三方评估公司对抵押物进行调查与评估,出具专业的评估报告并对其真实性与有效性负责。担保方式只能采用抵押或质押担保方式,质押物限于本人或第三方个人在贷款行开立的定期存单或国债;抵押房产限于能在本地房产交易中心登记并办理抵押品手续的本地房产,不接受空置三年以上的商品房作为贷款抵押物。商品住宅抵押率最高不超过抵押价值的70%;商业用房(办公用房及商铺)最高不超过60%

2、抵押人对抵押物的支配权利调查。所有抵押物必须由抵押人本人在借款申请、抵押合同上签名,抵押人的配偶或抵押物的其他共有人必须在办理借款申请或签署抵押合同或公证时当面确认抵押人的抵押行为并至少在其中一份文件上签名确认。已出租的房产抵押,抵押人应将租赁情况告知债权人,并将抵押情况告知承租人。原租赁合同继续有效。抵押权实现后,租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。同时,在实际操作中,我方会要求承租人签署一份《无条件撤场声明》,在抵押物被处理时,承租人不得提出第三方抗辩权,以免使抵押权实现出现担保瑕疵,为以后的偿债埋下隐患。

()因企业自身利益而出现的问题与解决方法

1、抵押物评估价值过高。因借款人多为私营企业主,有一定的经济基础与社会关系,借款人出于自身利益与资金需求,可能会与第一方评估公司具体的评估人员串通,对抵押物评估价值人为调高,影响债权有效实现。当然对评估公司也有相应的监督机制:(1)单笔评估价值偏离市场公允价格20%以上的评估业务累计达到五笔,停止与其合作并报总行备案;(2)对于单笔评估报告价值偏离市场公允价格20%以上的,出具该评估报告的评估师不得再参与本行个人信贷业务的评估工作。但审查人员并不是专业的评估人员,在一些较偏远的地区,可能对其抵押物评估价值合理性难以把握,只要该笔贷款不出现问题,就算评估价值偏高,我方也很难发现。

2、抵押担保存在瑕疵。借款人对其婚姻情况进行造假,或找人冒充为其配偶,签署其抵押合同,也就会造成担保瑕疵,使债权难以实现。根据《婚姻法》的有关规定,除夫妻双方另有约定外,夫妻关系存续期间取得的财产为夫妻共有财产。根据《民法通则》的司法解释,对于共同财产的处分应征得所有共有权人的同意,否则无效。由于房产抵押本身属于对房产的一种处分行为,如果未能征得抵押人配偶的同意,可能被认定为无效。因此,如借款人隐瞒了其配偶的情况,以个人名义向我行申请贷款,借款人配偶未在借款抵押合同上签字,将有可能导致我方的抵押权落空,给我方带来损失风险。

3、一房多贷,一房多卖。甚至一些不法分子,走管理漏洞,出现一房多贷或一房多卖的违法犯罪行为,因不能对抗善意第三人的合法取得,而无法通过行使撤销权保障抵押权的行使。

()因相关法律、法规的规定而出现的问题与解决方法

抵押权是一项法定的优先权,抵押权优先于一般的债权。《担保法》第33条规定,“本法所称抵押,是指债务人或者第三人不转移对本法第34条所列财产的占有,将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。但是,由于其他法律、法规的规定,在一定情况上对债权保护产生一些不良的影响,如下:

1、抵押物可能面临毁损、灭失、贬值等风险。根据相关法律中的规定,抵押权因抵押物的灭失而消灭。因此,为防范这种情况发生,首先须要求借款人为抵押物办理合理期限的保险,并将第一受益人约定为我方;其次是要经常对抵押物进行现场检查,如发现抵押物已经或有可能被征用、被非法处置或存在毁损、灭失、超常贬值等不利情况的,必须及时采取应对措施。

2、《破产法》规定劳动债权优先于担保物权;《税法》规定纳税人欠缴的税款发生在纳税人以其财务设定抵押、质押或在纳税人的财产被留置之前的,税收应当先于抵押权、质权、留置权,对债权保护产生消极的影响。因此,在接受抵押时,必须了解掌握抵押人劳动债权情况并调查是否欠税,或者要求抵押人提供相关税务机关出具的抵押人无欠税的证明。但由于借款人奉行以“股东至上”主义,利用其信息优势,从而使银企之间信息不对称,所以了解掌握抵押人劳动债权情况相对较难。

3、处理抵押物时手续过多,费用较高。在执行担保债权的环节多、费用高,通过法律诉讼伸张债权,除了立案、诉讼保全、执行等环节需要先垫付费用外,在案件审判或执行阶段,往往还需要支付鉴定、评估、执行物过户等费用,收费的环节多而且费率高,导致诉讼费用基本上要占到诉讼标金额的10%-20%。若抵押物的抵押成数较高,同时又遇上房产价格的较大幅度的贬值,就会导致处理抵押物的资金不足以偿还贷款与支付相关手续费用,最后变为自己负担。

【用途调查】贷款用途调查

()贷款用途调查的一般方法

贷个人经营性贷款的用途规定如下:

(1)用于借款人合法的经营投资活动中正常资金需求;如持续经营过程中临时性、季节性流动资金周转、购置(维修)有关设备、装潢经营场所等;

(2)鼓励对制造业、批发业、零售商贸业、物流运输及其他国家优先发展的和重点扶持的行业和主要结算通过银行进行,业务运转良好、产权清晰的企业发放个人经营贷款;

(3)禁止贷款资金用于房地方开发和土地储备;

(4)禁止贷款资金进入证券市场(包括股票、权证及基金买卖),期货交易、外汇买卖和委托理财等金融投资;

(5)禁止贷款资金用于股本权益性投资;

(6)禁止向存在隐患、产品质量差、市场销路不畅、“高耗能、高污染”的企业发放贷款;

(7)根据目标客户特征和需求,原则上不同的客户类别对应的不同资金用途。贷款用途调查主要就是针对以上规定进行调查。

()因企业自身利益而出现的问题与解决方法

现行《刑法》将以非法占有为目的、通过提供虚假信息而进行的金融诈骗,确定为刑事犯罪;而对于在中国企业的信贷实践中普遍存在的,虽然不以据为已有为目的,但却通过向我方提供虚假信息而获得贷款的行为,并未规定要追究刑事责任,这就使得实践中这类欺诈行为有恃无恐,而这类欺诈行为正是产生不良贷款的重要原因。

个人经营贷款资金的用途,是根据借款人公司所提供购销合同、装潢合同来确定;但不同于公司贷款,它并没有要求借款人在银行开立专款专用账户来监控贷款资金使用。它只要求贷款资金放款在借款人个人账户,资金到账后,只要再经过几次取现再存入其他账户的操作,我方就很难把握资金的真实用途。同时由于银行只是会收取借款人所提供购销合同的复印件作为资金用途证明,原件还是留在借款人手中,借款人可以利用自身多年的社会关系,与相关供货商签署虚假的购销合同,贷款通过后,再销毁其合同。所以,我方对其资金用途控制难上加难,没了硬性规定,就是借款人将资金用于高风险项目投资,也难以追究其法律责任。

针对以上问题风险点,既不能“因噎废食”,也不能听之任之。严格意义上更为重点的是关注贷出去的资金是否能否收回,至于借款人资金真实用途,虽然我方有责任也有义务去规范,但实际操作中,由于同业竞争与监控难度大等原因,我方很难有实质性措施去规范其贷款用途。如设立专款专用账号进行监控,这必然会大大减弱其贷款产品的吸引力与竞争力;如不设立专款专用账号,监控也很难落到实处。

所以,主要风险把握点就在于借款人的违约成本与借款人的还款能力。“借款人的违约成本”主要是指借款人因不能按时还款而造成成果与为此所付上的成本。借款人在不能按时还款时,不仅会对其个人“征信报告”造成不良记录,影响下一次的贷款,同时还可能造成抵押物被拍卖等处置,由于贷款人成数是经过严格控制,所以在抵押物没有突然大幅度贬值的情况下,借款人违约不还,就很可能会得不偿失。因此,风险还是基本可控。

【问题应对】自身的问题与解决方法

一笔个人经营性贷款,不仅是因为企业奉行“股东本位”、银企信息不对称、相关法律法规制定不完善等原因而造成的贷款风险,同时内部管理漏洞、内部人员出现权力寻租行为都会造成贷款风险的形成。其中主要的原因是调查成本过高与考核制度未完善。

()因调查成本而出现问题与解决方法

现实生活中,一个银行许多公司均有贷款,还要不停地开拓新的业务,为求贷款的方便和快捷,在贷款之前债权人通常不会非常详细地查阅有关公司的信息。如果每次贷款之前债权人都大量地花费时间和金钱去查阅有关的信息,贷款成本将会变得何其之高,贷款的速度将会变得何其之慢。而且,在股东处于强势地位的情况下,就算债权人真的愿意去查,股东也可以很容易的采取对付这种调查的措施。

在我方现有的人力、物力下,全部参与这些内部监督是不可能的,只能有选择地对部分公司进行监督。而且在公司经营良好还贷较好的情况下,自无监督的必要。虽然理想状态是我方对每一笔的贷款都进行详细调查,但由于调查成本的原因,只能对风险较大或出现逾期贷款进行重点调查,这不是最好的办法,但也可以较好地控制好风险的同时兼顾其调查成本。

()因考核制度而出现问题与解决方法

现行许多商业股份制银行,个人经营性贷款的经办人员都是经过上岗考试通过的个人金融客户部的客户经理。他们每个季度都要进行业务业绩考核,考核结果会直接影响个人客户经理的工资水平、级别评定,甚至是晋升关键。这种考核制度一方面可以尽力地调动起客户经理工作的积极性;但同时由于业绩的重要性,可以会导致客户经理因业绩原因,而放松对贷款的相关调查。同时由于实行了贷款责任终身制,一笔不良贷款同样会影响他们的工资水平、级别评定、晋升问题。所以当借款人不能还贷时,客户经理为了不产生不良贷款,以为借款企业出现经营困难只是暂时的,于是再贷款给借款人,使得我方的不良债务越积越多。在这种情况下,不是我方监督借款人经营,决定借款人的投资与撤资,而是把贷款的主动权交给了借款人。把借款人与我方用固定的借贷关系拴在一起,只能加剧不良债务的积累。甚至有极少部分客户经理素质不高,可能会被公司收买,而与公司串通一气,权力寻租,骗取我方贷款。

因此,不仅要加强客户经理的职业道德教育,同时在坚持“业绩考核激活工作积极性”前提下,还要把不良贷款率作为客户经理重要考核指标,让其在关心短期业绩同时,更要关心业绩的质量。如果遇到公司经营出现问题,需要向银行再融资情况,不能交由原客户经理处理,防止为了不产生不良贷款,而出现“以贷款还贷款”的恶性循环,也可以在一定程度上防止权力寻租行为。

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2017-09-22

现在,随着就业压力愈来愈大,很多人选择自主创业。但是资金不是那么充足怎么办?很多人的解决办法都是:申请小额创业贷款。那么,小额创业贷款怎么申请呢?下面小编来给大家介绍一下。

小额创业贷款条件:

1、有良好的创业项目,制定可靠的创业申请说明书。有良好的创业项目,贷款机构才能相信你的资金回笼,才有日后还本付息的能力。

2、有营业执照执照,在固定的营业场所。

3、有自有资金。这是很重要的一点,很多人以为创业,是用贷款来创业,其实错了,贷款只是用于你创业资金上遇到周转困难而发放的资金,因此,你要有自有资金,证明你的创业项目已经在运营了,什么都没有,想靠贷款再创业,基本上是不可行的。

4、能提供贷款机构所要求的抵押物或是担保。如果没有抵押物没有担保,可以咨询当地有关部门看看是否有支持创业的政策性贷款,让有关部门为你做担保,以提高申请到创业贷款的成功率。

5、良好的信用记录,无论申请哪种贷款,都需要有良好的信用记录。

小额创业贷款怎么申请

申请小额贷款,首先由贷款人本人提出贷款申请,携带身份证、户口本、营业执照、税务登记证、就业失业登记证、保证人工资证明、保证人身份证、户口本、房屋租赁合同等有效证件,到户籍所在社区劳动保障工作站领取《小额担保贷款认定表》,在确认具备小额担保贷款的资格后,到所在街道劳动保障事务所审批盖章,再递交区人力资源服务中心审核、备案,由区劳动保障部门盖章。

最后,借款人要持经社区、街道、区劳动保障部门审核通过的《小额担保贷款认定表》及所需材料,向市中小企业融资信用担保中心申请担保贷款。担保中心在审核借款人资料、经营项目真实存在、担保措施真实有效后,报市联审会议最终审批确定贷款金额、贴息比例,并通知经办银行发放贷款。

创业小额贷款的申请对贷款人是有一定的要求的。只有符合要求的贷款人才能申请相应的贷款,所以,大家在申请之前要先确定自己是否适合。

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2017-09-21

买房过程中,很多购房者都在考虑如何才能省一些钱,今天小编就来为大家科普一下将公积金贷款和商业贷款结合起来的组合贷,既能提高贷款额度,又能节省贷款利息!

申请公积金贷款的条件:

1、购房者想要申请公积金贷款,首先公积金账户需开户一年以上,连续缴存满6个月,且中途不得出现有断缴情况。

注意:在决定申请使用公积金贷款之前,不能随便提取公积金,否则就要自提取日起重新连续缴费一年以上才能申请。

2、如果购房者贷款购买的是二手房,那么鉴于二手房房龄的限制,房龄加贷款年限就不得超过50年了,否则将无法完全使用公积金贷款。

3、购房前要仔细了解房屋属性和公积金贷款的范围,有些房子是不支持公积金贷款的。比如开发商没有在公积金管理中心备案登记的项目。此外,只有具有70年产权的房子才能使用公积金贷款,40年产权的公寓不能使用公积金贷款。

4、使用公积金贷款依然需要进行征信调查,所以要保证个人征信良好。

5、拥有具备稳定的工作,保证稳定的公积金缴存记录,才符合公积金贷款审核的要求。

申请商业贷款的条件:

1、商业贷款首先要与开发商或者房东签订购房协议,然后拿着购房协议去银行贷款。将房子抵押给银行,才有贷款的资格。

2、商业贷款规定每月还贷金额不能超过家庭收入的50%,既保证了贷款人的生活质量,又保证贷款人能准时归还银行贷款,降低银行资金风险。

3、商业贷款在正式审批贷款之前要对贷款人的征信进行调查。信用良好,无逾期还款记录的,会更容易获得贷款审批。

4、房屋产权一定要清晰。对于新房来说,这方面的问题不大,但是如果购买的是二手房,那么在作出贷款之前一定要调查清楚房屋的产权问题,一旦产权出现问题,银行也是会拒绝审批贷款的,避免复杂的纠纷问题。

5、有些银行对申请人的年龄也有限制,不少银行是贷款年限和贷款人的实际年龄相加不能超过70年。

如何申请组合贷?

满足公积金贷款和商业贷款的条件,同时开发商或者是房东同意用组合贷,购房者就拥有了申请组合贷的资格。接下来,至于如何组合才能更省钱,还要看申请贷款人的房子价值,银行贷款审批以及公积金的实际缴存情况考虑。

好贷网好贷款

2017-09-20

小额贷款公司在我们的日常生活中虽然已经很普遍,可是很多人对它还不是很了解,不知道该如何去辨别它的真假,也正因如此往往会给我们带来不必要的经济损失。让小编来教你几招!

辨别方法一:看公司名称

小额贷款公司的名称一般由“地域+名字+‘小额贷款’+公司性质”组成,且小额贷款公司是不可以跨区域办理业务的,如果业务人员向你鼓吹他们的业务可以在全国范围内办理,毫无疑问肯定是非正规的公司。

辨别方法二:外部形象

一方面,小额贷款公司的牌匾中如使用简称则会有“小额”两个字,如“桃花江小额贷款”;另一方面小额贷款公司门口显著位置会有省金融办监制的“统一标识”铜牌,其右上角有该小额贷款公司专用的全省统一编号,可以向省金融办或当地小额贷款公司主管部门核实。

辨别方法三:成立手续

小额贷款公司除营业执照等一般企业均需办理的手续外,还有省金融办下发的“开业批复”,文件名称通常为“关于桃花江小额贷款公司开业的批复”。办理贷款业务时可以要求小额贷款公司出示开业批复以便区分。

辨别方法四:利率大小

正规的小额贷款公司的利率是不能超过银行同期贷款产品利率的4倍,超出这个范围的就有高利贷的嫌疑。或者也可打电话到当地的金融办、工商局进行咨询,辨别真伪。

好贷网好贷款

2017-09-19

个人信用的实际价值日益凸显,信用报告直接影响个人信用贷款是否能成功,因此越来越多的人都开始重视个人信用。但是对于信用报告很多人并不是完全了解,那么信用报告究竟会存在哪些认知误区呢?

下面小编就为大家理清这些认知误区,以便大家更好地去建立和维护个人信用报告。

误区一:征信报告是由人民银行负责记录的

事实上人民银行仅仅是建立个人征信系统,个人征信里的贷款信用卡信息都是由各家银行上报而来的。打个比方人民银行就像是一个仓库,各家机构的信息数据都拿来放进这个仓库。

误区二:信用卡还了钱、销了卡,就能消除不良记录

有市民表示如果欠了款有污点,那么赶紧还上并马上销卡,是不是就可以连同不良记录一起消除掉?其实不然,根据央行启用的新版本个人信用报告规定,200910月以前产生的不良记录(已还清欠款的)在新版信用报告执行后将自动消除,200910月以后产生的不良记录将从还款之日起记录5年。

误区三:办卡不激活的话,多办几张没问题?

一位网友表示,近期其在网上查了下自己的征信记录,发现自己曾在被学校隐瞒的情况下办了一张信用卡的记录。以前媒体也报道了多单“幽灵卡”事件。前几年,各家银行都在拼命发卡,导致多家银行的业务员通过各种方式拉客户办卡。还有不少客户“帮人”的心态,帮在银行工作的朋友开了不少信用卡,但多数人都以为申请了卡不激活就没问题。事实上,这些申请了但没有激活的卡一样会出现在征信系统内,还很有可能影响日后申请信用卡的审核。

误区四:逾期过三天就会被载入征信记录

一般来说,贷款还款逾期一旦有超过个2月以上的话,再办理贷款、信用卡之类的就有麻烦,如果连续逾期超过90天,则直接进入征信系统黑名单。事实上,银行也不会在逾期几天后马上上传到系统,一般来说贷款逾期两个月、信用卡逾期三个月及以上的,就会被系统自动提交,因此如果是一两次忘记还款,也不用太过紧张,如果是逾期几天以内,的只要及时还上,再致电银行客服,还是可以予以“通融”的。

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2017-09-18

随着银行信用卡的发行量不断增加,现在几乎是人手几张信用卡,你出门要说没有一两张信用卡那你真的是太OUT了,信用卡俨然已经成为了潮流。

但是我们在使用信用卡的过程中一定要警惕四个陷阱,尤其是想要提额的小伙伴。那么究竟是那四个陷阱呢?

陷阱一:信用卡套现行为

有些卡友因为手头不便,往往喜欢把信用卡中的钱套出来用,这种作为实际上等同于慢性自杀。银行发行信用卡的目的可不是让你套现的,是希望你能够正常使用,这样它才能赚取到手续费,套现行为无疑是在和银行的碗里抢饭吃,银行又怎么会允许呢?

长期的套现行为最终迎来的不是降额就是封卡,甚至我们如果随意的找一些人员进行套现,很可能会将我们的信用卡信息泄露导致我们的信用卡被盗刷给我们造成不必要的经济损失。

所以,各位卡友还是好好用卡,不要为了眼前的一点蝇头小利放弃了我们后续巨大的信用财富,当然如果你说你不想提额那我还能说什么呢?

陷阱二:信用卡取现行为

一般的信用卡都是可以取现的,反正我还没有遇到哪家银行的信用卡不能取现的,我们一般可以取现的额度就是我们的信用卡额度的50%,假设你的卡片固定额度为:10000元,那么银行允许你的取现额度就是:5000元。

很多人认为既然信用卡本身就可以取现,那我为什么不取呢?送上门的钱没有理由不要啊,但是你不要忘了你的对手是银行,你能够想到的银行想不到吗?

只要你取现那么你就必须承担相应的手续费,通常为万分之五的日息。另外,如果你经常取现按理来说你是在给银行做贡献,银行应该会非常喜欢你,为了感谢你的贡献理应给你提额。但事实上你经常的取现行为会导致银行怀疑你的还款能力,你想要再次提升额度基本上是没有可能。所以,建议大家取现控制在一个月2次以内。

陷阱三:信用卡分期业务

很多人在刷卡的时候往往控制不住,一不小心就将卡片刷空了。刷卡的时候是最幸福的时候,还款的时候就成了最痛苦的时候。这个时候很多人都会选择信用卡分期,但是很多人都会错误的选择将所有的账单全部分期,为了减轻自己的还款压力直接选择分12期。

有的时候在你进行大额消费之后,银行会主动打电话邀请你进行分期。然后你会被银行客服甜美的声音说服分了12期。如果你这样做了,恭喜你成功中了银行的套路。虽然你为银行做了贡献,银行赚取了你的手续费,但是银行依然会无情的拒绝你的提额申请,因为银行觉得你的还款能力有问题。

所以说,我们在进行信用卡分期的时候一定要记住分期尽可能分3-6期,要是想要快速提额就不要分12期。另外,不要分全部的账单,我们一般分授信总额度的30%-40%左右为最佳。

陷阱四:信用卡最低还款行为

每期我们的信用卡账单出来之后,银行都会短信提示本月应还金额为多少,最低还款多少,通常最低还款金额为应还金额的10%,比如你的账单金额为5000元,那么你的最低还款金额为即为500元。但是有一种情况例外,就是你已经进行过账单分期了。那么账单分期这部分的金额不可以进行最低还款金额,也就是说可以进行最低还款的部分只是你当月的消费金额。

也正因为最低还款可以大大减轻我们的还款压力,所以很多人都喜欢用最低还款。殊不知,经常使用最低还款会降低我们在银行的还款能力,降低我们的信用评分,被银行纳入风控人员名单。不光是提额无望。还会影响我们后续的贷款买房、买车。

我曾经有个学员,因为不懂用卡,长期最低还款,后来结婚,小两口准备去做一套按揭房当新房。满心欢喜的走进银行提交资料,结果被银行告知他们因为综合评分不足不能做按揭。经过查询才知道,就是因为长期最低还款惹的祸。

所以,在此给各位卡友一些忠恳的建议,能不使用最低还款就不使用。尽量全额还款,经济条件允许的情况下可以在账单日之前进行还款,金额不限。

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2017-09-17

公积金贷款如何提前还贷?首先要提醒大家的是,公积金提前还款需要满足其还款时间满一年以上和申请人当前状态下没有逾期这两个条件才可以申请办理提前还款。

住房公积金提前还贷有什么流程?

一、全部还款

注意:借款人需要到住房公积金管理中心办理,带上本人身份证到该中心申请预约,其会根据借款人要求以及公积金存储卡的开户银行政策为借款人依次办理,一般预约时间短则几天,长则不会超过一个月。

1、借款人拨打公积金管理中心热线,查询剩余尾款金额,并预约提前还款的金额;

2、还款申请人填写《住房公积金管理中心住房公积金贷款提前还清贷款申请书》或《住房公积金管理中心住房公积金贷款提前偿还部分贷款申请书》,签章并提供所需资料;

3、受委托银行审批;

4、住房公积金管理中心审批;

5、申请人去银行偿还贷款本息;

6、申请人将提前还款表送至住房公积金中心留档。

二、部分还款

注意:借款人拨打公积金管理中心热线电话,输入打算提前还款的数额,再前往该中心办理即可。

1、借款人拨打公积金管理热线,根据语音提示输入您打算提前还款的数额并进行预约还款

2、还款人申请提前还款,填写《住房公积金管理中心住房公积金贷款提前还清贷款申请书》或《住房公积金管理中心住房公积金贷款提前偿还部分贷款申请书》并签章和提供所需资料;

3、申请人确定提前还款还贷金额和提前还贷的日期;

4、受委托银行审批;

5、住房公积金管理中心审批;

6、申请人去银行偿还部分贷款本金;

7、申请人将提前还款表送至公积金中心留档。

注意事项:

1、公积金贷款还款时间满一年以上;

2、申请人当前状态下没有逾期;

3、申请提前部分还贷的,每次还贷限额为一万元,且不得低于12个月的贷款本息额,每年限还贷一次;

4、正常还款一年以上的借款人,可提取住房公积金帐户内的余额进行部分或全额还贷,一年只能进行一次;

5、公积金提前还款没有手续费或违约金。

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2017-09-16

曾经在大学校园风靡一时的“校园贷”,迎来了整肃的时候。

20137月,国内第一家针对校园的网络借贷平台出现,随后多家互联网平台纷纷瞄准校园,“校园贷”由此开启野蛮生长之路,并演变成“校园害”。近期,金融监管部门相继出台措施,加大对“校园贷”治理。治理工作必要性、紧迫性都很强,应坚持两手抓,一方面堵住“偏门”,一方面放开“正门”,尽快取得实效。

首先,要采取多种措施加大整顿力度,遏制校园网贷平台无序蔓延,将“偏门”堵严、堵实。非法“校园贷”危害有目共睹,由此带来的高利贷、“裸条”、暴力催收等现象屡禁不止,并接连出现多起恶性案件。425日,最高决策层就“金融安全”开展集体学习,并强调:重点针对金融市场和互联网金融开展全面摸排和查处。近日,中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》,对网络借贷平台明确了四条“红线”:不得将不具备还款能力的借款人纳入营销范围,禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务,不得进行虚假欺诈宣传和销售,不得通过各种方式变相发放高利贷。治理“校园贷”要坚持底线思维,对于触碰红线、越过底线的网络借贷平台,要果断采取关、停、并、转等措施,将害群之马坚决清理出去。金融监管部门还要加强与公安、法院等单位合作,打出治理的“组合拳”。对诱骗诈骗、违规放贷、非法催债的,由司法机关及时介入,追究法律责任,形成对非法“校园贷”的高压态势,防止死灰复燃。

当然,这并非是完全否定网络借贷平台进入大学校园。此次互联网风险治理,正是网络借贷平台转型的机会。以“校园贷”为主要业务的平台,应尽快转型为综合化的网络借贷平台,在合规经营的前提下,将服务对象扩展至工薪阶层或其他有稳定收入来源的消费者等,尽快优化业务结构,这也有利于分散平台风险。

其次,应该放宽政策限制,放开正规金融机构进入大学生信贷领域,将“正门”开大、开好。信用卡、助学贷款、消费贷款等,都是商业银行针对大学生这一客户群体已经开展的金融业务。但近些年来,受政策限制,大学生信贷业务发展缓慢。如大学生信用卡,由于办理条件苛刻、额度较低,难以受到大学生的青睐。在这种情况下,一些网络借贷平台乘虚而入,迅速扩张,以“劣币驱逐良币”。而在一些消费信贷发展较为成熟的经济体,大学校园是重要的目标市场。例如美国,消费贷款结构中,学生贷款占比达30%以上,超过汽车贷款和信用卡贷款。据统计,有70%以上的学生在高等教育阶段拥有贷款记录。在校期间的信贷行为在较好的普及和引导下,可以将这种良好的信贷习惯延续至步入社会后。

在我国,商业银行和消费金融公司等正规金融机构,开展大学生信贷业务,具有多方面的优势:借贷成本较低,风控能力较强,机构网点较多等等。因此,这些正规金融机构应成为大学生信贷市场的主力军。如消费金融公司作为普惠金融的践行者,借助“互联网+”带动线上化消费金融的发展。消费金融公司可以凭借更灵活的机制,对大学生日常的生活、学习和教育等方面提供金融服务。

因此,应在风险可控的前提下,放开正规金融机构进入大学校园,如适当放宽大学生信用卡办理条件,允许消费金融公司开展校园营销活动等。如政策允许,正规金融机构应针对大学生群体开发有针对性的新产品,如提供额度适中的信用卡、消费贷款、创业贷款等,帮助大学生形成良好的金融消费习惯,积累更多信用,促进大学生健康成长。

此外,教育主管部门、金融机构和大学应加强联动,开展形式多样的宣传教育活动,普及金融知识,提升大学生群体识别诈骗、防范风险的意识和能力。

总之,大学校园不是法外之地,对违法违规的“校园贷”行为必须坚决打击,不能手软;而大学生群体也是金融消费者,应提供合适的金融产品和服务,满足他们的合理需求。堵“偏门”是当务之急,开“正门”是治本之策,只有标本兼治,才有可能取得最后的胜利。

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